Όλος ο σκοπός της αγοράς ενός σπιτιού, εκτός από την προστασία από τα στοιχεία και τη διατήρηση των σκουληκιών, είναι να οικοδομηθεί ισότητα. Διαφορετικά ίσως απλά νοικιάσετε μέχρι να πεθάνετε και αφήστε τον ιδιοκτήτη να χειριστεί τη συντήρηση, σωστά; Αλλά δεδομένου ότι η ανθρώπινη διάρκεια ζωής είναι πεπερασμένη, έρχεται ένα σημείο στο οποίο η ισότητα που δημιουργείται σε ένα πλήρως καταβεβλημένο σπίτι αρχίζει να παρέχει μειωμένες αποδόσεις. Μόλις είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας ελεύθερα και καθαρά και μπορείτε επίσης να παραδεχτείτε ότι είστε πιο κοντά στη γραμμή τερματισμού από ό, τι στο αρχικό όπλο, δεν θα ήταν λογικό να τραβήξετε κάποιες από αυτές τις μετοχές και να το ξοδέψετε κάπου αλλού απλά να χτίσετε ένα μεγαλύτερο ακίνητο για τους κληρονόμους σας για να πολεμήσετε;

AD:

Η αντίστροφη υποθήκη είναι ένα οικονομικό εργαλείο που γίνεται πιο δημοφιλές καθώς το προσδόκιμο ζωής έχει αυξηθεί και όλο και περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν πληρώσει τις υποχρεώσεις τους. Αν είστε εξοικειωμένοι με την ιδέα, αλλά όχι με τα στοιχεία, υπάρχουν αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια για άτομα ηλικίας τουλάχιστον 62 ετών. Είναι κατανοητό ότι μπορείτε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη μόνο στην κύρια κατοικία σας και μπορείτε να έχετε μόνο μία κύρια κατοικία. (Για λόγους εξασφάλισης αντίστροφης υποθήκης, η πρωτεύουσα κατοικία σας μπορεί να είναι μια μονάδα διπλής, τριπλής ή τετραπλής). Στη συνέχεια, υποβάλλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη και, θεωρητικά, οι μηνιαίες πληρωμές θα πρέπει να αρχίσουν να κυμαίνονται σύντομα στη συνέχεια, ενώ τα ίδια κεφάλαια στην μεταφορές στο σπίτι από εσάς στον αντισυμβαλλόμενο. Μπορείτε να λάβετε πληρωμές από τον αντιπρόσωπο μέχρι να πεθάνετε, αν το επιθυμείτε. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: είναι το αντίστροφο υποθήκη για εσάς; )

AD:

Σφραγίδα της Κεντρικής Τράπεζας

Τι σημαίνει λοιπόν αυτό το θέμα με την Federal Reserve; Όπως και πάρα πολλές οικονομικές συναλλαγές στις Ηνωμένες Πολιτείες, άφθονο. Ο πιο συνηθισμένος τύπος αντιστρεπτέων υποθηκών, το Home Equity Conversion Mortgage (HECM), είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να το πάρετε μόνο μέσω εγκεκριμένου δανειστή της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Στέγασης και ότι ο επιβαλλόμενος τόκος υπόκειται σε ομοσπονδιακούς κανονισμούς.

AD:

HECM κυριαρχούν στη βιομηχανία. Το 2012 υπήρχαν περίπου 550.000 αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια σε ισχύ στις Ηνωμένες Πολιτείες, περίπου μισό εκατομμύριο από αυτά τα HECMs. Αυτό για ένα οικονομικό προϊόν που μόλις υπήρχε στη στροφή της χιλιετίας. Ένας δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει ένα σταθερό ή ένα μηνιαίο ρυθμιζόμενο επιτόκιο σε ένα δάνειο HECM, το καθένα από τα οποία θα είναι συνάρτηση του υποκείμενου επιτοκίου της Fed, συν ένα περιθώριο. Το συγκεκριμένο επιτόκιο της Fed εδώ είναι το επιτόκιο σταθερού επιτοκίου διάρκειας 1 έτους (CMT), το οποίο είναι η απόδοση των πιο πρόσφατα εισηγμένων ετήσιων επιτοκίων των ομολόγων T, T-σημείων και ομολόγων T με διαφορετικές διάρκειες. Το 1ετές CMT που παρουσιάζει ενδιαφέρον για τους δανειστές HECM είναι αυτό είτε για το 1μηνο, 1ετή, είτε για 10ετή έκδοση του Δημοσίου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Εισαγωγή στις Τίτλοι του Δημοσίου .)

Μην νομίζετε ότι η απόκτηση μιας αντίστροφης υποθήκης σημαίνει απαραίτητα ότι μπορείτε να πάρετε τα χέρια σας σε ένα ποσό ισοδύναμο με την πλήρη αγοραία αξία του σπιτιού σας, είτε. (Λοιπόν, μπορείτε, αλλά αυτό ονομάζεται "πώληση του σπιτιού σας"). Επειδή HECMs είναι ασφαλισμένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, έρχονται με μέγιστη αξία - όπως το όριο κατάθεσης $ 250, 000 που ομοσπονδιακή Ασφάλιση Ασφαλιστικών Καταθέσεων . HECMs είναι ασφαλισμένα σε όχι περισσότερα από $ 625, 500, και ακόμη και αυτό εξαρτάται από την ηλικία σας κατά τη στιγμή της αίτησης. Επιπλέον, όσο υψηλότερο είναι το αναμενόμενο επιτόκιο στο HECM, τόσο μικρότερο είναι το βασικό σας όριο.

Οι τιμές δεν μπορούν να μειωθούν

Όπως ίσως ήδη γνωρίζετε, τα ομοσπονδιακά καθορισμένα επιτόκια βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα για αρκετά χρόνια. Τόσα χρόνια, στην πραγματικότητα, είναι δελεαστικό να σκεφτόμαστε τα νανοσκοπικά επιτόκια ως νόμο της φύσης παρά ως κατασκεύασμα της ανθρωπότητας. Αλλά λένε ότι η Fed τελικά αυξάνει τα επιτόκια κατά 25 μονάδες βάσης περίπου. Και μετά τι? Λοιπόν, μπορείτε να είστε αρκετά σίγουροι ότι τόσο τα σταθερά όσο και τα ρυθμιζόμενα ποσοστά αντίστροφης υποθήκης θα αυξηθούν τουλάχιστον κατά πολύ. Οι συντελεστές HECM περιλαμβάνουν κατά κανόνα μια πριμοδότηση 100 έως 200 μονάδες βάσης πέραν του 1 έτους CMT. (Για περισσότερες πληροφορίες: Η επιλογή του σωστού δανειστή υποθηκών υποθηκών .)

Είναι τόσο ισχυρό όσο το Fed, αλλά έχει λίγη επίδραση σε άλλα βασικά στοιχεία της διαδικασίας HECM. δηλαδή το κλείσιμο των δαπανών. Υπάρχουν προμήθειες προέλευσης και πιθανά ασφαλιστικά επιτόκια. Προσθέστε εκτιμήσεις και ασφάλιση τίτλου και θα μπορούσατε να εξετάζετε 20.000 δολάρια σε βυθισμένο κόστος μόνο για να ξεκινήσετε τη διαδικασία για να βγάλετε τα χέρια σας στο κεφάλαιο που βυθίστηκε στο σπίτι σας.

Μια αντίστροφη υποθήκη δεν έχει αρκετή πιθανότητα για κίνδυνο, για παράδειγμα, μια προκαταβολή μετρητών σε μια πιστωτική κάρτα, αλλά τα δύο είδη είναι στενά συνδεδεμένα. Η παραγωγή ταμειακών ροών από ένα περιουσιακό στοιχείο όπως ένα σπίτι είναι σχετικά εύκολο όταν τα μετρητά έρχονται με το συνημμένο επιτόκιο. Και αυτό το επιτόκιο απομόνωσης δεν είναι η μόνη προϋπόθεση για μια αντίστροφη υποθήκη, είτε. Όταν αποκτάτε μια τέτοια υποθήκη, δεσμεύεστε να μείνετε μόνιμα στο υποθηκευμένο σπίτι. Εκτός αν για κάποιο λόγο αποφασίσετε να μετακινηθείτε έξω, πράγμα που σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε το δάνειο συν τους τόκους. Και το κάνετε αυτό ενώ είστε κατά πάσα πιθανότητα πολύ πέρα ​​από τα βασικά χρόνια που κερδίζετε. (

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν πολλοί χρηματοοικονομικοί επαγγελματίες που διστάζουν να προτείνουν αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια. Αντίθετα, υποστηρίζουν ότι εάν χρειάζεστε ταμειακή ροή, θα πρέπει πρώτα να αντλήσετε το υπόλοιπο ενεργητικού σας. Αυτό είναι σε μεγάλο βαθμό επειδή μια αντίστροφη υποθήκη, όπως μια τυποποιημένη υποθήκη, συνεπάγεται αυτές τις χιλιάδες και χιλιάδες δολάρια σε κόστος κλεισίματος. Εν τω μεταξύ, εάν επιθυμείτε να πωλήσετε μετοχές ή άλλους τίτλους με αξία ίση με τα ίδια κεφάλαια που θα προέβαινε σε αντίστροφη υποθήκη, το κόστος συναλλαγής για την πώληση θα ήταν πολύ μικρότερο. Επιπλέον, η πώληση μετοχών και άλλων επενδύσεων δεν εξαρτάται από τα επιτόκια που καθορίζει η Fed.

Εάν θέλετε να ελευθερώσετε μετρητά μόλις περάσετε την ηλικία των 62 ετών, να είστε προσεκτικοί σε κάθε περίπτωση.Ανεξάρτητα, καταλάβετε ότι η άνοδος (και η μείωση, αν είναι δυνατόν) των επιτοκίων από την Fed θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στο μέγεθος των καταθέσεων που κάνει ο δανειστής HECM στον τραπεζικό σας λογαριασμό κάθε μήνα. (Για περισσότερες πληροφορίες: Η αντίστροφη υποθήκη: Ένα εργαλείο συνταξιοδότησης .)