Η ανάληψη μιας αντίστροφης υποθήκης είναι μια σημαντική απόφαση (για μια γρήγορη ανανέωση, βλέπε Αντίστροφα υποθήκη υποψήφια και μειονεκτήματα ). Η επιλογή του κατάλληλου δανειστή είναι ένα κρίσιμο κομμάτι του. Όπως και με οποιαδήποτε υποθήκη, θα καθορίσει εάν έχετε το καλύτερο δάνειο για την κατάστασή σας και το καλύτερο επιτόκιο και τα τέλη. Και επειδή αυτό είναι ένα πεδίο που προσελκύει τους αδίστακτους, μπορεί να σημαίνει και τη διαφορά ανάμεσα στο να πάρει ένα νόμιμο δάνειο και να ληστέψει (βλ. 5 Αντίστροφη Στεγαστική Απάτη ).

Ακολουθεί ένας οδηγός βήμα προς βήμα για την εξεύρεση της σωστής πηγής υποσχέσεων για εσάς.

1. Κάντε μια μικρή λίστα

Για να μπορέσετε να επιλέξετε έναν αντίστροφο δανειστή υποθηκών, πρέπει να ξέρετε ποιες εταιρείες ασχολούνται με την αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια. Σε αντίθεση με τις υποθήκες αγοράς και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, οι κύριοι παράγοντες δεν είναι οικιακά ονόματα. Πολλές μεγάλες τράπεζες έχουν εγκαταλείψει την επιχείρηση αντιστροφής υποθηκών τα τελευταία χρόνια, αναφέροντας τους κινδύνους που συνδέονται με την έκδοση αυτών των δανείων. Ακόμα και οι μεγαλύτεροι δανειστές αναχρηματοδοτήσεων, όπως το American Advisors Group (AAG), το RMS / Security One Lending και το One Reverse Mortgage, μπορεί να είναι εταιρείες για τις οποίες δεν έχετε ακούσει ποτέ.

Πώς λοιπόν βρίσκετε πιθανούς δανειστές; Αντί απλώς να κάνετε μια ηλεκτρονική αναζήτηση για "αντίστροφο δανειστή υποθηκών", δοκιμάστε αυτά τα δύο σημεία εκκίνησης:

1. Εθνικός Σύνδεσμος Αναδόχων Υποθηκών Υποθηκών (NRMLA). Οι δανειστές που ανήκουν στο NRMLA συμφώνησαν εγγράφως να αλληλεπιδράσουν μαζί σας "με έναν ηθικό, επαγγελματικά υπεύθυνο και νόμιμο τρόπο. "Αυτό περιλαμβάνει να σας λέει τόσο για τα οφέλη και το κόστος της ανάληψης μιας αντίστροφης υποθήκης, και σας ενθαρρύνει να αναζητήσετε ανεξάρτητες επαγγελματικές συμβουλές σχετικά με το αν αυτό το είδος του δανείου είναι ακόμη και σωστό για σας. Ακριβώς επειδή ένας δανειστής έχει συμφωνήσει με έναν κώδικα δεοντολογίας, δεν σημαίνει ότι θα το ακολουθήσουν φυσικά, αλλά πρέπει να ξεκινήσετε κάπου και τουλάχιστον αυτές οι επιχειρήσεις έχουν θέσει την ηθική τους σε εγγραφή.

Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότεροι αντίστροφοι δανειστές υποθηκών στις ΗΠΑ ανήκουν στο NRMLA, οπότε αυτό το εργαλείο επιλογής δεν θα σας βοηθήσει να περιορίσετε την επιλογή των πιθανών δανειστών, που αναστρέφουν τους ενυπόθηκους δανειστές να κάνουν επιχειρήσεις στο κράτος σας. Θα σας δώσει ακόμη και τα ονόματα συγκεκριμένων ατόμων που θα επικοινωνήσουν με τις εταιρείες αυτές, μαζί με τους αριθμούς τηλεφώνου και τις διευθύνσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου τους.

2. Ο κατάλογος δανειστών του Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης του Ηνωμένου Βασιλείου.

Τα περισσότερα αναχρηματοδοτικά στεγαστικά δάνεια σήμερα ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA), στο πλαίσιο του προγράμματος HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Βρίσκεται στον ιστότοπο HUD, αυτό το εργαλείο αναζήτησης θα σας δώσει μια λίστα με ονόματα και αριθμούς τηλεφώνων ασφαλισμένων από την FHA που λειτουργούν στην πολιτεία σας. μπορείτε ακόμη και να περιορίσετε την αναζήτησή σας με ταχυδρομικό κώδικα, πόλη ή νομό, εάν θέλετε να συναντήσετε προσωπικά έναν υπάλληλο δανείου. 2. Περιορίστε το πεδίο

Εάν εργάζεστε με άλλους οικονομικούς επαγγελματίες, όπως ένας διαχειριστής χρημάτων ή ένα CPA, ζητήστε τους συστάσεις γενικά και για τη φήμη των δανειστών που έχετε βρει ιδιαίτερα. Εάν έχετε οικονομικά καταλαβαίνω φίλους ή συγγενείς που έχετε πάρει αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια, ρωτήστε εάν θα συνιστούσαν να επικοινωνήσετε ή να αποφύγετε την επιχείρηση. (Για να μάθετε για τα προβλήματα που αντιμετώπισαν ορισμένοι καταναλωτές, ανατρέξτε στην ενότητα

Αντίστροφη υποθήκη υποθηκών .) Εάν δεν μπορείτε να πάρετε μια προσωπική σύσταση, θα πρέπει να εγκαταστήσετε ένα απρόσωπο. Ένα σημείο για να εξετάσουμε είναι η βάση δεδομένων Καταγγελίας Καταγγελιών Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτών. Μπορείτε να αναζητήσετε αφηγήσεις για τους καταναλωτές εάν φιλτράρετε με υποπροϊόν (π.χ. αντίστροφη υποθήκη) ή / και όνομα δανειστή. Μπορείτε να διαβάσετε τις λεπτομέρειες της καταγγελίας του καταναλωτή και την απάντηση της εταιρείας, εάν υπάρχει. Δείτε επίσης πηγές στο διαδίκτυο όπως οι τοπικές καταχωρίσεις του Γραφείου Better Business και το ConsumerAffairs. Παρόλο που θα πρέπει να κάνετε online κριτικές με ένα αλάτι, κάθε μία από αυτές τις τρεις οντότητες μετριάζει κριτικές που υποβάλλονται από το χρήστη, λαμβάνει μέτρα για να φιλτράρει ψευδείς κριτικές και σχόλια spam και δίνει στις εταιρείες την ευκαιρία να απαντήσουν σε καταγγελίες.

Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε τις υπηρεσίες ενός συμβούλου υποθηκών αντίστροφης αμοιβής. (HUD έχει και μια λίστα αυτών). Δυστυχώς, αυτοί οι άνθρωποι δεν μπορούν να συστήσουν συγκεκριμένους δανειστές ή να σας πω τίποτα για τις αμοιβές ενός συγκεκριμένου δανειστή. Αλλά θα σας πω ποιο κόστος HECM θα πρέπει να πληρώσετε και το οποίο μπορεί να συναντήσετε που δεν είναι απαραίτητο, ποιο κόστος θα είναι το ίδιο ανεξάρτητα από το ποιος δανειστής θα επιλέξετε - και ποιο θα ποικίλλει - και το μέγιστο ποσό δανειστών μπορεί να χρεώσει για ορισμένες Υπηρεσίες. Οπλισμένοι με αυτές τις πληροφορίες, μπορείτε να αποκλείσετε αδίστακτους δανειστές που χρεώνουν ανήθικες ή παράνομες αμοιβές.

Δείτε επίσης το μάρκετινγκ των δανειστών. Μερικοί δανειστές κάνουν παραπλανητικούς ισχυρισμούς που πρέπει να σας κάνουν να αναρωτηθείτε αν θέλετε να συνεργαστείτε μαζί τους. Για παράδειγμα, πολλοί δανειστές διαφημίζουν ότι τα δάνεια HECM είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα, σαν να ήταν ένα χαρακτηριστικό που σας ωφελεί. Ενώ αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι πιο δύσκολο να έρθει από εάν η κυβέρνηση δεν τους εγγυηθεί, η ασφάλεια δανείων FHA προστατεύει το δανειστή, όχι εσείς. Επιπλέον, αυτά τα δάνεια δεν χρηματοδοτούνται από το δημόσιο ή κυβερνητικά, παρά το γεγονός ότι ορισμένες διαφημίσεις ενδέχεται να σας οδηγήσουν στο συμπέρασμα.

Τέλος, πολλοί δικτυακοί τόποι με αντίστροφη ενυπόθηκη πίστη παρουσιάζουν μαρτυρίες από ικανοποιημένους πελάτες. Οι Μαρτυρίες σίγουρα φαίνονται συναρπαστικές όταν τις διαβάσετε, αλλά, φυσικά, οι εταιρείες δεν είναι πιθανό να δημοσιεύουν καταγγελίες. Δυστυχώς, δεν μπορείτε να μάθετε εάν οι μαρτυρίες είναι νόμιμες. Στη χειρότερη περίπτωση, θα μπορούσαν να είναι πλήρεις κατασκευές, πράγμα που σημαίνει ότι η εταιρεία δεν είναι μόνο πρόθυμη να ψέμα αλλά είναι πρόθυμη να σπάσει τον κώδικα δεοντολογίας του NRMLA και να παραβιάσει τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς αλήθειας μέσα στη διαφήμιση. Μην αφήνετε τις μαρτυρίες να σας πείσουν να χρησιμοποιήσετε έναν δανειστή που διαφορετικά φαίνεται αμφισβητήσιμος.

3. Κάντε την επικοινωνία

Η επιλογή μιας καλής εταιρείας αντίστροφης υποθήκης είναι μια αρχή, αλλά χρειάζεστε επίσης έναν καλό υπάλληλο δανείου: Δεν έχει σημασία τι φήμη της εταιρείας σας, η εμπειρία σας θα κατέβει στην αλληλεπίδρασή σας με αυτό το άτομο.Ένας καλός τρόπος για να πάρετε μια λογική για αυτά τα πράγματα είναι να ζητήσει από τον αξιωματικό δανείου μερικές ερωτήσεις, είτε αυτοπροσώπως είτε τηλεφωνικά. Περιοχές για κάλυψη:

Πόσο έμπειροι είστε με αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια;

• Στην ιδανική περίπτωση θα συνεργαστείτε με κάποιον που το έχει κάνει για τουλάχιστον δύο χρόνια και έχει κλείσει δεκάδες, αν όχι εκατοντάδες, δάνεια. Πώς μπορώ να αποφασίσω εάν θα έπρεπε να κάνω μια αντίστροφη υποθήκη ή αν μια άλλη επιλογή θα ήταν καλύτερη;
• Η ιδανική απάντηση θα εξηγεί διάφορες επιλογές και ποιος είναι αντίστροφη υποθήκη και δεν είναι σωστός, ή προτείνουμε να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την ερώτηση, βλ. 5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις για μια αντίστροφη υποθήκη .) Ποια είναι τα μειονεκτήματα της ανάληψης μιας αντίστροφης υποθήκης;
• Αν έχετε κάνει την έρευνά σας, θα γνωρίζετε την απάντηση σε αυτή την ερώτηση. Ένας υπάλληλος δανείου που αρνείται ότι υπάρχουν μειονεκτήματα ή προσπαθεί να γυαλίσει πάνω του δεν είναι αξιόπιστος. Ο στόχος σας πρέπει να είναι να επιλέξετε κάποιον που είναι υπομονετικός, πεπειραμένος, έμπειρος και δεν σας πιέζει. Προσπαθήστε να βρείτε τρία άτομα που αισθάνεστε άνετα, επειδή θα τα χρειάζεστε για να:

4. Σύγκριση κατάστημα

Φυσικά, τα επιτόκια των δανειστών θα διαφέρουν. Έτσι μπορεί να προκύψουν κόστη, όπως τέλη προέλευσης, τέλη κλεισίματος και τέλη εξυπηρέτησης. Αν παίρνετε ένα HECM, το άλλο αντίστροφο κόστος στεγαστικών δανείων δεν θα πρέπει να διαφέρει από το ένα δανειστή στο άλλο, υποθέτοντας ότι κάθε δανειστής παρέχει εκτιμήσεις με βάση την ίδια αρχική αξία. Αυτά τα πάγια έξοδα περιλαμβάνουν ασφάλιση ασφάλισης υποθηκών και μηνιαία ασφάλιστρα FHA για υποθήκη. Επίσης, οι κυβερνητικοί κανονισμοί ορίζουν πόσο δανειστές μπορούν να χρεώσουν για ορισμένες αμοιβές, οπότε βεβαιωθείτε ότι οι εκτιμήσεις που λαμβάνετε εμπίπτουν σε αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές. Για παράδειγμα, οι δανειστές δεν μπορούν να χρεώσουν περισσότερο από το 2% των πρώτων $ 200.000 της αξίας του σπιτιού σας, συν το 1% της αξίας της υπόλοιπης αξίας του σπιτιού σας ως αμοιβή προέλευσης. Το συνολικό τέλος ανέρχεται σε $ 6, 000.

Παρόλο που οι συναλλαγές με κάποιον στο πρόσωπο είναι συνήθως προτιμότερες, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα χρησιμοποιώντας έναν online δανειστή. Θεωρητικά, επειδή οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές έχουν χαμηλότερα γενικά έξοδα, μπορούν να μεταβιβάσουν την εξοικονόμηση στους καταναλωτές με τη μορφή χαμηλότερων επιτοκίων και τελών, Αλλά πρέπει ακόμα να συγκριτικό κατάστημα - μην κάνετε το λάθος ότι σχεδόν το ήμισυ των τακτικών δανειοληπτών ενυπόθηκων δανείων και λάβετε μόνο ένα απόσπασμα από έναν μόνο δανειστή. Και ένας σε απευθείας σύνδεση δανειστής μπορεί να μην είναι σωστός για σας εάν χρειάζεστε πολλά χέρια-κράτησης κατά τη διάρκεια της διαδικασίας.

Η κατώτατη γραμμή

Δουλέψατε σκληρά για να συσσωρεύσετε μετοχές στο σπίτι σας και θέλετε να αξιοποιήσετε στο έπακρο. Η επιλογή του σωστού δανειστή αντίστροφης υποθήκης είναι ένα βασικό βήμα για να γίνει αυτό. Ακολουθήστε αυτά τα βήματα και οι πιθανότητες είναι καλές που θα βρείτε μια αξιόπιστη και ικανή επιχείρηση. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλ.

Βρείτε τις κορυφαίες εταιρίες υποθηκών υποθηκών .)