Όταν πληρώνετε δάνεια σπουδαστών, μπορεί να νομίζετε ότι είναι αδύνατο να αγοράσετε ένα σπίτι. Οχι τόσο. Παρέχοντας το υπόλοιπο σπουδαστικού δανείου σας είναι λογικό, μπορείτε να είστε κατάλληλος για ένα σπίτι. Αλλά υπάρχουν κάποια πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε (και να σκεφτείτε) προτού να αναλάβετε περισσότερο χρέος. Εδώ είναι επτά ερωτήματα που πρέπει να εξετάσετε.

1. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι;

Πριν διασκεδάσετε την ιδέα της ανάληψης υποθήκης, ρωτήστε τον εαυτό σας αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Η απάντηση είναι κρυμμένη σε κάτι που ονομάζεται λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI). Μπορείτε να υπολογίσετε το DTI σας προσθέτοντας όλες τις μηνιαίες οφειλές σας και διαιρώντας το συνολικό ποσό με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα.

Σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, στις περισσότερες περιπτώσεις η μέγιστη DTI που μπορείτε να έχετε (συμπεριλαμβανομένου του αναμενόμενου κόστους υποθήκης σας) και εξακολουθείτε να δικαιούστε δάνειο είναι 43%. Αλλά για τη δική σας οικονομική ασφάλεια, θα πρέπει να στοχεύσετε σε πολύ χαμηλότερο λόγο. Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν το DTI σας κάτω από το 36%.

Μην βασίζεστε στην τράπεζα για να σας πω εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι. Πρέπει να το καταλάβετε μόνοι σας.

2. Πώς Πολύ Μπορείτε να σας προσφέρουμε;

Εάν όλα τα χρέη σας είναι κοντά στο 36% χωρίς να προσθέσετε μια πληρωμή υποθηκών, οι πιθανότητες είναι περιορισμένες ώστε να μπορείτε να λάβετε υποθήκη. Αλλά εάν το DTI σας είναι πολύ λιγότερο, παίζετε με τους αριθμούς. Προσθέστε μια πληρωμή υποθηκών στους υπολογισμούς και δείτε πού βγαίνετε. Εάν έχετε τα μάτια σας σε ένα σπίτι που θα είχε ως αποτέλεσμα μια πληρωμή $ 1, 500 δάνειο, συμπεριλαμβανομένων των φόρων, της ασφάλισης ιδιωτικής ασφάλισης (PMI) και οποιωνδήποτε άλλων αμοιβών, προσθέστε αυτόν τον αριθμό στους υπολογισμούς σας. Αν έρθετε κάτω από 43%, έχετε περάσει αυτό το τεστ. (Δείτε: Πόσες υποθήκες μπορείτε να αντέξετε οικονομικά; και Πάρα πολύ χρέος για μια υποθήκη;)

3. Υπολογίσατε τον άλλο τύπο DTI;

Εξετάσαμε τι λένε μερικοί άνθρωποι για τον DTI back-end ή τον λόγο back-end. Αυτό είναι το σύνολο όλων των χρεών σας. Ο λόγος front-end εξετάζει μόνο το κόστος στέγασής σας. Απλά διαιρέστε την προβλεπόμενη μηνιαία πληρωμή υποθηκών με το ακαθάριστο εισόδημά σας. Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν το DTI front-end κάτω από 28%, αν και μερικοί μπορεί να φτάσουν το 36%. Πέρασα αυτή τη δοκιμασία;

4. Μπορεί ένα δάνειο FHA να σας βοηθήσει;

Υπάρχει μια εσφαλμένη αντίληψη ότι οι άνθρωποι που δεν μπορούν να τύχουν συμβατικού δανείου μπορούν να λάβουν το δάνειο FHA. Σε ορισμένες περιπτώσεις αυτό είναι σωστό αλλά, όπως συμβαίνει με τα συμβατικά δάνεια, η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA) έχει ορίσει λόγους DTI που πρέπει να πληρούν. Το DTI front-end δεν μπορεί να υπερβεί το 31% και το DTI back-end πρέπει να είναι 43% ή χαμηλότερο.

Ωστόσο, τα δάνεια FHA επιτρέπουν συχνά χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και χαμηλότερες προκαταβολές, ενώ ενδέχεται να καλυφθούν τα έξοδα κλεισίματος. (Δείτε επίσης Κατανόηση των στεγαστικών δανείων FHA .)

5. Τι εάν τα δάνεια σπουδαστών σας αναβάλλονται;

Όπως συμβαίνει με πολλές ατομικές περιστάσεις, η απάντηση σε αυτή την ερώτηση εξαρτάται ενίοτε από τον δανειστή.Στην περίπτωση των δανείων FHA, εάν έχετε αναβάλει τα φοιτητικά δάνεια, ο δανειστής πρέπει να υπολογίσει τη μηνιαία πληρωμή σας στο 2% του συνολικού υπολοίπου του δανείου σας, ακόμη και αν θα είστε σε πρόγραμμα αποπληρωμής με χαμηλότερη πληρωμή.

Για τα συμβατικά δάνεια, μπορεί να φτάσει το 1% του υπολοίπου σας. Εάν το δάνειο θα αναβληθεί για περισσότερο από ένα έτος, ορισμένοι δανειστές δεν θα εξετάσουν το χρέος ως μέρος της τρέχουσας DTI σας.

6. Δεν είναι κατάλληλη; Δοκιμάστε αυτές τις θεραπείες

Εάν δεν πληροίτε τα προσόντα που ορίζονται εδώ, οι στόχοι σας θα πρέπει να είναι κάποιοι ή και αυτοί οι τρεις τρόποι: Μείωση του χρέους σας, αύξηση του εισοδήματός σας ή μείωση του ποσού του δανείου. Οι δύο πρώτες είναι πολύ πιο εύκολο να αναφερθεί παρά να γίνει και μπορεί να πάρει λίγο, αλλά ψάχνει για λιγότερο σπίτι είναι πολύ ρεαλιστικό.

Εάν είστε ήδη τόσο χαμηλοί όσο μπορείτε να πάτε στο σπίτι, ίσως είναι λογικό να νοικιάσετε μέχρι να αντιμετωπίσετε το χρέος σας και το επίπεδο εισοδήματός σας.

7. Αλλά μπορείς να Πραγματικά το απολαμβάνεις;

Η πιο σημαντική ερώτηση μπορεί να μην είναι αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια υποθήκη από τα πρότυπα της βιομηχανίας , αλλά αν είναι οικονομικά προσιτή από τα δικά σας πρότυπα. Έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης; Έχετε επαρκή ασφάλιση; Έχετε μεταφορές που έχουν εύλογες πιθανότητες επιβίωσης για τα επόμενα δύο χρόνια; Εάν είστε ζευγάρι και τα οικονομικά σας βασίζονται σε δύο εισοδήματα, σκοπεύετε και οι δυο σας να συνεχίσετε να εργάζεστε;

Πριν πάρετε μια άλλη πληρωμή, έχετε ένα σχέδιο για την αντιμετώπιση του χρέους που έχετε τώρα (βλ. Πώς να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για την αντιμετώπιση του χρέους του Κολλεγίου ). Η ενοικίαση μπορεί να σας προσφέρει την ευελιξία που χρειάζεστε μέχρι να φτάσετε σε καλύτερη οικονομική βάση αργότερα. Δεν είναι κατ 'ανάγκη φθηνότερο να νοικιάσετε, αλλά δεν θα κλειδώσετε σε υποθήκη και όταν κάτι πάει στραβά στο σπίτι, στις περισσότερες περιπτώσεις, ο ιδιοκτήτης θα πρέπει να πληρώσει για τις επισκευές, όχι εσείς.

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που οι πιθανότητες μπορεί να φανούν αδύναμες, μια μελέτη Zillow διαπίστωσε ότι ένα άτομο που κέρδισε πτυχίο χωρίς δάνειο σπουδαστών έχει 70% πιθανότητα να κατέχει ένα σπίτι. Προσθέστε 50.000 δολάρια χρέους φοιτητικών δανείων σε αυτό το άτομο και η πιθανότητά του για ιδιοκτησία στο σπίτι μειώνεται μόνο στο 66%.

Η μελέτη αποδεικνύει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκουν τρόπους να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι και να πληρώσουν χρέη φοιτητικών δανείων ταυτόχρονα. Το βασικό ερώτημα που πρέπει να τεθεί: Έχει νόημα για εσάς και την οικογένειά σας;