Από την εισαγωγή τους το 1996, 529 σχέδια αποταμιεύσεων κολλεγίων έχουν γίνει δημοφιλείς σε όσους αναζητούν έναν τρόπο εξοικονόμησης για δαπάνες τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Το σχέδιο 529 επιτρέπει την αφορολόγητη απόσυρση των αποταμιεύσεων, εφόσον τα χρήματα χρησιμοποιούνται για έξοδα κολλεγίων. Με την πάροδο του χρόνου έχουν προστεθεί πρόσθετα οφέλη, όπως οι χαμηλότερες συνολικές δομές δαπανών και οι κρατικές φορολογικές ελαφρύνσεις για εισφορές.

Τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) δεν έχουν κερδίσει μεγάλη έλξη στην αγορά του 529. Τα πλεονεκτήματα των προϊόντων του ETF δεν ευθυγραμμίζονται καλά με τη δομή ενός σχεδίου 529. Για παράδειγμα, η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) επιτρέπει μόνο μία αλλαγή σε 529 συμμετοχές σε ένα ημερολογιακό έτος. Ένα βασικό πλεονέκτημα των ETF, η ενδοημερήσια εμπορευσιμότητα τους, αναιρείται όταν δεν επιτρέπεται η εμπορία. Τα ETF υπάρχουν ως επιλογές σε 529 σχέδια από κράτη όπως το Μιζούρι, το Αρκάνσας και τη Νεβάδα, οπότε είναι ακόμα σημαντικό να γνωρίζουμε ποια ETFs είναι σωστά για εξοικονόμηση για κολέγιο.

Επιλέγοντας το σωστό τύπο ETF

Λαμβάνοντας υπόψη ότι τα ποσοστά διδασκαλίας συνεχίζουν να αυξάνονται πολύ πάνω από το ρυθμό πληθωρισμού και το κόστος ενός τυπικού έτους κολέγιος διατρέχει βόρεια των $ 20, 000 (και περισσότερο για τα ιδιωτικά σχολείο), είναι σημαντικό να μεγιστοποιήσετε την απόδοση κάθε δολαρίου που επενδύθηκε και να δημιουργήσετε με σύνεση ένα χαρτοφυλάκιο αποταμίευσης κολλεγίων.

Ένας από τους καλύτερους τρόπους μεγιστοποίησης της συνολικής απόδοσης ενός χαρτοφυλακίου είναι ο περιορισμός των εξόδων. Ο δείκτης εξόδων του ΕΙΕΕ δείχνει πόσο χρεώνει ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου για τη διαχείριση του χαρτοφυλακίου. Ένας υψηλότερος λόγος δαπανών σημαίνει ότι λιγότερα χρήματα καταλήγουν στην τσέπη του επενδυτή, καθιστώντας επιτακτική την επιλογή χρημάτων που χρεώνουν όσο το δυνατόν λιγότερο. Πολλά παθητικά διαχειριζόμενα ETF ευρετηρίων θα ταιριάζουν καλά σε ένα χαρτοφυλάκιο αποταμιεύσεων κολλεγίων. Τα ευρετήρια χαρτοφυλακίου από εταιρείες όπως το BlackRock και το Vanguard έχουν φήμη ως ηγέτες χαμηλού κόστους και προσφέρουν τεράστιες σειρές επενδυτικών επιλογών με λεπτές αναλογίες δαπανών.

Ενώ τα ETF χαμηλού κόστους πρέπει να στοχεύουν ως γενικός κανόνας, η σύνθεση ενός χαρτοφυλακίου αποταμίευσης κολλεγίων διαφέρει ανάλογα με την ηλικία του δικαιούχου. Ένα ολοκαίνουργιο σχέδιο 529 που ξεκίνησε για ένα νεογέννητο μπορεί να αναλάβει πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο επειδή τα χρήματα δεν θα χρειαστούν για σχεδόν δύο δεκαετίες. Αντιστρόφως, τα χαρτοφυλάκια για τους πτυχιούχους θα πρέπει να επενδύονται συντηρητικά, δεδομένου ότι δεν θα υπάρξει χρόνος για ανάκαμψη από τυχόν απροσδόκητες κάμψεις της αγοράς.

Επένδυση για παιδιά ηλικίας 0-5 ετών

Ακόμα κι αν οι γονείς αρχίσουν να σώζουν για το κολέγιο τη στιγμή που γεννιέται το παιδί τους, αντιμετωπίζουν ακόμα μια ανηφόρα μάχη. Οι γονείς εξετάζουν την ανάγκη να εξοικονομήσουν αρκετές εκατοντάδες δολάρια το μήνα από την πρώτη μέρα, εάν σχεδιάζουν να χρηματοδοτήσουν μια πλήρη τετραετή εκπαίδευση. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να επωφεληθείτε από τις υψηλότερες αποδόσεις που μπορούν να προσφέρουν οι μετοχές.

Πολλοί γονείς φοβούνται ότι η αποταμίευση των κολεγίων του παιδιού τους σε τίποτα, αλλά μια εξαιρετικά ασφαλής επένδυση, όπως τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs). Μετά από όλα, οι γονείς θέλουν να βεβαιωθούν ότι τα κεφάλαια είναι εκεί όταν τα χρειάζονται. Ωστόσο, τα CD συνήθως προσφέρουν μια απόδοση που δεν υπερβαίνει κατά πολύ το μακροπρόθεσμο ποσοστό πληθωρισμού. Ένα χαρτοφυλάκιο αποταμιεύσεων κολλεγίων πρέπει να κερδίσει ένα υψηλότερο ποσοστό απόδοσης για να μείνει μπροστά από τον πληθωρισμό και να συμβαδίσει με το αυξανόμενο κόστος των διδάκτρων.

Με χρονικό ορίζοντα σχεδόν 20 ετών, υπάρχει αρκετός χρόνος για να ξεπεράσουμε οποιαδήποτε βραχυπρόθεσμη αστάθεια στις αγορές για να κερδίσουμε αυτές τις υψηλότερες αποδόσεις. Σε αυτό το σημείο της ζωής ενός παιδιού, οι επενδυτές θα πρέπει να στοχεύουν σε περίπου 75% κατανομή των μετοχών, ενώ οι υπόλοιποι θα κατευθύνονται προς ομόλογα ή επενδύσεις στην αγορά χρήματος. Ένα τέτοιο χαρτοφυλάκιο έχει ιστορικά επιστραφεί περίπου στο 6 έως 7% και θα πρέπει να περιλαμβάνει κατά κύριο λόγο τα ETF χαμηλού κόστους ομολόγων και μεγάλου κεφαλαιοποίησης.

Επένδυση για ηλικίες 6-10 ετών

Καθώς το παιδί αρχίζει να μεγαλώνει λίγο, ο χρονικός ορίζοντας αρχίζει να μειώνεται και η σύνθεση του χαρτοφυλακίου θα πρέπει να αρχίσει να γίνεται πιο συντηρητική. Σε αυτό το σημείο, η κατανομή των αποθεμάτων πρέπει να μειωθεί, αλλά θα πρέπει να παραμείνει η πλειοψηφία του χαρτοφυλακίου. Η κατανομή των μετοχών κατά 60%, με το υπόλοιπο να πηγαίνει προς ταμεία ομολόγων και αγορές χρήματος, θα ήταν καταλληλότερη εδώ.

Σε αυτά τα χαρτοφυλάκια θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη ένα μικρό κονδύλιο για ETFs με διεθνή χρηματιστήρια μεγάλης κεφαλαιοποίησης. Ενώ οι διεθνείς μετοχές μπορεί να φαίνονται ριψοκίνδυνες μεμονωμένα, παρέχουν σημαντικά οφέλη διαφοροποίησης που μειώνουν τον κίνδυνο, προσφέροντας παράλληλα αποδόσεις μετοχών. Πολλά ETFs δείκτη, εγχώριων μετοχών, διεθνών μετοχών ή ομολόγων, έχουν δείκτες εξόδων βράχου και θα πρέπει να συνεχίσουν να στοχεύουν σε χαρτοφυλάκια κολλεγίων.

Επένδυση για παιδιά ηλικίας 11-15 ετών

Όταν ένα παιδί μετακομίζει στο γυμνάσιο, το χαρτοφυλάκιο θα πρέπει να αρχίσει να επικεντρώνεται σε ομολόγους και ETFs Treasury. Με περίπου πέντε χρόνια έως ότου αρχίσει να χρησιμοποιείται ο λογαριασμός 529, κύριος στόχος πρέπει να είναι η κύρια διατήρηση. Τα ETF Equity εξακολουθούν να αξίζουν μια θέση στο σχέδιο 529, αλλά σε αυτό το σημείο, θα πρέπει να αναλάβουν μόνο το ένα τρίτο του συνολικού χαρτοφυλακίου.

Στο τμήμα των ομολόγων του χαρτοφυλακίου, οι επενδυτές πρέπει να αναζητούν τίτλους χαμηλού κόστους, βραχυπρόθεσμης υψηλής επένδυσης. Οι κυβερνητικές σημειώσεις είναι οι πιο συντηρητικές, επειδή ο κύριος τους υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστη της κυβέρνησης. Τα εταιρικά ομόλογα δεν φέρουν την κυβερνητική εγγύηση και συνεπώς φέρουν συνήθως λίγο υψηλότερη απόδοση. Και πάλι, τα πιο βραχυπρόθεσμα ομόλογα θα πρέπει να είναι το επίκεντρο, καθώς τα μακροπρόθεσμα ομόλογα με διάρκεια μεγαλύτερη των 10 ετών μπορούν να φέρουν στην πραγματικότητα υψηλό βαθμό κινδύνου, εάν αρχίσουν να αυξάνονται τα επιτόκια.

Επένδυση για παιδιά άνω των 15 ετών

Σε αυτό το σημείο, το κολέγιο είναι κοντά. Το χαρτοφυλάκιο 529 δεν θα πρέπει να επικεντρώνεται στη μεγιστοποίηση των αποδόσεων αλλά στη διατήρηση του κεφαλαίου που υπάρχει ήδη στο λογαριασμό. Η διάθεση 80 έως 90% ETF ομολόγων και χρηματαγοράς υψηλής ποιότητας είναι κατάλληλη σε αυτή την ηλικία. Ενώ το χαρτοφυλάκιο αυτή τη στιγμή δεν είναι πιθανό να αποφέρει σημαντικά κέρδη, δεν θα πρέπει να προκληθεί σημαντική απώλεια.Αυτό θα πρέπει να είναι το πρωταρχικό μέλημα, καθώς οι ανακλήσεις από το σχέδιο 529 είναι επικείμενες.

Συμπέρασμα

Κάθε κράτος προσφέρει το δικό του μενού επιλογών για 529 σχέδια. Είναι δύσκολο να κάνετε συγκεκριμένες συστάσεις του ΕΙΕΕ. οι περισσότερες επιλογές δεν θα είναι διαθέσιμες σε όλους τους επενδυτές. Οι τύποι ETF που θα πρέπει να επιλεγούν για λογαριασμό 529 θα πρέπει να περιλαμβάνουν αυτούς με υψηλό βαθμό διαφοροποίησης και ελάχιστους συντελεστές απόδοσης. Ο περιορισμός των δαπανών που καταβάλλονται για κεφάλαια και ETFs στο πλαίσιο του σχεδίου είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους βελτίωσης των επιδόσεων του χαρτοφυλακίου 529 με την πάροδο του χρόνου.

Για ένα μικρότερο παιδί, οι επενδυτές μπορούν να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο. Με το πέρασμα του χρόνου και το παιδί μεγαλώνει, το χαρτοφυλάκιο 529 θα πρέπει σταδιακά να γίνει πιο συντηρητικό για να διασφαλίσει την κύρια διαφύλαξη. Πολλά σχέδια προσφέρουν χαρτοφυλάκια ηλικίας που αυτομάτως γίνονται πιο συντηρητικά με την πάροδο του χρόνου και οι επενδυτές θα πρέπει να το εξετάσουν αν δεν θέλουν να διαχειρίζονται ενεργά τους λογαριασμούς τους.