Δύο εβδομάδες - αυτό παίρνετε για τα χρήματά σας όταν συμφωνείτε να υπογράψετε ένα δάνειο αναστολής επιστροφής φόρου (RAL). Τι παίρνει ο φορολογικός σας παραστάτης; Μόλις καταλογιστούν τα τέλη, αυτό το δάνειο διάρκειας δύο εβδομάδων, που τόσο γενναιόδωρα προσφέρεται, συχνά λειτουργεί σε καλύτερη από 100% ετήσια ποσοστιαία τιμή στην εύνοια του δανειστή. Και σκεφτήκατε ότι το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας ήταν κακό!

Όταν κατατάσσετε τους αριθμούς, είναι περίεργο ότι ο καθένας συμφωνεί να αναλάβει ένα δάνειο αναστολής επιστροφής χρημάτων, ωστόσο, το 2008, περισσότεροι από 8 εκατομμύρια φορολογούμενοι έκαναν τέτοια δάνεια, σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Καταναλωτικής Νομοθεσίας (NCLC). Σε αυτό το άρθρο θα εξετάσουμε σκληρά αυτά τα δάνεια, ώστε να έχετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να αποφασίσετε αν αξίζουν την τιμή που πληρώνετε. (Για πληροφορίες σχετικά με τους εποικοδομητικούς τρόπους να δαπανήσετε την επιστροφή σας, διαβάστε το Μην σπαταλάτε την επιστροφή φόρου .)

Τα Βασικά Τα δάνεια πρόβλεψης επιστροφής, επίσης γνωστά ως RAL ή άμεσες επιστροφές, είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια που προσφέρονται βάσει της επιστροφής φόρου. Με ένα RAL, ένας φορολογικός συντάκτης θα σας προσφέρει μια πληρωμή κάπως μικρότερη από την πραγματική σας επιστροφή χρημάτων, αλλά θα το διαθέσετε αμέσως, οπότε δεν θα χρειαστεί να περιμένετε να σπάσει το IRS μια επιταγή ή να καταθέσει τα χρήματα στο λογαριασμό σας. Ο συντάκτης θα πάρει τότε το σύνολο της επιστροφής φόρου.

Εάν έχετε τους φόρους σας προετοιμασμένους από οποιαδήποτε από τις μεγάλες υπηρεσίες φορολογικής προετοιμασίας, όπως η H & R Block (NYSE: HRB) ή η Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - ή ακόμη και πολλές από τις μικρότερες υπηρεσίες φορολογικής προετοιμασίας - πιθανώς θα σας προσφερθεί ένα RAL. Για να πάρετε το δάνειο, θα σας ζητηθεί να πληρώσετε ένα τέλος προέλευσης δανείου επιπλέον του τέλους ηλεκτρονικής κατάθεσης. Εάν επιλέξετε να δεχτείτε ένα τέτοιο δάνειο, θα λάβετε αμέσως επιταγή για το συνολικό ποσό της επιστροφής σας, μείον το τέλος προέλευσης του δανείου και άλλες αμοιβές που σχετίζονται με την προετοιμασία τόσο της φορολογικής σας δήλωσης όσο και του RAL σας. Από την άποψη του φορολογούμενου, αυτό είναι όλο που υπάρχει για να πάρει ένα δάνειο πρόβλεψη επιστροφής φόρου. Δεν χρειάζεται να επιστρέψετε το δάνειό σας ή να φροντίσετε για οποιαδήποτε μελλοντική γραφειοκρατία. Αντ 'αυτού, υπογράφετε μια φόρμα που επιτρέπει στον φορολογούμενο σας να λάβει τον έλεγχο επιστροφής χρημάτων. Στη συνέχεια, ο φορολογικός σας συντάκτης χρεώνει την επιταγή και τη διατηρεί για να καλύψει το δάνειό σας.

Τα έξοδα

Τα τέλη που οι περισσότεροι φορολογούμενοι χρεώνουν για τα δάνεια επιστροφής φόρων χρεοκοπούν, όπως και τα δάνεια πληρωμών και τίτλων. Ενώ τα τέλη μπορεί να φαίνονται μικρά σε σύγκριση με το μέγεθος της επιστροφής, ένα RAL μπορεί να είναι εξαιρετικά ακριβά μόλις λάβετε υπόψη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Μετά από όλα, με τη σύγχρονη ηλεκτρονική αρχειοθέτηση, μπορείτε να καταθέσετε την επιστροφή φόρου απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό σας σε λιγότερο από δύο εβδομάδες. Το 2006, η NCLC και η Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής διενήργησαν κοινή μελέτη για τα δάνεια επιστροφής φόρων. Διαπίστωσαν ότι ένας καταναλωτής θα πληρώσει περίπου $ 100 για επιστροφή περίπου $ 2, 150.Στην πραγματικότητα, η ανυπομονησία σας κοστίζει σχεδόν το 5% της απόδοσής σας. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με ένα άλλο βραχυπρόθεσμο δάνειο υψηλού κόστους, διαβάστε

Τα δάνεια Payday δεν πληρώνουν .) Επειδή το δάνειο είναι τόσο βραχύβιο, το κόστος του δανείου υπερτερεί συχνά χρησιμότητα. Σύμφωνα με έκθεση του CreditResearchCenter της GeorgetownUniversity, το πραγματικό APR πολλών δανείων επιστροφής φόρων είναι πάνω από 100%. ( )

Ως λιγότερο δαπανηρή εναλλακτική λύση, θα μπορούσατε να προσαρμόσετε το έντυπο W-4 με τον εργοδότη σας για να μειώσετε την παρακράτηση από το μισθό σας . θα έχετε μικρότερη επιστροφή φόρου, αλλά περισσότερα χρήματα σε σας σε κάθε paycheck. Επιπλέον, αυτή η επιλογή δεν συνδέεται με τέλη. ( ) Η Προοπτική της Προεπιλογής

Οι πάροχοι RAL υποστηρίζουν ότι το κόστος του δανείου δικαιολογείται από την επικινδυνότητα του δανείου, με βάση το ότι υπάρχει πιθανότητα ότι το IRS δεν θα εκδώσει επιστροφή χρημάτων για μια δεδομένη φορολογική δήλωση ή θα εκδώσει μειωμένη επιστροφή χρημάτων. Για τα περισσότερα RAL, δεν υπάρχει διαδικασία για τον φορολογούμενο να ζητήσει την επιστροφή ενός δανείου. Αυτά τα δάνεια καθίστανται δυνατά με ηλεκτρονική υποβολή: όταν ένας φορολογικός υπεύθυνος υποβάλλει την ηλεκτρονική επιστροφή του φόρου εισοδήματος, λαμβάνει εντός 24 ωρών επιβεβαίωση ότι η φορολογική σας δήλωση δεν παρέχει λάθη. Τα RAL είναι μια καλή συμφωνία για τους φορολογούμενους, διότι υπάρχει πολύ καλή πιθανότητα να αποπληρωθεί πλήρως το δάνειο. Ενώ οι συντάκτες φόρων υποστηρίζουν ότι η περίοδος αναμονής 24 ωρών αντιπροσωπεύει κίνδυνο από την πλευρά τους, δεν υπάρχει ουσιαστικά καμία πιθανότητα να χάσει κάποιος φορολογικός χρήματος τα χρήματα εάν έχει ετοιμάσει σωστά τη φορολογική σας δήλωση. Με βάση τα παραπάνω, αυτά τα δάνεια δεν είναι η καλύτερη λύση για τους φορολογούμενους, ειδικά εκείνους που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να περιμένουν τις δύο εβδομάδες που συνήθως απαιτείται να λάβουν μια ομοσπονδιακή επιστροφή φόρου από ηλεκτρονικά κατατεθειμένη επιστροφή. (Για να αποφύγετε να χρειάζεστε ένα RAL, μάθετε πώς να φτιάξετε το δικό σας ταμείο έκτακτης ανάγκης στο Κατασκευάστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης

και το Ζείτε πολύ κοντά στην άκρη;

) Το IRS προσπάθησε επανειλημμένα να αλλάξει το σύστημα δανεισμού αναστολής επιστροφής χρημάτων για να μειώσει την κατάχρηση. Αυτές οι προσπάθειες απέτυχαν. Το NCLC ισχυρίστηκε επίσης ότι πολλοί φορολογικοί συντάκτες δεν εκπαιδεύουν τους πελάτες τους σχετικά με τα RAL: πολλοί φορολογούμενοι δεν έχουν ιδέα για το πότε θα περίμενε κανείς να λάβουν την επιστροφή τους και οι περισσότεροι δεν καταλαβαίνουν τις αμοιβές που σχετίζονται με τα δάνειά τους. Ακόμη και γνωστοί φορολογικοί συντάκτες έχουν κατηγορηθεί για πρακτικές δανειοδότησης: το 2002, η H & R Block διευθέτησε την αγωγή που άσκησε το υπουργείο καταναλωτικών υποθέσεων της Νέας Υόρκης για τις διαδικασίες χορήγησης δανείων RAL και το 2006 η εταιρεία ενώπιον του δικαστηρίου με το κράτος της Καλιφόρνια. Υπάρχουν και άλλες συνεχιζόμενες ηθικές ανησυχίες με τα πρότυπα RAL. Οι φορολογικοί συντάκτες μπορούν να φουσκώσουν τις αναμενόμενες φορολογικές δηλώσεις για να βελτιώσουν τα κέρδη τους: ενώ αυτή η διαδικασία είναι ανήθικη, το στοίχημα μπορεί μερικές φορές να αξίζει τον κόπο. Αυτοί οι φορολογικοί συντάκτες ουσιαστικά στοιχηματίζουν ότι το IRS δεν θα πιάσει τις αλλαγές στις φορολογικές δηλώσεις των πελατών τους και θα χρεώσει υψηλότερα τέλη για να κερδίσουν. Το μέλλον των άμεσων επιστροφών

Το IRS ελπίζει να παρουσιάσει ένα νέο φορολογικό σύστημα κατάθεσης μέχρι το 2012 που ονομάζεται Engine Data Data Engine (CADE). Το σύστημα αυτό θα μπορεί να επεξεργάζεται δηλώσεις και επιστροφές φόρου εισοδήματος εντός 24 ωρών και οι φορολογούμενοι θα λαμβάνουν τις επιστροφές τους εντός τριών ημερών. Το σύστημα CADE αναμένεται να εξαλείψει πλήρως το RAL. Εν τω μεταξύ, τα δάνεια πρόβλεψης επιστροφής φόρων είναι ευρέως διαθέσιμα. Οι υποστηρικτές των RAL τα περιγράφουν ως έναν χρήσιμο τρόπο αντιμετώπισης μη αναμενόμενων ιατρικών εξόδων, καθυστερημένων πιστωτικών λογαριασμών και άλλων δαπανών. Ωστόσο, ο βραχυπρόθεσμος χαρακτήρας αυτών των δανείων τα καθιστά προβληματικά στην καλύτερη περίπτωση.