Εκατομμύρια Αμερικανοί που συνταξιοδοτούνται κάθε χρόνο αντιμετωπίζουν πολλές σημαντικές οικονομικές αλλαγές και αποφάσεις. Ένα από τα βασικά ζητήματα που αντιμετωπίζουν πολλοί εργαζόμενοι είναι το τι πρέπει να κάνουν τα χρήματα που έχουν συγκεντρώσει στα σχέδια των 401 (k) κατά τα έτη εργασίας τους. Φυσικά, οι πιο συνηθισμένες συμβουλές που λαμβάνουν οι συνταξιούχοι με χρήματα 401 (k) είναι να μετατρέψουν το σχέδιο σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Αλλά αυτή είναι πάντα η καλύτερη επιλογή; Παρόλο που η απάντηση σε αυτό είναι σαφώς ναι σε πολλές περιπτώσεις, αυτό το άρθρο θα εξετάσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτής της κοινής χρηματοοικονομικής συναλλαγής και πότε θα ήταν λογικό να το αποφύγουμε. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο Γνωρίστε τους Κανόνες για το Roth 401 (k) Μεταπήδηση .

TUTORIAL: Σχέδια Συνταξιοδότησης

Ποιες είναι οι επιλογές μου;

Υπάρχουν ουσιαστικά τέσσερις επιλογές που μπορούν να επιλέξουν όσοι έχουν χρήματα 401 (k) όταν σταματούν να εργάζονται:

1. Μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα αυτοδιοικούμενο IRA.
2. Μεταφέρετε τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) του επόμενου εργοδότη.
3. Πάρτε μια κατ 'αποκοπήν κατανομή των χρημάτων.
4. Αφήστε τα χρήματα στο σχέδιο.

Η επιλογή Rollover

Η πρώτη επιλογή είναι μακράν η συνηθέστερη για διάφορους λόγους. Η κύλιση του σχεδίου σε έναν IRA δίνει στον ιδιοκτήτη τη δυνατότητα να επιλέξει από μια ευρύτερη σειρά επενδύσεων. Οι ΙΡΑ επιτρέπουν σχεδόν κάθε είδους επένδυση να τοποθετούνται σε αυτές με λίγες εξαιρέσεις. Τα αποθέματα, τα ομόλογα, τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD), τα αμοιβαία κεφάλαια, οι εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REIT), οι προσόδους και τα παράγωγά τους και ακόμη και ορισμένες εναλλακτικές επενδύσεις, όπως οι μισθώσεις πετρελαίου και φυσικού αερίου, μπορούν να αγοραστούν στους λογαριασμούς αυτούς στις περισσότερες περιπτώσεις. Οι επενδυτικές επιλογές σε πολλά σχέδια 401 (k) είναι αρκετά περιορισμένες και ενδέχεται να μην είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικές με αυτά που διατίθενται αλλού. Ορισμένα σχέδια (όπως το κυβερνητικό σχέδιο αποταμιεύσεων Thrift) έχουν μόνο μισές πιστώσεις από τις οποίες μπορεί κανείς να επιλέξει και ορισμένες εταιρείες ενθαρρύνουν έντονα τους συμμετέχοντες να επενδύσουν σε μετοχές εταιρειών. Πολλά σχέδια 401 (k) χρηματοδοτούνται επίσης με μεταβλητές συμβάσεις πρόωρης συνταξιοδότησης, οι οποίες παρέχουν ένα επίπεδο ασφαλιστικής προστασίας για τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος με κόστος για τους συμμετέχοντες που συχνά διαρκούν έως και 3% ετησίως. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη χρήση μεταβλητών προσόδων στο εσωτερικό των σχεδίων συνταξιοδότησης, διαβάστε το Να πάρει ολόκληρη την ιστορία για μεταβλητές παροχές. )

Οι IRA προσφέρουν ελευθερία από πολλούς από αυτούς τους περιορισμούς και συνήθως παρέχουν στους κληρονόμους πιο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής από τα ειδικά προγράμματα. Ορισμένα σχέδια απαγορεύουν στους πρώην συμμετέχοντες να προβούν σε μερική διανομή του σχεδίου και να απαιτήσουν την απόσυρση τίποτα ή την πλήρη εκκαθάριση του σχεδίου. Οι IRA επιτρέπουν στους κατόχους να αποσύρουν οποιοδήποτε ποσό ανά πάσα στιγμή. Φυσικά, οι χρηματιστηριακές εταιρείες και οι εταιρείες επενδύσεων ανταγωνίζονται σκληρά για την ανατροπή περιουσιακών στοιχείων και ορισμένες επιχειρήσεις θα πληρώσουν νέους πελάτες εκατοντάδες δολάρια για να εκφορτώσουν την επιχείρησή τους.Η αυξημένη προστασία από τους πιστωτές, που οι ΙΡΑ τώρα τους καθιστούν πιο ελκυστικούς, αν και υπάρχει ένα όριο 1 εκατομμυρίου δολαρίων για το ποσό των χρημάτων του IRA που απαλλάσσεται από τους πιστωτές. Οι IRA επιτρέπουν επίσης στους επενδυτές να ενοποιήσουν όλα τα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια μόνο σε έναν ή δύο λογαριασμούς και έτσι παρέχει απλότητα και ευκολία. Επιπλέον, οι εργαζόμενοι μπορούν τώρα να κυλήσουν τα 401 (k) τους απευθείας σε ένα Roth IRA, αν το επιλέξουν, πράγμα που τους επιτρέπει να αποφύγουν να πάρουν τις Απαιτούμενες Ελάχιστες Κατανομές (RMDs) όταν φτάσουν σε ηλικία 70 ετών. 5.

Let It Lie > Παρά τους περιορισμούς που ισχύουν για τη διαμονή σε ένα σχέδιο 401 (k), μπορεί να υπάρξουν κάποια πλεονεκτήματα για να διατηρήσετε τα χρήματά σας εκεί τουλάχιστον για λίγο μετά τη συνταξιοδότησή σας. Τα σχέδια 401 (k) που προσφέρουν δάνεια μπορούν να σας δώσουν ένα μέσο πρόσβασης σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης σε προσωρινή βάση χωρίς φορολογία ή κυρώσεις. Φυσικά, κάθε ποσό που δεν επιστρέφεται θεωρείται ως φορολογητέα διανομή, οπότε σκεφτείτε προσεκτικά πριν το κάνετε αυτό. Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι η απόδοση των επενδύσεων Εάν το χαρτοφυλάκιο των σχεδίων σας 401 (k) έχει ξεπεράσει σημαντικά τις αγορές με την πάροδο του χρόνου, τότε ίσως να θέλετε να σκεφτείτε δύο φορές προτού να ολοκληρώσετε το σχέδιό σας. Οι περισσότεροι διαχειριστές του σχεδίου δεν θα επιτρέψουν την ανατροπή σε είδος, αλλά απαιτούν την εκκαθάριση όλων των επενδύσεων στο σχέδιο πριν από τη μετακίνηση των χρημάτων. Φυσικά, εάν είστε σε θέση να αναδημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιο του σχεδίου σας με λογική ακρίβεια στο IRA σας μετά την ανατροπή του, τότε αυτό μπορεί να μην είναι αποτρεπτικό. Ωστόσο, αυτό δεν είναι πάντα εφικτό, καθώς ορισμένα σχέδια, όπως αυτά που χρησιμοποιούν εξελιγμένες επενδυτικές πλατφόρμες που προσφέρονται από εταιρείες διαχείρισης κεφαλαίων, ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμες σε έναν ανεξάρτητο IRA. Το 401 (k) και άλλα περιουσιακά στοιχεία του σχετικού προγράμματος είναι επίσης απαλλαγμένα από όλους τους πιστωτές χωρίς κανένα όριο. Ως εκ τούτου, ένα συνταξιούχο εκτελεστικό με 3 εκατομμύρια δολάρια σε ένα εξειδικευμένο σχέδιο που αναγκάζεται να κηρύξει πτώχευση θα ήταν ανόητο να αγγίξει αυτά τα χρήματα, επειδή δεν μπορεί να προσκολληθεί από κανέναν (εκτός από το IRS). (Για να μάθετε περισσότερα, βλέπε

Οι 4-1-1 Στις 401 (k) s . Άλλες επιλογές

Όσοι κινούνται από μια εταιρία σε άλλη έχουν τώρα την επιλογή το προηγούμενο σχέδιο συνταξιοδότησης σε αυτό που προσέφερε ο νέος εργοδότης, αλλά αυτό δεν μπορεί πάντα να είναι σοφό. Οι επενδυτικές επιλογές στο νέο σχέδιο πρέπει να αξιολογηθούν προσεκτικά προτού γίνει αυτό, επειδή ο συμμετέχων μπορεί να είναι σε θέση να βρει πιο ανταγωνιστικές επιλογές σε έναν IRA. Ωστόσο, αυτή η επιλογή μπορεί να επιτρέψει στον συμμετέχοντα να διατηρήσει μόνο ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Η εξαργύρωση του σχεδίου σας 401 (k) σπανίως συνιστάται και πιθανόν να γίνει μόνο εάν απολύτως χρειαστεί να έχετε τα χρήματα για κάποιον λόγο, όπως για παράδειγμα να πληρώσετε ένα μεγάλο λογαριασμό υγείας. Από τα περιουσιακά στοιχεία του σχεδίου σας, το 20% θα παρακρατηθεί αυτόματα και το υπόλοιπο θα φορολογηθεί ως συνήθη εισόδημα ταυτόχρονα, πράγμα που θα μπορούσε να οδηγήσει σε σημαντικό και περιττό φόρο για εσάς, ειδικά εάν η διανομή σας είναι αρκετά μεγάλη ώστε να σας προσγειωθεί υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που είναι συχνά λογικό να μεταφέρετε τα χρήματά σας 401 (k) σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, αυτό δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή.Βεβαιωθείτε ότι έχετε ενημερωθεί σχετικά με τους κανόνες διανομής του σχεδίου σας προτού αναλάβετε δράση και γνωρίζετε ποιες είναι οι επιλογές σας εκ των προτέρων, ώστε να έχετε χρόνο να προγραμματίσουμε το μέλλον. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ανατροπή προγράμματος 401 (k), κάντε λήψη της έκδοσης 575 από τον ιστότοπο του IRS ή συμβουλευτείτε το θεματοφύλακα του σχεδίου ή τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για να βοηθήσετε το 401 (k) σας, διαβάστε το

Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο ένα πρόγραμμα 401 (k) .