Οι καταναλωτές μπορούν τώρα να πάρουν οικονομικά σχέδια από πολλές πηγές, όπως τράπεζες, χρηματιστηριακές εταιρείες, ασφαλιστικές εταιρείες, λογιστές και CPA, καθώς και μεμονωμένους χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές και επιχειρήσεις σχεδιασμού. Παρά το γεγονός αυτό, μόνο το 31% των οικονομικών φορέων λήψης αποφάσεων χρησιμοποίησε έναν επαγγελματία ή κάθισε να σχεδιάσει ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο, σύμφωνα με έρευνα του 2012 από το Συμβούλιο CFP (Certified Financial Planner). Αν επενδύετε χρόνο και χρήμα στην ανάπτυξη ενός σχεδίου, πρέπει να είστε ένας που μπορείτε να εμπιστευτείτε και να χρησιμοποιήσετε πραγματικά. Τα οικονομικά σχέδια μπορεί να διαφέρουν σημαντικά - όχι μόνο στο κόστος, αλλά και στο επίπεδο πολυπλοκότητας και λεπτομέρειας. Μερικοί παρέχουν σημαντικά περισσότερες πληροφορίες από ό, τι μπορεί να θέλετε ή να χρειαστείτε. Η γνώση του τι χρειάζεστε από ένα οικονομικό σχέδιο μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε έναν σχεδιαστή ο οποίος μπορεί να διαρθρώσει ένα σχέδιο που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες σας.
Τι πρέπει να σας πει ένα χρηματοοικονομικό σχέδιο;
Παρόλο που δεν υπάρχουν επίσημοι κανόνες που να περιγράφουν τι πρέπει να συμπεριληφθεί σε ένα χρηματοοικονομικό σχέδιο, τα καλύτερα γραπτά σχέδια περιέχουν τουλάχιστον τα ακόλουθα στοιχεία:
- Ένα καλά σχεδιασμένο σύνολο οικονομικών στόχων και στόχων που βασίζονται στις πληροφορίες σας, χρηματοδότηση, ανοχή κινδύνου και χρονικό ορίζοντα ·
- Μελλοντική ανάπτυξη και προβολές βάσει ρεαλιστικών υποθέσεων ή / και ιστορικών προβολών ή μοντέλων.
- Συνοπτική παρουσίαση με σύντομη, κατανοητή περίληψη του σχεδίου. και
- Κατάλογος των καθηκόντων και των στόχων που πρέπει να επιτευχθούν (δηλ. συνεισφορές / διανομές σχεδίων συνταξιοδότησης, αλλαγές στην κατανομή περιουσιακών στοιχείων κλπ.).
Επιλέγοντας έναν οικονομικό σύμβουλο: Κατάλληλο για Vs. Πιστοποιητικά πρότυπα.
Πληρώνοντας $ 1, 500 ή περισσότερα για ένα περιεκτικό σχέδιο που κάνει προβολές σε όλη τη ζωή δεν έχει νόημα για όλους. Εάν είστε, ας πούμε, ένας απόφοιτος κολλεγίων που μπορεί να αλλάξει θέσεις εργασίας, σύζυγους ή ακόμα και καριέρες μία ή δύο φορές τα επόμενα 10 χρόνια, ένα πολύ βασικό σχέδιο που απλά οριοθετεί θεμελιώδεις στόχους - όπως την αποπληρωμή φοιτητικών δανείων και την κατοχή ενός ορισμένου ποσού που εξοικονομούνται από την ηλικία των 30 ετών - θα αρκούσε μόνο αν έχετε ειδικές οικονομικές ανάγκες ή περιστάσεις.
Εάν έχετε μόνο ερωτήσεις - ή χρειάζεστε αριθμούς - για ένα συγκεκριμένο τμήμα των οικονομικών σας, όπως ο σχεδιασμός για συνταξιοδότηση ή κολέγιο, πληρώνετε για να βρείτε έναν προγραμματιστή με ένα πρόγραμμα που μπορεί να δημιουργήσει ένα σχέδιο μόνο για τις ενότητες που ισχύουν για την κατάστασή σας.Αυτός ο τύπος σχεδίου μπορεί να κοστίσει λιγότερο από ένα ολοκληρωμένο σχέδιο, περισσότερο όπως $ 500, καθώς απαιτεί λιγότερη εισαγωγή δεδομένων και λιγότερους υπολογισμούς. Ορισμένα επαγγελματικά προγράμματα, όπως το Moneytree ™, προγραμματίζουν εύκολα από την ενότητα, ενώ άλλα εμπορικά προγράμματα δεν μπορούν να διαχωριστούν με αυτόν τον τρόπο.
Πραγματικότητα και αναγνωσιμότητα
Περιττό να πούμε ότι η αξία του οικονομικού σας σχεδίου εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την ικανότητά σας να κατανοήσετε τι λέει. Ακόμα και απλά οικονομικά σχέδια μπορεί να είναι δύσκολο να διαβαστούν και να κατανοηθούν εάν είναι κακώς γραπτά και διαμορφωμένα. Πολλά προγράμματα παράγουν σειρές και στήλες αριθμών που μπορεί να είναι ρεαλιστικές και ακριβείς. Αλλά αν απλά κάνουν τα μάτια σας να γλιστρήσουν όταν τα κοιτάζετε, αντί να μεταφέρετε τι πρέπει να ξέρετε, το σχέδιο είναι μια αποτυχία. Ο σχεδιαστής σας θα πρέπει να είναι σε θέση να σας δείξει τι σημαίνουν αυτοί οι αριθμοί, αλλά ένα αποτελεσματικό οικονομικό σχέδιο δεν πρέπει να απαιτεί την κατανόηση ενός μεταφραστή. Πριν να εγκαταστήσετε έναν προγραμματιστή, ζητήστε να δείτε δείγματα σχεδίων που έχει κάνει για άλλους πελάτες και βεβαιωθείτε ότι η μορφή πληροί τις ανάγκες σας και το επιθυμητό επίπεδο λεπτομέρειας.
Να είστε βέβαιος να αξιολογήσετε τις υποκείμενες υποθέσεις που σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει ο οικονομικός σας σύμβουλος κατά την κατασκευή του σχεδίου για να βεβαιωθεί ότι αντιστοιχεί στην πραγματικότητα. Συζητήστε τους εκ των προτέρων και πάλι όταν λάβετε ένα σχέδιο του σχεδίου σας. Για παράδειγμα, εάν όλες οι εικόνες υποθέτουν ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία θα αυξηθούν κατά 10-12% ετησίως, κάθε χρόνο, ζητήστε από ορισμένα να δείξουν τι θα συμβεί εάν οι αγορές δεν ανταποκριθούν στις προσδοκίες αυτές.
Η ανταπόκριση στις μεταβαλλόμενες περιστάσεις
Οι απρόβλεπτες αλλαγές στη ζωή μπορούν να εκτροχιάσουν ακόμη και το υγιέστερο οικονομικό σχέδιο. Αν και τα υποθετικά σενάρια μπορούν (και συχνά κάνουν) να ενσωματώσουν δυνητικές καταστροφές, όπως πρόωρο θάνατο ή / και αναπηρία, αποκλείονται συχνά άλλα γεγονότα - διαζύγιο, απώλεια θέσεων εργασίας, αγωγές, κληρονομιά ή γέννηση παιδιού με θέματα υγείας. Για παράδειγμα, η απόλυση από μια εργασία υψηλής αμοιβής μπορεί να σας αφήσει σημαντικά μειωμένο εισόδημα και τρόπο ζωής για κάποια περίοδο, να σας βάλει σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα και να μειώσετε τις συνεισφορές και τις διανομές του συνταξιοδοτικού προγράμματος καθώς και άλλες πτυχές του τρέχοντος οικονομικό σχέδιο. Από την άλλη πλευρά, η πώληση της εκκίνησης σε μια μεγάλη επιχείρηση ή η επίτευξη μιας τεράστιας προώθησης θα σας ωθήσει προς την άλλη κατεύθυνση.
Πολλοί σχεδιαστές θα ενημερώσουν με χαρά ορισμένα τμήματα ενός οικονομικού σχεδίου με ελάχιστη χρέωση (τουλάχιστον μέχρι ένα σημείο). Σημαντικές αλλαγές θα μπορούσαν να απαιτήσουν τη δημιουργία ενός νέου σχεδίου βασισμένου σε εντελώς νέες υποθέσεις και περιστάσεις. Όσο πιο συνοπτικό και λεπτομερές το σχέδιό σας είναι, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να συμβεί αυτό. Εάν επιθυμείτε να προβλέψετε ένα πολύ συγκεκριμένο σενάριο ταμειακών ροών κατά τη συνταξιοδότησή σας, ίσως χρειαστεί να τροποποιήσετε το σχέδιο αρκετές φορές για να διατηρήσετε μια σχετική προβολή του IRA ή / και των κατανομών εξειδικευμένου σχεδίου και των εξόδων διαβίωσης.
Η κατώτατη γραμμή
Παρόλο που υπάρχουν σίγουρα στιγμές που δικαιολογείται η προβολή ενός πολύ συγκεκριμένου σεναρίου με πολύ συγκεκριμένες υποθέσεις, η πληρωμή για αυτό το επίπεδο λεπτομέρειας μπορεί σε πολλές περιπτώσεις να υπερκεραστεί.Εάν οι συνθήκες ζωής και τα οικονομικά σας είναι σχετικά απλές, ένα απλό σχέδιο που περιγράφει μια ευρέως καθορισμένη στρατηγική είναι πιθανόν επαρκής. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα οικονομικά σχέδια και τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να σας ωφεληθούν, συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο.
Όταν η IPO έχει νόημα για την επιχείρησή σας;
Υπάρχει περισσότερος λόγος να κάνεις δημόσια από το να παίρνεις ένα σωρό μετρητά για να μεγαλώσεις την εταιρεία σου. Δείτε πώς μπορείτε να διαπιστώσετε εάν είστε έτοιμοι για τα πάντα που συνεπάγεται μια δημόσια εγγραφή.
Η παλιά μου εταιρεία προσφέρει ένα σχέδιο 401 (K) και ο νέος μου εργοδότης προσφέρει μόνο ένα σχέδιο 403 (b). Μπορώ να μεταφέρω τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) σε αυτό το νέο σχέδιο 403 (b);
Εξαρτάται. Ενώ οι κανονισμοί επιτρέπουν την ανατροπή περιουσιακών στοιχείων μεταξύ σχεδίων 401 (K) και 403 (b), οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να επιτρέπουν την ανατροπή των σχεδίων που διατηρούν. Κατά συνέπεια, το σχέδιο παραλαβής (ή ο εργοδότης που υποστηρίζει / διατηρεί το σχέδιο) τελικά αποφασίζει εάν θα δεχθεί συνεισφορές ανατροπής από ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο.
Με τι είδους τίτλους έχει νόημα να εισέλθει σε μια μακρά θέση;
Ανακαλύψτε ποιες κινητές αξίες παρέχουν τις καλύτερες ευκαιρίες για εγγραφή σε μακρές θέσεις, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου με τον οποίο η στρατηγική αυτή χρησιμοποιείται τόσο στις αγορές μετοχών όσο και σε επιλογές.