Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αυξάνεται, αλλά λίγοι άνθρωποι σχεδιάζουν επαρκώς τον τρόπο με τον οποίο το κόστος αυτό θα επηρεάσει τον συνολικό προϋπολογισμό των συνταξιοδοτικών τους προγραμμάτων. Μέχρι πρόσφατα, πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι δεν είχαν τη δυνατότητα να βοηθήσουν τους πελάτες να προβλέψουν ρεαλιστικά τα μελλοντικά τους έξοδα Medicare και υγειονομικής περίθαλψης και να σχεδιάσουν πιθανά έξοδα. Αλλά σήμερα αναπτύσσονται νέα εργαλεία που μπορούν να βοηθήσουν τους συνταξιούχους στην εκτίμηση αυτών των δαπανών και στην εξεύρεση τρόπων για τη μείωση τους.

Για να βοηθήσουν τα άτομα να καταβάλουν καλύτερη εργασία για τον υπολογισμό του μέσου κόστους συνταξιοδοτικής τους περίθαλψης, το ασφαλισμένο συνταξιοδοτικό ίδρυμα, ένωση για τον κλάδο των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, συνεργάστηκε πρόσφατα με την HealthView Services, ώστε να καταστεί διαθέσιμο το εργαλείο σχεδιασμού του κόστους PrimeView για τα βασικά κόστη στα μέλη της IRI. ( Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 5 ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε πριν από την πρόσληψη ενός οικονομικού συμβούλου .)

Όταν το κόστος συνταξιοδότησης για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη αναμένεται να υπερβεί τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης για πολλούς συνταξιούχους, οι οικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να λάβουν τώρα μέτρα για να βοηθήσουν τους πελάτες να προετοιμαστούν καλύτερα και να αντιμετωπίσουν το τι μπορεί να γίνει μια δύσκολη κατάσταση αργότερα.

Ο ρυθμός πληθωρισμού για τη βασική υγειονομική περίθαλψη είναι 5-7% ετησίως, σύμφωνα με τα στοιχεία της HealthView. Αυτό σημαίνει ότι η πλειοψηφία των συνταξιούχων που ζουν με σταθερό εισόδημα δεν θα είναι σε θέση να συμβαδίσει με τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. (

Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τι καλύπτει το Medicare

.) Το άρθρο HealthView με τίτλο «Αντιμετώπιση της Κρίσης Κόστος Υγείας Συνταξιοδότησης: Στρατηγικές Διαχείρισης Κόστος», σημείωσε ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που ζει στη Μασαχουσέτη πληρώνει σήμερα περίπου 7, 020 δολάρια για ένα έτος υγείας κάλυψη της περίθαλψης εξαπλωθεί από τα μέρη Medicare A, τα οποία καλύπτουν εργαστηριακές εξετάσεις και χειρουργικές επεμβάσεις. Μέρος Β, το οποίο καλύπτει επισκέψεις ιατρών και υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών. Μέρος Δ, το οποίο πληρώνει για την κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων και μια συμπληρωματική πολιτική Medigap. Σε δέκα χρόνια, τα ασφάλιστρα αυτά αναμένεται να αυξηθούν κατά 64% για να φτάσουν τα $ 53.56. Έτσι, καθώς ο συνταξιούχος εξακολουθεί να μεγαλώνει, το κόστος αυτό θα συνεχίσει να αυξάνεται. Στην πραγματικότητα, ένα ζευγάρι ηλικίας 55 ετών σήμερα πρέπει να δει ότι το κόστος υγειονομικής περίθαλψης τους σχεδόν διπλασιάζεται από τα $ 11, 536 κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους συνταξιοδότησής τους στα $ 22, 981 μια δεκαετία αργότερα, τα χαρτονομίσματα. ( Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Medicare 101: Χρειάζεστε όλα τα 4 μέρη;

.)

Οι σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους συνταξιούχους να μειώσουν το κόστος υγειονομικής περίθαλψης Πώς μπορεί ένας οικονομικός σύμβουλος να βοηθήσει καλύτερα τους πελάτες και να ανακουφίσει μερικές από αυτές τις αυξανόμενες δαπάνες; Πρώτα απ 'όλα, οι σύμβουλοι πρέπει να επισημάνουν στους πελάτες τους ότι τα ασφάλιστρα της Medicare υπόκεινται σε έλεγχο των μέσων. Αυτό σημαίνει ότι οι συνταξιούχοι υψηλότερου εισοδήματος θα πληρώσουν μεγαλύτερα μηνιαία ασφάλιστρα για το μέρος B του Medicare και για το μέρος D του Medicare από τα χαμηλότερα εισοδήματα. Δεύτερον, οι σύμβουλοι πρέπει να αξιολογούν τους πελάτες τους τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI), το οποίο χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των υψηλότερων προσαυξήσεων. Το MAGI λαμβάνει υπόψη το φορολογητέο μέρος των παροχών κοινωνικής ασφάλισης και των τόκων επί δημοτικών ομολόγων, τα οποία δεν υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος. Με σύμβαση, τα έσοδα που προκύπτουν από τη χρήση του δανείου από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μετρητών και από τυχόν διανομές του Roth IRA, καθώς και διανομές από λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, δεν περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του εισοδήματος του MAGI. (

Σχετικά με την ανάγνωση, βλέπε: Αγορές Για Οικονομικό Σύμβουλο

.)

Με βάση τα εισοδήματα του MAGI, τα άτομα με εισόδημα άνω των $ 85.000 και το εισόδημα του παντρεμένου ζευγαριού υπερβαίνει τα $ 170.000 πληρώνουν υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα για τα τμήματα B και D του Medicare, από εκείνα των οποίων το εισόδημα μειώνεται σε μικρότερο βαθμό. Υπάρχουν τέσσερα συνολικά εισοδήματα που χρησιμοποιούνται για τον καθορισμό των κατωφλίων MAGI. Με βάση αυτά τα στοιχεία, πάνω από το ένα τρίτο των συμβουλευτικών πελατών θα πρέπει πιθανότατα να πληρώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα Medicare από την πλειοψηφία των δικαιούχων του Medicare, οι οποίοι θα πληρώσουν το πρότυπο των 104 δολαρίων. 90 ανά μήνα για το Medicare Part B, σύμφωνα με τη μελέτη Healthview. ( Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να βρείτε τον οικονομικό σύμβουλο των ονείρων σας

.)

Οι μειωμένες αποσύρσεις ενδέχεται να σας βλάψουν Οι οικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να εξηγήσουν αυτές τις αποχρώσεις στους πελάτες τους να σχεδιάσετε καλύτερα τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης ή να κάνετε προσαρμογές για να το βελτιώσετε. Για παράδειγμα, η στρατηγική της απαίτησης για μειωμένες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης πριν από την ηλικία των 67 ετών ή η δυνατότητα ενός συνταξιοδοτικού λογαριασμού, όπως ενός τακτικού λογαριασμού IRA, να συνεχίσει να αυξάνεται με φοροαπαλλαγή, ενώ παράλληλα να αποσύρει εισόδημα από επενδυτικό λογαριασμό, τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κάποιου αργότερα κάτω από τη γραμμή κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό συμβαίνει επειδή η απαιτούμενη ελάχιστη ηλικία διανομής από έναν τακτικό λογαριασμό IRA είναι 70. 5 ετών και εάν το ποσό που αποσύρεται είναι μεγάλο, θα μπορούσε να προσγειωθεί μερικοί συνταξιούχοι σε ένα υψηλότερο κλιμάκιο της Medicare, το οποίο, παρεμπιπτόντως, είναι δεν έχει τιμαριθμοποιηθεί για τον πληθωρισμό. Επιπλέον, αν ο σύζυγος περάσει μακριά, ο επιζών σύζυγος θα μπορούσε να βρει τον ίδιο ή να καταβάλει ακόμη υψηλότερα ασφάλιστρα, ενώ το εισόδημά τους παραμένει αμετάβλητο, καθώς τα ασφάλιστρα βασίζονται στα χαμηλότερα εισοδήματα που χρησιμοποιούνται για singles.

Η κατώτατη γραμμή

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα ήταν σοφοί να ειδοποιήσουν τους πελάτες τους -ιδίως τους πλουσιότερους- που κινούνται προς τη συνταξιοδότηση.

Σχετικά με την ανάγνωση, βλ.: Βρείτε το σωστό οικονομικό σύμβουλο για την καλύτερη βελτιστοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης και των λογαριασμών της IRA για την άμβλυνση του αυξανόμενου κόστους της υγειονομικής περίθαλψης.