Με το τέλος του έτους πλησιάζει αυτή είναι η στιγμή που πολλές εταιρείες ανακοινώνουν απολύσεις. Είναι επίσης η εποχή που ορισμένες εταιρείες προσφέρουν συνταξιοδοτικές αγορές σε πρώην υπαλλήλους. Επιπλέον, οι άνθρωποι εγκαταλείπουν τη δουλειά τους καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους δημιουργώντας ευκαιρίες ανατροπής από τα σχέδια συνταξιοδότησης σε συνεχή βάση.

Ενώ έχω πάντα ενδιαφέρει αυτό το θέμα, μου απασχολούν πολλά άρθρα σχετικά με ορισμένες αμφισβητήσιμες τακτικές από ορισμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους, μεσίτες και καταχωρημένους αντιπροσώπους.

Τι είναι το Rollover Σχέδιο Συνταξιοδότησης;

Όταν εγκαταλείπετε μια εργασία και έχετε ισορροπία σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης όπως το 401 (k), το 403 (b), το 457 ή ακόμα και ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που επιτρέπει μια κατανομή κατ 'αποκοπή, έχετε αρκετές επιλογές τι να κάνει με αυτά τα χρήματα. Μια επιλογή είναι να μετατοπίσετε το υπόλοιπο σε έναν λογαριασμό IRA σε έναν θεματοφύλακα, όπως ο Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp 44, 65-0, 38% Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ) , Η Fidelity Investments, μια χρηματιστηριακή εταιρεία, η τράπεζά σας ή οποιοσδήποτε αριθμός άλλων θεματοφυλάκων.

Άλλες εναλλακτικές λύσεις για τα δολάρια του σχεδίου συνταξιοδότησης σας μπορούν να είναι να αφήσετε τα χρήματα στο σχέδιο του πρώην εργοδότη σας, μετατοπίζοντας το υπόλοιπο σε πρόγραμμα νέου εργοδότη, εφόσον επιτρέπεται και ισχύουν για εσάς ή διανομή. Στην τελευταία περίπτωση, η διανομή θα υπόκειται γενικά σε φόρο εισοδήματος και ενδεχομένως σε ποινή 10% αν είστε κάτω των 59 ετών. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Συμβουλές για τη μετακίνηση περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος συνταξιοδότησης .) Πλεονέκτημα μετακύλισης σε IRA

Η κύλιση του λογαριασμού σας 401 (k) ή ενός παρόμοιου λογαριασμού σε έναν IRA μπορεί να προσφέρει πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της πρόσβασης σε ευρύτερο φάσμα επενδυτικών επιλογών από ό, τι θα ήταν διαθέσιμο για εσείς στο σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας. Επιπλέον, ίσως μπορέσετε να μειώσετε το κόστος των επενδύσεών σας ανάλογα με τις υποκείμενες επενδύσεις στο σχέδιο του παλιού εργοδότη σας και τις διοικητικές δαπάνες του σχεδίου.

Επιπλέον, αυτό μπορεί να σας δώσει την ευκαιρία να διαχειριστείτε αυτά τα δολάρια σε αρμονία με άλλες επενδύσεις που έχετε ήδη εκτός του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Παρακολουθήστε το "Toxic" Rollovers

Αυτό το πρόσφατο κομμάτι στον ιστότοπο του Bloomberg, μεταξύ άλλων, ανέλυσε αρκετά παραδείγματα μεσίτων και εγγεγραμμένων αντιγράφων που κυριάρχησαν μεγάλους οργανισμούς που αναζητούν ευκαιρίες ανατροπής. Μερικά παραδείγματα των "τοξικών" τακτικών ανατροπής που πρέπει να αποφύγετε.

Μεταβιβάζεται σε μεταβλητό πρόσοδο υψηλού κόστους.

Υπάρχει μεγάλη συζήτηση μεταξύ των οικονομικών συμβούλων σχετικά με το εάν τα χρήματα του IRA πρέπει πάντα να επενδυθούν σε προϊόν πρόωρης συνταξιοδότησης. Ένας ΙΡΑ αναπτύσσεται ήδη σε μια βάση αναβολής φόρου, γιατί χρειάζεται ένα επιπλέον επίπεδο φορολογικής αναβολής; Από την άλλη πλευρά, αν κάποιος θέλει πραγματικά να ακυρώσει αυτά τα χρήματα, αυτή μπορεί να είναι μια λογική προσέγγιση.

Ωστόσο, θα πρέπει να αποφεύγονται μεταβλητές προσόδους υψηλού κόστους. Με το «υψηλό κόστος» εννοώ τα εσωτερικά έξοδα επένδυσης και ασφάλισης στο εύρος 2. 5 - 3% ετησίως. Ακόμη και με αξιοπρεπείς υποκείμενους επενδυτικούς υπολογισμούς, αυτός ο τύπος δαπανών είναι δύσκολο να ξεπεραστεί. Αυτά τα έξοδα μπορούν να προχωρήσουν σε μεγάλο βαθμό στην εξάπλωση του αυγού σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Η όλη ιστορία σχετικά με μεταβλητές παροχές

.) Μη διαπραγματεύσιμες εταιρείες REIT και άλλες μη ρευστοποιήσιμες επενδύσεις. Τα μη διαπραγματεύσιμα REIT είναι χρεόγραφα που εκδίδονται από εταιρείες κτηματομεσιτικών συναλλαγών που δεν μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης σε χρηματιστήρια όπως τα REITs με δημόσια εγγραφή. Ορισμένες από αυτές τις μη διαπραγματεύσιμες εταιρείες REIT πληρώνουν σταθερά μερίσματα, αλλά τα χρήματά σας είναι γενικά κλειδωμένα έως ότου η επιχείρηση αποφασίσει να πραγματοποιήσει διανομή ή να ρευστοποιήσει μέρος ή το σύνολο του αμοιβαίου κεφαλαίου. Ως εναλλακτική λύση, υπάρχουν μερικά εξαιρετικά αμοιβαία κεφάλαια και ETF που επενδύουν σε REITs, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων επιλογών δείκτη χαμηλού κόστους που προσφέρουν καθημερινή ρευστότητα.

Αμοιβαία κεφάλαια ιδιοκτησίας μεσιτείας. Σε πολλές περιπτώσεις, οι εγγεγραμμένοι εκπρόσωποι και άλλοι οικονομικοί σύμβουλοι που κερδίζουν όλο ή μέρος του εισοδήματός τους μέσω προμηθειών είναι σε μεγάλο βαθμό ενθουσιασμένοι να σας πουλήσουν τα αμοιβαία κεφάλαια που εκδίδει ο εργοδότης τους. Συχνά πρόκειται για επενδύσεις υψηλού κόστους και μέτριου επιπέδου. Ακόμη χειρότερο είναι ότι μερικές τάξεις μετοχών μεταφέρουν προκαταβολές ή αποκομμένες προμήθειες που μπορούν να μειώσουν σημαντικά το ποσό που έχετε για συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Πληρώνοντας τον σύμβουλό σας επενδύσεων: Τέλη ή προμήθειες .) IRAs που κοστίζουν περισσότερο από το σχέδιο συνταξιοδότησης της εταιρείας σας. Πολλοί μεγάλοι εργοδότες προσφέρουν πολύ σταθερά σχέδια 401 (k) τα οποία διαθέτουν άριστες επιλογές για τα αμοιβαία κεφάλαια με εξαιρετικά χαμηλό κόστος, καθώς και ανέξοδα θεσμικά αμοιβαία κεφάλαια και παρόμοιες επιλογές. Η υπόθεση είναι το σχέδιο της συζύγου μου με μια μεγάλη εταιρία. Το άρθρο του Bloomberg αναφέρθηκε σε μια περίπτωση όπου ένας μεσίτης μετακόμισε τα κεφάλαια των πελατών σε ένα υψηλού κόστους IRA με την επιχείρησή του, όταν θα είχαν πολύ καλύτερα να αφήσουν τα χρήματα στο χαμηλό κόστος του πρώην εργοδότη τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Six Things Bad Financial Advisors Do . Το βήμα ανατροπής σε υπηρεσία. Πραγματικά είχα μερικούς ανθρώπους να με ρωτήσω για τα γήπεδα που έλαβαν για να πάρουν ένα μέρος των χρημάτων στο 401 (k) τους και να το μετατρέψουν σε αυτό που φαινόταν να είναι ένα υψηλού κόστους, gimmicky annuity προϊόν μέσω του σχεδίου απόσυρσης εν ενεργεία του σχεδίου. Αυτό σημαίνει ότι ο πωλητής πρόσοδος προσπαθούσε να τους πείσει να κάνουν μια ανατροπή ενώ δούλευαν ακόμα. Αυτό το συγκεκριμένο σχέδιο 401 (k) είχε ένα μενού χαμηλού κόστους, αρκετά αξιοπρεπείς επενδυτικές επιλογές.

Η κατώτατη γραμμή Όταν αφήνετε μια εργασία, εάν θέλετε να μετακινηθείτε σε άλλη θέση, να συνταξιοδοτηθείτε ή για οποιονδήποτε άλλο λόγο, είναι σημαντικό να είστε ενεργός με τα χρήματα στο λογαριασμό του σχεδίου συνταξιοδότησης. Αφήστε το εκεί όπου βρίσκεται, μεταβείτε στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας ή μεταφέρετέ το σε έναν ΙΡΑ. Στην τελευταία περίπτωση είναι σημαντικό να καταλάβετε πού ο οικονομικός σύμβουλος προτείνει τα χρήματά σας να κρατηθούν και εξίσου σημαντικό πώς θα επενδυθεί. Βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις εξυπηρετούν τα συμφέροντά σας, όχι τους συμβούλους.(Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Κοινά λάθη ανατροπής IRA

.)