α:

Είναι εύκολο να συγχέονται τα πιστωτικά γραφεία και οι οργανισμοί αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, ειδικά επειδή τα πιστωτικά γραφεία μερικές φορές ονομάζονται «πρακτορεία αναφοράς πιστώσεων». Για να γίνει διάκριση μεταξύ των ξεχωριστών σκοπών των οργανισμών αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και των γραφείων χορήγησης πιστώσεων, είναι χρήσιμο να εξεταστεί το είδος των αλληλεπιδράσεων πίστωσης που εμπλέκονται και το πώς οι δύο εκθέσεις για την πιστοληπτική ικανότητα.

Τι είναι η υπηρεσία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας;

Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, διαφορετικές από τις πιστωτικές εκθέσεις ή τις βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας, παρέχουν στους επενδυτές πληροφορίες σχετικά με τη φύση των υποχρεώσεων χρέους, των τίτλων σταθερής απόδοσης και των εκδοτών χρεωστικών επενδύσεων. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας καταρτίζονται και διανέμονται από μεσίτες πληροφοριών γνωστοί ως οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, εκ των οποίων υπάρχουν τρεις σημαντικοί διεθνείς παράγοντες: Fitch, Moody's και Standard & Poor's.

Οι οργανισμοί αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας προέκυψαν από την ανάγκη οι επενδυτές να συγκρίνουν το δυναμικό ανταμοιβής κινδύνου με ορισμένες επενδύσεις και ως τρόπο να αποκτήσουν γνώσεις σχετικά με τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα των εταιρειών που επιθυμούν να δανειστούν από αυτούς τους επενδυτές ή εκδίδουν προνομιούχες μετοχές. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας εκδίδονται επίσης για τις ασφαλιστικές εταιρείες ως τρόπο να αντιπροσωπεύουν την οικονομική τους φερεγγυότητα.

Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας εκδίδονται με γράμματα, όπως το AAA ή το CCC, έτσι ώστε οι επενδυτές να είναι σε θέση να εξετάζουν γρήγορα ένα χρεόγραφο και να υπολογίζουν τον κίνδυνο. Οι αξιολογήσεις διαφέρουν μεταξύ των τριών μεγάλων οργανισμών, οπότε είναι σημαντικό να καταλάβουμε ποια είναι η παροχή των επιστολών. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας βασίζονται σε έναν τεράστιο αριθμό μεταβλητών και περιλαμβάνουν ορισμένες βασισμένες στην αγορά, ιστορικά εκτιμώμενες, σταθερές πληροφορίες. Οι αξιολογήσεις κυμαίνονται από επιχειρηματικά χαρακτηριστικά σε υποκείμενες επενδύσεις και όλα έχουν σχεδιαστεί για να προσφέρουν μια εικόνα της πιθανότητας να επιστραφεί ο οφειλέτης.

Τι είναι τα πιστωτικά γραφεία;

Ενώ οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας καταρτίζονται κυρίως για τους επενδυτές σχετικά με εταιρείες και κυβερνήσεις, οι πιστωτικές εκθέσεις και οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας καταρτίζονται πρωτίστως για κυβερνήσεις και δανειστές για μεμονωμένους δανειολήπτες. Οι οργανισμοί που συγκεντρώνουν και διανέμουν πληροφορίες σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών ονομάζονται πιστωτικά γραφεία ή οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας.

Συμπτωματικά, η βιομηχανία πιστωτικών γραφείων κυριαρχείται επίσης από τρεις μεγάλους παράγοντες: Experian, Equifax και TransUnion. Ένα ενδιαφέρον χαρακτηριστικό σχετικά με το επιχειρηματικό μοντέλο του πιστωτικού γραφείου είναι ο τρόπος ανταλλαγής πληροφοριών. Οι τράπεζες, οι εταιρείες χρηματοδότησης, οι έμποροι λιανικής πώλησης και οι ιδιοκτήτες στέλνουν δωρεάν πληροφορίες για τα καταναλωτικά δάνεια στα γραφεία πίστωσης και στη συνέχεια τα γραφεία πίστωσης στρέφονται και πωλούν πληροφορίες καταναλωτών πίσω σε αυτά.

Πακέτο πιστωτικών γραφείων και ανάλυση αναφορών καταναλωτικής πίστης από τις οποίες προκύπτουν βαθμολογίες πίστωσης.Σε αντίθεση με τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας που εκδίδονται με επιστολές, τα πιστωτικά αποτελέσματα εκδίδονται ως αριθμός, συνήθως μεταξύ 300 και 850. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει τα ποσά του δανείου που δικαιούστε, τα επιτόκια που πληρώνετε για αυτά τα χρέη και μερικές φορές τη μίσθωση και την απασχόλησή σας ευκαιρίες. Μπορείτε να έχετε πρόσβαση στις δικές σας πιστωτικές εκθέσεις, δωρεάν, μία φορά το χρόνο από κάθε πιστωτικό γραφείο. Τόσο οι οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας όσο και τα πιστωτικά γραφεία είναι εξαιρετικά ρυθμισμένοι και έχουν εξεταστεί διεξοδικά από τη Μεγάλη ύφεση του 2007-2009.