Ένα σπίτι θα είναι πιθανώς η πιο ακριβή αγορά σας, έτσι θα θελήσετε να είστε σίγουροι ότι πρόκειται για περιουσιακό στοιχείο και όχι για υποχρέωση. Η λήψη της σωστής υποθήκης θα είναι αποφασιστικός παράγοντας. Αυτό συμβαίνει επειδή τα ακοινολόγητα τέλη ή τα υψηλότερα από τα αναμενόμενα επιτόκια μπορεί να είναι δυσάρεστες οικονομικές εκπλήξεις, ενώ απροσδόκητες καθυστερήσεις στη διαδικασία υποθηκών θα δυσκολέψουν να προγραμματίσετε την αναχώρησή σας από την τρέχουσα κατοικία σας.

Ωστόσο, εάν έχετε διερευνήσει διεξοδικά τον δανειστή υποθηκών σας για να κατανοήσετε τη διαδικασία δανεισμού, μπορείτε να προχωρήσετε με εμπιστοσύνη, γνωρίζοντας ότι κάνετε τη σωστή επιλογή. Για να βοηθήσετε στις προσπάθειές σας για λήψη αποφάσεων, εδώ είναι επτά ουσιαστικά ερωτήματα για να ρωτήσετε τον δανειστή υποθηκών ή τον μεσίτη σας:

Βασική Ερώτηση # 1: Είστε άδεια από το κράτος;

Μην υποθέτετε ότι ο δανειστής ή ο μεσίτης υποθηκών σας έχει λάβει άδεια. Πρέπει να ρωτήσετε - και στη συνέχεια να ζητήσετε απόδειξη. Σύμφωνα με τον Max Austin, ένας μεσίτης ενυπόθηκων δανείων και ένας εκτελεστικός διευθυντής χονδρικής στο New South Mortgage στο Μπέρμιγχαμ της Αλαμπάμα, ο δανειστής ή ο μεσίτης θα πρέπει να έχουν άδεια σε κάθε κράτος στο οποίο ασκούν τις δραστηριότητές τους. Για παράδειγμα, ο Austin λέει ότι "για να είναι κάτοχος αδείας στο κράτος της Αλαμπάμα, ένα άτομο πρέπει να περάσει μια εθνική εξέταση, έλεγχο ιστορικού, πιστωτικό έλεγχο και εκπαίδευση πριν από την άδεια", ως μέρος του ασφαλιστικού νόμου SAFE Mortgage Licensing του 2008, ισχύουσα νομοθεσία σε κάθε κράτος της χώρας. Επομένως, δεν πρέπει ποτέ να υπάρχει λόγος για τον οποίο ένας δανειστής ή ένας μεσίτης δεν μπορούν να αποδείξουν ότι έχουν άδεια.

Βασική Ερώτηση # 2: Μου δίνετε το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό;

Ένα χαμηλότερο επιτόκιο μεταφράζεται σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή υποθηκών. τόσο φυσικά, ένα υψηλότερο ποσοστό σημαίνει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Δεδομένου ότι η απόκτηση του καλύτερου επιτοκίου είναι τόσο σημαντική, ο Carrie Ramirez, διευθυντής υποκαταστημάτων στο Castle and Cooke Mortgage στο Σαν Αντόνιο του Τέξας, συμβουλεύει τους καταναλωτές να κάνουν την εργασία τους. Εκτός από την ερώτηση του δανειστή εάν είναι η χαμηλότερη τιμή, ο Ramirez λέει, "με τη σημερινή τεχνολογία, θα πρέπει να ψάξετε επιτόκια online και να δείτε αν είναι κοντά σε αυτό που σας προσφέρεται. "

Ωστόσο, να θυμάστε ότι το επιτόκιο που προσφέρεται στον καταναλωτή μπορεί να εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, ώστε δύο άτομα με το ίδιο εισόδημα που αγοράζουν ένα σπίτι στην ίδια τιμή να μπορούν να προσφέρονται σημαντικά διαφορετικά τιμές. "Η διαφορά στις τιμές βασίζεται στην πίστωση και την προκαταβολή σας", λέει ο Ramirez. "Κανένας δύο δανειολήπτες δεν έχουν ακριβώς τις ίδιες οικονομικές πληροφορίες, και αυτό αντιπροσωπεύει τα διαφορετικά ποσοστά. "

Βασική Ερώτηση # 3: Ως μεσίτης υποθηκών ή τραπεζίτης, πόσα χρήματα θα πληρώσατε;

Πολλοί καταναλωτές πιστεύουν λανθασμένα ότι το μόνο τους κόστος είναι η τιμή αγοράς του σπιτιού.Ωστόσο, ο μεσίτης υποθηκών ή ο τραπεζίτης πρέπει επίσης να πληρώνεται για τις υπηρεσίες τους. Για τους μεσίτες υποθηκών, οι οποίοι χρησιμεύουν ως μεσάζοντες για να βρουν δάνεια για τον καταναλωτή, θα πρέπει να είναι ένα καθορισμένο ποσοστό, το οποίο, σύμφωνα με την Austin, βασίζεται στο δανειακό ποσό που δανείστηκε. "Ανεξάρτητα από το πρόγραμμα δανείων ή το επιτόκιο, οι μεσίτες υποθηκών πρέπει να πληρώνονται το ίδιο ποσοστό», λέει. Το ποσό αυτό είναι συνήθως ένα έως δύο τοις εκατό της συνολικής τιμής της υποθήκης, σύμφωνα με την Realtor. com.

Εκτός από τα τέλη που χρεώνουν οι τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων για τις υπηρεσίες τους, χρεώνουν επίσης τέλη επεξεργασίας, τέλη αίτησης και αμοιβές προετοιμασίας εγγράφων, σύμφωνα με το γραφείο καταναλωτικών υποθέσεων του Υπουργείου Εμπορίου του Οχάιο. Πολλά από αυτά τα τέλη μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε την τελική τιμή, ώστε να μην εκπλαγείτε με το κλείσιμο.

Βασική Ερώτηση # 4: Ποια άλλα έξοδα πέρα ​​από τις αμοιβές σας θα συνδεθούν με αυτό το δάνειο;

Εκτός από τους μεσίτες υποθηκών ή τα τέλη τραπεζών, υπάρχουν πολλά άλλα τέλη που εμπλέκονται στη διαδικασία ενυπόθηκων δανείων, και είναι καλύτερο να τα γνωρίζετε εκ των προτέρων, έτσι ώστε να μην είστε συγκλονισμένοι.

Για παράδειγμα, εκτός από ένα τέλος αίτησης, το οποίο καταβάλλεται όταν υποβάλλετε αίτηση για ένα δάνειο, χρεώνεται μια τιμή αξιολόγησης για την αξιολόγηση της αξίας του ακινήτου που σκοπεύετε να αγοράσετε. Για την ανάλυση του οικονομικού σας ιστορικού για την εξακρίβωση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, σύμφωνα με το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρηματικής Δράσης της Νέας Υόρκης, χρεώνεται μια αμοιβή αναφοράς. Επιπλέον, το BBB της Νέας Υόρκης σημειώνει ότι υπάρχει ένα τέλος δέσμευσης, το οποίο συνοδεύει τη επιστολή δέσμευσης δανείου που πρέπει να υπογράψει ο οφειλέτης. Επιπλέον, μπορεί να χρεωθεί ένα τέλος κλειδώματος για να εξασφαλιστεί ένα συγκεκριμένο επιτόκιο. υπάρχουν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το τέλος παρακάτω.

Αλλά δεν έχουμε περάσει ακόμα. Το Γραφείο Υποθέσεων Καταναλωτών του Υπουργείου Εμπορίου του Οχάιο αναφέρει ότι μπορεί να υπάρχουν προκαταβολικά "σημεία" για να μειωθεί το επιτόκιο. Ο Ώστιν εξηγεί, "συνήθως ένας δανειολήπτης είναι εισηγμένη μια ισοτιμία. «Αν θέλουν ένα χαμηλότερο ποσοστό, πρέπει να πληρώσουν τέλη προς τα εμπρός για να λάβουν - ή να« αγοράσουν »το επιτόκιο. "Κατά κανόνα, ένα σημείο αντιστοιχεί στο 1% του ποσού του ενυπόθηκου δανείου.

Το Υπουργείο Εμπορίου αναφέρει επίσης ότι μπορεί να υπάρχουν χρεώσεις από την εταιρεία τίτλου, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν τέλη για αναζήτηση τίτλου, ασφάλεια τίτλου και αμοιβές από τον πληρεξούσιο.

Βασική Ερώτηση # 5: Πόσο καιρό θα χρειαστεί να επεξεργαστώ την αίτηση δανείου μου και τι θα μπορούσε να καθυστερήσει;

Αυτή είναι μια σημαντική ερώτηση επειδή όσο περισσότερο χρειάζεται για να επεξεργαστείτε την αίτησή σας, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να πωληθεί το επιθυμητό σπίτι σε κάποιον άλλον που είναι ήδη εγκεκριμένος και έτοιμος να ολοκληρώσει την αγορά.

Τι μπορείτε να κάνετε για να αποτρέψετε αυτό; Ο τραπεζίτης ενυπόθηκων δανείων θα πρέπει να εργαστεί επιμελώς για να επιταχύνει τη διαδικασία, την οποία λέει ο Ramirez, μπορεί να διαρκέσει λιγότερο από δύο εβδομάδες "εάν ένας δανειολήπτης προμηθεύσει όλη την σωστή τεκμηρίωση από την αρχή και δεν υπάρχουν εκπλήξεις. "Ωστόσο, σημειώνει ότι τα ελλιπή δεδομένα θα θέσουν την έγκριση δανείου σε αναμονή. Για παράδειγμα, ο οφειλέτης μπορεί να έχει προμηθεύσει τις αιτούμενες τραπεζικές δηλώσεις, αλλά εάν οι δηλώσεις δεν περιλαμβάνουν το όνομα της τράπεζας ή οι καταθέσεις δεν περιλαμβάνουν την πηγή πληρωμής, οι πληροφορίες δεν μπορούν να επαληθευτούν και η διαδικασία μπορεί να σταματήσει.

Βασική Ερώτηση # 6: Μπορώ να κλειδώσω το επιτόκιό μου και αν ναι, πόσο θα κοστίσει;

Αν σας προσφέρεται χαμηλό επιτόκιο, είναι σημαντικό να κλειδώσετε-το-in, έτσι δεν θα αυξηθεί πριν κλείσετε στο σπίτι. Σύμφωνα με την Austin, μόλις η "αίτηση δανείου βρίσκεται στο σύστημα και έχουν καθοριστεί τα πιστωτικά αποτελέσματα και μια διεύθυνση ιδιοκτησίας", ο δανειστής πρέπει να είναι σε θέση να κλειδώσει το επιτόκιο. Ωστόσο, εάν οι δανειολήπτες δεν βρουν αμέσως ένα σπίτι και πρέπει να κλειδώσουν τα ποσοστά τους για περισσότερο από 60 ημέρες, μπορεί να χρειαστεί προκαταβολή.

Ωστόσο, αν είναι καλή ιδέα να κλειδώσετε τα επιτόκια σε περίπτωση που αρχίσουν να αυξάνονται, να γνωρίζετε ότι η κατάσταση θα μπορούσε να είναι προβληματική αν πέσουν. Το Γραφείο Υποθέσεων Καταναλωτών του Υπουργείου Εμπορίου του Οχάιο προειδοποιεί ότι εάν μειωθούν τα επιτόκια, "θα συνεχίσετε να λαμβάνετε το κλειδωμένο επιτόκιο (εκτός εάν διαπραγματευτείτε διαφορετικές διευθετήσεις). "

Βασική ερώτηση # 7: Τι είδους τεκμηρίωση θα πρέπει να παρέχω;

Η γνώση του είδους της τεκμηρίωσης που πρέπει να έχετε μπορεί επίσης να αποτρέψει τις εκπλήξεις και τις απροσδόκητες καθυστερήσεις. Στην πραγματικότητα, ο δανειστής μπορεί να ακυρώσει ολόκληρη τη διαδικασία υποθηκών, αν δεν μπορείτε να παράγετε ή να επαληθεύσετε τις ζητούμενες πληροφορίες.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να αποφύγετε τις δυσάρεστες εκπλήξεις, βεβαιώνοντας ότι γνωρίζετε τα προσόντα του μεσίτη υποθηκών σας και ό, τι απαιτείται από εσάς και διασφαλίζοντας ότι κατανοείτε τους όρους και τις εκτυπώσεις σχετικά με την υποθήκη σας.