Εάν δεν διαθέτετε έναν IRA, πιθανώς θα έπρεπε. Συμβάλλετε στο 401 (k) σας ή παρόμοιο σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία, αν έχετε πρόσβαση σε ένα, ειδικά εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τα κεφάλαια, αλλά ένας IRA σας δίνει πλήρη έλεγχο των εισφορών σας. Η προσθήκη ενός IRA στο όχημα συνταξιοδότησης της εταιρείας σας θα ενισχύσει τις επιλογές εξοικονόμησης συνταξιοδότησης.

Οι μεμονωμένοι φορολογούμενοι μπορούν να ανοίξουν είτε έναν παραδοσιακό IRA είτε έναν Roth IRA. Μόνο το παραδοσιακό είδος σας επιτρέπει να πάρετε μια φορολογική έκπτωση όταν την ανοίγετε και δεν έχει περιορισμούς εισοδήματος που περιορίζουν ποιος μπορεί να ανοίξει ένα. Δείτε Roth Vs. Παραδοσιακό IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; (Ωστόσο, εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, η έκπτωσή σας μπορεί να είναι περιορισμένη εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει ορισμένα επίπεδα.)

Η εύρεση πληροφοριών σχετικά με τον παραδοσιακό IRA δεν είναι δύσκολη, αλλά υπάρχουν μερικοί σημαντικοί παράγοντες που δεν είναι υπερβολικά εμφανείς. Εδώ είναι πέντε.

1. Δεν επενδύετε σε ένα IRA

Ας μην πάμε επιλεκτικοί με περιπλοκές, αλλά ένας IRA δεν είναι κάτι που επενδύετε. Ο IRA είναι ένα είδος επενδυτικού οχήματος που σας επιτρέπει να κερδίσετε χρήματα χωρίς φόρους μέχρι να αποσύρετε κεφάλαια. Σκεφτείτε το ως τον κάδο που κρατά τις επενδύσεις σας - όχι την ίδια την επένδυση. Εάν απλά καταθέτετε χρήματα στο IRA σας, δεν θα κάνετε πολλά από τίποτα. Μόλις καταθέσετε τα χρήματα, πηγαίνετε και επενδύστε με τη βοήθεια ενός οικονομικού επαγγελματία εάν χρειαστεί.

2. Πρέπει να συμπληρώσετε τη φόρμα δικαιούχου

Εάν δεν σας ζητήθηκε να το κάνετε όταν ανοίξατε τον IRA σας, πρέπει να το κάνετε αμέσως. Το έντυπο του δικαιούχου ενημερώνει τον θεματοφύλακα για το τι θα κάνει με τα κεφάλαια αν περάσετε. Χωρίς τη μορφή, οι αγαπημένοι σας διατρέχουν τον κίνδυνο να μην λάβουν τα χρήματα.

Εάν συμπληρώσατε τη φόρμα, ενημερώστε την - ειδικά εάν περάσετε διαζύγιο ή άλλη σημαντική αλλαγή ζωής.

3. Πρέπει να ανακαλέσετε τα χρήματα

Ίσως δεν θα χρειαστεί να βασιστείτε στον IRA σας για έξοδα διαμονής μόλις αποσυρθείτε. Δεν θα ήταν ωραίο αν μπορούσατε να αφήσετε τον ΙΡΑ στα παιδιά σας μόλις περάσετε; Δυστυχώς, ένας παραδοσιακός IRA δεν λειτουργεί με αυτόν τον τρόπο. Λόγω των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών, θα πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε χρήματα από το λογαριασμό γενικά "μέχρι την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος κατά το οποίο γίνετε 70 ετών." Εάν δεν το κάνετε, αναμένετε κάποιες έντονες φορολογικές κυρώσεις.

Αν δεν θέλετε τα όρια του RMD, κοιτάξτε το Roth IRA. Δεν υπάρχουν RMDs μέχρι να περάσετε.

4. Δεν μπορείτε να δανειστείτε από τον IRA σας (συνήθως)

Μην πέσετε για αυτή την κοινή εσφαλμένη αντίληψη. Υπάρχουν κάποια σχέδια συνταξιοδότησης που σας επιτρέπουν να λάβετε βραχυπρόθεσμα δάνεια, αλλά ο IRA δεν είναι ένας από αυτούς. Εάν "δανειστείτε" από έναν ΙΡΑ, δεν είναι πλέον ένας IRA.Θα πληρώσετε φόρους και ποινές για την αξία ολόκληρου του IRA.

Αυτό που κάνετε να κάνετε είναι να αποσύρετε χρήματα από έναν ΙΡΑ και να το μετατρέψετε σε νέο IRA εντός 60 ημερών. Για λεπτομέρειες, βλέπε Μπορώ να δανειστώ από έναν ΙΡΑ χωρίς ποινή; Αυτό δεν θεωρείται δάνειο. είναι μια διανομή και ανατροπή και μπορείτε να το κάνετε μόνο μία φορά το χρόνο και πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί σχετικά με τις προθεσμίες. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την άντληση χρημάτων από τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια, βλέπε 401 (k) Δάνειο Vs. Απόσυρση από την IRA .

Δεν μπορείτε επίσης να δεσμεύσετε τον IRA σας ως εγγύηση. Αν το κάνετε, το μέρος του ενεχυριασμένου ΙΡΑ θεωρείται κατανεμημένο. Με άλλα λόγια, πρέπει να πληρώσετε φόρους και κυρώσεις σε αυτό.

5. Μπορείτε να επενδύσετε σε ακίνητα

Η IRA σας δεν χρειάζεται να κατέχει μόνο μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις τύπου Wall Street. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ακίνητα. Τα αλιεύματα είναι ότι το ακίνητο πρέπει να είναι μια επιχείρηση ιδιοκτησίας κάποιου είδους. Δεν μπορείτε να αγοράσετε μια δεύτερη κατοικία ή να πληρώσετε την τρέχουσα κατοικία σας. Αλλά μπορείτε να αγοράσετε και να αναστρέψετε ένα σπίτι ως επενδυτικό ακίνητο.

Το IRS έχει αυστηρούς κανόνες σχετικά με την ακίνητη περιουσία στον IRA σας. Λόγω της υψηλότερης αξίας δολαρίων και της λιγότερο ρευστότητας της ακίνητης περιουσίας, αυτή η επιλογή είναι μόνο για τον πιο εξελιγμένο επενδυτή. Συζητήστε με τους κατάλληλους εμπειρογνώμονες πριν εξετάσετε την προσθήκη ακινήτων. Δείτε Προκαθορισμένα περιουσιακά στοιχεία για τον IRA .

Η κατώτατη γραμμή

Τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκονται πίσω από την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης. Ένας ΙΡΑ είναι ένας τέλειος τρόπος για να συμπληρώσετε το όχημα συνταξιοδότησης σας κατά την εργασία. Μπορείτε να καταθέσετε μόνο $ 5, 500 ετησίως ($ 6, 500 αν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερος), αλλά αφού έχετε τον έλεγχο των κεφαλαίων, τα χρήματα αυτά μπορούν να αυξηθούν γρήγορα. Μην αισθάνεστε κατάλληλος να επενδύσετε μόνοι σας; Υπάρχουν πολλοί σύμβουλοι μόνο για αμοιβές που είναι διατεθειμένοι να σας βοηθήσουν.

Μόλις ανοίξετε έναν IRA (πρέπει να είναι μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου, στο τέλος του φορολογικού έτους), έχετε μέχρι την καταληκτική ημερομηνία καταβολής του φόρου (συνήθως στις 15 Απριλίου) να κάνετε την ετήσια συνεισφορά σας.