οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων θα πρέπει σύντομα να διαθέτουν τα κατάλληλα προσόντα που βασίζονται όχι μόνο στην καλή πίστη αλλά και στο εάν πραγματοποιούν τακτικά ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές σε πιστωτικές κάρτες, μεταφέρουν τα υπόλοιπα για μεγάλα χρονικά διαστήματα και άλλα λεπτομερή στοιχεία χαρακτηριστικό των σημερινών προτύπων αναδοχής. Αυτό θα μπορούσε να δυσκολέψει την επίτευξη χαμηλών επιτοκίων για κάποιους και ευκολότερη για τους άλλους.

Τι είναι τα Δεδομένα Trended;

Τα στοιχεία των τρεχούμενων πιστωτικών στοιχείων στοχεύουν να ενημερώσουν τον δανειστή, με μεγάλη λεπτομέρεια, τι είναι το ιστορικό πληρωμών του δανειολήπτη και ποια συμπεριφορά υπολογισμού ισορροπίας υπήρξε στο παρελθόν και ποια είναι η πιθανότητα μελλοντικής συμπεριφοράς πληρωμής του δανειολήπτη σχετικά με αυτά τα δεδομένα πιστωτικών τάσεων.

Τα αναπροσαρμοσμένα πιστωτικά στοιχεία θα παρέχουν στους δανειστές πληροφορίες για τους δανειολήπτες για στοιχεία όπως τα παρακάτω:

Πρότυπα δαπανών

• Αξιοποίηση πίστωσης
• Υπόλοιπα προηγούμενων
• Ιστορικό πληρωμών

Οι ενυπόθηκοι δανειστές τυπικά πωλούν τα δάνεια που προέρχονται από τους επενδυτές της δευτερογενούς αγοράς. Η Fannie Mae, μια υπό την ηγεσία της κυβέρνησης οντότητα, είναι ένας από τους μεγαλύτερους επενδυτές. Πριν η Fannie Mae συμφωνήσει να αγοράσει οποιοδήποτε δάνειο, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων που τις προέρχονται πρέπει να συμμορφώνονται με τα πρότυπα αναδοχής που εξέδωσε ο Fannie Mae. Όσο οι υποθήκες έχουν αναληφθεί βάσει των προτύπων της Fannie Mae, θα εγγυηθούν την αγορά του δανείου.

Τα νέα πρότυπα αναδοχής θα εφαρμοστούν τον Σεπτέμβριο του 2016. Τα νέα πρότυπα θα ισχύουν για τα νέα αρχεία που υποβάλλονται στη Fannie Mae μετά το Σαββατοκύριακο της 24ης Σεπτεμβρίου 2016 και μετά την εγκατάσταση, απαιτούν οποιεσδήποτε δανειστές υποθηκών που επιθυμούν να πουλήσουν τα δάνειά τους στον Fannie Mae να χρησιμοποιήσουν τα δεδομένα πιστωτικών τάσεων για να πληρούν τις προϋποθέσεις για τους δανειολήπτες. Οι τρέχουσες πηγές δεδομένων θα προέρχονται από την Equifax Inc. (EFX

EFXEquifax Inc107, 42-0, 57%

Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ) και TransUnion (TRU TRUTransUnion53. 1. 43% δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 ), δύο από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Τι σημαίνει αυτό για τους ενυπόθηκους δανειολήπτες; Σύμφωνα με την Fannie Mae, την Equifax και την TransUnion, αυτό είναι καλό, διότι πολλοί αγοραστές πρώτης στέγης που έχουν ασήμαντη πίστωση δεν θα χαρακτηρίζονται πλέον ως υψηλοί κίνδυνοι λόγω του ότι ποτέ δεν έχουν μεταφέρει ενυπόθηκο δάνειο. Τελικά, τα πιστωτικά γραφεία χρησιμοποιούν πιστωτικά δεδομένα για τους ανθρώπους για να αναπτύξουν νέα προϊόντα που προσφέρουν στους δανειστές διαφορετικούς τρόπους για να αξιολογήσουν τον κίνδυνο. Σε γενικές γραμμές, τα πιστωτικά γραφεία είναι κερδοσκοπικές εταιρείες που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο, οι οποίες πρέπει να απαντήσουν σε μετόχους που αναμένουν νέες και ενημερωμένες ροές εσόδων.

Υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που φέρνουν ένα υπόλοιπο πιστωτικών καρτών για μεγάλο χρονικό διάστημα, πληρώνοντας ως επί το πλείστον το ελάχιστο οφειλόμενο ή λίγο πάνω από το ελάχιστο, αυτοί οι δανειολήπτες θα θεωρηθούν από τους δανειστές ως υψηλότερους κινδύνους από όσους πληρώνουν τα υπόλοιπα τους κάθε μήνα, ή να κάνετε μηνιαίες πληρωμές σημαντικά μεγαλύτερες από το μηνιαίο ελάχιστο.Επίσης, οι άνθρωποι που πραγματοποιούν μεταφορές ισοζυγίου μεταξύ πιστωτικών εταιρειών σχετικά συχνά θα θεωρούνται επίσης ως δανειστές υψηλότερου κινδύνου στους δανειστές. Αυτοί οι δανειολήπτες μπορούν να περιμένουν να πάρουν υψηλότερα ποσοστά όταν αγοράζουν ένα στεγαστικό δάνειο.

Η ικανότητα των δανειστών να επιλέγουν τους δανειολήπτες για ενυπόθηκα δάνεια που βασίζονται σε δεδομένα πιστωτικής τάσης σημαίνει ότι οι δανειολήπτες που μειώνουν συνεχώς τα χρέη τους κάνοντας μεγάλες πληρωμές ή εξοφλώντας χρέη κάθε μήνα θα είναι σε θέση να αποκτήσουν πιο ευνοϊκές τιμές όταν αγορά για ενυπόθηκο δάνειο. Οι οφειλέτες που έχουν ισορροπία, τείνουν να πληρώνουν αργά χρέη και κάνουν σχετικά μικρές μηνιαίες πληρωμές, θα δυσκολευτούν να αποκτήσουν τα χαμηλά ποσοστά που έχουν συνηθίσει να πάρουν. Πολλοί από αυτούς τους δανειολήπτες θεωρούν τους εαυτούς τους εξαιρετικούς υποψηφίους επειδή παρουσιάζουν μεγάλο ιστορικό πληρωμών χωρίς να χρεοκοπούν τις πληρωμές. Ωστόσο, οι δανειστές και οι δευτερογενείς επενδυτές θα δουν όλο και περισσότερο αυτή τη συμπεριφορά διαφορετικά.