Όταν εξετάζετε εάν πρέπει να προχωρήσετε ή όχι σε μετατροπή λογαριασμού συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να αξιολογήσετε τις ουσιαστικές διαφορές μεταξύ των δύο τύπων λογαριασμών: τον παραδοσιακό IRA και τον Roth IRA. Με ένα παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), θα βάζετε χρήματα στο λογαριασμό πριν από την καταβολή των φόρων, μειώνοντας το φορολογητέο εισόδημά σας για κάθε έτος που συνεισφέρετε. Με ένα Roth IRA, είναι ακριβώς το αντίθετο: Κάνετε αυτήν την επένδυση με δολάρια μετά από φόρους (Για περισσότερες, δείτε: Ποια είναι τα πλεονεκτήματα ενός Roth IRA; για τα οφέλη αυτού του τύπου λογαριασμού).

Για τους περισσότερους επενδυτές, η πιο ελκυστική πτυχή των Roth IRAs έρχεται αργότερα: Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, οι συνεισφορές στους Roth IRAs αυξάνονται χωρίς φόρο με την πάροδο του χρόνου, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερες αποδόσεις της επένδυσής σας. Για πολλούς ανθρώπους, αυτή η ενδεχόμενη αποπληρωμή είναι αυτό που τις κρατά πιστοί στους λογαριασμούς Roth τους και είναι απίθανο να μετατραπούν σε άλλο τύπο. Εάν αυτό δεν είναι αρκετό λόγο και είστε ακόμα στο φράχτη, εδώ είναι μερικοί ακόμα λόγοι για να κρατήσετε τα χρήματά σας όπου είναι.

AD:

Λόγοι να μην επανακαθοριστεί ο Roth σας

1. Σχεδιάζετε να συνεχίσετε να εργάζεστε μετά την ηλικία των 70 ετών.

Αυτός είναι ένας συναρπαστικός - αλλά συχνά παραβλεπόμενος - λόγος να μην μετατρέψετε τον Roth IRA σε παραδοσιακό. Για τους ηλικιωμένους εργαζόμενους, η ομορφιά ενός Roth IRA είναι ότι σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRA, οι εισφορές σε ένα Roth επιτρέπονται ακόμα μετά την ηλικία των 70½.

2. Δεν χρειάζεται να αποσύρετε χρήματα εκτός αν θέλετε.

AD:

Με ένα παραδοσιακό IRA, απαιτούνται ελάχιστες κατανομές (RMDs), ξεκινώντας από την ηλικία των 70½ ετών. Επιπλέον, επειδή βάζετε δολάρια προ φόρων, πρέπει να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που αποσύρετε (συμπεριλαμβανομένων όσων κερδίζει) - και ποινή αν δεν αποτύχετε αρκετά. Αλλά με ένα Roth, μπορείτε να κρατήσετε όλα τα χρήματα αυξάνεται στο λογαριασμό για όσο διάστημα θέλετε.

3. Προτιμάτε τα οφέλη από την πληρωμή φόρων μπροστά.

Το ανώτατο όριο "no pain, no gain" ισχύει για λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε κάποιο βαθμό: Ανεξάρτητα από το είδος του IRA που επιλέγετε, θα καταλήξετε να πληρώνετε φόρους σε κάποια στιγμή κατά μήκος του δρόμου. Αλλά όταν το

πληρώνετε πραγματικά είναι κάτι που είναι υπό τον έλεγχό σας: Με ένα Roth IRA, θα φορολογείτε μπροστά και όχι χρόνια (ή δεκαετίες) αργότερα, όταν αποσύρετε τα χρήματα. Για μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτό το θέμα, βλ. Παραδοσιακοί και Roth IRAs: Ποια είναι η καλύτερη για τους φόρους; 4. Δεν μπορείτε να ελέγξετε τους φορολογικούς συντελεστές. Ακριβώς όπως τίποτα δεν μπορεί να είναι βέβαιο, εκτός από το θάνατο και τους φόρους, ποτέ δεν ξέρεις πόσο υψηλούς φορολογικούς συντελεστές μπορεί να αναρριχηθούν στο μέλλον. Εξάλλου, οι ομοσπονδιακοί φορολογικοί συντελεστές αυξήθηκαν το 2013 και όποιος αποσύρει κεφάλαια από έναν παραδοσιακό ΙΡΑ θα χτυπούσε με έναν πιο απότομο φορολογικό λογαριασμό από τον αναμενόμενο. Δεν συμβαίνει με ένα Roth IRA, το οποίο αφήνει επενδύσεις ανέγγιχτες από φορολογικές αυξήσεις.

«Λέω στους νεότερους πελάτες μου ότι οι φόροι βρίσκονται στα ιστορικά χαμηλά και πωλούνται τώρα. Όταν συνταξιοδοτούνται (σε ​​30 ή περισσότερα χρόνια), δεν γνωρίζουμε ποιοι φορολογικοί συντελεστές θα είναι ", λέει ο Carlos Dias Jr., ιδρυτής και διευθυντής πλούτου του Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary, Fla.

5. Ελπίζετε να περάσετε μια αξιοσημείωτη κληρονομιά - χωρίς έναν έντονο φορολογικό λογαριασμό.

Ακόμη και αν ένας IRA ορίζεται ως κληρονομικότητα, ο λογαριασμός γίνεται αυτόματα μέρος της φορολογητέας περιουσίας επί της οποίας οι κληρονόμοι θα πρέπει να καταβάλλουν φόρο εισοδήματος. Η ομορφιά ενός Roth IRA είναι ότι οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες, είτε αποσύρονται από τον επενδυτή είτε από τους δικαιούχους. Οι Roth IRA αποφεύγουν επίσης την επιβάρυνση του φόρου εισοδήματος στα κτήματα. Όσο μια Roth IRA έχει ανοίξει τουλάχιστον πέντε χρόνια και ο επενδυτής είναι τουλάχιστον 59½, τα κέρδη μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινές ή φόρους.

6. Θα κάνετε περισσότερα χρήματα, πιο γρήγορα.

Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων, οι παραδοσιακοί ΙΡΑ αναπτύχθηκαν μόνο στο ήμισυ του ρυθμού των καλύτερων Roth IRAs το 2014.

Η κατώτατη γραμμή

Σε γενικές γραμμές, όσοι προτιμούν την καθυστέρηση στην άμεση ικανοποίηση θα εκτιμήσουν Roth IRA για τη μακροζωία των παροχών τους. Ενώ θα πληρώσετε φόρους για οποιοδήποτε εισόδημα πριν από τη φορολόγηση που επενδύετε σε ένα Roth IRA, οι διανομές μετά την ηλικία 59½ θα είναι ευχάριστα αφορολόγητες. Για όσους δεν σχεδιάζουν να αποσύρουν χρήματα κατά τα πρώτα έτη της συνταξιοδότησης, οι Roth IRA προσφέρουν ένα άλλο πλεονέκτημα: Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, οι διανομές σε ηλικία 70½ ετών δεν απαιτούνται. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις διαφορές μεταξύ αυτών των δύο τύπων IRA, βλ.

Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς;