5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για Roth IRAs

Week 5, continued (Μάρτιος 2024)

Week 5, continued (Μάρτιος 2024)
5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για Roth IRAs

Πίνακας περιεχομένων:

Anonim

Μιλήστε με οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό σύμβουλο, επενδυτικό σύμβουλο ή οικονομικά καταλαβαίνω φίλο και το θέμα του Roth IRA είναι πιθανό να εμφανιστεί. Οι άνθρωποι είναι ερωτευμένοι με τον Roth αυτή τη στιγμή γιατί - αν και δεν λαμβάνετε φορολογική έκπτωση στις συνεισφορές σας (συμβάλλετε τα κέρδη μετά φόρων) - παίρνετε πολλά οφέλη όταν συνταξιοδοτηθείτε και δεν πηγαίνετε σε άτομα με παραδοσιακό IRA .

Για αρχάριους, θα μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές και τα κέρδη σας χωρίς φόρους. Για το δεύτερο, βλέπε σημείο 5 παρακάτω.

Φυσικά, ένας Roth IRA δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους (βλέπε Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι σωστό για εσάς; ). Στην πραγματικότητα, ορισμένοι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις (βλ. Σημείο 3 παρακάτω). Αξίζει όμως να γνωρίζετε τα πλεονεκτήματα του εάν αυτό το πολύ ελκυστικό όχημα συνταξιοδότησης έχει νόημα για εσάς.

5 Roth Μυστικά IRA

1. Μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων όποτε θέλετε

Αλλά αυτό δεν σας λέει όλοι. Δεν μπορείτε να αγγίξετε τα χρήματα μέχρι να γυρίσετε 59½, σωστά; Δεν μπορείτε να αγγίξετε τα κέρδη σας , αλλά μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας όποτε θέλετε. Ήταν τα χρήματά σας για να ξεκινήσετε και πληρώσατε φόρους γι 'αυτό ήδη αποσύρετε αν χρειαστεί. Δείτε Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης .

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν το γνωρίζουν αυτό. Είχα CPAs σηματοδοτούν αυτές τις αποσύρσεις ως φορολογητέες εκδηλώσεις για τις φορολογικές δηλώσεις των πελατών, όταν στην πραγματικότητα είναι εντελώς αφορολόγητες αφού οι συνεισφορές έγιναν με μετά φορολογικά δολάρια », λέει ο John Daly, CFP®, πρόεδρος, Daly Investment Management, LLC, Όρος Prospect, Ιλ.

Ακριβώς επειδή μπορείτε, δεν σημαίνει ότι πρέπει. Εάν αφαιρέσετε τις εισφορές, τα κέρδη σας θα μειωθούν δραστικά.

2. Μπορείτε να ανακαλέσετε τα κέρδη σας χωρίς ποινή υπό ορισμένες περιστάσεις

Οι συνεισφορές σας είναι δικές σας να λάβετε ανά πάσα στιγμή, αλλά δεν πρέπει απαραιτήτως να καταβάλετε ποινή για τα κέρδη σας. Εάν αγοράζετε ένα σπίτι για πρώτη φορά, μπορείτε να κάνετε ανάληψη έως και $ 10, 000. Εάν πρόκειται για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, κάνετε αναπηρία ή χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα ειδικευμένα, αυτά είναι επίσης επιλέξιμα βάσει αυτής της διάταξης .

Εφόσον είχατε την IRA εδώ και περισσότερα από πέντε χρόνια, αυτές οι αναλήψεις θεωρούνται "καταρτισμένες διανομές" και δεν υπόκεινται σε φόρους ή κυρώσεις. Πρόσεχε. Υπάρχουν άλλοι κανόνες IRS που ενδέχεται να ισχύουν. Μιλήστε σε έναν φοροτεχνικό πριν κάνετε την απόσυρση.

3. Μια Roth IRA δεν είναι ανοικτή σε όλους

Εάν ένας Roth IRA ακούγεται σαν ο τέλειος απολογισμός συνταξιοδότησης για εσάς, μην πάρετε πολύ ενθουσιασμένοι εάν κάνετε ένα έξι-αριθμητικό μισθό ή περισσότερο. Για παράδειγμα, εάν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας υπερβαίνει τα $ 196, 000 ως παντρεμένο ζευγάρι που αρχειοθετεί από κοινού το 2017, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.Εάν είναι μεταξύ $ 186, 000 και $ 196, 000, μπορείτε να συνεισφέρετε με μειωμένο ποσό. Εάν κάνετε κάτω από $ 186, 000 μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 5, 500 το 2017 ή $ 6, 500 εάν είστε άνω των 50 ετών. Αυτός ο υπολογιστής roth ira θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν είστε επιλέξιμος.

Αν δεν είστε παντρεμένοι ή έχετε διαφορετική κατάσταση κατάθεσης, τα ποσά σας είναι διαφορετικά (κάντε κλικ εδώ για λεπτομέρειες). Υπάρχει ένας πίσω τρόπος για να πάρετε ένα Roth αν δεν το κάνετε με άλλο τρόπο. "Η πίσω πόρτα Roth IRA είναι μια ευκαιρία να αποκτήσετε ένα Roth με μερικά επιπλέον βήματα έναντι της παραδοσιακής διαδρομής. -Αναφέρεται IRA και αμέσως να το μετατρέψει σε Roth ", λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Λίμνη Mary, Fla. (Δείτε:

Πώς μπορώ να χρηματοδοτήσω ένα Roth IRA εάν το εισόδημά μου είναι πάρα πολύ υψηλό για άμεσες συνεισφορές; ) 4. Μπορείτε να πάρετε μια φορολογική πίστωση για τη συνεισφορά

Το IRS προσφέρει μια πίστωση Saver's, μια πίστωση φόρου επί συνεισφορών ύψους έως $ 4.000 στο Roth IRA σας εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού. Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας κάνετε λιγότερα από 37.000 δολάρια, θα μπορούσατε να λάβετε πίστωση 50% των εισφορών σας το 2017. Εάν το συνδυασμένο σας εισόδημα είναι $ 37, 001 έως $ 40.000, θα μπορούσατε να πάρετε μια πίστωση 20% και εάν είναι $ 40, 001 έως $ 62, 000, η ​​πίστωση μειώνεται στο 10%. Άτομα με άλλες καταστάσεις κατάθεσης θα λάβουν λιγότερα.

"Εάν είστε νεότεροι ή αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση, τότε η χρήση της πίστωσης Saver's για να πληρώσετε τους φόρους στις εισφορές Roth μπορεί να είναι πολύ συμφέρουσα για σας", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας των "Δείκτες Χρηματοδότησης: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".

Αυτή η πίστωση είναι επίσης διαθέσιμη για ένα παραδοσιακό IRA και μια σειρά σχεδίων στο χώρο εργασίας ως 401 (k): Μάθετε περισσότερα για όλα αυτά κάνοντας κλικ εδώ.

5. Η κυβέρνηση δεν θα σας αναγκάσει να κάνετε αναλήψεις

Οι παραδοσιακοί IRAs απαιτούν να αρχίσετε να αποσύρετε τα χρήματά σας, γενικά "μέχρι την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος κατά το οποίο γίνετε 70½ ετών". Στη συνέχεια, οι ιδιοκτήτες των παραδοσιακών IRAs πληρώνουν φόρους για την απόσυρση. Ισχύουν κάποιες εξαιρέσεις, αλλά η IRS επιβάλλει αυστηρές ποινές αν το άτομο δεν αποσύρει τα κεφάλαια κάθε χρόνο σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα. Οι Roth IRAs δεν διαθέτουν την απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή (RMD). Όσο ο κάτοχος του λογαριασμού είναι ζωντανός, δεν υπάρχει RMD.

Εάν κάνετε αναλήψεις μετά την ηλικία 59½ ετών και είχατε το Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια, υπάρχει ένα άλλο επίδομα: "Οι κατανομές Roth IRA δεν υπολογίζονται σε όρια εισοδήματος που μπορεί να προκαλέσουν φορολόγηση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης". λέει η Rebecca Dawson, ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος στο Λος Άντζελες, Καλιφόρνια. Τα RMD από τους παραδοσιακούς IRA, από την άλλη πλευρά, θεωρούνται ως προσωρινό εισόδημα.

"Μπορείτε επίσης να ελέγξετε τη φορολογική σας κατάσταση κατά τη συνταξιοδότησή σας παίρνοντας κάποια χρήματα από το Roth σας και ορισμένα από τα άλλα συνταξιοδοτικά σας σχέδια που καταβάλλετε φόρο εισοδήματος μειώνοντας έτσι τους φόρους σας", λέει ο Dan Stewart, CFA®, πρόεδρος , Revere Asset Management, Inc., Ντάλας, Τέξας.

Η κατώτατη γραμμή

Ο Roth IRA δεν είναι για όλους, αλλά σε αυτό το περιβάλλον χαμηλού ενδιαφέροντος όπου κάθε πένα μετράει, είναι θέμα συνομιλίας για τους ανθρώπους που είναι σοβαροί για την αποταμίευσή τους. Εντυπωσιάστε τους φίλους και την οικογένειά σας με αυτά τα πέντε λιγότερο γνωστά γεγονότα. Και το πιο σημαντικό, σκεφτείτε ένα Roth IRA εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις και δεν έχετε ήδη.