Όταν αλλάζετε εργασίες ή σταματάτε να εργάζεστε, πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε με τα χρήματα στο 401 (k). Έχετε πολλές επιλογές και αυτό που κάνει τα περισσότερα χρήματα θα είναι διαφορετικό ανάλογα με τις περιστάσεις σας.

Μάλλον δεν έχει νόημα να λαμβάνεται μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Εκτός αν είστε τουλάχιστον 59½ (ή πληρούν ορισμένες άλλες πολύ συγκεκριμένες εξαιρέσεις), θα πληρώσετε μια ποινή 10% για μια πρόωρη αποχώρηση. ( ) Ακόμη και αν έχετε περάσει από την ηλικία αυτή, πιθανόν να προκαλέσετε ένα αρκετά μεγάλο φόρο. Αντ 'αυτού, πιθανότατα θέλετε να μεταβείτε στον λογαριασμό σε κάτι άλλο - αλλά πού πρέπει να πάει;

Εξετάστε πρώτα την καθαρή μη πραγματοποιημένη εκτίμηση

Εάν διαθέτετε εταιρικό απόθεμα ως μέρος του 401 (k) σας, πρέπει να ξέρετε για την καθαρή μη πραγματοποιημένη εκτίμηση ή NUA. Η NUA σάς επιτρέπει να μεταφέρετε το εταιρικό σας απόθεμα σε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας και να πληρώνετε μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη από τα κέρδη σας αντί του συνήθους φόρου εισοδήματος για αυτά.

Ο Kevin Clark, των υπηρεσιών Quintessential Pensioning, λέει: «Χρησιμοποιώντας τη NUA, κάποιος θα πρέπει να πάρει το απόθεμα εργοδότη του ως μετοχές - δεν μπορεί να ρευστοποιηθεί και να αποσταλεί και να συσταθεί σε λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών εκτός των 401 ). Ο συμμετέχων στη συνέχεια θα φορολογείται με βάση το κόστος - όχι την αξία του λογαριασμού - με μακροπρόθεσμο ρυθμό κεφαλαιουχικής κερδοφορίας, και όχι με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος που χρησιμοποιείται για 401 (k) s ή IRAs. Το σημερινό μακροπρόθεσμο επιτόκιο κεφαλαιακών κερδών (βλέπε

Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα κεφαλαιουχικά κέρδη και τους φόρους ) είναι μέγιστο στο 20% έναντι 39,6%, συν το σύνολο των Medicare και οι πρόσθετοι φόροι, είναι πάνω από $ 250, 000. "

Δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό με ολόκληρο τον λογαριασμό, αλλά χρησιμοποιώντας το NUA θα σας επιτρέψει να πληρώσετε σημαντικά λιγότερα από τα κέρδη που κερδίζετε από το εταιρικό σας απόθεμα.

Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Κυκλοφορεί η εταιρεία: Απόφαση να σκεφτείτε δύο φορές . Συμβουλές:

Καταλάβετε πόσο από το υπόλοιπο 401 (k) σας είναι το απόθεμα εταιρειών.

• Ρωτήστε έναν οικονομικό σύμβουλο σχετικά με την NUA και αν ισχύει για εσάς.

Μην το επιτρέπετε σε όλους τους εργοδότες να το κάνουν αυτό, αλλά εάν η νέα σας εταιρεία κάνει, ρίξτε μια καλή ματιά στις επενδυτικές επιλογές που υπάρχουν στο 401 (k) . Εάν υπάρχουν καλύτερες επιλογές από ό, τι τα χρήματά σας είναι τώρα - και, εξίσου σημαντικό, αν τα τέλη της νέας εταιρείας είναι χαμηλότερα - αυτό μπορεί να είναι μια καλή ιδέα αν δεν θέλετε να διαχειρίζεστε τα χρήματα μόνοι σας και δεν έχετε οικονομική σύμβουλος.

Για να μάθετε αν πρόκειται για μια επιλογή, διαβάστε τα έγγραφα που συνοδεύουν το νέο 401 (k), ρωτήστε το τμήμα HR ή καλέστε την εταιρεία επενδύσεων που χειρίζεται το λογαριασμό.

Συμβουλές:

Ρωτήστε τον νέο εργοδότη σας εάν έχετε την επιλογή να μεταφέρετε το παλιό 401 (k) στο σχέδιό του.

Αξιολογήστε εάν οι επενδυτικές επιλογές στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας είναι καλύτερες ή ίδιες με αυτές που είχατε πριν. Μεταβείτε μόνο το λογαριασμό στον νέο εργοδότη σας εάν τα επενδυτικά δικαιώματα και τα τέλη είναι τα ίδια ή καλύτερα - ή ο παλιός εργοδότης σας δεν θα σας επιτρέψει να κρατήσετε τα χρήματα στον παλιό λογαριασμό.

• Η διόρθωση της διάρθρωσης των τελών δεν είναι πάντα εύκολη. Ζητήστε από τον μεσίτη να κατανείμει τα τέλη για εσάς.
• Roll It Over σε ένα IRA
• Αυτή είναι πάντα μια δημοφιλής επιλογή. Μεταφέροντας τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ σας δίνει πλήρη έλεγχο στα χρήματά σας. Θέλετε να επενδύσετε σε μεμονωμένες μετοχές; Μπορείς. Τι γίνεται με τις επιλογές ή MLP s; Μπορείτε να - σε ένα βαθμό. Οι κανόνες του IRS σας εμποδίζουν να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό σας ως εξασφάλιση, ώστε να μην μπορείτε να πουλήσετε σύντομα ή να έχετε λογαριασμό περιθωρίου, αλλά επιτρέπονται τα περισσότερα. Οι μεσίτες διαφέρουν στους κανόνες τους, γι 'αυτό ρωτήστε πριν μεταβείτε.

Μην ξεχνάτε την NUA και αν βρίσκεστε στην αγορά για να μεταφέρετε λογαριασμό, κάντε λίγα ψώνια. Οι μεσίτες είναι πρόθυμοι να πάρουν την επιχείρησή σας και μπορεί να σας δώσουν ένα κίνητρο, συχνά με τη μορφή δωρεάν μετρητών, για να πάρετε την επιχείρησή σας. Μην αξιολογείτε μόνο για freebies, αλλά αν είναι πρόθυμοι να σας δώσουν δωρεάν μετρητά, αυτό μπορεί να μετράει για κάτι. Για παραδείγματα όσων μπορείτε να βρείτε, ανατρέξτε στην ενότητα

Καλύτερες προσφορές IRA 2015

. Συμβουλές: Ρωτήστε έναν οικονομικό σύμβουλο σχετικά με τα οφέλη της μετακίνησης σε ένα Roth έναντι ενός παραδοσιακού IRA. Υπάρχουν πολλά σενάρια που πρέπει να εξετάσετε με αυτό.

Μην ξεχνάτε για το NUA εάν σκέφτεστε να κυλήσετε ένα 401 (k) που κρατάτε απόθεμα εταιρειών.

• Ψωνίστε γύρω. Κοιτάξτε το κόστος συναλλαγής, βρείτε έναν σύμβουλο ο οποίος προσφέρει freebies ή κίνητρα που έρχονται με την κίνηση του λογαριασμού σας σε αυτόν ή αυτήν (δείτε
• Rolling Over a 401 (k); Εξετάστε τα τέλη
• ). Ρωτήστε τον παλιό σας θεματοφύλακα 401 (k) να μεταφέρει τα χρήματα στον νέο σας μεσίτη. Μην αναλαμβάνετε την επιμέλεια των χρημάτων για να αποφύγετε πιθανές φορολογικές δυσκολίες. Η κατώτατη γραμμή
• Κανείς δεν δήλωσε ότι πρέπει να μεταβείτε στο λογαριασμό. Ακριβώς επειδή αφήσατε τη δουλειά του 401 (k) δεν σημαίνει ότι τα χρήματα πρέπει να εγκαταλείψουν τη χρηματιστηριακή εταιρεία που την κράτησε. Στην πραγματικότητα, η επιχείρηση θα είναι πιθανώς περισσότερο από ευτυχής να συνεχίσει να διαχειρίζεται τα χρήματά σας.

Επειδή το 401 (k) s έρχεται σε πολλά σχήματα και μεγέθη, μόνο ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε την απόφαση. Ειδικά αν ο λογαριασμός σας είναι μεγάλος, μην κάνετε αυτήν την απόφαση χωρίς κάποια βοήθεια από έναν ειδικό. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

5 Οφέλη από την εμφάνιση των 401 (k)

και καλύτερων τρόπων για να μεταβείτε στο 401 (k) .