Πιθανώς να έχετε τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα και μία χρεωστική κάρτα στο πορτοφόλι σας. Η ευκολία και η προστασία που προσφέρουν είναι δύσκολο να κερδίσει σε πολλές περιπτώσεις, αλλά έχουν σημαντικές διαφορές που θα μπορούσαν να επηρεάσουν σημαντικά το τσέπη σας. Εδώ είναι πώς να επιλέξετε ποιο να χρησιμοποιήσετε όταν χρειαστεί να περάσετε το πλαστικό.

Φαίνονται παρόμοια, αλλά είναι διαφορετικά

Οι πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες συνήθως φαίνονται σχεδόν πανομοιότυπες, με αριθμούς 16 ψηφίων, ημερομηνίες λήξης και κωδικούς PIN. Αλλά εκεί τελειώνει η ομοιότητα. Οι χρεωστικές κάρτες επιτρέπουν στους πελάτες των τραπεζών να ξοδεύουν χρήματα αντλώντας χρήματα που κατέθεσαν στον πάροχο της κάρτας. Οι πιστωτικές κάρτες επιτρέπουν στους καταναλωτές να δανείζονται χρήματα από τον εκδότη της κάρτας μέχρι ένα ορισμένο όριο προκειμένου να αγοράσουν αντικείμενα ή να αποσύρουν μετρητά. Κάθε τύπος κάρτας έχει τέσσερις κύριες κατηγορίες:

Οι πιστωτικές κάρτες εκδίδονται είτε ως τυποποιημένες κάρτες, οι οποίες απλώς επεκτείνουν μια πίστωση στους χρήστες τους. ανταμείβει κάρτες, οι οποίες προσφέρουν μετρητά, ταξιδιωτικά σημεία ή άλλα οφέλη στους πελάτες. εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες, οι οποίες απαιτούν αρχική κατάθεση μετρητών που κατέχεται από τον εκδότη ως εξασφάλιση · και χρεωστικές κάρτες, οι οποίες δεν έχουν προκαθορισμένο όριο δαπανών, αλλά συχνά δεν επιτρέπουν τη μεταφορά των μη καταβληθέντων υπολοίπων από μήνα σε μήνα.

Οι πιστωτικές κάρτες γενικά λειτουργούν με την υπογραφή σας. Δεν ισχύει για τις χρεωστικές κάρτες. Ορισμένες χρεωστικές κάρτες απαιτούν τη χρήση ενός PIN για κάθε συναλλαγή, ενώ άλλες επιτρέπουν στον πελάτη να χρησιμοποιήσει μια υπογραφή αντί. Υπάρχουν επίσης δύο τύποι χρεωστικών καρτών που δεν απαιτούν από τον πελάτη να έχει λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Οι κάρτες ηλεκτρονικής πληρωμής παροχών (EBT) εκδίδονται από κρατικούς και ομοσπονδιακούς οργανισμούς για να επιτρέπουν στους προκριθέντες χρήστες να χρησιμοποιούν τα οφέλη τους για να κάνουν αγορές. Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες δίνουν στους μη τραπεζικούς πελάτες έναν τρόπο να κάνουν ηλεκτρονικές αγορές έως το ποσό που καταβλήθηκε.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους είναι λογικό να χρησιμοποιούμε ένα είδος κάρτας πάνω από το άλλο.

Πλεονέκτημα: χρεωστικές κάρτες

Τέλη. Οι εύποροι καταναλωτές προτιμούν να χρησιμοποιούν χρεωστικές κάρτες επειδή συνήθως έχουν λίγες ή καθόλου αμοιβές, εκτός αν οι χρήστες δαπανούν περισσότερα χρήματα από ό, τι στον λογαριασμό τους και επιβαρύνονται με αμοιβή υπερανάληψης. Μια έκθεση 2006 του προγράμματος TNS Financial Services Consumer Credit Card αποκάλυψε ότι περίπου τα τρία πέμπτα των καταναλωτών που χρησιμοποίησαν χρεωστικές κάρτες το έκαναν επειδή αισθάνθηκε περισσότερο σαν να χρησιμοποιούσε "πραγματικά χρήματα". "Το πλεονέκτημα χωρίς χρέωση δεν ισχύει για προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, οι οποίες συχνά χρεώνουν τέλη ενεργοποίησης και χρήσης, μεταξύ άλλων δαπανών. Αντίθετα, οι χρεωστικές κάρτες γενικά χρεώνουν ετήσιες αμοιβές, υπερβάλλοντα τέλη, τέλη καθυστερημένης πληρωμής και πληθώρα άλλων τελών και κυρώσεων, επιπλέον των μηνιαίων τόκων επί του υπολοίπου της κάρτας.

Έλεγχος των δαπανών. Μια χρεωστική κάρτα βασίζεται στα χρήματα που έχει ήδη ο χρήστης. Οι καταναγκαστικές δαπάνες θα κάνουν καλά να χρησιμοποιούν χρεωστικές κάρτες και να αποφεύγουν τον πειρασμό της πίστωσης. οι έμποροι λιανικής γνωρίζουν ότι οι άνθρωποι συνήθως δαπανούν περισσότερο χρησιμοποιώντας πιστωτικές κάρτες από ό, τι εάν πληρώνουν μετρητά.Οι τόκοι και οι λοιπές χρεώσεις που καταβάλλονται από όσους δεν πληρώνουν τα υπόλοιπά τους, χρηματοδοτούν πολλά από τα οφέλη που αποκομίζουν οι χρήστες από εταιρείες πιστωτικών καρτών (βλ. Παρακάτω).

Πλεονέκτημα: Πιστωτικές κάρτες

Ανταμοιβές. Οι χρήστες των πιστωτικών καρτών μπορούν να αποκομίσουν μετρητά, εκπτώσεις, ταξιδιωτικά σημεία και πολλά άλλα προνόμια που δεν είναι διαθέσιμα για τους κατόχους χρεωστικών καρτών χρησιμοποιώντας κάρτες ανταμοιβής. Οι έξυπνοι καταναλωτές που μπορούν να εξοφλήσουν τις κάρτες τους πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα μπορούν να επωφεληθούν σημαντικά από τη διεξαγωγή των μηνιαίων αγορών και λογαριασμών τους μέσω αυτών.

Πιστωτικές βαθμολογίες. Η χρήση της πιστωτικής κάρτας αντικατοπτρίζεται επίσης στην πιστωτική έκθεση του πελάτη, η οποία επιτρέπει στους υπεύθυνους παίκτες να αυξήσουν τις βαθμολογίες τους με ιστορικό έγκαιρων πληρωμών.

Εγγυήσεις. Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν επίσης να παρέχουν πρόσθετες εγγυήσεις ή ασφάλιση για αντικείμενα που έχουν αγοραστεί και ενδέχεται να υπερβαίνουν αυτά του λιανοπωλητή. Εάν ένα στοιχείο που αγοράσατε με πιστωτική κάρτα καθίσταται ελαττωματικό μετά την λήξη της εγγύησης του κατασκευαστή, αξίζει να ελέγξετε με την εταιρεία καρτών για να διαπιστώσετε εάν θα παρέχει κάλυψη.

Νομική προστασία. Αυτά είναι επίσης σημαντικά διαφορετικά, με τις πιστωτικές κάρτες να προσφέρουν περισσότερη ασφάλεια.

Ευθύνη για χαμένες ή κλεμμένες κάρτες . Οι πιστωτικές κάρτες εξακολουθούν να προσφέρουν πολύ μεγαλύτερη προστασία στις περισσότερες περιπτώσεις για όσους έχουν χαθεί ή κλαπεί κάρτες. Όσο ο πελάτης αναφέρει έγκαιρα την απώλεια ή την κλοπή, η μέγιστη ευθύνη του για αγορές που έγιναν μετά την εξαφάνιση της κάρτας είναι $ 50. Ο νόμος περί ηλεκτρονικής μεταφοράς κεφαλαίων παρέχει στους πελάτες της χρεωστικής κάρτας την ίδια προστασία από απώλεια ή κλοπή - αλλά μόνο αν ο πελάτης το αναφέρει εντός 48 ωρών από την ανακάλυψη. Μετά από 48 ώρες, η ευθύνη του πελάτη αυξάνεται στα $ 500. μετά από 60 ημέρες δεν υπάρχει όριο.

Συναλλαγές αναστολής. Ο νόμος περί δίκαιης τιμολόγησης επιτρέπει στους χρήστες των πιστωτικών καρτών να αμφισβητούν μη εξουσιοδοτημένες αγορές ή αγορές αγαθών που έχουν υποστεί ζημιά ή έχουν χαθεί κατά τη μεταφορά. Αλλά εάν το στοιχείο αγοράστηκε με χρεωστική κάρτα, δεν μπορεί να αντιστραφεί εκτός αν ο έμπορος είναι πρόθυμος να το κάνει. Επιπλέον, τα θύματα χρεωστικών καρτών δεν επιστρέφονται μέχρι να ολοκληρωθεί η διαδικασία. Οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών, από την άλλη πλευρά, δεν αξιολογούν τις δόλιες χρεώσεις που έγιναν στα ονόματά τους. Ενώ ορισμένοι πάροχοι πιστωτικών και χρεωστικών καρτών προσφέρουν προστασία στους πελάτες τους με μηδενική ευθύνη, ο νόμος είναι πολύ πιο συντηρητικός για τους κατόχους πιστωτικών καρτών.

Ενοικιάσεις αυτοκινήτων. Αν χρειαστεί να νοικιάσετε αυτοκίνητο, οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες παρέχουν κάποιο είδος παραίτησης από συγκρούσεις. Ακόμα κι αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα, πολλά γραφεία ενοικίασης αυτοκινήτων απαιτούν από τους πελάτες να παρέχουν πληροφορίες πιστωτικής κάρτας ως αντίγραφο ασφαλείας. Η μόνη διέξοδος για έναν πελάτη μπορεί να επιτρέπει στον πρακτορείο ενοικιάσεων να καταθέσει ίσως μερικές εκατοντάδες δολάρια στη χρεωστική κάρτα του τραπεζικού λογαριασμού του ως μορφή εγγύησης.

Η κατώτατη γραμμή

Οι έξυπνοι αγοραστές που μπορούν να ελέγξουν τις δαπάνες τους είναι μάλλον σοφό να αποκομίσουν τα οφέλη που προσφέρουν οι πιστωτικές κάρτες για το μεγαλύτερο μέρος των αγορών τους. Οι χρεωστικές κάρτες προστατεύουν το λιτό από τα τέλη και εξασφαλίζουν ότι οι λιγότερο πειθαρχημένοι καταθέτες παραμένουν μέσα στα μέσα τους.Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ορθή χρήση πιστωτικών και χρεωστικών καρτών, συμβουλευτείτε την τράπεζά σας ή τον οικονομικό σας σύμβουλο.