Για τους ανθρώπους ηλικίας 62 ετών και άνω, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να προσθέσει ένα μικρό δωμάτιο wiggle στους προϋπολογισμούς κατά τη συνταξιοδότηση. Πολλοί λαοί τα χρησιμοποιούν για να βοηθήσουν στη συμπλήρωση του εισοδήματός τους, να πληρώσουν για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης ή να πληρώσουν μια υποθήκη.

Αλλά προσέξτε - τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια είναι συχνά περίπλοκα και ίσως να μην είναι η καλύτερη επιλογή ανάλογα με την κατάστασή σας.

Διαβάστε περισσότερα για μια αντίστροφη υποθήκη και αν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την περαιτέρω και καλύτερη συνταξιοδότησή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες: 5 υποδηλώνει ότι μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα )

Αντίστροφη υποθήκη 101

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι στην πραγματικότητα ένα δάνειο. Εάν είστε άνω των 62 ετών τότε μπορείτε να δανειστείτε χρήματα χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας ως εξασφάλιση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το δάνειο σας καταβάλλεται σε μηνιαία ποσά. Δεν υπάρχει λόγος να εξοφλήσετε το αντίστροφο στεγαστικό δάνειο μέχρι να μετακομίσετε μόνιμα, να πωλήσετε το σπίτι ή να περάσετε.

Με μια τυπική υποθήκη, δανείζετε χρήματα από έναν δανειστή και επιστρέφετε το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον σε μηνιαίες δόσεις μέχρι να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού εντελώς. Όταν δανείζετε χρήματα με αντίστροφη υποθήκη, ο δανειστής κάνει τις μηνιαίες πληρωμές σε εσάς. Οι πληρωμές βασίζονται σε ένα ποσοστό της αξίας της κατοικίας σας. Έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ολόκληρο το ποσό του ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου με ένα κατ 'αποκοπήν ποσό, σε μηνιαίες πληρωμές, ή μια πιστωτική γραμμή που θα χρησιμοποιηθεί ανάλογα με τις ανάγκες σας.

Τελικά, όσο περισσότερα χρήματα λαμβάνετε από την αντίστροφη υποθήκη, τόσο λιγότερα κεφάλαια ή ιδιοκτησία έχετε στο σπίτι σας. Εάν μεταβιβάσετε ενώ το υπόλοιπο παραμένει στο σπίτι, η υπολειπόμενη αξία, μετά από αμοιβές και έξοδα, περνά στους κληρονόμους σας. Αν και οι τηλεοπτικές διαφημίσεις κάνουν να φαίνεται ότι ποτέ δεν θα ξεπεράσετε την αντίστροφη υποθήκη σας, αυτό δεν είναι ακριβές. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Η επιλογή του σωστού δανειστή υποθηκών υποθηκών και Αντίστροφα υποθήκη και τα μειονεκτήματα )

Μπορείτε να ξεπεράσετε μια αντίστροφη υποθήκη;

Υπάρχουν ορισμένες απαιτήσεις που συνοδεύουν μια αντίστροφη υποθήκη. Αν δεν συμμορφώνεστε με αυτές τις διατάξεις, τότε θα μπορούσατε να ζήσετε μια αντίστροφη υποθήκη. Ακολουθούν αρκετές προϋποθέσεις για αντίστροφη υποθήκη:

• Ο δανειολήπτης αντίστροφη υποθήκη που αναφέρεται στον τίτλο πρέπει να είναι τουλάχιστον 62 ετών.
• Η αντίστροφη υποθήκη πρέπει να είναι το κύριο χρέος στο σπίτι. Οποιαδήποτε υπάρχουσα υποθήκη πρέπει να επιστραφεί με τα έσοδα από την αντίστροφη ενυπόθηκη πίστωση.
• Το σπίτι που χρησιμοποιείται ως εγγύηση για την αντίστροφη υποθήκη πρέπει να είναι η πρωτεύουσα κατοικία του ιδιοκτήτη σπιτιού, όχι σπίτι διακοπών ή επένδυση σε ακίνητα.
• Οι οφειλέτες πρέπει να πληρώσουν - εγκαίρως - τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού και άλλες υποχρεωτικές απαιτούμενες αμοιβές.
• Ο οφειλέτης πρέπει να διατηρήσει το ακίνητο και να εκτελέσει τις απαιτούμενες επισκευές.

Αν δεν συμμορφώνεστε με καμία από αυτές τις απαιτήσεις, υποκλέπτεστε να χάσετε το σπίτι.Για παράδειγμα, εάν αποτύχετε να πληρώσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας σας, μπορεί να προκληθεί η εξόφληση δανείου. Αν δεν πληρώσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας στο σπίτι, ο δανειστής θα μπορούσε να αποκλείσει το ακίνητο. Ένας άλλος τρόπος που μπορεί να ξεπεράσετε την αντίστροφη υποθήκη σας είναι εάν δεν ζείτε στο σπίτι για διάστημα μεγαλύτερο από έξι μήνες. Αυτό μπορεί επίσης να προκαλέσει προεπιλογή δανείου.

Σε χρηματιστήριο καταναλωτών. gov άρθρο, Nora Dowd Eisenhower προειδοποίησε ότι «Οι δανειολήπτες αντιστραφεί ενυπόθηκων δανείων μπορούν να ξεπεράσουν τα δάνειά τους κεφάλαια με δανεισμό χωρίς προσεκτικό σχεδιασμό." Συνέχισε ότι οι τηλεοπτικές διαφημίσεις μπορούν να παραπλανήσουν τους καταναλωτές να σκεφτούν ότι δεν υπάρχει τρόπος για έναν δανειολήπτη να ξεπεράσει τα κεφάλαιά τους και αυτό δεν είναι αλήθεια. Όλες οι απαιτήσεις της αντίστροφης υποθήκης παρατίθενται στο δάνειο. Εάν δεν συμμορφώνεστε με το δάνειο, υποκιάζετε τον αποκλεισμό του σπιτιού και, στη συνέχεια, υπολείπετε το δάνειο.

Εάν συμμορφώνεστε με τους όρους της αντίστροφης υποθήκης, δεν μπορείτε να υπερβείτε το δάνειο. Ακόμα κι αν ζείτε μέχρι την ηλικία των 110 ετών και είστε σύμφωνοι με το αντίστροφο ενυπόθηκο δάνειο, δεν θα σας εκδιωχθεί ή θα αναγκαστεί να πουλήσει. Το σπίτι είναι η εγγύηση για την αντίστροφη ισορροπία ενυπόθηκων δανείων και το αντίστροφο πρόγραμμα υποθηκών είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA). Όπως και με κάθε δάνειο, θα υπάρξουν ορισμένες αμοιβές και έξοδα. Το κόστος του αντίστροφου ενυπόθηκου δανείου είναι το ασφάλιστρο FHA που προστατεύει τον δανειστή από τυχόν ελλείψεις όταν το σπίτι πωλείται και το δάνειο επιστρέφεται.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν συμμορφώνεστε με τους όρους του δανείου, τότε είναι εξαιρετικά απίθανο να υπερβείτε την αντίστροφη υποθήκη σας, λόγω της ασφάλισης FHA για το δάνειο. Από την άλλη πλευρά, αν δεν εκπληρώσετε ορισμένες προϋποθέσεις του δανείου που συμφωνήσατε κατά την υπογραφή, τότε ενδέχεται να υποβληθείτε σε αποκλεισμό. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Η αντίστροφη υποθήκη: Ένα εργαλείο συνταξιοδότησης )