Ας μιλήσουμε για το σχεδιασμό για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης - συγκεκριμένα, οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Ξέρετε πώς θα πληρώνετε το λογαριασμό εάν χάσατε τη δουλειά σας, έχετε κρίση για την υγεία ή χρειάζεστε απλά μια μεγάλη επισκευή αυτοκινήτων; Έχετε την ασφάλιση και τις αποταμιεύσεις που χρειάζεστε για να περάσετε από δύσκολους καιρούς; Έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;

Η δημιουργία του ετήσιου οικονομικού σας σχεδίου είναι μια καλή στιγμή για να ελέγξετε την αποταμίευσή σας για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Πολλοί άνθρωποι υπολείπονται και δεν θέλετε να είστε ένας από αυτούς.

- Σύμφωνα με μια έκθεση που δημοσιεύθηκε τον Μάιο από την Federal Reserve, η οποία ρώτησε για την οικονομική ευημερία των Αμερικανών το 2015, το 18% των Αμερικανών αντιμετώπισε οικονομικές δυσκολίες πέρυσι, και σχεδόν το ήμισυ της ομάδας αυτής δεν διέθετε τους οικονομικούς πόρους για να το χειριστεί. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι παρακάμπτουν τις ιατρικές θεραπείες που χρειάζονται, πήγαν στο χρέος ή τα χρήματα συνταξιοδότησης αν δεν είχαν τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης για να καλύψουν την κακή τύχη τους.

Μόνο οι μισοί Αμερικανοί έχουν αρκετές εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης για να καλύψουν δαπάνες τριών μηνών, οι οποίες θα βοηθούσαν στην αντιστάθμιση μιας σύντομης περιόδου ανεργίας, αναπηρίας ή σοβαρής ασθένειας. το άλλο μισό μπορεί να χρειαστεί να πουλήσει περιουσιακά στοιχεία ή να δανειστεί από φίλους ή οικογένεια για να τα βγάλει. Ακόμη χειρότερα, μόνο το 54% των Αμερικανών θα μπορούσε να χειριστεί ένα έξοδο έκτακτης ανάγκης αξίας $ 400 με μετρητά ή τα χρήματα στον λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα νοικοκυριά με υψηλότερα εισοδήματα είναι πιθανότερο να είναι σε θέση να διαχειριστούν μια τέτοια δαπάνη, αλλά το 38% των νοικοκυριών που κερδίζουν $ 40.000 έως $ 100.000 και το 19% των νοικοκυριών που κερδίζουν περισσότερα από $ 100.000 δήλωσαν ότι δεν είχαν 400 δολάρια στο χέρι.

Σύμφωνα με μια δημοσίευση του Pew Charitable Trusts τον Νοέμβριο του 2015 σχετικά με τους πόρους, οι οικογένειες πρέπει να αντιμετωπίσουν οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, το ένα τρίτο των αμερικανικών οικογενειών δεν έχουν εξοικονόμηση πόρων και το 10% των νοικοκυριών που κερδίζουν $ 100.000 ή περισσότερα ένα χρόνο τους στερούνται επίσης. Επιπλέον, η Pew διαπίστωσε ότι το τυπικό νοικοκυριό δεν έχει αρκετή εξοικονόμηση υγρών για να καλύψει ένα μήνα απώλειας εισοδήματος και λίγο περισσότερο από το ένα τέταρτο των νοικοκυριών θα μπορούσε να αντικαταστήσει μια εβδομάδα εισοδήματος. Ακόμα και τα νοικοκυριά που κερδίζουν περισσότερα από $ 85, 000 θα μπορούσαν να αντικαταστήσουν μόνο 40 ημέρες απώλειας εισοδήματος.

Εάν οι περισσότεροι από μας δεν έχουν το οικονομικό μαξιλάρι που χρειαζόμαστε, τι μπορούμε να κάνουμε για να αυξήσουμε την οικονομική μας ασφάλεια; Δύο δίχτυα ασφαλείας που μπορούν να μας βοηθήσουν να είμαστε πιο αυτάρκοι, ακόμη και ενόψει της δυστυχίας, δημιουργούν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να πάρει ασφάλεια εισοδήματος αναπήρων.

Ταμείο έκτακτης ανάγκης: Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε;

Έχετε ακούσει πιθανώς τις συνηθισμένες συμβουλές ότι θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα ύψους τριών έως έξι μηνών σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Αλλά πόσο πραγματικά χρειάζεστε και γιατί; Αυτό που αρκεί εξαρτάται από την κατάσταση του κάθε ατόμου ή της οικογένειας, σύμφωνα με τον Kevin Gallegos, αντιπρόεδρο πωλήσεων και τις επιχειρήσεις Phoenix με το Freedom Financial Network, μια ηλεκτρονική χρηματοπιστωτική υπηρεσία για τον διακανονισμό χρεών του καταναλωτή, την αγορά στεγαστικών δανείων και τα προσωπικά δάνεια.«Σκεφτείτε το ύψος των εξόδων που σας προκαλεί να βιάζεστε σε μια πιστωτική κάρτα», λέει. "Είναι ένας λογαριασμός επισκευής αυτοκινήτου για $ 250; Ένας ιατρικός λογαριασμός για $ 500; Αυτό είναι το αρχικό ποσό. Διαθέστε τουλάχιστον αυτό το διαθέσιμο και οικοδομήστε σταδιακά προς τα έξι ή περισσότερα έξοδα διαβίωσης. "

Οι έξι μήνες των δαπανών διαβίωσης μπορεί να είναι ένας πιο εφικτός στόχος από ό, τι νομίζετε. Δεν είναι έξι μήνες του μισθού σας, ή ακόμα και έξι μήνες αξίας του ποσού που συνήθως ζείτε, ο Gallegos εξηγεί: "Είναι το ποσό που καλύπτει μόνο τα βασικά. "Χρειάζεται μόνο να καλύψετε βασικά έξοδα όπως στέγαση, φαγητό, ασφάλιση, υγειονομική περίθαλψη, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, μεταφορά και ελάχιστες πληρωμές για το χρέος σας, όχι πολυτέλειες όπως διακοπές, νέα ρούχα ή γεύματα εστιατορίων.

Ίσως θελήσετε να έχετε περισσότερα ή λιγότερα χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης ανάλογα με το πόσο σταθερό είναι το εισόδημά σας. Αν εσείς και ο / η σύζυγός σας εργάζεστε για διαφορετικές εταιρείες σε διαφορετικές βιομηχανίες, είναι λιγότερο πιθανό να χάσετε το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού σας ταυτόχρονα, αν και μπορεί να συμβεί. Επίσης, ένας σύζυγος θα μπορούσε να απολυθεί και ο άλλος θα μπορούσε να αρρωστήσει. Εάν είστε ελεύθερος επαγγελματίας με παράνομη εισοδήματος, ίσως θέλετε ένα μεγαλύτερο ταμείο έκτακτης ανάγκης για να βοηθήσετε να περάσετε τα σκαμπανεβάσματα ή ίσως αισθάνεστε άνετα με ένα μικρότερο ταμείο έκτακτης ανάγκης επειδή έχετε πολλούς πελάτες και είναι πιθανό να έχετε πάντα κάποιο εισόδημα έρχεται, εκτός και αν, πάλι, έχετε πληγεί με μια σοβαρή ασθένεια ή τραυματισμό και δεν μπορεί να λειτουργήσει καθόλου. Εάν εργάζεστε σε μια ευμετάβλητη βιομηχανία με συχνές απολύσεις, αυτός είναι ένας άλλος λόγος για να διαθέσετε ένα μεγαλύτερο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Οι εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης είναι για το τι μπορείτε να εξοικονομήσετε ρεαλιστικά, το ποσό που σας κάνει να αισθάνεστε ασφαλείς και τι άλλοι οικονομικοί στόχοι έχετε. Ίσως θελήσετε να σταματήσετε σε εξοικονόμηση αξίας τριών μηνών αν έχετε χρέος υψηλού επιτοκίου για να αποπληρώσετε και στη συνέχεια να δημιουργήσετε ένα μεγαλύτερο ταμείο έκτακτης ανάγκης από τη στιγμή που θα είστε ελεύθερο χρέους.

Επίσης, δεν θέλετε να έχετε τόσα χρήματα σε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης που απομακρύνεστε από στόχους όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Καθώς οι εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης πρέπει να είναι πολύ υγρές, θα πρέπει να κρατήσετε αυτά τα χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, όπου πιθανότατα δεν έχει καν αρκετό ενδιαφέρον για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό. Αν έχετε έξοδα διαμονής δύο ετών σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ίσως προτιμάτε να μειώσετε το ποσό σε μια χρονιά και να τοποθετήσετε το μισό σε ένα προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό, όπως ένα Roth IRA, όπου μπορείτε να το επενδύσετε σε χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια ή σε δείκτες και κερδίζετε αρκετές αποδόσεις για να αυξήσετε τα χρήματά σας με την πάροδο του χρόνου.

Ακόμα κι αν έχετε επείγουσα κατάσταση που διαρκεί περισσότερο από 12 μήνες, είναι απίθανο να χρειαστείτε τα πολλά μετρητά όλα με τη μία. Αν έχετε 12μηνο ταμείο έκτακτης ανάγκης και διαπιστώσετε ότι είστε ακόμα άνεργος μετά από εννέα μήνες, μπορείτε να αρχίσετε να σχεδιάζετε να εκμεταλλευτείτε άλλα περιουσιακά στοιχεία, αν δεν μπορείτε να βρείτε σύντομα νέα δουλειά, όπως η απόσυρση συνεισφορών από τον Roth IRA σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Γιατί χρειάζεστε απόλυτα ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

και

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον Roth IRA ως Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης .) Ασφάλιση Εισοδήματος Αναπήρων: Τι Καλύπτει και Πώς Αποκτήστε το Γιατί θα χρειαζόσαστε ασφάλιση αναπηρίας εάν είστε απόλυτα υγιείς και ικανός;Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) εκτιμά ότι περισσότερα από το ένα τέταρτο των 20χρονων θα αποκλείονται πριν φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης. Λόγω του υψηλού κινδύνου να γίνουν άτομα με αναπηρίες και των καταστροφικών συνεπειών της έλλειψης εισοδήματος για μήνες, αν όχι για πολλά χρόνια, η ασφάλιση αναπηρίας είναι μια έξυπνη αγορά. Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει μια αναπηρία που διαρκεί έξι μήνες ή λιγότερο, ενώ η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας έχει σχεδιαστεί για να καλύψει μια ασφάλιση που διαρκεί για όσο διάστημα είστε ανάπηρος, έως ότου φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτή η ασφάλιση θα αντικαταστήσει ένα ποσοστό του εισοδήματός σας μέχρι να μπορέσετε να εργαστείτε ξανά. Ορισμένες πολιτικές σας καλύπτουν αν δεν μπορείτε να εργαστείτε στο δικό σας επάγγελμα, ενώ άλλοι σας καλύπτουν μόνο εάν δεν μπορείτε να εργαστείτε σε οποιαδήποτε γραμμή εργασίας.

Πολλοί άνθρωποι έχουν ασφάλεια εισοδήματος αναπήρων μέσω των εργοδοτών τους. άλλοι έχουν ξεχωριστές πολιτικές. Είναι επίσης δυνατό να έχετε και τα δύο. Το 2014, το 39% των εργαζομένων διέθετε βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας, ενώ το 33% είχε μακροχρόνια ποικιλία, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας του Ηνωμένου Βασιλείου. Οι περισσότεροι εργαζόμενοι που έχουν πρόσβαση στην ασφάλιση αναπηρίας μέσω της εργασίας συμμετέχουν σε αυτήν επειδή ο εργοδότης τους πληρώνει για αυτό.

Μια άλλη πηγή εισοδήματος αναπηρίας είναι η SSA. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει να έχετε καταβάλει φόρους κοινωνικής ασφάλισης μέσω της εργασίας. Η SSA χρησιμοποιεί έναν αυστηρό ορισμό της αναπηρίας: "Ένα άτομο έχει αναπηρία … εάν δεν μπορεί να εργαστεί λόγω σοβαρής ιατρικής πάθησης που έχει διαρκέσει ή αναμένεται να διαρκέσει τουλάχιστον ένα χρόνο ή να οδηγήσει σε θάνατο. Η ιατρική κατάσταση του ατόμου πρέπει να τον εμποδίζει να κάνει την εργασία που έκανε στο παρελθόν και πρέπει να εμποδίσει το άτομο να προσαρμοστεί σε άλλη εργασία. "Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για Εισόδημα Αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSDI), το ποσό που λαμβάνετε πιθανότατα δεν θα επαρκέσει για να καλύψει τα έξοδά σας, ειδικά δεδομένου ότι αν είστε ανάπηρος, πιθανόν να έχετε υψηλότερα ιατρικά έξοδα από κάποιον που δεν είναι. Η μέση μηνιαία πληρωμή παροχών αναπηρίας στις αρχές του 2016 ήταν μόλις $ 1, 166, κάτι που το SSA παραδέχεται ότι είναι μόλις αρκετό για να παραμείνει πάνω από το επίπεδο φτώχειας του 2015.

Εκτός από το γεγονός ότι τα οφέλη της SSDI θα ήταν πιθανώς ανεπαρκή για τη διατήρηση του βιοτικού επιπέδου που συνηθίζετε και του οποίου είναι δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις, υπάρχουν και άλλοι λόγοι για τους οποίους ίσως θελήσετε να μεταφέρετε τη δική σας αναπηρία ασφαλιστική εισοδήματος, ακόμη και αν έχετε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες ή θα δικαιούστε SSDI. "Αν αγοράσετε τη δική σας προσωπική ασφάλιση αναπηρίας, τότε είναι δική σας, και είστε ιδιοκτήτης και να τη διατηρήσετε. Εάν εγκαταλείπετε τον εργοδότη σας, τότε θα χάσετε την πολιτική του DI, εκτός εάν υπάρχει κάποια πρόβλεψη για τη μετατροπή του, και κανονικά κοστίζει περισσότερο ", λέει ο Richard P. Sabo, οικονομικός προγραμματιστής με την RPS Financial Solutions στη Gibsonia, Pa. εάν αγοράζετε δικά σας και πληρώνετε τα ασφάλιστρα, τότε τα οφέλη είναι αφορολόγητα όταν τα λαμβάνετε. Εάν ο εργοδότης σας καταβάλλει τα ασφάλιστρά σας για εσάς, τότε [τα οφέλη] φορολογούνται όταν τα λάβετε. "

Πρέπει να υποβάλετε αίτηση για ασφάλιση αναπηρίας το συντομότερο δυνατόν, εάν δεν έχετε ήδη αυτή την απαραίτητη κάλυψη (βλ.

Επιλέγοντας την καλύτερη ασφάλιση αναπηρίας

).Ποτέ δεν γνωρίζετε πότε θα μπορούσατε να γίνετε άτομα με ειδικές ανάγκες, και τα ασφάλιστρα είναι φθηνότερα, τόσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε. Αν είστε σε μια γραμμή υψηλού κινδύνου εργασίας, η ασφάλιση αναπηρίας είναι πολύ σημαντική, καθώς έχετε μια μέση πιθανότητα να γίνεις ανάπηρος.

Για να αγοράσετε ασφάλιση αναπηρίας, θα πρέπει να κοιτάξετε πέρα ​​από τις ασφαλιστικές εταιρείες που μπορεί να εξοικειωθείτε με τις πολιτικές αυτοκινήτων ή ιδιοκτητών σπιτιού σας. αυτές οι εταιρείες συνήθως δεν το πωλούν. Αντ 'αυτού, θα βρείτε ότι προσφέρονται από τις ίδιες εταιρείες που πωλούν ασφάλεια ζωής, όπως MassMutual, MetLife, Mutual της Omaha και Northwestern Mutual. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πολιτική Ασφάλισης Αναπηρίας: Τώρα στα Αγγλικά και Εισαγωγή στις Ασφάλειες: Ασφάλειες Αναπηρίας

)

οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης - απολύσεις ή αδυναμία εργασίας - χρειάζεστε ταμείο έκτακτης ανάγκης και ασφάλεια εισοδήματος αναπήρων. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αποτελεί επίσης μια μεγάλη πηγή προστασίας έναντι μικρών οικονομικών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης, όπως απρόβλεπτων λογαριασμών. αυτό θα σας βοηθήσει να σας κρατήσει από το χρέος και να σας κρατήσει από το να ξοδεύετε χρήματα για το ενδιαφέρον που θα προτιμούσατε να θέσει προς άλλους οικονομικούς στόχους. Ο ετήσιος προγραμματισμός είναι επίσης ένας καλός χρόνος για να βεβαιωθείτε ότι έχετε μια οικονομική και ιατρική πληρεξούσια στη θέση του. Εξουσιοδότηση: Χρειάζεστε ένα; εξηγεί τις λεπτομέρειες. Αν είστε υπερβολικά τυχεροί, θα περάσετε τα χρόνια εργασίας σας χωρίς να χάσετε ποτέ τη δουλειά σας ή να γίνετε άτομα με ειδικές ανάγκες. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι πιθανόν θα βιώσουν ένα από αυτά τα γεγονότα τουλάχιστον μία φορά. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και η ασφάλιση αναπηρίας θα σας βοηθήσουν να εκπληρώσετε τα άκρα σας και να διατηρήσετε τα επίπεδα άγχους σας υπό έλεγχο, ακόμα και όταν η ατυχία χτυπά.