Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι κερδίζουν τη διαχείρισή τους χρεώνοντας τους πελάτες τους ένα ποσοστό ενεργητικού. Αυτό σημαίνει ότι όσο περισσότερο ο πελάτης έχει συσσωρεύσει σε περιουσιακά στοιχεία, τόσο περισσότερο κάνει ο σύμβουλος. (Η εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι οι σύμβουλοι που χρεώνουν μια ωριαία αμοιβή ή συντηρητή.) Είναι επομένως λογικό οι σύμβουλοι να ενθαρρύνουν και να καθοδηγούν τους πελάτες να αυξήσουν τη βάση εσόδων τους. Αρκετά απλή.

Συνήθως, αυτό το σενάριο δεν θα ήταν σύγκρουση συμφερόντων - τόσο ο πελάτης όσο και ο σύμβουλος επιθυμούν να αυξηθεί το ενεργητικό τους. Αλλά όπως αποδεικνύεται, υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου μια επιλογή δαπανών μειώνει τα περιουσιακά στοιχεία ενός πελάτη βραχυπρόθεσμα. Αυτό δεν θα ήταν καλό για το εισόδημα ενός συμβούλου και η ώθηση ενός πελάτη να κάνει ό, τι δεν είναι σωστό για την κατάσταση του - αλλά είναι καλό για τον σύμβουλο - γίνεται μια σύγκρουση.

Οι σύμβουλοι πρέπει πάντα να βεβαιώνονται ότι θέτουν τα συμφέροντα των πελατών πρώτα. Διαβάστε παρακάτω για παραδείγματα που δείχνουν πότε μια μείωση των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να εξυπηρετήσει καλύτερα τους πελάτες. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να είστε κορυφαίος σύμβουλος για τους χορηγούς σχεδίων 401 (k) )

Αναλήψεις από την κοινωνική ασφάλιση

από τον λογαριασμό κοινωνικής ασφάλισης τους μπορεί να είναι δύσκολο. Αφού εργάστηκαν για μεγάλο μέρος της ενήλικης ζωής τους, πολλοί πιστεύουν ότι η συλλογή της Κοινωνικής Ασφάλισης μόλις το αποκτήσουν - στην ηλικία των 62 ετών - είναι η καλύτερη επιλογή. Αλλά με αυτόν τον τρόπο θα τους πάρει μόνο το 75% όσων έχουν το δικαίωμα. Αυτοί που περιμένουν να εισπράξουν τα οφέλη τους μέχρι την ηλικία των 66 ετών θα λάβουν το πλήρες ποσό.

Ο σύμβουλος πρέπει να μιλήσει με τους πελάτες για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των δύο σεναρίων. Ωστόσο, ένας σύμβουλος που προσπαθεί να διατηρήσει τα στοιχεία ενεργητικού ενός πελάτη μπορεί να υποδηλώνει ότι ο πελάτης αρχίζει να εισπράττει Κοινωνική Ασφάλιση στην ηλικία των 62 ετών, ώστε να μην χρειάζεται να εξαντλήσει οποιαδήποτε αποταμίευσή του περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 66 ετών να πάρει έλεγχο. Αυτή η απόφαση μπορεί να είναι επιβλαβής για την οικονομική ευημερία του ατόμου μακροπρόθεσμα, ειδικά αν αυτός ή αυτή καταλήξει να ζουν για πολύ καιρό και χρειάζονται τα επιπλέον χρήματα που έρχονται σε αυτά τα επόμενα χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση, η αναμονή μέχρι την ηλικία των 66 ετών είναι συχνά η καλύτερη επιλογή, παρά την αρχική μείωση των περιουσιακών στοιχείων.

Πληρωμή κάτω χρέους

Η πληρωμή μιας υποθήκης είναι κάτι που κάθε ιδιοκτήτης σπιτιού αναμένει να κάνει. Κάποιοι μπορεί να βιαστούν να το κάνουν πιο γρήγορα από ό, τι οι όροι του δανείου, είτε παίρνοντας χρήματα από τις αποταμιεύσεις κάποιου ή πουλώντας κάποια από τα περιουσιακά τους στοιχεία για να το πληρώσουν. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης κατέχει κάποιες ομολογίες χαμηλής απόδοσης, μπορεί να έχει νόημα να πωλούν μερικοί για να αποπληρώσουν μια υποθήκη υψηλού ενδιαφέροντος. Ένας καλός σύμβουλος είναι πρόθυμος να κάνει αυτή την πρόταση στον πελάτη του, παρά το γεγονός ότι η κίνηση μπορεί να μειώσει τα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη για ένα χρονικό διάστημα, μειώνοντας έτσι το εισόδημα του συμβούλου.

Υπάρχει, φυσικά, και άλλοι παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν στο σενάριο, όπως οι φορολογικές διαγραφές που έρχονται με την καταβολή τόκων στεγαστικών δανείων. Και πάλι, ο σύμβουλος πρέπει να φροντίσει να αξιολογήσει και να συζητήσει όλες τις πιθανές επιλογές. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Θα πρέπει οι συνταξιούχοι να αποπληρώσουν την υποθήκη τους; )

Roth IRAs έναντι των παραδοσιακών IRAs

Οι IRA Roth είναι μια μεγάλη ιδέα για τους ανθρώπους που εμπίπτουν σε ένα χαμηλό φόρο εισοδήματος. Αλλά η μετατροπή ενός παραδοσιακού IRA σε ένα Roth IRA μπορεί να φθάσει σε ένα κόστος για την εξοικονόμηση ενός πελάτη, καθώς αυτός ή αυτή θα χρειαστεί να πληρώσει ένα μεγάλο αρχικό φορολογικό νομοσχέδιο για να το πράξει. Ωστόσο, όταν ο πελάτης αποσυρθεί και αρχίσει να τραβάει από τον IRA του, τα χρήματα θα είναι αφορολόγητα. Ένας καλός σύμβουλος θα πιέσει πιθανώς για το Roth - αν είναι τελικά η καλύτερη επιλογή - ακόμα και αν μειώνει προσωρινά τα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη.

Εξοικονόμηση έναντι δαπανών

Όλοι οι σύμβουλοι πρέπει να πιέζουν τους πελάτες τους για να εξοικονομήσουν πολλά, ειδικά σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. Κανείς δεν θέλει να βρει τον εαυτό του να αγωνίζεται μέσα από τα χρυσά χρόνια. Αλλά μπορεί να έρθει ένα σημείο όταν ένας πελάτης έχει ωθηθεί να σώσει πάρα πολύ σε βάρος της απόλαυσης της ζωής του / της.

Οι σύμβουλοι πρέπει επίσης να έχουν αυτή τη συνομιλία με τους πελάτες τους, για να τους υπενθυμίσουν ότι ο στόχος της οικονομικής ευθύνης δεν πρέπει να είναι μόνο να εξοικονομούν όσο μπορεί κάποιος, αλλά να σώσει, ενώ ταυτόχρονα επιδιώκει τα πράγματα που απολαμβάνει. Υπάρχουν χρόνοι για να αποθηκεύσετε και φορές για να περάσετε? ένας σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει έναν πελάτη να δει την κατάστασή του λίγο πιο καθαρά. Ο σύμβουλος μπορεί να θέλει ακόμη και να ενθαρρύνει τον πελάτη να αρχίσει να μειώνει κάποια περιουσιακά στοιχεία και να διασκεδάζει.

Κάνοντας φιλανθρωπικά δώρα

Έχει ειπωθεί ότι δεν υπάρχει τίποτα καλύτερο από το δώρο της δίνοντας. Μελέτες έχουν δείξει ακόμη ότι μια τέτοια δίαιτα είναι καλή για την υγεία του ατόμου. Οι σύμβουλοι ενδέχεται να θέλουν να αναλύσουν αυτό το θέμα σε συζητήσεις, ζητώντας από τους πελάτες τους να δώσουν χρήματα σε φιλανθρωπικούς σκοπούς ή να δημιουργήσουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου για το μέλλον των παιδιών τους ή των εγγονιών τους. Αυτό το είδος δίνοντας, ενώ προκαλεί μείωση των περιουσιακών στοιχείων ενός πελάτη, μπορεί στην πραγματικότητα να είναι το είδος των δαπανών που παίρνουν την πιο υπερηφάνεια. Αυτό θα μειώσει επίσης τον φόρο ακίνητης περιουσίας που τα μέλη της οικογένειας θα πρέπει να πληρώσουν για τα περιουσιακά τους στοιχεία μετά τον πελάτη ΠΕΘΑΙΝΩ. Ενθαρρύνετε λοιπόν τους πελάτες σας να γίνουν χορηγός, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να κερδίσετε λίγο λιγότερο.

Οι Συντονιστές πρέπει πάντα να ελέγχουν τον εαυτό τους, υπενθυμίζοντας ότι οι συμβουλές που δίνουν στους πελάτες - ειδικά σε περιπτώσεις όπου θα ήταν καλύτερα για μακροπρόθεσμα να μειωθούν τα περιουσιακά τους στοιχεία - το συμφέρον και όχι το δικό τους. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς οι οικονομικοί σύμβουλοι βλέπουν τη βιομηχανία τους σε 10 χρόνια )