Το CNBC δήλωσε την αποτυχία 401 (k) για τους περισσότερους Αμερικανούς. Αναφέρθηκε στο γεγονός ότι σχεδόν το 40% των εργαζομένων έχουν λιγότερα από 10.000 δολάρια αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης. Και σχεδόν οι μισές οικογένειες εργάσιμης ηλικίας δεν έχουν εξοικονομήσει απολύτως τίποτα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, σύμφωνα με μια έκθεση του Ινστιτούτου Οικονομικής Πολιτικής του 2016.

Εάν η έλλειψη αποταμίευσης σας βάζει σε εκείνες τις στατιστικές, ήρθε η ώρα να κάνετε κάτι γι 'αυτό εάν η εταιρεία σας προσφέρει 401 (k). Αλλά πρώτα απ 'όλα, ίσως χρειάζεστε λίγο περισσότερη γνώση - τα εσωτερικά μυστικά του 401 (k) που πρέπει να κάνετε κάποια σκάψιμο για να το μάθετε.

Πέντε 401 (k) Μυστικά

1. Μικρότερη εταιρεία, υψηλότερα τέλη

Εάν εργάζεστε για μια μικρή εταιρεία με λιγότερους υπαλλήλους, μπορεί να πληρώνετε περισσότερα για το σχέδιό σας από ό, τι οι εργαζόμενοι που εργάζονται για τις εταιρείες μεγάλου κεφαλαίου. Μία μελέτη διαπίστωσε ότι το 2011 οι υπάλληλοι εταιρειών με περιουσιακά στοιχεία επένδυσης άνω του 1 δις δολαρίων πληρώνουν περίπου το 35% των τελών συντήρησης λογαριασμού. Για εταιρείες με λιγότερα από 50 εκατομμύρια δολάρια, η αμοιβή ήταν κατά μέσο όρο 0,94%. Μπορεί επίσης να υπάρχουν και άλλα τέλη που σχετίζονται με τα επενδυτικά οχήματα που επιλέγετε για το 401 (k) σας.

2. Τα τέλη προστίθενται γρήγορα!

Ας πούμε ότι επενδύσατε $ 25, 000 για 30 χρόνια με ποσοστό 0,35%, όπως στο παραπάνω παράδειγμα από αυτό που θα μπορούσατε να πληρώσετε σε 401 (k) μιας μεγάλης εταιρείας. Μετά από 30 χρόνια, το αμοιβαίο κεφάλαιο θα ανερχόταν σε $ 143, 587. 28. Υποθέτοντας μια ετήσια απόδοση 6%, θα πληρώσατε $ 6, 871. 07 σε ετήσια λειτουργικά τέλη την εποχή εκείνη, αφήνοντας σας με $ 136, 716. 21 μετά από 30 χρόνια. (Αυτό δεν περιλαμβάνει άλλες αμοιβές και κόστος που σχετίζονται με κάθε τύπο επένδυσης, το οποίο μπορεί να είναι υψηλό.)

Τώρα, ας πάρουμε τα ίδια $ 25, 000 στο 0,94%. Μετά από 30 χρόνια, θα αξίζει το ίδιο ποσό όπως παραπάνω, αλλά θα είχατε πληρώσει $ 16, 560. 15 σε ετήσια έξοδα λειτουργίας, αφήνοντας σας με $ 127, 027. 13. (Αυτό δεν περιλαμβάνει άλλα έξοδα.) < Στο τέλος της περιόδου, τα υψηλότερα τέλη θα σας αφήσουν με $ 9, 689. 08 λιγότερα στο 401 (k) - μια αρκετά μεγάλη διαφορά για αυτό που έμοιαζε με μια μικρή αλλαγή. Με άλλα έξοδα, όπως τα τέλη εξαγοράς, η διαφορά θα ήταν ακόμη μεγαλύτερη. (Κάντε κλικ εδώ για να χρησιμοποιήσετε τα δικά σας 401 (k) αριθμητικά στοιχεία με το buyupside.com Calculator Fee Επενδύσεων.)

Να θυμάστε ότι το 401 (k) σας πρέπει να είναι (καλύτερα να!) Πολύ υψηλότερο από $ 25.000 . Η διατήρηση των τελών όσο το δυνατόν χαμηλότερα είναι το κλειδί για να έχετε αρκετά χρήματα για να αποσυρθείτε άνετα. Αυτός είναι ένας από τους λόγους που πολλοί χρηματοοικονομικοί επαγγελματίες συμβουλεύουν να επενδύσουν σε ένα 401 (k) μόνο μέχρι το ποσό που θα αντιστοιχεί στην εταιρεία σας. Μετά από αυτό, σας προτείνουμε να προσθέσετε έναν IRA (βλέπε

Roth εναντίον της παραδοσιακής IRA: Ποια είναι η σωστή επιλογή για εσάς; ). Λαμβάνοντας υπόψη τα τέλη, γιατί επενδύστε σε ένα 401 (k); Επειδή ο εργοδότης σας πιθανώς ρίχνει κάποια δωρεάν χρήματα σε σας ως αγώνα για τις συνεισφορές σας.Τα δωρεάν χρήματα χτυπάνε υψηλά τέλη κάθε μέρα της εβδομάδας.

Αν ο εργοδότης σας δεν ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, ελέγξτε εάν θα πρέπει να τοποθετήσετε τα χρήματα συνταξιοδότησης σε έναν IRA, αν τα τέλη στα 401 (k) της εταιρείας σας είναι υψηλά. Από την άλλη πλευρά, μπορείτε να συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό των $ 18, 000 σε ένα 401 (k) ($ 24, 000 αν είστε 50 ετών και άνω) το 2016, αλλά μόνο $ 5, 500 ($ 6, 500 σε ηλικία 50 ετών και άνω) σε έναν ΙΡΑ ανά έτος. (Δείτε

Μπορώ να συνεισφέρω τόσο σε 401 (k) όσο και σε IRA; ) Επίσης, επειδή έχετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, ενδέχεται να υπάρχουν περιορισμοί στις φορολογικές ελαφρύνσεις που μπορείτε να λάβετε σχεδιάζουν να επενδύσουν σε ένα παραδοσιακό IRA. Συμβουλευτείτε έναν λογιστή ή έναν οικονομικό σύμβουλο πριν αποφασίσετε τι να κάνετε.

3. Μπορείτε να δανειστείτε από αυτό

Είναι αλήθεια ότι μπορείτε να δανειστείτε από το 401 (k) σας. Ελέγξτε με το διαχειριστή του σχεδίου σας για τους κανόνες που έχει ορίσει το σχέδιο της εταιρείας σας όταν μπορείτε να δανειστείτε. Γενικά, δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο από το 50% του υπολοίπου του σχεδίου σας. Αναμείνετε το επιτόκιο να είναι κάτι σαν το βασικό επιτόκιο συν 1% έως 2%, αλλά ο διαχειριστής του σχεδίου αποφασίζει τα περισσότερα στοιχεία.

Πρέπει να επιστρέψετε το δάνειο τακτικά - συχνά τουλάχιστον ανά τρίμηνο. Λάβετε υπόψη ότι πληρώνετε το δάνειο πίσω με δολάρια μετά τη φορολογία, σημειώνει ο Michael Mezheritskiy, πρόεδρος του ομίλου Milestone Asset Management Group στο Avon, Conn., Αλλά μόλις επιστρέψουν στο σχέδιο 401 (k), είναι πάλι προ φόρων "Όταν συνταξιοδοτηθείτε και λάβετε μια διανομή από το 401 (k) σας, οι αποπληρωμές του δανείου που κάνατε με τα χρήματα μετά τη φορολογία γίνονται και πάλι φορολογητέες, έτσι καταλήγετε να πληρώνετε δύο φορές τους φόρους με το ίδιο ποσό."

αποτυγχάνουν να κάνουν τακτικές πληρωμές, το δάνειο θα γίνει κατανομή και θα υπόκεινται στους συνήθεις φόρους και κυρώσεις. Δείτε το στοιχείο

401 (k) Δάνεια Προτιμήσεις και μειονεκτήματα και 401 (k) Δάνειο έναντι απόσυρσης της IRA . 4. Το πρόβλημα είναι πιθανότατα

Σίγουρα, περίπου 401 (k) σχέδια είναι καλύτερα από άλλα. Ορισμένοι έρχονται με υψηλότερα τέλη και λιγότερες επιλογές που είναι πιο ακριβά. Αλλά ο λόγος που το 401 (k) σας δεν αυξάνεται τόσο γρήγορα όσο θα ήταν πιθανότατα μαζί σας, αν οι μελέτες είναι σωστές. Σύμφωνα με την Fidelity Investments, οι άνθρωποι με τα υψηλότερα υπόλοιπα ήταν πειθαρχημένοι αποταμιευτές. Έσωσαν το 14% της ετήσιας αμοιβής τους, κατά μέσο όρο - και αυτό δεν περιλάμβανε τον αγώνα της εταιρείας.

Η Fidelity διαπίστωσε επίσης ότι οι αποταμιευτές υψηλής ισορροπίας δεν παίρνουν δάνεια έναντι των 401 (k) και διατήρησαν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους σε επενδύσεις που σχετίζονται με μετοχές.

5. Ορισμένοι εργοδότες σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε ένα μέρος του 401 (k) σε έναν λογαριασμό που διαχειρίζεστε μόνοι σας (ή με βοήθεια). Αυτές οι αυτοδιαχειριζόμενες επιλογές αξίζει να εξεταστούν, καθώς σας δίνουν τη δυνατότητα να επενδύσετε σε ένα ευρύτερο φάσμα τύπων επενδύσεων χαμηλότερου κόστους. Εκτός από τις παραδοσιακές επιλογές όπως τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα αμοιβαία κεφάλαια, "θα μπορούσατε επίσης να έχετε τη δυνατότητα επιλογής από εναλλακτικές επενδύσεις, όπως ακίνητα, άλογα, φορολογικά, φυσικά χρυσά και ασήμι, franchises και πολλά άλλα", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης.

Συζητήστε με τον διαχειριστή του σχεδίου σας για να διαπιστώσετε αν η εταιρεία σας προσφέρει μια αυτόματη επιλογή (και δείτε

Πώς να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις επιλέγοντας την επιλογή Self-Directed Option

) . Η κατώτατη γραμμή Δεν έχετε πολύ έλεγχο στις λεπτομέρειες του 401 (k) σας, αλλά εάν ο εργοδότης σας δίνει δωρεάν χρήματα για να επενδύσει, συμβάλλετε μέχρι το σημείο που σταματά να ταιριάζει συνεισφορές. Μετά από αυτό, επενδύστε σε ένα IRA, εκτός αν καταλήξετε στο συμπέρασμα ότι οι αμοιβές του σχεδίου σας και οι επιλογές επένδυσης σας το κάνουν να αξίζει να βάζετε περισσότερα σε 401 (k) σας.

Φυσικά, μιλήστε με έναν ειδικευμένο σύμβουλο επενδύσεων για τις επιλογές σας. Και κοιτάξτε το

Πώς να κάνετε τα μέγιστα χρήματα στο 401 (k)

σας.