Όσον αφορά τα συνταξιοδοτικά ταμεία, το ερώτημα δεν είναι εάν πρέπει να επενδύσετε ή όχι. κάθε σύμβουλος θα σας πει ότι σχεδόν όλοι, ανεξάρτητα από την κατάστασή τους, θα πρέπει να διοχετεύουν ένα μέρος των κερδών τους σε λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Αντ 'αυτού, το ερώτημα είναι αν πρέπει να επενδύσετε σε έναν παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή έναν Roth IRA. Για πολλούς επενδυτές, η απάντηση στο ερώτημα αυτό μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου για διάφορους προσωπικούς ή οικονομικούς λόγους. Έτσι, δεν είναι ασυνήθιστο να βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου μπορείτε να θεωρήσετε εκ νέου χαρακτήρες σε ένα παραδοσιακό IRA. Εάν μια τέτοια διαδικασία φαίνεται τρομακτική, δεν είστε μόνοι. Ακολουθούν μερικές συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να καταργήσετε την πολυπλοκότητα αυτών των μετατροπών.

AD:

Γιατί να κάνετε την κίνηση;

Πριν να εξετάσετε τη μεταφορά κεφαλαίων από ένα παραδοσιακό IRA σε ένα Roth, εξοικειωθείτε με τις βασικές διαφορές μεταξύ τους. Είναι εύκολο να κλείσετε τις τεχνικές λεπτομέρειες του τι χωρίζει τους Roth IRAs από τους παραδοσιακούς, αλλά πολλά από αυτά διαφέρουν ως προς τον τρόπο με τον οποίο φορολογούνται. Τα χρήματα τοποθετούνται σε παραδοσιακούς ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν καταβληθούν οι φόροι, ενώ τα χρήματα επενδύονται σε έναν Roth IRA μετά την καταβολή των φόρων .

AD:

Οι φορολογικές διαφορές δεν τελειώνουν εκεί. Οι παραδοσιακοί IRA σας επιτρέπουν να αναβάλλετε τους φόρους μέχρι τη συνταξιοδότηση, ενώ οι Roth IRAs απαιτούν από εσάς να πληρώσετε φόρους μπροστά. Μπορείτε να αφαιρέσετε τους παραδοσιακούς IRA από τους φόρους σας, ενώ οι Roth IRAs δεν εκπίπτουν. Για περισσότερες φορολογικές διαφορές μεταξύ Roth IRA και παραδοσιακών IRA, βλ.

Παραδοσιακοί και Roth IRAs: Ποιο είναι καλύτερο για τους φόρους; Μάθετε το Lingo

AD:

Στον κλάδο, για να επανακαθοριστούν τα μέσα μετατροπής ενός τύπου λογαριασμού συνταξιοδότησης σε ένα άλλο. Θα πρέπει να υπάρχει ένας πιεστικός ή ουσιαστικός λόγος να επαναπροσδιοριστεί και οι περισσότεροι επενδυτές εμπίπτουν σε μία από τις λίγες κατηγορίες. Όσον αφορά την οικονομική πλευρά, τα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού ενδέχεται να έχουν μειωθεί δυστυχώς μετά τη μετατροπή. Μια τέτοια κατάσταση γίνεται μια σοβαρή χαμένη πρόταση όταν, μετά την αξιολόγηση ενός ταμείου με υψηλότερο ρυθμό, μειώνεται σημαντικά, αφήνοντας έναν επενδυτή να κολλήσει με ένα μεγάλο φόρο για το αρχικό εκτιμώμενο ποσό. Η επανακαθορισμός αυτών των κεφαλαίων επιτρέπει σε ένα άτομο να αποφύγει οποιαδήποτε φορολογική υποχρέωση που συνεπάγεται η μετατροπή. Για να κάνετε μια μερική επαναχαρακτηρισμό απλά σημαίνει ότι μετατρέπετε μόνο ένα μέρος ενός λογαριασμού IRA σε άλλο τύπο.

Στην προσωπική πλευρά, οι αλλαγές στην εργασία, την οικογένεια ή την υγεία μπορεί να σημαίνουν ότι ένας επενδυτής πιστεύει ότι ένας άλλος τύπος λογαριασμού θα αποδειχθεί πιο ωφέλιμος μακροπρόθεσμα. Τέλος, ορισμένοι επενδυτές επαναπροσδιορίζονται επειδή η αρχική τους συνεισφορά αποδείχτηκε μη επιλέξιμη για μετατροπή στον αρχικό τύπο του IRA.

Κέρδη και Ζημίες

Ακόμη και αν είστε εξοικειωμένοι με τη συμπλήρωση των δικών σας φορολογικών εντύπων, θα θελήσετε να εξετάσετε την πρόσληψη ενός φορολογικού επαγγελματία για να υπολογίσετε τα κέρδη και τις ζημίες σας με βάση την καθορισμένη φόρμουλα Internal Revenue Service ) παρέχει. Ουσιαστικά, ο τύπος υπολογίζει τα κέρδη (ή τις ζημίες) ειδικά για το ποσό του δολαρίου που επαναπροσδιορίζετε. Αν επαναπροσδιορίσετε την πλήρη αξία του λογαριασμού, αυτό το βήμα δεν είναι απαραίτητο, επειδή εξαιρούνται από τον κανόνα οι πλήρεις μετατροπές. Ωστόσο, πολλοί επενδυτές μετατρέπουν μόνο ένα μέρος των Roth IRA τους σε παραδοσιακούς IRAs. Σε αυτή την περίπτωση - μια μερική μετατροπή ισοδυναμεί με μερική επανακαθορισμό - απαιτείται να υποβάλετε αυτόν τον υπολογισμό στο IRS.

Μια απλή διαδικασία

Η επαναχαρακτηρισμός μιας μετατροπής δεν χρειάζεται να είναι τόσο περίπλοκη όσο ακούγεται. Ουσιαστικά, πρέπει να μεταφέρετε τα στοιχεία σας από τον αρχικό λογαριασμό IRA σε νέο λογαριασμό IRA. Πληρώνει για να ρωτήσετε με το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα: Κάποιοι θα κάνουν την επανακαθορισμό σας απλά επεξεργάζοντας την αλλαγή του παλαιού σας λογαριασμού Roth IRA σε ένα παραδοσιακό. Προτού προχωρήσετε στη διαδικασία, θα θέλετε να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας σχετικά με το είδος της τεκμηρίωσης που απαιτεί η διαδικασία στο ίδρυμά σας. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις τεχνικές πτυχές της διαδικασίας, ανατρέξτε στην ενότητα

Επαναπροσδιορισμός της συνεισφοράς σας στο IRA ή της μετατροπής Roth . Τι γίνεται με το IRS;

Οι συνεισφορές του IRA αναφέρονται στην υπηρεσία εσωτερικών εσόδων στο Έντυπο 5498 της IRS - ο θεματοφύλακας του IRA θα ξέρει πώς να συμπληρώσει σωστά αυτό το έντυπο. Αν προχωρήσατε με μερική επανακαθορισμό, θα αναφέρετε τις οικονομικές πληροφορίες σχετικά με το έντυπο IRS 8606. λάβετε υπόψη ότι αυτή η φόρμα δεν απαιτείται για πλήρη επαναπροσδιορισμό.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αποφάσεις που αφορούν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης αποτελούν προβλέψιμο έδαφος για την τύψη του αγοραστή. Μερικές φορές οι άνθρωποι θέλουν να επαναχαρακτηριστούν σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ επειδή είχαν μετατραπεί προς την άλλη κατεύθυνση και τώρα επιθυμούν να μην το είχαν κάνει. Ωστόσο, ενώ μια κακή κίνηση στο χρηματιστήριο μπορεί να είναι αδύνατο να αποφευχθεί, αυτό δεν συμβαίνει απλά όταν πρόκειται για επενδύσεις σε έναν IRA.

Αν έχετε μετακινήσει τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια από ένα παραδοσιακό IRA σε ένα Roth IRA και έχετε πληρώσει τον σημαντικό φόρο εισοδήματος που συνεπάγεται μια τέτοια κίνηση - και η τύψη του αγοραστή έχει τεθεί μέσα - είστε στην τύχη. Ενώ η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν θα σας εγγυηθεί σε πολλές άλλες οικονομικές αποφάσεις, προσφέρει μια περίοδο χάριτος για εκείνους που έχουν μετατραπεί σε Roth IRAs κατά την προηγούμενη φορολογική περίοδο. Θα έχετε μέχρι τις 15 Οκτωβρίου του επόμενου φορολογικού έτους να ακυρώσετε τη μετατροπή χωρίς ποινή και να επιστρέψετε τα χρήματά σας σε ένα παραδοσιακό IRA.