Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι διαφορετικός αν η σταδιοδρομία σας ήταν ως κυβερνητικός υπάλληλος. Οι συνηθισμένες συμβουλές σχετικά με τα σχέδια 401 (k) και τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης δεν ισχύουν για εσάς. Εδώ είναι μια ματιά στις κορυφαίες στρατηγικές για τους δημόσιους υπαλλήλους να σχεδιάσουν για μια επιτυχή συνταξιοδότηση.

Γνωρίστε τα οφέλη σας

Οι υπάλληλοι της ομοσπονδιακής κυβέρνησης καλύπτονται από διαφορετικά συστήματα συνταξιοδότησης ανάλογα με το πότε προσλήφθηκαν.

Εάν είστε παλαιότερος υπάλληλος πολιτικής υπηρεσίας της ομοσπονδιακής κυβέρνησης που προσλήφθηκε πριν από το 1984, μπορεί να έχετε πάρει μέρος στο σύστημα συνταξιοδότησης για τις δημόσιες υπηρεσίες (CSRS), το οποίο παρέχει συνταξιοδότηση, αναπηρία και επιζών πλεονεκτήματα. Επειδή δεν έχετε αφαιρέσει τους φόρους κοινωνικής ασφάλισης από το μισθό σας, δεν θα δικαιούστε να λάβετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, εκτός αν τους έχετε κερδίσει μέσω άλλης εργασίας ή έχετε επιλέξει μέσω της συζύγου σας. Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για κοινωνική ασφάλιση, η σύνταξή σας στο CSRS ενδέχεται να μειώσει τα οφέλη σας.

- Εάν είστε υπάλληλος πολιτικής υπηρεσίας που προσλήφθηκε το 1984 ή αργότερα, είστε καλυμμένοι από το σύστημα συνταξιοδότησης των υπαλλήλων της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Εργαζομένων (FERS). Παρέχει παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, ένα βασικό σχέδιο παροχών (σύνταξη) και ένα αποταμιευτικό σχέδιο αποταμίευσης (TSP) που αποτελείται από αυτόματες κρατικές εισφορές, εθελοντικές εργοδοτικές εισφορές και αντίστοιχες κυβερνητικές εισφορές. Τα οφέλη από τη συνταξιοδότηση που λαμβάνετε από αυτά τα σχέδια είναι δομημένα ως έσοδα ανάλογα με την ηλικία σας, τα έτη υπηρεσίας και τις εισφορές σας. (Διαβάστε

Τι είναι το σύστημα συνταξιοδότησης των Ομοσπονδιακών Εργαζομένων και πώς λειτουργεί;

για να μάθετε περισσότερα.)

Πρόγραμμα Αποταμίευσης Ασφαλίσεων

Το TSP είναι ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, που σημαίνει ότι αποφασίζετε πόσα χρήματα θα επενδύσετε και πώς θα επενδύσετε τα χρήματα. Πόσο καταλήγετε στη συνταξιοδότηση βασίζεται σε αυτές τις αποφάσεις.

Οι συνεισφορές των εργαζομένων σε ένα ΤΣΠ μπορεί να είναι προκαταρκτικές ή μετα φόρων. Αν συνεισφέρετε προκαταβολικά δολάρια, δεν πληρώνετε φόρους μέχρι να ξεκινήσετε να αποσύρετε χρήματα από το TSP σας. Αν συνεισφέρετε δολάρια μετά τη φορολογία, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Είτε έτσι είτε αλλιώς, οι εισφορές σας αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο.

Οι φορείς παροχής υπηρεσιών τηλεπικοινωνιών προσφέρουν μια σειρά επενδυτικών επιλογών για διαφορετικές ορέξεις κινδύνου, από κεφάλαια χαμηλού κινδύνου που επενδύουν σε αμερικανικά κρατικά ομόλογα σε κεφάλαια υψηλότερου κινδύνου που επενδύουν σε διεθνείς μετοχές. Μπορείτε ακόμη να επιλέξετε ένα ταμείο κύκλου ζωής το οποίο αποτελείται από ένα σύνολο επενδύσεων που αλλάζουν καθώς γερνάτε και έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να εκπληρώσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας με λίγη προσπάθεια.

Και οι δύο υπάλληλοι CSRS και FERS μπορούν να συνεισφέρουν σε ένα TSP. Ωστόσο, μόνο οι υπάλληλοι του FERS λαμβάνουν εργοδοτικές εισφορές. Εάν είστε καλυμμένοι από το FERS, ο εργοδότης σας θα αυξήσει αυτόματα το επιπλέον 1% του μισθού σας και αν κάνετε εισφορές των εργαζομένων, δικαιούστε να λάβετε αντίστοιχη συνεισφορά από τον εργοδότη σας.Θα πρέπει να συνεισφέρετε αρκετά ώστε να μεγιστοποιήσετε τον αγώνα του εργοδότη σας και βεβαιωθείτε ότι έχετε συγκεντρώσει αρκετά χρόνια υπηρεσίας για να πετύχετε αυτόματο αγώνα 1%. Το περισσότερο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα TSP για το 2016 είναι $ 18, 000, συν επιπλέον $ 6, 000 σε συνεισφορές προπληρωμής αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι. Ίσως θελήσετε επίσης να μεταφέρετε χρήματα από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που είχατε με έναν προηγούμενο εργοδότη στο TSP σας.

Ένας από τους καλύτερους λόγους για να επωφεληθεί από ένα σχέδιο εξοικονόμησης εξοικονόμησης είναι ότι τα επενδυτικά κεφάλαια του σχεδίου έχουν εξαιρετικά χαμηλές αναλογίες εξόδων. Το 2016, οι συμμετέχοντες στην TSP κατέβαλαν μόνο 38 λεπτά σε έξοδα για κάθε $ 1, 000 που επενδύθηκε. Εκτός από ένα TSP, ακόμη και οι ηγέτες της βιομηχανίας σε χαμηλό κόστος λόγοι χρεώνουν έξι και μισή φορές τόσο πολύ. Ο μέσος όρος δαπανών της Vanguard είναι σήμερα 0. 12%, δηλαδή οι επενδυτές πληρώνουν $ 1. 20 ανά $ 1.000 επενδύθηκαν. Τα χαμηλά έξοδα αποτελούν βασικό παράγοντα για την επίτευξη υψηλών μακροπρόθεσμων αποδόσεων των επενδύσεων και οι φαινομενικά μικρές διαφορές στις δαπάνες αυξάνονται καθώς αυξάνεται το αυγό σας και τα χρόνια φτάνουν. (Διαβάστε

Δώστε προσοχή στον Δαπάνη του Αμοιβαίου Κεφαλαίου σας

για να μάθετε περισσότερα.) "Οι επενδυτικές επιλογές που συνδέονται με το σχέδιο εξοικονόμησης εξοικονόμησης είναι γνωστό ότι είναι χαμηλού κόστους και πολύ καλά διαφοροποιημένες. Αυτή η εξοικονόμηση από πλευράς κόστους, η οποία επεκτείνεται σε ολόκληρη την καριέρα κάποιου, είναι τεράστια. Ακριβώς όπως η αρχή του σύνθετου ενδιαφέροντος είναι ισχυρή όσον αφορά τις αποδόσεις, είναι εξίσου σημαντική όταν πρόκειται για κόστος. Όσο πληρώνετε λιγότερα, τόσο περισσότερο λαμβάνετε », λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια Βρείτε Εξειδικευμένη Επαγγελματική Βοήθεια

Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι υπάλληλοι της ομοσπονδιακής κυβέρνησης είναι ότι τα οφέλη τους είναι συγκεχυμένα και είναι δύσκολο να βρεθεί ένας αρμόδιος οικονομικός σύμβουλος ο οποίος να κατανοεί αυτά τα οφέλη, λέει ο Richard E. Reyes, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με την Ομάδα Πλούτου και Επιχειρηματικού Σχεδιασμού, έναν καταχωρημένο σύμβουλο επενδύσεων στο Maitland της Φλόριντα. Οι εργαζόμενοι πρέπει να καταβάλουν ενεργό προσπάθεια για να βρουν καλές συμβουλές και συμβουλές και συχνά εξαρτώνται απλώς από άλλους εργαζόμενους που είναι εξίσου ανίδεοι σε αυτό το θέμα ", λέει.

Ένα επαγγελματικό προσόν που αναζητάτε ως οικονομικός σύμβουλος είναι ο ορισμός του Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Οι σύμβουλοι που έχουν κερδίσει αυτήν την ονομασία έχουν μελετήσει και περάσει μια εξέταση για όλες τις ομοσπονδιακές παροχές των εργαζομένων, συμπεριλαμβανομένων των επιδομάτων CSRS και FERS (συντάξεις), TSPs, ασφάλισης ζωής, ασφάλισης υγείας και κοινωνικής ασφάλισης. Αν βρείτε έναν δυνητικό οικονομικό σύμβουλο με αυτό το προσόν, το επόμενο βήμα είναι να βεβαιωθείτε ότι είναι καταπιστευματοδόχος, που σημαίνει ότι πρέπει να βάζουν τα καλύτερα συμφέροντά σας μπροστά από τα δικά τους. δεν είναι όλοι με την ονομασία ChFEBC. Ορισμένοι σύμβουλοι χωρίς την ονομασία μπορεί επίσης να είναι κατάλληλοι για να σας βοηθήσουν, αλλά να τις ερευνήσετε ακόμα πιο προσεκτικά. (Διαβάστε

7 βήματα για να αξιολογήσετε έναν οικονομικό σύμβουλο

για να μάθετε περισσότερα.) Άλλοι κυβερνητικοί υπάλληλοι Αν εργάζεστε σε κρατική, νομαρχιακή ή δημοτική κυβέρνηση, ενδέχεται να δικαιούστε σύνταξη.Οι συντάξεις βασίζονται συνήθως σε έτη υπηρεσίας, τελικό μισθό ή στον μέσο όρο των υψηλότερων χρόνων αποδοχών σας και σε έναν πολλαπλασιαστή. Στην Πενσυλβανία, για παράδειγμα, τα περισσότερα μέλη του συνταξιοδοτικού συστήματος των κρατικών υπαλλήλων λαμβάνουν το 2, 5% του τελικού μέσου μισθού τους για κάθε έτος εργασίας, με ένα έτος να ορίζεται ως 1, 650 ώρες εργασίας.

Κάθε κράτος έχει διαφορετικό σύστημα και ακόμη και μέσα σε αυτό το σύστημα υπάρχουν παραλλαγές. Η δουλειά σας και το έτος πρόσληψης επηρεάζουν συνήθως το σχέδιο συνταξιοδότησης. Το κλειδί είναι να μάθετε πώς λειτουργεί το σύστημα το συντομότερο δυνατόν μετά την πρόσληψή του, ώστε να μπορείτε να σχεδιάσετε ανάλογα. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 457 (b), θα πρέπει να εξετάσετε σοβαρά τη συμβολή, ώστε να έχετε περισσότερες από μία πηγές εισοδήματος στη συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το σχέδιο συνταξιοδότησης, η συμβολή σε ένα TSP (αν μπορείτε) και η αναζήτηση επαγγελματικών συμβουλών είναι μόνο μερικές από τις στρατηγικές που πρέπει να λάβουν υπόψη οι κυβερνητικοί υπάλληλοι κατά τον προγραμματισμό μιας επιτυχημένης συνταξιοδότησης. Θα πρέπει επίσης να μάθετε ποια είναι η μεγιστοποίηση των συντάξεων και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της μεγιστοποίησης των συντάξεων.

Αν είστε παντρεμένοι, διερευνήστε πώς τα οφέλη συνταξιοδότησης του / της συζύγου σας - ή η έλλειψή τους - θα αλληλεπιδρούν με τα οφέλη σας και θα επηρεάσουν το κοινό σας πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να αρχίσετε να εκπαιδεύετε τον εαυτό σας για την πολυπλοκότητα των συνταξιοδοτικών παροχών ενός κυβερνητικού υπαλλήλου και σχεδιάζετε να αξιοποιήσετε στο έπακρο.