Ίσως να πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση ή να αλλάζετε θέσεις εργασίας. Αν έχετε 401 (k), αντιμετωπίζετε μια σημαντική απόφαση: Το κρατάτε εκεί που είναι ή το μεταφέρετε σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA); (Μπορείτε επίσης να το μετατρέψετε σε 401 (k) που προσφέρεται από τον επόμενο εργοδότη σας, περισσότερο από αυτό, παρακάτω.) Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για κάθε απόφαση, αλλά εδώ είναι πέντε λόγοι για τους οποίους μπορεί να θέλετε να μετακινήσετε το 401 (k) σε έναν ΙΡΑ.

AD:

1. Λιγότεροι κανόνες που προκαλούν σύγχυση

Το πρόβλημα με το 401 (k) s είναι ότι δεν υπάρχει τυποποίηση. Αυτό σημαίνει ότι το 401 (k) σας θα μπορούσε να λειτουργήσει με τρόπο που είναι εντελώς διαφορετικός από αυτόν του γείτονά σας, ο οποίος εργάζεται σε άλλη εταιρεία. Ακόμα κι αν είστε καλά εκπαιδευμένοι στη χρηματοδότηση και την επένδυση, η κατανόηση του 401 (k) σας θα απαιτήσει την ανάγνωση πολλών λεπτών νομισμάτων. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα μειονεκτήματα, βλέπε 6 Προβλήματα με σχέδια 401k )

AD:

Οι IRA είναι σε μεγάλο βαθμό τυποποιημένες. Αντί του εργοδότη σας που κάνει τους κανόνες, η Internal Revenue Service (IRS) το κάνει. Δεν θα βρείτε πολλούς ανθρώπους που λένε ότι το IRS είναι καλό για να κάνει τα πράγματα απλά, αλλά η μάθηση και η κατανόηση των κανόνων ενός IRA είναι ευκολότερη από την κατανόηση ενός 401 (k).

2. Περισσότερος έλεγχος

Αν έχετε κάνει κάποια έρευνα για τα 401 (k) s, γνωρίζετε ότι υπάρχουν και τα καλά και τα κακά 401 (k) s. Επειδή ο εργοδότης σας είναι επιφορτισμένος με τη δημιουργία του 401 (k), πολλοί παράγοντες συγκεντρώνονται για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο που είναι καλό - ή αυτό που έχει προκλήσεις. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τις αμοιβές, τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων και τις υπηρεσίες που πρέπει να πληρώσετε. Πατώντας το 401 (k) σε έναν IRA, έχετε περισσότερο έλεγχο πάνω σε αυτούς τους συγκεκριμένους παράγοντες. Και δεδομένου ότι ο εργοδότης σας ταιριάζει μόνο με εισφορές από τον τρέχοντα μισθό σας, η μετακίνηση κεφαλαίων από μια προηγούμενη δουλειά δεν θα αυξήσει τον εργοδότη.

AD:

"Με το 401 (k), υπόκειται στην επιλογή του εργοδότη σας ως θεματοφύλακα. Εντούτοις, με την προώθηση του 401 (k) σε έναν IRA, μπορείτε να επιλέξετε οποιονδήποτε θεματοφύλακα που ταιριάζει με τους επενδυτικούς στόχους σας ", λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου στο Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary, Fla. > 3. Περισσότερες επιλογές

Υπάρχουν χιλιάδες επενδυτικές επιλογές διαθέσιμες για εσάς ως επενδυτής λιανικής, αλλά το 401 (k) σας μπορεί να προσφέρει μόνο μια δωδεκάδα. Ποια από αυτά εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τον διαχειριστή του σχεδίου. Αυτές οι επιλογές μπορεί να είναι καλές ή μπορεί να υπάρχουν καλύτεροι τρόποι να επενδύσετε τα χρήματά σας. Μεταφέροντας τα κεφάλαιά σας σε έναν IRA, έχετε πρόσβαση σε έναν τεράστιο κατάλογο επενδυτικών επιλογών που δεν προσφέρονται από το 401 (k) σας. Ένα πλεονέκτημα που συμβαδίζει με αυτό: "Με όλες τις νέες επιλογές, μπορείτε να κρατήσετε τους δείκτες δαπανών κάτω για σημαντικές εξοικονομήσεις", λέει ο David S. Hunter, CFP®, πρόεδρος της εταιρείας Horizons Wealth Management, Inc. στο Asheville, Ν.Γ.

4. Επιλογές προγραμματισμού ακινήτων

Κατά το θάνατό σας, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα η 401 (k) σας να εκκαθαριστεί και να καταβληθεί με ένα κατ 'αποκοπήν ποσό στον δικαιούχο σας. Αν συμβαίνει αυτό, όταν ο φορολογικός χρόνος κυλάει τον Απρίλιο, το πρόσωπο αυτό θα χτυπηθεί με μεγάλο φόρο. Ένας ΙΡΑ μπορεί να επιτρέψει άλλες επιλογές διανομής που εμφανίζονται με την πάροδο του χρόνου ή η επιλογή για τον δικαιούχο σας να μεταφέρει τον ΙΡΑ σας στο δικό του.

Λάβετε υπόψη ότι ο προγραμματισμός περιουσίας γύρω από το 401 (k) σας σημαίνει να γνωρίζετε τους κανόνες για το συγκεκριμένο σχέδιο. Μπορεί να επιτρέψει στον δικαιούχο σας να λαμβάνει διανομές για πολλά χρόνια, όπως ίσως και ένας ΙΡΑ. Επειδή ο σχεδιασμός ακινήτων μπορεί να είναι δύσκολος, είναι καλή ιδέα να πάρετε επαγγελματική βοήθεια με αυτό.

5. Τα συνταξιοδοτικά ταμεία σε ένα μέρος

Τα στατιστικά πρότυπα δείχνουν ότι οι Αμερικανοί παραμένουν στην εργασία τους για λίγο λιγότερο από πέντε χρόνια. Εάν είστε σαν τους περισσότερους, αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να έχετε επτά θέσεις εργασίας σε μια τριετή καριέρα. Και κατά τη διάρκεια αυτής της καριέρας, πολλοί από τους εργοδότες σας μπορούν να προσφέρουν ένα 401 (k). Η προσπάθεια διαχείρισης σχετικά μικρών ποσών σε πολλούς λογαριασμούς μπορεί να είναι περίπλοκη και χρονοβόρα. μια καλύτερη επιλογή θα ήταν να μεταφέρετε όλα τα χρήματά σας από προηγούμενους εργοδότες σε έναν ΙΡΑ.

Από καθαρά διαχειριστική άποψη, είναι μια έξυπνη επιλογή. Μπορεί επίσης να έχει οικονομικό νόημα, δεδομένου ότι οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται μέσω των σχεδίων 401 (k) των διαφόρων εργοδοτών μπορεί να είναι πιο περιορισμένες από αυτές που διατίθενται μέσω ενός IRA. (

Αν περιηγηθείτε στο 401 (k); για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές σας.) Και κάτω από το δρόμο, όταν έρχεται χρόνος για αναλήψεις, οι λογαριασμοί συνδυάζονται ", λέει ο Russ Blahetka, CFP®, διευθύνων σύμβουλος της Vestnomics Wealth Management στο Campbell της Καλιφόρνιας." Είναι επίσης ευκολότερο να παρακολουθείτε τις αποστολές των δικαιούχων σε έναν λογαριασμό παρά σε πολλούς λογαριασμούς. "

Η κατώτατη γραμμή

Στα οικονομικά, όπως στη ζωή, δεν υπάρχει σωστή απάντηση για όλους. Τι θα μπορούσαν να είναι οι βάσιμοι λόγοι για τον συνάδελφό σας να κυλήσει το 401 (k) του σε έναν ΙΡΑ μπορεί να είναι ακριβώς οι λάθος λόγοι για εσάς. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο θα πρέπει πάντα να μιλάτε σε έναν εμπειρογνώμονα - συγκεκριμένα, έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο για αμοιβές - κατά τη λήψη αποφάσεων χρήματος που θα μπορούσαν να επηρεάσουν εσάς και την οικογένειά σας.