Ένα πλεονέκτημα της εργασίας σε μια κρατική θέση ήταν η ευκαιρία να λάβει σύνταξη μετά την ολοκλήρωση ενός ορισμένου αριθμού ετών μέσα στο σύστημα. Σήμερα, ορισμένες τοπικές και κρατικές κυβερνήσεις έχουν αρχίσει να ευνοούν τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών έναντι των παραδοσιακών συντάξεων για πολιτικούς και δημοσιονομικούς λόγους. Αυτό αφήνει στους εργαζόμενους περισσότερες επιλογές όσον αφορά τα σχέδια συνταξιοδότησης για να επιλέξουν από ποια είδη κεφαλαίων πρέπει να δώσουν προσοχή και σε ποια ηλικία να σταματήσουν να εργάζονται.

Είδη συνταξιοδοτικών προγραμμάτων

Ανάλογα με τον εργοδότη σας, θα έχετε είτε ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, όπως σύνταξη, είτε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k).

Οι συντάξεις χρηματοδοτούνται με εισφορές εργοδότη και μερικές φορές απαιτούν εισφορές από τους υπαλλήλους. Το ποσό που λαμβάνετε κατά τη συνταξιοδότησή σας καθορίζεται από έναν τύπο που λαμβάνει υπόψη τα έτη υπηρεσίας σας και το ύψος των αποδοχών σας. Αυτά τα σχέδια έρχονται μερικές φορές με αύξηση του κόστους ζωής. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε εάν η σύνταξή σας περιλαμβάνει αυτές τις προσαρμογές, καθώς θα βοηθήσει το εισόδημα συνταξιοδότησης να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.

Σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών, εσείς και ο εργοδότης σας συνεισφέρετε σε έναν επενδυτικό λογαριασμό. Είστε υπεύθυνοι για την επένδυση και τη διαχείριση αυτών των σχεδίων. Κατά τη συνταξιοδότηση, χρησιμοποιείτε αυτά τα κεφάλαια για να δημιουργήσετε εισόδημα. Αυτό το επίπεδο εισοδήματος εξαρτάται από τις συνεισφορές σας, τα κέρδη από επενδύσεις και τον αριθμό των ετών που συμμετείχατε στο πρόγραμμα.

Είδη κεφαλαίων

Σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ο εργοδότης σας είναι υπεύθυνος για τη διαχείριση και την ανάπτυξη μιας ομάδας επενδύσεων για την κάλυψη των πληρωμών σας. Σε έναν επενδυτικό λογαριασμό, πρέπει να επιλέξετε τους δικούς σας τύπους επενδύσεων και κεφαλαίων.

Πολλά σχέδια προσφέρουν τώρα πόρους με ημερομηνία στόχου (TDF). Αυτά τα κεφάλαια κατανέμουν και εξισορροπούν τις επενδύσεις σας με βάση το έτος που σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε. Η κατανομή γίνεται πιο συντηρητική δεδομένου ότι η ημερομηνία συνταξιοδότησής σας πλησιάζει. Οι TDFs ακολουθούν έναν άγραφο κανόνα της μεγαλύτερης επένδυσης σε μετοχές κατά τα νεότερα σας χρόνια, κινούνται προς τα ομόλογα και τα ασφαλή εισοδήματα καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.

Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς προσφέρουν πολύ χαμηλά επιτόκια και αποτελούν απλά εναλλακτικές λύσεις έναντι των μετρητών. Χρησιμοποιήστε μόνο χρήματα χρηματαγοράς, εάν οι στόχοι συνταξιοδότησής σας έχουν επιτευχθεί και θέλετε μόνο κάτι ασφαλές. Τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς συχνά δεν συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό.

Τα κεφάλαια των ομολόγων παρέχουν μια άλλη συντηρητική επιλογή αν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Τα ομόλογα έχουν καλύτερες επιδόσεις σε περιόδους σταθερού-προς-φθίνουσα επιτόκια. Τα διαχειριζόμενα εισοδήματα είναι επίσης μια επιλογή για εκείνους που θέλουν να προστατεύσουν τα χρήματά τους από τις απώλειες και εξακολουθούν να επιτυγχάνουν μικρά κέρδη.

Πότε να συνταξιοδοτηθείτε

Η ιδανική ηλικία συνταξιοδότησης είναι διαφορετική για όλους. Εξετάστε το ποσό των ετήσιων εσόδων που χρειάζεστε για να διατηρήσετε την ίδια ποιότητα ζωής που απολάβατε κατά τα έτη εργασίας σας - ή το ποσό που χρειάζεστε για τον επιθυμητό τρόπο ζωής σας.Όταν πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να αξιολογήσετε το προβλεπόμενο ετήσιο εισόδημά σας. Εάν το εισόδημα αυτό, μαζί με ενδεχόμενες πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης, δεν καλύπτει τις ανάγκες σας, έχετε δύο επιλογές.

Η πρώτη σας επιλογή είναι να συνεχίσετε να εργάζεστε εάν η ηλικία και η υγεία σας επιτρέπουν. Αυτό συνεπάγεται τη συμβολή σας και την αύξηση του λογαριασμού σας συνταξιοδότησης. Σε ένα 401 (k), δεν είστε αναγκασμένοι να λάβετε διανομές μέχρι την 1η Απριλίου του έτους μετά την ηλικία των 70 ετών. 5. Εάν αναγκαστείτε να συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε ακόμα να εργαστείτε για έναν άλλο εργοδότη και ακόμη να μεταβείτε σε 401 ) εάν ο νέος εργοδότης προσφέρει αντιστοίχιση εισφορών. Η άλλη επιλογή είναι να μειώσετε ή να προσαρμόσετε τον τρόπο ζωής σας ώστε να ταιριάζει με το προβλεπόμενο εισόδημά σας.

Η κατώτατη γραμμή

Είτε έχετε συνταξιοδοτικό είτε καθορισμένο πρόγραμμα εισφορών, η κατώτατη γραμμή κατανοεί το ετήσιο εισόδημά σας κατά τη συνταξιοδότηση. Σχεδιάστε το χειρότερο και εργάζονται προς το καλύτερο. Ξεκινήστε να προγραμματίζετε τη συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατό για να βεβαιωθείτε ότι είστε προετοιμασμένοι και μπορείτε να ανακάμψετε από τυχόν απροσδόκητες περιόδους ζωής, όπως απώλεια της δουλειάς σας ή αλλαγές στα σχέδιά σας για παροχές σε εργαζόμενους.