Διατίθενται στο εμπόριο ως λύση για τα προβλήματα χρημάτων των ηλικιωμένων ή για έναν τρόπο πιο απολαυστικής συνταξιοδότησης. Αλλά τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοηθούν και τα τέλη και το ενδιαφέρον μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα σημαντικό μέρος του μετοχικού κεφαλαίου ενός ιδιοκτήτη. Για πολλούς ενήλικες μεγαλύτερης ηλικίας, υπάρχουν καλύτερες λύσεις σε οικονομικούς αγώνες. (Σημείωση: Οι κατευθυντήριες γραμμές σε αυτό το άρθρο αναφέρονται σε στεγαστικά δάνεια μετατροπής στο σπίτι (HECM), τα οποία υποστηρίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης [FHA] και είναι ο πιο δημοφιλής τύπος. Για να μάθετε για τους άλλους, δείτε

Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι αντιστρεπτέων υποθηκών; - 1 ->

5 Λόγοι να πω "όχι"

Εδώ είναι πέντε περιπτώσεις όπου μια αντίστροφη υποθήκη είναι πιθανώς μια κακή ιδέα.

1. Θέλετε να αφήσετε το σπίτι σας στους κληρονόμους σας.

Όταν περάσετε με αντίστροφη υποθήκη στο όνομά σας, το δάνειο καθίσταται απαιτητό. Για να εξοφλήσει το δάνειο, η τράπεζα γίνεται ιδιοκτήτης του σπιτιού σας με αποκλεισμό του, και στη συνέχεια πωλεί το σπίτι σας για να πάρει πίσω τα χρήματα που σας έχουν δανειστεί. Εάν το σπίτι πωλεί για περισσότερο από το οφειλόμενο υπόλοιπο του δανείου σας τη στιγμή του θανάτου σας, η διαφορά πηγαίνει στους κληρονόμους σας. Εάν πωλεί για λιγότερο, τίποτα δεν πηγαίνει στους κληρονόμους σας, και η ασφάλεια FHA καλύπτει το έλλειμμα του δανειστή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι οφειλέτες πρέπει να πληρώσουν τα ασφάλιστρα υποθηκών για τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια.

Η ανάληψη μιας αντίστροφης υποθήκης περιπλέκει σοβαρά τα θέματα αν θέλετε να εγκαταλείψετε το σπίτι σας στα παιδιά σας (ή άλλους κληρονόμους) ή αν κάποιος ελπίζει να κληρονομήσει το σπίτι σας. Ίσως να ζείτε ακόμα στο σπίτι που έχετε μεγαλώσει η κόρη σας και θέλει να αυξήσει τη δική της οικογένεια σε αυτήν αφού περάσετε. Με αντίστροφη υποθήκη, ο μόνος τρόπος που η κόρη σας θα είναι σε θέση να κρατήσει το σπίτι στην οικογένεια είναι να πληρώσει το δάνειο. Χορηγηθεί, δεν θα χρειαστεί να πληρώσει περισσότερο από το σπίτι που αξίζει, ακόμα και αν το υπόλοιπο του δανείου σας είναι υψηλότερο από την εκτιμώμενη αξία του σπιτιού. Αλλά ίσως να μην μπορεί να αντέξει αυτά τα έξοδα από την τσέπη. Μπορεί να μην είναι κατάλληλη για μια παραδοσιακή υποθήκη για να αγοράσει το σπίτι, είτε, η οποία θα ήταν ένας άλλος τρόπος για να εξασφαλιστεί η ιδιοκτησία. Το σπίτι της οικογένειας θα πωλείται έπειτα σε έναν ξένο για να ικανοποιήσει το αντίστροφο ενυπόθηκο χρέος.

2. Ζείτε με κάποιον.

Μήπως ένας σύζυγος, συγγενής, συγκάτοικος, φίλος ή οικότροφος ζει στο σπίτι που θέλετε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη; Εάν ναι - και αν αυτό το άτομο δεν είναι μαζί σας με το δάνειο - αυτός ή αυτή δεν θα έχει τόπο να ζήσει αφού περάσετε. Αυτό το άτομο δεν θα είναι καν σε θέση να συνεχίσει να ζει εκεί αν κινηθείτε έξω. Μια από τις προϋποθέσεις μιας αντίστροφης υποθήκης είναι ότι ο οφειλέτης πρέπει να ζήσει στο σπίτι ως πρωτεύουσα κατοικία του. Εάν ο δανειολήπτης περάσει μακριά, πουλάει το σπίτι ή απομακρύνεται, το δάνειο καθίσταται απαιτητό. Και αν κάποιος που ζει μαζί σας δεν είναι τουλάχιστον 62, αυτός ή αυτή δεν μπορεί να είναι ένας δανειολήπτης στην αντίστροφη υποθήκη.

Αυτές οι συνθήκες δανείου δεν πρέπει να σας εμποδίζουν να αποκτήσετε αντίστροφη υποθήκη αν το άτομο που ζει μαζί σας μπορεί να μετακινηθεί και να νοικιάσει ένα άλλο μέρος. Αλλά θα πρέπει να σας δώσει μια παύση αν το άτομο αυτό είναι συγγενής ή ο / η σύζυγός σας, ο οποίος έχει συναισθηματική προσκόλληση στο σπίτι και εξαρτάται οικονομικά από το να μπορεί να ζήσει εκεί. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, βλ. Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι; )

3. Χρειάζεστε τα χρήματα για ιατρικούς λογαριασμούς.

Μια δαπανηρή κατάσταση υγείας μπορεί να αναγκάσει τους ηλικιωμένους να στραφούν στην αναστροφή των υποθηκών ως τρόπο να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς τους.

"Τα κεφάλαια μπορούν να σας βοηθήσουν εάν είστε αρκετά καλά για να παραμείνετε στο σπίτι σας", λέει ο ReKeithen Miller, πιστοποιημένος οικονομικός διευθυντής και διευθυντής χαρτοφυλακίου με την Palisades Hudson Financial Group στην Ατλάντα. Ωστόσο, εάν η υγεία σας είναι τόσο κακή που δεν μπορείτε να ζήσετε στο σπίτι σας, θα χρειαστεί να εξοφλήσετε την αντίστροφη υποθήκη επειδή, όπως προαναφέρθηκε, οι δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να ζουν στο σπίτι ως κύρια κατοικία τους. "Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χρειαστεί να εξοφλήσετε την υποθήκη ακριβώς στο σημείο που θα χρειαστείτε τα περισσότερα χρήματα," λέει ο Miller.

Η μετακίνηση σε νοσηλευτικό ίδρυμα ή συντηρούμενη ζωή για 12 ή περισσότερους μήνες θεωρείται μόνιμη μετακίνηση με αντίστροφη ρύθμιση υποθηκών. Οι οφειλέτες υποχρεούνται να πιστοποιούν γραπτώς κάθε χρόνο ότι εξακολουθούν να ζουν στο σπίτι που δανείζονται. Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε την αντίστροφη υποθήκη, ο δανειστής θα αποκλείσει από το σπίτι και θα το πουλήσει για να εξοφλήσει το δάνειο.

4. Μπορεί να κινηθείτε σύντομα.

Αν η υγεία σας δεν έχει γίνει τόσο μεγάλη τελευταία, σκεφτείτε αν μπορεί να αναγκαστείτε να μετακινηθείτε στο εγγύς μέλλον για να είστε πιο κοντά στους αγαπημένους σας που μπορούν να φροντίζουν εσάς ή να ζήσετε σε μια εγκατάσταση όπου μπορείτε να πάρετε το επίπεδο της φροντίδας που χρειάζεστε. ( Για πληροφορίες σχετικά με ορισμένες από αυτές τις επιλογές. Αν σκέφτεστε να μετακομίσετε - λόγω της υγείας σας Πώς να επιλέξετε το σωστό νοσηλευτικό σπίτι

και

ή για οποιονδήποτε άλλο λόγο - μια αντίστροφη υποθήκη δεν είναι πιθανώς μια καλή ιδέα. Το υψηλό κόστος εκ των προτέρων μπορεί να καταστήσει αυτό το δάνειο μια κακή συμφωνία βραχυπρόθεσμα. Αυτά τα έξοδα περιλαμβάνουν τις αμοιβές του δανειστή, το μεγαλύτερο από το οποίο είναι το τέλος προέλευσης δανείου. εκ των προτέρων ασφαλίσεις ενυπόθηκων δανείων και συνεχιζόμενων ασφαλίστρων υποθηκών · και τα έξοδα κλεισίματος, που ονομάζονται επίσης έξοδα διακανονισμού, τα οποία περιλαμβάνουν ασφάλιση τίτλου ιδιοκτησίας, αμοιβή κατ 'οίκον αξιολόγησης και τέλος κατοικίας επιθεώρησης.

Μια αντίστροφη υποθήκη καθίσταται απαιτητή αν μετακινηθείτε ή πωλήσετε το ακίνητο. Στη συνέχεια, θα έχετε έξι μήνες για να εξοφλήσετε το δάνειο. Οποιαδήποτε πώληση προχωρά πάνω από αυτό που οφείλετε είναι δική σας για να κρατήσετε, αλλά θα πάρετε πολλά περισσότερα από την πώληση του σπιτιού σας, αν δεν είχε πληρώσει πρόσφατα χιλιάδες δολάρια σε αντίστροφη κόστος στεγαστικών δανείων.

5. Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικούς φόρους, ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού και συντήρηση σπιτιού.

Εάν, ακόμη και με την αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια, δεν θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά για να συμβαδίσετε με τους φόρους ιδιοκτησίας σας, να πληρώσετε τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιού σας και να διατηρήσετε το σπίτι σας σε καλή κατάσταση, δεν θα πρέπει να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη.Εάν δεν τηρήσετε καμία από αυτές τις περιοχές, ο δανειστής μπορεί να καλέσει την αντίστροφη υποθήκη και να χάσετε το σπίτι σας. Ορισμένες τοποθεσίες έχουν προγράμματα απόσβεσης φόρου ακίνητης περιουσίας για ηλικιωμένους που θα μπορούσαν να λύσουν τα προβλήματα των ταμειακών σας ροών. Στην πραγματικότητα, ορισμένα από αυτά τα προγράμματα είναι στην πραγματικότητα ένας λίγο-χρησιμοποιημένος τύπος αντίστροφη υποθήκη που ονομάζεται ένα ενιαίο σκοπό αντίστροφη υποθήκη. Επίσης, ορισμένες πόλεις έχουν προγράμματα για να βοηθήσουν τους ηλικιωμένους με χαμηλό εισόδημα με επισκευές στο σπίτι. Αλλά είστε μόνοι σας για την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού.

Η κατώτατη γραμμή Εάν χρειάζεστε χρήματα αλλά μια αντίστροφη υποθήκη φαίνεται σαν μια κακή ιδέα, ξέρετε ότι δεν είναι η μόνη σας επιλογή. Η πώληση του σπιτιού σας και η μείωσή του σε κάτι πιο προσιτό είναι μια εναλλακτική λύση. Μπορεί να μην είναι συναισθηματικά ελκυστικό, αλλά μπορεί να ανακουφίσει το οικονομικό άγχος σας. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι ή condo με χαμηλότερα κόστη συντήρησης και χρησιμότητας, ή ενοικιάστε αντ 'αυτού για να αποφύγετε τα μεγάλα έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού, όπως οι φόροι ιδιοκτησίας, οι ασφαλίσεις και οι επισκευές. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα 5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη

. Είναι επίσης μια καλή ιδέα να εξετάσετε κάθε μία από τις επαναλαμβανόμενες δαπάνες σας και να αναζητήσετε τρόπους για να μειώσετε. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε κουπόνια και να δημιουργήσετε τη λίστα αγορών σας γύρω από τις πωλήσεις για να μειώσετε τον λογαριασμό σας για φαγητό; Η πόλη σας έχει πρόγραμμα ανακούφισης του φόρου περιουσίας για ηλικιωμένους; Άλλες δυνατότητες περιλαμβάνουν τη λήψη δανείου για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πίστωσης στο σπίτι, ή αναχρηματοδότησης με παραδοσιακή υποθήκη υποψηφιότητας. Αυτές οι επιλογές θα μπορούσαν να παρέχουν κεφάλαια εάν μπορείτε να λάβετε το δάνειο και να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές. (Μάθετε για τις διαφορές στο Συγκρίνοντας Αντιστρεπτέες Υποθήκες έναντι Προθεσμιακών Υποθηκών και Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ μιας πίστωσης εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC)