Τα τελευταία χρόνια, ένα νέο αυτοκίνητο έχει κερδίσει έδαφος στη σκηνή αποχώρησης: το Roth 401 (k). Πίσω το 2007 (ένα χρόνο μετά τη δημιουργία τους), μόνο το 11% των εργοδοτών επέτρεψε στους υπαλλήλους τους να καταβάλλουν εισφορές Roth στα συνταξιοδοτικά τους σχέδια. σε οκτώ σύντομα έτη, ο αριθμός αυξήθηκε στο 58%, σύμφωνα με την Aon Hewitt's 2015 Trends & Experience σε καθορισμένα προγράμματα συμβολής.

Το Roth 401 (k) s συνδυάζει πολλά από τα καλύτερα μέρη των παραδοσιακών IRA 401 (k) s και Roth, προσφέροντας στους εργαζόμενους μια μοναδική επιλογή όταν πρόκειται για προγραμματισμό για συνταξιοδότηση.

Αλλά είναι καλύτερα από έναν Roth IRA; Αυτό εξαρτάται από το μοναδικό οικονομικό προφίλ σας: πόσο χρονών είστε, πόσα χρήματα κάνετε όταν θέλετε να ξεκινήσετε την απόσυρση του αυγού σας και ούτω καθεξής. Εδώ είναι οι βασικοί παράγοντες που πρέπει να χρησιμοποιήσετε για να τις συγκρίνετε.

Όρια εισοδήματος

Δεν είναι όλοι σε θέση να συμμετάσχουν σε ένα Roth IRA. Σύμφωνα με το IRS, οι μεμονωμένοι φορολογούμενοι που κάνουν $ 133.000 ή περισσότερα ή παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού που κάνουν $ 196.000 ή περισσότερα δεν είναι επιλέξιμα για να κάνουν Roth IRA συνεισφορές το 2017 . Για να διαπιστώσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, ελέγξτε τον υπολογιστή Roth IRA.

Ωστόσο, δεν υπάρχουν ανώτατα όρια εισοδήματος στο Roth 401 (k) s, καθιστώντας τα, ως εκ τούτου, καλύτερη επιλογή για τους ανθρώπους που κερδίζουν υψηλά εισοδήματα.

Όρια Συνεισφοράς

Για το 2017, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και τα $ 18,000 / έτος στο Roth 401 (k), καθώς και επιπλέον $ 6, 000 αν περάσετε 50 έως το τέλος του έτους. Αυτός ο αριθμός είναι πολύ χαμηλότερος για τους Roth IRAs

, που σας περιορίζουν σε $ 5, 500 το χρόνο ή $ 6, 500 εάν είστε άνω των 50 ετών.

Εδώ, ο Roth 401 (k) είναι ο σαφής νικητής. Ωστόσο, αν φτάσετε το ετήσιο ανώτατο όριο για έναν τύπο λογαριασμού, μπορείτε πάντα να ανοίξετε τον άλλο τύπο για να αυξήσετε αποτελεσματικά το συνολικό όριο συνεισφοράς σας. Για παράδειγμα, εάν διαθέτετε τόσο Roth IRA όσο και Roth 401 (k) - και έχετε δικαίωμα συμμετοχής και στις δύο - η μέγιστη ετήσια συνεισφορά σας φτάνει τα $ 23, 500 (ή $ 30, 500 εάν είστε άνω των 50 ετών) .

Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές

Αυτός ο γύρος πηγαίνει στο Roth IRA. Ο Roth IRA δεν απαιτεί τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMD) - ποτέ.

Αυτό το ευέλικτο χαρακτηριστικό σας δίνει τη δυνατότητα να συνεχίσετε να συμβάλλετε στο λογαριασμό σας και να αφήσετε τα χρήματα αυτά να αυξηθούν επ 'αόριστον, κάτι που είναι επωφελές εάν δεν τα χρειάζεστε σε ηλικία 70½ ετών (ηλικία που οι παραδοσιακοί ΙΡΑ, 401 (k) s και Roth 401 (k) s όλα σας απαιτούν να ξεκινήσετε την ανάληψη χρημάτων, μήπως θέλετε να υποστείτε ποινή). Στην πραγματικότητα, θα μπορούσατε απλά να αφήσετε το Roth IRA σας άθικτο και να το αφήσετε στον σύζυγό σας ή τους απογόνους σας. "Ένας Roth IRA συνήθως θα περάσει χωρίς φόρους στους κληρονόμους σας, αρκεί ο λογαριασμός του Roth IRA να μην περάσει από τη δοκιμασία. Το Probate μπορεί να αποφευχθεί διασφαλίζοντας ότι οι δικαιούχοι καθορίζονται σωστά ", λέει ο Christopher Gething, ιδρυτής της Atherean Wealth Management, LLC, στο Jersey City, N.J.

Με το Roth 401 (k), μπορείτε να κρατήσετε αυτά τα RMDs μετά την ηλικία 70½ μόνο εάν εργάζεστε ακόμα και δεν είστε κάτοχος 5% της εταιρείας που χορηγεί το σχέδιο. Ωστόσο, "μπορείτε εύκολα να αποφύγετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές μεταφέροντας το Roth 401 (k) σε ένα Roth IRA", λέει ο Gething.

Συνεισφορές Ταιριάσματος

Ενώ οι εργοδότες μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε και να αφαιρέσετε χρήματα για παραδοσιακούς και Roth IRAs (βλέπε

Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; ) δεν είναι σε θέση να καταβάλουν αντίστοιχες εισφορές σε αυτές. (Σημείωση: Οι εργοδότες μπορούν να ταιριάξουν τις εισφορές κάτω από ένα απλό IRA, βλέπε Οφέλη απλού IRA. ) Οι εργοδότες μπορούν να ταιριάξουν τις συνεισφορές σας σε ένα Roth 401 (k) να το πράξουν. Λάβετε όμως υπόψη ότι τα αντίστοιχα κεφάλαια και τα κέρδη τους θα τοποθετηθούν σε λογαριασμό προ φόρων και θα φορολογηθούν μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές.

Έτσι, το Roth 401 (k) κερδίζει αυτόν τον γύρο ως την καλύτερη επιλογή.

Δανεισμός ενάντια στο λογαριασμό σας

Με ένα Roth 401 (k), μπορείτε να δανειστείτε έως και 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000, όποιο είναι μικρότερο. Ωστόσο, εάν αποτύχετε να επιστρέψετε το δάνειο σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης όταν παίρνετε τα χρήματα έξω, θα μπορούσε να θεωρηθεί φορολογητέα διανομή εάν είστε κάτω των 59½ ετών.

Οι IRA Roth δεν επιτρέπουν τεχνικά δάνεια, αλλά υπάρχει ένας τρόπος γύρω από αυτό: Ξεκινήστε μια Roth IRA ανατροπή. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, έχετε 60 ημέρες για να μεταφέρετε τα χρήματά σας από έναν λογαριασμό σε άλλο. Όσο επιστρέφετε τα χρήματα αυτά σε ένα άλλο Roth IRA σε αυτό το χρονικό διάστημα, παίρνετε αποτελεσματικά ένα 0% δάνειο ενδιαφέρον για 60 ημέρες. Ωστόσο, αν δεν επιστρέψετε τα χρήματα που δανείζετε και είστε κάτω από 59½ ετών και δεν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για μια κατάλληλη διανομή, τότε θα πρέπει να καταβάλετε την ποινή του 10%. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις ποινές, βλέπε

Παραδοσιακοί και Roth IRAs: Ποια είναι η καλύτερη για τους φόρους;) Επειδή βασικά δανείζεστε εναντίον σας και στις δύο περιπτώσεις, ούτε ο Roth 401 (k) ισχυρή περίπτωση για την επιλογή δανείου.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει καμία γενική απάντηση στην ερώτηση "Ποιο είναι το καλύτερο - Roth IRA ή Roth 401 (k) s"; Κάθε ένα έχει τα δικά του μοναδικά προνόμια και οφέλη.

Μια σύντομη ιστορία σύντομη, ένα Roth 401 (k) τείνει να είναι καλύτερο αν είστε εργαζόμενος με υψηλό εισόδημα. Σας επιτρέπει επίσης να έχετε ένα Roth ενώ παίρνετε το όφελος των εργοδοτικών ταμείων αντιστοίχισης. Αλλά αν ψάχνετε για περισσότερη ευελιξία στη χρήση συνταξιοδοτικών ταμείων, ο Roth IRA κερδίζει τον ανταγωνισμό.