Είναι αλήθεια αυτό που λένε: «Δύο πράγματα στη ζωή είναι σίγουρα - θάνατος και φόροι». Τι μπορεί να είναι δύσκολο να προετοιμαστείς είναι τα απρόβλεπτα γεγονότα που οφείλονται σε σοβαρές ασθένειες. Πώς αντισταθμίζουμε τον πλούτο μας σε αυτά τα γεγονότα που έχουν τη δυνατότητα να αποδυναμώσουν αμετάκλητα τη χρηματοοικονομική σταθερότητα ενός συνταξιούχου είναι ένας σημαντικός τομέας οικονομικού σχεδιασμού. Μόλις κατανοήσετε τα διάφορα στοιχεία μιας τέτοιας προγραμματισμένης άμυνας, θα είστε πιο διατεθειμένοι να τα χρησιμοποιήσετε για να βοηθήσετε να διατηρήσετε τα χρηματοοικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία.

Το άρθρο αυτό θα επικεντρωθεί κυρίως στην παροχή τεχνικών που επιδιώκουν τη διατήρηση του πλούτου ενάντια στο δυνητικά συντριπτικό κόστος μιας παρατεταμένης παραμονής σε ένα εξειδικευμένο νοσηλευτικό ίδρυμα.

Οι εξειδικευμένες μονάδες νοσηλείας (SNF) παρέχουν φροντίδα που καλύπτεται 100% από το μέρος Medicare A για περίοδο 20 ημερών. Η φροντίδα για τις επόμενες 21 έως 100 ημέρες απαιτεί συν-αμοιβή που καλύπτεται από τα περισσότερα Medicare s συμπληρωματικά ασφαλιστικά προγράμματα . Για να τεθεί σε ισχύ η αρχική κάλυψη, ο ασθενής πρέπει να έχει διαμείνει σε νοσοκομείο 3 ημέρες. Εάν είστε σε θέση να ανακάμψετε σε εύλογο χρονικό διάστημα, το κόστος για να λάβετε αυτό το είδος φροντίδας είναι σχετικά διαχειρίσιμο. Η διαχείριση του οικονομικού βάρους μετά από αυτήν την περίοδο των 100 ημερών θα απαιτήσει κάποιο προγραμματισμό. Ας ρίξουμε μια πρώτη ματιά στις πιθανές επιπτώσεις στον απροετοίμαστο συνταξιούχο. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε το άρθρο: Medicaid Vs. Medicare .)

Τι διακυβεύεται; Ο εθνικός μέσος όρος για μονοετή διαμονή σε ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε SNF είναι $ 77, 380. Αφήστε αυτό να βυθιστεί για μια στιγμή. Ο μέσος όρος διαμονής σε ένα SNF κυμαίνεται μεταξύ 1 και 3 ετών, ανάλογα με το φύλο και τη δημογραφική σας κατανομή. Αυτό μπορεί να είναι μια τρομακτική πρόταση για τους πιο πλούσιους Αμερικανούς. Στο Μίτσιγκαν μπορεί κανείς να αναμένει να πληρώσει πάνω από $ 87, 783 το χρόνο για να μείνει σε ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα SNF. Αυτό είναι σχεδόν $ 200, 000 για τη μέση διαμονή σε ένα SNF για ένα αρσενικό στο Μίτσιγκαν. Τα τρία πιο ακριβά κράτη για τέτοια περίθαλψη είναι η Μασαχουσέτη, η οποία είναι η τρίτη πιο ακριβή, στα $ 124, 100 / έτος. Το Κοννέκτικατ, το δεύτερο πιο ακριβό από τα 142 δολάρια, 168 το χρόνο, και η Αλάσκα, το πιο ακριβό κράτος, σε ένα επιβλητικό $ 237, 250 το χρόνο. Εάν ένας συνταξιούχος δεν είναι προετοιμασμένος για τέτοιες περιστάσεις, ένα τέτοιο σενάριο θα μπορούσε να προκαλέσει καταστροφή για το χρηματοπιστωτικό χαρτοφυλάκιό του. Ας διερευνήσουμε μερικές τεχνικές για να βοηθήσουμε έναν επενδυτή να διατηρήσει περιουσιακά στοιχεία με την πιθανότητα παραμονής σε μια εξειδικευμένη μονάδα νοσηλείας που εκτείνεται πέρα ​​από αυτό που θα καλύπτεται γενικά από το Medicare. (Για συμβουλές σχετικά με τον τρόπο επένδυσης σε τέτοιες εγκαταστάσεις, βλ. Άρθρο:

Επένδυση στις εγκαταστάσεις υγειονομικής περίθαλψης .)

Μπορείτε να ασφαλίσετε οτιδήποτε μέσα στη λογική. Μπορείτε να ασφαλίσετε την υγεία σας, το αυτοκίνητό σας, το σπίτι σας, ακόμα και την υγεία του σκύλου σας.Η ασφάλιση κυμαίνεται από φθηνές, αν αυτό που προσπαθείτε να ασφαλίσετε θεωρείται χαμηλού κινδύνου, πολύ ακριβό, αν το ίδιο είδος θεωρείται υψηλού κινδύνου. Μια τεχνική που χρησιμοποιείται για να αντισταθμίσει τα έξοδα που προκύπτουν από τη διαμονή σε ένα SNF είναι μια απλή ασφαλιστική σύμβαση.

Η κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης είναι μια συγκεκριμένη πολιτική που ασφαλίζει το καλυπτόμενο άτομο σε περίπτωση που υποστούν κόστος για διαμονή σε ΣΝΧ, υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι ή προσωπική μέριμνα και φροντίδα για ενήλικες. Κάπου όπου ένα πολύ φωτεινό πρόσωπο, καλό με αριθμούς και στατιστικά στοιχεία, που ονομάζεται αναλογιστής, υπολογίζει ποιες ήταν οι πιθανότητες ενός ατόμου που επιβαρύνεται με ένα τέτοιο κόστος και οι ασφαλιστικές εταιρείες άρχισαν να προσφέρουν μακροπρόθεσμες πολιτικές περίθαλψης στο ευρύ κοινό. Οι πολιτικές ήταν αρκετά φθηνές, όπως και η ασφάλιση ζωής. Εισάγετε τους Baby Boomers. Το όνομα "Baby Boomers" έχει αποδειχθεί ότι είναι κατάλληλο, γιατί κάνει ένα σύννεφο μανιταριών από κυβερνητικά χορηγικά προγράμματα βοήθειας όπως το Medicare και το Social Security. Στη χώρα μας 10, 000 άνθρωποι γίνονται 65 κάθε μέρα … ΚΑΘΕ ΜΕΡΑ. Αυτό θα συμβεί για τα επόμενα 14 χρόνια! Όπως ίσως φανταστείτε, οι Baby Boomers δημιούργησαν ένα σύννεφο μανιταριών χρηματοπιστωτικών εταιρειών για τις ασφαλιστικές εταιρείες που έχουν εκδώσει μακροχρόνιες συμβάσεις περίθαλψης τις τελευταίες δεκαετίες. Από το 2012, πολλές από τις κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες που εκδίδουν συμβάσεις άρχισαν να περνούν αυξήσεις έως και 30% στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Αυτές οι αυξήσεις ήταν οι πρώτες σε ένα κύμα ετήσιων αυξήσεων που προκάλεσαν σχεδόν διπλάσια ασφάλιστρα για τους ασφαλισμένους που είχαν ασφαλιστεί εδώ και δεκαετίες. Αποδεικνύεται ότι ο πολύ φωτεινός αναλογιστής δεν αναγνώρισε ότι τα Baby Boomers ζουν χρόνια περισσότερο από το αναμενόμενο και ότι ο πληθωρισμός της μακροχρόνιας περίθαλψης υπερβαίνει το 4% ετησίως από το 2009-2014. Πολλές από τις 20 πρώτες εταιρείες του χώρου μακροχρόνιας περίθαλψης σταμάτησαν να εκδίδουν συμβάσεις και στη συνέχεια έπαψαν να λειτουργούν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Οι κάτοχοι ασφαλισμένων αναγκάστηκαν να καταβάλουν υψηλότερα ασφάλιστρα για κάλυψη που δεν ανταποκρίνεται στις προδιαγραφές, που δεν αυξανόταν με τον πληθωρισμό ή δεν επέτρεπε την λήξη της κάλυψής τους και την έναρξη μιας νέας πολιτικής. Εκείνοι που δεν ήταν ασφαλείς (πάνω από 84 χρονών για τις περισσότερες εταιρείες) απλά είχαν κολλήσει. Αυτή ήταν μια καταστροφή. Άφησε τους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων πολύ αστράγαλο και ασφαλιστικές εταιρείες να ανακατευτούν για να δημιουργήσουν έναν καλύτερο τρόπο για να αντισταθμίσουν το υψηλότερο κόστος ασφάλισης των νέων κατόχων ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Παρά το υψηλό κόστος, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης παραμένει ο πιο άμεσος τρόπος αντιστάθμισης του κόστους που ενυπάρχει σε ένα SNF, εξειδικευμένη φροντίδα στο σπίτι, μέριμνα για ενήλικες κ.λπ. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. Άρθρο: Για μακροχρόνια περίθαλψη Κάλυψη .)

Ποτέ δεν θέλει να χάσει την απόκτηση ενός πιθανού πελάτη, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν μετατρέψει τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής σε ένα μακροπρόθεσμο υγειονομικό σύστημα ασφάλισης / ζωής. Κάτι που είναι γνωστό ως

Επιτάχυνση Επιβάρυνσης Θάνατος μπορεί να χρησιμοποιηθεί ενάντια στην ονομαστική αξία της πολιτικής για πιο άμεσες ανάγκες, όπως η πρόοδος στην πολιτική λόγω της τερματικής διάγνωσης ασθενειών ή των δαπανών που συνδέονται με τη μακροχρόνια περίθαλψη. Αυτές οι πολιτικές μπορούν να είναι πιο οικονομικά αποδοτικές από μια παραδοσιακή πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης.Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια προηγμένη τεχνική σχεδιασμού, σχηματίζοντας ένα αμετάκλητο Trust Ασφάλισης Ζωής (ILIT) και κάνοντας την εμπιστοσύνη τον ιδιοκτήτη της υβριδικής πολιτικής. Ένα ILIT είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο που βοηθά τον παραχωρητή (ασφαλισμένο) στην προστασία μιας περιουσίας από τους φόρους ακίνητης περιουσίας ή αυτά τα δυνητικά επιβλαβή έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Ένα ILIT μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για τη δημιουργία περιουσίας σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου (παραχωρητή). Η τρέχουσα απαλλαγή από το φόρο ακίνητης περιουσίας για το 2015 είναι $ 5, 430 000. Δεν υπάρχουν πολλά ακίνητα που υπόκεινται στον φόρο 40% που εκτιμάται σε αυτά τα ακίνητα πάνω από αυτή την απαλλαγή, αλλά αυτή η τεχνική δημιουργεί πάντως τη δυνατότητα να καλύψει τους φόρους ακίνητης περιουσίας που εκτιμάται σε μια περιουσία δημιουργώντας ένα δώρο έξω από την κληρονομιά που μπορούν να πραγματοποιήσουν οι ίδιοι δικαιούχοι αν ονομάζονται ως δικαιούχοι του ILIT. Εάν η πολιτική ζωής είναι ο προαναφερόμενος υβριδικός τύπος, θα μπορούσε επίσης να δημιουργήσει ένα ρεύμα εισοδήματος που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει στην αντιστάθμιση του κόστους μακροχρόνιας περίθαλψης. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι για το επίδομα θανάτου που πρέπει να ληφθεί υπόψη εκτός της περιουσίας του ασφαλισμένου υπάρχει τριετής περίοδος ανασκόπησης από την ημερομηνία έναρξης του ILIT. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει μέσα σε τρία χρόνια από τη δημιουργία του ILIT το όφελος θα επιστρέψει στην περιουσία του ασφαλισμένου και θα υπόκειται στους φόρους ακίνητης περιουσίας που υπήρχε μια προσπάθεια αποφυγής. Φυσικά, πρέπει να συμβουλευτείτε τον δικηγόρο του ασφαλιστικού σας συμβούλου και του κτηματομεσίτη πριν αποφασίσετε αν αυτό το είδος προγραμματισμού είναι κατάλληλο για εσάς. (Δείτε το βίντεο: Ασφάλεια ζωής .)

Αποποίηση ευθύνης: Οι απόψεις που παρουσιάζονται σε αυτό το υλικό είναι μόνο για γενικές πληροφορίες και δεν προορίζονται να αποτελέσουν πηγή συγκεκριμένων συμβουλών ή συστάσεων για οποιοδήποτε άτομο. Πάντα συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία πριν αποφασίσετε ποια διαδικασία είναι σωστή για εσάς.