Η νομοθεσία το 2009 κατέστησε ευκολότερο για τους εργοδότες με σχέδια 401 (k) να αρχίσουν να εγγράφονται αυτομάτως στους υπαλλήλους τους στα σχέδια, αυξάνοντας έτσι δραματικά το επίπεδο συμμετοχής στα εν λόγω σχέδια σε εθνικό επίπεδο. Όμως, ενώ το επίπεδο συμμετοχής μπορεί να έχει αυξηθεί, το επίπεδο των υπηρεσιών και των συμβουλών που διατίθενται για πολλούς εργαζόμενους παραμένει συχνά ανεπαρκώς ανεπαρκές.

Πολλοί εργοδότες λαμβάνουν λίγη ή καθόλου πρωτοβουλία για να κάνουν τους εργαζόμενους να καταλάβουν σε τι επενδύουν ή για τα μακροπρόθεσμα οφέλη από τη συμμετοχή στο σχέδιο. Πράγματι, πολλοί διευθυντές γραφείων και προσωπικό ανθρώπινου δυναμικού που χειρίζεται τη διαχείριση σχεδίου 401 (k) δεν έχουν πρακτικά καμία τυπική κατάρτιση οποιουδήποτε είδους στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Αυτό το άρθρο εξετάζει τις κοινές αδυναμίες της διοίκησης του προγράμματος εργοδότη και πώς μπορούν να διορθωθούν. (Για έναν πλήρη οδηγό, ελέγξτε το 401 (k) Πρόγραμμα Εκμάθησης .

Ενώ οι περισσότεροι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων και προσωπικό ανθρώπινου δυναμικού είναι έμπειροι στην αντιμετώπιση ζητημάτων όπως η επίλυση συγκρούσεων, η πρόσληψη, η πειθαρχική πολιτική και η πολιτική τερματισμού, καθώς και η τήρηση μισθοδοσίας και τήρησης αρχείων, λίγοι από αυτούς είχαν εμπεριστατωμένη (ή και επαρκή) κατάρτιση στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης των εργαζομένων. Αυτό το κενό μπορεί ίσως να είναι το πιο επιζήμιο κατά τη διαδικασία επιλογής του σχεδίου, όταν πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κρίσιμα ζητήματα όπως το κόστος και τα τέλη, οι επενδυτικές επιλογές και η ανοχή κινδύνου.

Αν και σχεδόν όλοι οι πάροχοι 401 (k) θα στείλουν έναν εκπρόσωπο για να προβούν σε επίσημη παρουσίαση στην εταιρεία που θα εξηγεί το σχέδιο, συχνά υπάρχει ελάχιστη ή καθόλου συνεχής υποστήριξη για τους υπαλλήλους πέρα ​​από έναν ιστότοπο ή χωρίς χρέωση αριθμό που μπορούν να καλέσουν με ερωτήσεις μετά την εφαρμογή του σχεδίου. Αυτό τείνει να είναι πιο αληθινό από τους μικρότερους εργοδότες με λιγότερους πόρους από τους οποίους θα αντλήσουν, όπως εκείνοι με 50 ή λιγότερους υπαλλήλους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια μικρή επιχείρηση δεν διαθέτει τμήμα ανθρωπίνων πόρων οποιασδήποτε φύσης και ο ιδιοκτήτης ή ο διευθυντής γραφείου είναι ο μόνος που μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με το σχέδιο για τους υπαλλήλους. Δυστυχώς, αυτό το άτομο συνήθως δεν έχει ιδέα για τα έγγραφα που πρέπει να κατατεθούν, καμία έννοια των κανονισμών και των απαιτήσεων ERISA και καμία εκπαίδευση οποιασδήποτε μορφής στη διοίκηση του σχεδίου. Φυσικά, οι περισσότεροι πάροχοι σχεδίου θα ξεπεράσουν το σχέδιο με τους διαχειριστές του εταιρικού σχεδίου με περισσότερες λεπτομέρειες από ό, τι δείχνουν στους υπαλλήλους, αλλά συχνά η εκπαίδευση αυτή επεκτείνεται μόνο στα ειδικά χαρακτηριστικά του ίδιου του σχεδίου, όπως ως ανάλυση των επενδυτικών επιλογών στο εσωτερικό του σχεδίου, των προβλέψεων αντιστοίχισης, των σημερινών ορίων εισφορών και των προνομίων δανείων. Ωστόσο, το πρόσωπο επικοινωνίας για το σχέδιο στην επιχείρηση σπάνια (αν ποτέ) λαμβάνει οποιαδήποτε πραγματική κατάρτιση στο γενικό οικονομικό ή συνταξιοδοτικό σχεδιασμό, το οποίο είναι απαραίτητο για την παροχή ουσιαστικών συμβουλών στους εργαζομένους.Παρόλο που τα εκπαιδευτικά υλικά που παρέχουν βασικές πληροφορίες για κάθε μία από τις επενδυτικές επιλογές στο πλαίσιο του προγράμματος διανέμονται συνήθως σε κάθε εργαζόμενο, οι περισσότεροι θα χρειαστούν ακόμα επαγγελματική βοήθεια για να εκμεταλλευτούν στο έπακρο τα σχέδιά τους. (999)

Πιθανές λύσεις για εργοδότες

Η πιο προφανής λύση για τους περισσότερους εργοδότες είναι η πρόσληψη ενός μεσίτη ή ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή για την παροχή συνεχών υπηρεσιών και συμβουλών στους εργαζομένους. Πολλοί εργοδότες έχουν συνεχή σχέση με έναν προγραμματιστή ή πάροχο που πληρώνει αυτόν τον ρόλο. σε ορισμένες περιπτώσεις, ο σύμβουλος είναι εκείνος που εγκατέστησε το σχέδιο αρχικά, και σε άλλους, είναι ένα ανεξάρτητο κόμμα. Αλλά και στις δύο περιπτώσεις, η εξάρτηση από την εξωτερική βοήθεια περιορίζει την ικανότητα του εργοδότη να εξυπηρετεί αποτελεσματικά το δικό του σχέδιο. Οι μεσίτες και οι υπεύθυνοι σχεδιασμού συχνά δεν είναι διαθέσιμοι για να απαντήσουν σε ερωτήσεις μέχρι να κλείσουν οι αγορές και η επαφή πρόσωπο με πρόσωπο με τους υπαλλήλους είναι ελάχιστη ή και ανύπαρκτη σε πολλές περιπτώσεις.

Πολλοί από αυτούς τους συμβούλους αποζημιώνονται αποκλειστικά με προμήθειες ή αμοιβές και ως εκ τούτου έχουν κίνητρο να προτείνουν τις επιλογές του σχεδίου που τους πληρώνουν περισσότερο, ανεξάρτητα από τις ανάγκες του εργαζομένου. Η αυτόματη εγγραφή των εργαζομένων μπορεί μόνο να επιδεινώσει αυτό το πρόβλημα, καθώς μειώνει ή εξαλείφει αποτελεσματικά την ανάγκη οι μεσίτες να πραγματοποιούν σταθερές πωλήσεις σε νέους υπαλλήλους για να ενταχθούν στο σχέδιο.

Θα ήταν καλή ιδέα για τους εργοδότες να προσφέρουν προληπτικά ένα πιο ολοκληρωμένο επίπεδο κατάρτισης στους υπαλλήλους τους, ειδικά εκείνους που θα χειριστούν τη διαχείριση του σχεδίου. Με τόσους πολλούς συνεργάτες, πολλοί εργοδότες θα ήταν σοφό να προσλάβουν σύμβουλο για να συνεργαστούν με τους υπαλλήλους σε εσωτερική βάση. Παρόλο που πολλοί μεγάλοι εργοδότες το κάνουν ήδη, ένας μεγάλος αριθμός μικρότερων επιχειρήσεων με λιγότερους από 1, 000 εργαζόμενους θα πρέπει να δώσει σοβαρή σημασία στην ιδέα αυτή. Ακόμη και ένας οικονομικός σύμβουλος με μερική απασχόληση θα είναι σε θέση να παρέχει στους εργαζομένους εξατομικευμένες συμβουλές σχετικά με τα σχέδιά τους και τον τρόπο με τον οποίο ταιριάζουν στην ιδιαίτερη κατάσταση τους. Αλλά οι ίδιοι οι εργοδότες θα πρέπει να είναι εξοικειωμένοι με όλες τις βασικές πτυχές των σχεδίων τους, όπως το αν έχουν χρονοδιάγραμμα επιβαρύνσεων back-end, στεγάζονται σε συμβόλαιο προσόδου και το ύψος των τελών που πρέπει να καταβάλλουν οι εργαζόμενοι σε σχέση με άλλα σχέδια. Οι εργοδότες που σκέφτονται να προσφέρουν ένα σχέδιο στους υπαλλήλους τους πρέπει να προβαίνουν προσεκτικά σε αγορές, λαμβάνοντας υπόψη τις συγκεκριμένες δημογραφικές ανάγκες των εργαζομένων τους πριν επιλέξουν ένα σχέδιο. (Το σχέδιο αυτό έχει γίνει μια από τις πιο δημοφιλείς επιλογές συνταξιοδότησης.) Οι 4-1-1 Στις 401 (k) s .)

Λύσεις για τους υπαλλήλους Οι εργαζόμενοι που λαμβάνουν λίγη ή καθόλου βοήθεια με τα σχέδια συνταξιοδότησης δεν πρέπει να διστάζουν να βρουν το δικό τους σύμβουλο για να τους παρέχουν συμβουλές και αναλύσεις. Οποιοσδήποτε έμπειρος χρηματιστής ή χρηματοοικονομικός σχεδιαστής είναι σε θέση να το κάνει και ένας σύμβουλος με βάση τα τέλη μπορεί να είναι ο καλύτερος υποψήφιος για αυτήν την υπηρεσία, καθώς δεν υπάρχει δυνατότητα καταβολής προμηθειών, καθώς τα περιουσιακά στοιχεία του εργαζομένου πρέπει να παραμείνουν στο πρόγραμμα.Η άμεση επικοινωνία με τον διαχειριστή του σχεδίου μπορεί επίσης να επιλύσει απλές ερωτήσεις και ζητήματα σχετικά με διανομές, δάνεια, όρια εισφορών και άλλα απλά θέματα.

Συμπέρασμα

Πολλοί εργοδότες δεν εκπαιδεύουν επαρκώς το ανθρώπινο δυναμικό τους όταν πρόκειται για σχέδια 401 (k). Τα ελάχιστα πρότυπα ικανότητας ή εκπαίδευσης για τους διαχειριστές των εταιρικών σχεδίων και, ειδικότερα, για τους μικρότερους εργοδότες, μπορούν να παρέχουν καλύτερη εσωτερική υποστήριξη για τα σχέδιά τους. Οι εργαζόμενοι που χρειάζονται βοήθεια στη διαχείριση και συμμετοχή στα σχέδιά τους ενθαρρύνονται να ζητήσουν ατομική βοήθεια από εξωτερικό σύμβουλο ή σχεδιαστή. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα σχέδια 401 (k), επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του IRS στη διεύθυνση // www. irs. gov / ή συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο.