Μια πιο προσεκτική ματιά στους επιταχυνόμενους οδηγούς οφέλους

Μια πιο προσεκτική ματιά στους επιταχυνόμενους οδηγούς οφέλους peed

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που περιλαμβάνουν επιταχυνόμενους παροχείς παροχών παρέχουν πολλούς τύπους προστασίας στους ασφαλισμένους σε ένα όχημα. Αυτές οι πολιτικές μπορούν τώρα να προσφέρουν προστασία από χρόνιες ασθένειες, κρίσιμες ασθένειες και νοσηλευτική φροντίδα κατ 'οίκον, πέρα ​​από το παραδοσιακό όφελος θανάτου ή / και την αξία μετρητών.

Οι επιταχυνόμενοι παροχείς παροχών έχουν εξασφαλίσει αποτελεσματικότερο έλεγχο στους ασφαλισμένους, σύμφωνα με τον Jason Kestler, πρόεδρο και διευθύνοντα σύμβουλο του Kestler Financial Group που εδρεύει στο Leesburg, VA. "Οι πελάτες μπορούν τώρα να ξεκινήσουν ή να σταματήσουν μια ροή των εισοδημάτων από τις πολιτικές τους όταν έχουν ειδική ανάγκη και πολλοί αναβάτες προσφέρουν τώρα μια προσαρμογή του κόστους ζωής για να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό.

Τα δημογραφικά στοιχεία της αγοράς, η βελτιωμένη χρηματοοικονομική εκπαίδευση και το αυξανόμενο κόστος και η ανάγκη της υγειονομικής περίθαλψης έχουν καταστήσει την προστασία πολλαπλών γραμμών σε ένα και μόνο όχημα πιο ελκυστικό για τους καταναλωτές. Όμως όσοι χρειάζονται συγκεκριμένους τύπους προστασίας από αυτά τα μοναδικά οχήματα πρέπει να διαβάσουν τη λεπτή εκτύπωση και να κάνουν την εργασία τους για να καταλάβουν εάν θα λάβουν αυτό που πραγματικά αναζητούν και πόσο θα πληρώσουν γι 'αυτό.

Τι είναι οι επιταχυνόμενοι οπαδοί;

Οι επιταχυνόμενοι παροχείς παροχών είναι ουσιαστικά το σύγχρονο ισοδύναμο των βιώσιμων οικισμών που οι τερματικά κακοποιημένοι ασφαλισμένοι που χρησιμοποιούσαν τις προηγούμενες δεκαετίες για να αντλήσουν μετρητά για να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς τους. Στο πλαίσιο αυτών των ρυθμίσεων, οι αντισυμβαλλόμενοι θα πωλούσαν τις πολιτικές τους σε μια τρίτη εταιρεία διακανονισμού για ένα ποσοστό του προσώπου ποσό της πολιτικής. Ο αντισυμβαλλόμενος τότε θα ονομάζει την εταιρεία διακανονισμού ως δικαιούχο της πολιτικής και η εταιρεία θα εισπράξει το όφελος θανάτου μετά την αποβίβαση του ασφαλισμένου. Αλλά αυτή η διαδικασία ήταν δυσκίνητη και γεμάτη εμπόδια, συμπεριλαμβανομένων των μη εγγυημένων ποσοστών απόδοσης για τους συμμετέχοντες, δυσκολίες στην ακριβή πρόβλεψη του προσδόκιμου ζωής τους και σημαντική απάτη. Αυτοί οι παράγοντες εμπόδισαν συχνά την ανταλλαγή να λειτουργήσει όπως είχε προγραμματιστεί και αυτές οι επαχθείς συναλλαγές προκάλεσαν αρνητική δημοσιότητα, καθώς οι ηθοποιοί ειδοποίησαν τους ρυθμιστικούς φορείς και τα μέσα μαζικής ενημέρωσης σχετικά με τις επιζήμιες οικονομικές συνέπειες των οικισμών. Όμως ο κλάδος ασφάλισης ζωής είδε μια μεγάλη ευκαιρία σε αυτόν τον τομέα και στη συνέχεια άρχισε να σχεδιάζει πιο εξελιγμένα προϊόντα που επέτρεπαν στους ασφαλισμένους να έχουν πρόσβαση σε ορισμένα ή όλα τα οφέλη θανάτου (συνήθως 25 με 100% της πολιτικής όταν συμβαίνουν ορισμένα γεγονότα). Αρχικά, αυτοί οι αναβάτες προσφέρθηκαν μόνο σε πολιτικές αξίας σε μετρητά, όπως ολόκληρη η ασφάλιση ζωής ή γενική ασφάλιση ζωής, αλλά είναι πλέον διαθέσιμες και στα προϊόντα ασφαλιστικής ζωής.

Πληρωμή παροχών

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν δυνατότητα επιλογής ως προς τον τρόπο πληρωμής των παροχών. μπορούν να λάβουν είτε κατ 'αποκοπή είτε περιοδικές πληρωμές, ανάλογα με τον τύπο της απαίτησης και του οφέλους, αλλά εξακολουθούν να έχουν δικαίωμα σε τυχόν απομένουσα χρηματική αξία και όφελος θανάτου στην πολιτική. Όπως συμβαίνει με πολλές άλλες μορφές ασφάλισης, οι επιταχυνόμενες παροχές μπορούν να καταβληθούν είτε ως επιστροφές είτε ως αποζημίωση, με το όφελος να πηγαίνει απευθείας στους παρόχους περίθαλψης ή σε άλλους φορείς που απαιτούν πληρωμή. Μπορεί επίσης να υπάρχει ένα απόλυτο όριο σε δολάρια για το συνολικό ποσό των παροχών που καταβάλλονται, καθώς και μια ελάχιστη πληρωμή σε δολάρια.

Πρόσθετα Vs. Χωρίς κόστος

Ορισμένοι αναβάτες μπορούν να αγοραστούν μόνο με επιπλέον κόστος, ενώ άλλοι χτίζονται απευθείας στην πολιτική. Παρόλο που ο πρώην αναβάτης θα αξιολογήσει τον αντισυμβαλλόμενο με επιπλέον χρέωση με τη μορφή ενός τέλους περιόδου, αυτός ο τύπος οφέλους θα πληρώσει το πλήρες ποσό που αναφέρεται στην πολιτική. Οι "αναβάτες χωρίς κόστος" είναι απλώς αναβάτες που πληρώνονται κατά τη στιγμή της αξίωσης, όπου ο ασφαλιστικός μεταφορέας θα εκπτώσει το ποσό των παροχών που καταβάλλονται στον ιδιοκτήτη της πολιτικής σύμφωνα με έναν τύπο που λαμβάνει υπόψη τους επιτοκισμούς και τα ποσοστά θνησιμότητας ως το ποσό της χρηματικής αξίας της πολιτικής.

Επέκταση ωφελειών

Ορισμένες πολιτικές προσφέρουν επίσης έναν αναβάτη οφέλους που συνήθως διπλασιάζει το ποσό της επιταχυνόμενης κάλυψης με επιπλέον κόστος, αλλά χωρίς την αγορά πρόσθετου οφέλους για θάνατο. Αυτός ο μοτοσικλετιστής επιτρέπει αποτελεσματικά στους καταναλωτές με χαμηλό κόστος να αγοράζουν μικρότερο όφελος από θάνατο και εξακολουθούν να διατηρούν επαρκή προστασία για τα επιδόματα διαβίωσης. Οι αναβάτες που είναι γνωστοί ως «συνδεδεμένα οφέλη» μπορούν επίσης να παρέχουν κάλυψη για δαπάνες μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) που ισούνται τουλάχιστον με δύο έως τρεις φορές το ύψος του ποσού της πολιτικής.

Τύποι Επιταχυντών Οφέλους

Τα περισσότερα από τα ζωντανά οφέλη που προσφέρονται στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής εμπίπτουν σε μία από τις τρεις βασικές κατηγορίες. Αυτά περιλαμβάνουν:

Εκκινητές κρίσιμης ασθένειας

Αυτός ο τύπος αναβάτη καταβάλλει μεγάλο μέρος του επιδόματος θανάτου στους ασφαλισμένους (συνήθως 50-80%) κατά τη διάγνωση μιας σοβαρής κατάστασης ή τραυματισμών. Το όφελος αυτό λαμβάνεται συνήθως ως εφάπαξ πληρωμή. Μια ενδεικτική λίστα των συνθηκών που μπορούν να ενεργοποιήσουν την πληρωμή από έναν μεταφορέα περιλαμβάνει:

Καρδιακή προσβολή

  • Εγκεφαλικό επεισόδιο
  • Επώδυνος καρκίνος
  • Τελικό στάδιο νεφρικής ανεπάρκειας
  • Μεταμόσχευση κύριου οργάνου
  • ALS < Παράλυση
  • Αρτηριακό ανεύρυσμα
  • Καρκίνες του κεντρικού νευρικού συστήματος
  • Κύριο τραύμα πολλών συστημάτων (σε 3 ή περισσότερα όργανα ή συστήματα
  • AIDS
  • Σοβαρή ασθένεια οποιουδήποτε οργάνου που μειώνει το προσδόκιμο ζωής < Σοβαρά νοσήματα του κεντρικού νευρικού συστήματος (Parkinson's, Huntington's, σκλήρυνση κατά πλάκας, εγκεφαλίτιδα)
  • Μεγάλα εγκαύματα
  • Απώλεια των άκρων
  • Οι ασθένειες χρόνιων παθήσεων
  • Αυτό το είδος αναβάτη συνήθως ενεργοποιείται όταν ο ασφαλισμένος αδυνατεί να εκτελέσει τουλάχιστον δύο από τις έξι δραστηριότητες της καθημερινής ζωής, συμπεριλαμβανομένου του φαγητού, του λουτρού, του τουαλέτας, του επιδέσμου, της μεταφοράς και της αντοχής.
  • Αυτές οι παροχές συνήθως απαιτούν χωριστή πλήρη εγγύηση για τους ασφαλισμένους, αλλά παρέχουν πληρέστερη κάλυψη για μακροπρόθεσμα ή νοικοκυριό έξοδα από ό, τι τα χρόνια παροχές ασθενείας, αν και με υψηλότερο κόστος.
  • Χρόνια εναντίον Vs. Κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης

Οι καταναλωτές μπορούν να μπερδεύονται κατά λογικό τρόπο με τον διαχωρισμό των χρόνιων ασθενειών από τη μακροχρόνια φροντίδα, καθώς και οι δύο φαίνεται να εμπίπτουν ουσιαστικά στην ίδια κατηγορία. Ωστόσο, ο κλάδος ασφάλισης ζωής απαιτεί τα δύο αυτά οφέλη να παραμείνουν διακριτά. Οι αναβάτες χρόνιων ασθενειών είναι πιο περιοριστικοί από τη φύση τους από τους αναβάτες μακροχρόνιας περίθαλψης και μία από τις βασικές διαφορές μεταξύ των δύο είναι ότι για να είναι κατάλληλοι για τους πρώτους, ο ασφαλισμένος πρέπει να είναι μόνιμα ανίκανος. Οι οδηγοί χρόνιων ασθενειών μπορούν επίσης να πληρώσουν σε κατ 'αποκοπή ποσό ή σε ετήσια βάση, ενώ οι αναβάτες μακροχρόνιας περίθαλψης έχουν συνήθως μηνιαία πληρωμή. Το κόστος της επεξεργασίας και διαχείρισης των αιτήσεων για παροχές χρόνιων ασθενειών είναι επίσης συνήθως φθηνότερο από ό, τι για τους αναβάτες μακροχρόνιας περίθαλψης. συνεπώς, το κόστος των παροχών χρόνιων ασθενειών είναι χαμηλότερο για τους καταναλωτές.

Πριν αγοράσετε Επιταχυνόμενα Οφέλη

Παρόλο που τα οφέλη από τη ζωή μπορούν να είναι πολύτιμη προσθήκη σε οποιαδήποτε πολιτική ασφάλισης ζωής, οι καταναλωτές πρέπει να εξετάσουν διάφορους βασικούς παράγοντες πριν αγοράσουν ένα προϊόν που περιέχει οφέλη διαβίωσης ή πριν τα προσθέσουν στις τρέχουσες πολιτικές τους. Ορισμένα από τα ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπίσουν οι ιδιοκτήτες των πολιτικών περιλαμβάνουν:

Ο οικονομικός αντίκτυπος της μείωσης του επιδόματος θανάτου στους δικαιούχους της πολιτικής, εάν καταβάλλονται επιταχυνόμενα οφέλη: Εάν συμβεί αυτό, το σχέδιο περιουσίας του ασφαλισμένου ή / παραμένουν άθικτοι;

Η ανικανότητα των επιταχυνόμενων αναδόχων να υποκαταστήσουν πλήρως ξεχωριστές πολιτικές που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για να καλύψουν ορισμένους κινδύνους, όπως η αναπηρία ή η ασφάλιση υγείας.

Ο αντίκτυπος της λήψης επιταχυνόμενων παροχών στην πιθανή λήψη του Medicaid: Τα εισοδήματα που καταβάλλονται από τους επιταχυνόμενους αναβάτες συχνά θεωρούνται ως εισόδημα για το σκοπό αυτό, μολονότι οι υποψήφιοι δεν υποχρεούνται από το νόμο να εξαντλούν αυτά τα οφέλη πριν μπορέσουν να θεωρηθούν επιλέξιμα .

Η πιθανή φορολόγηση των επιταχυνόμενων παροχών: Το IRS εξακολουθεί να εργάζεται μέσω των λεπτομερειών σχετικά με αυτό το θέμα. στις περισσότερες περιπτώσεις, οι παροχές δεν φορολογούνται αλλά αυτό μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το κράτος, τον μεταφορέα, τον τύπο απαίτησης και τον τύπο των παροχών που καταβάλλονται. Οι κάτοχοι πολιτικών θα πρέπει να ζητήσουν συμβουλές από φορολογικό πληρεξούσιο για το θέμα αυτό.

Η κατώτατη γραμμή

  • Οι επιταχυνόμενοι επιβάτες μπορούν να σας παράσχουν ουσιαστική προστασία έναντι πολλών τύπων αξιώσεων σε ένα βολικό πακέτο. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους επιταχυνόμενους αναδόχους παροχών, συμβουλευτείτε τον πράκτορα ασφάλισης ζωής, τον μεσίτη ή τον οικονομικό σας σύμβουλο.