Παρόλο που πολλοί πιστεύουν ότι μια υποθήκη στο σπίτι απαιτεί προκαταβολή 20%, αυτό δεν είναι αλήθεια. Η μείωση κατά 20% είναι απλώς αυτό που χρειάζεται συνήθως για να αποφευχθεί η απαίτηση για ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI). (Για περισσότερες πληροφορίες: Ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων: Αποφύγετε για αυτές τις 6 λόγους )

Τώρα υπάρχει ένας τρόπος να μειώσετε σημαντικά λιγότερο από 20% και να αποφύγετε να πληρώσετε για PMI.

3% Κάτω και Δεν ΡΜΙ

Ένα νέο προϊόν ενυπόθηκου δανείου από την Bank of America Corp. επιτρέπει σε έναν δανειολήπτη να υποχωρήσει μόλις 3% της τιμής πώλησης σε στεγαστικό δάνειο. Επιπλέον, δεν χρειάζεται να κάνετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, μια κίνηση που θα σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια για την μηνιαία πληρωμή σας.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν λίγα χρήματα για προκαταβολή συχνά στρατολογούν σε στεγαστικά δάνεια χαμηλής εξασφάλισης που εγγυάται η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA), αλλά αυτά απαιτούν PMI. (Για περισσότερες πληροφορίες: Δάνεια HUD vs. FHA: Ποια είναι η διαφορά; ) Η παρεμπόδιση του FHA είναι το κλειδί για την αποφυγή της απαίτησης PMI. Πηγαίνοντας γύρω από το FHA βοηθά επίσης την Τράπεζα της Αμερικής δεδομένου ότι η FHA έχει συνήθεια να τιμωρεί τις τράπεζες για το τι BOA θεωρεί δευτερεύοντα λάθη στη χαρτονομισμάτων δανείων, μια κίνηση που κοστίζει την τράπεζα 800 εκατομμύρια δολάρια το 2014.

Αντί να είστε ασφαλισμένοι από το FHA, τα νέα δάνεια της τράπεζας της Αμερικής με 3% υποστηρίζονται από το Fund Self-Help Ventures, ένα μη κερδοσκοπικό ίδρυμα με έδρα το Ντέρχαμ της Βόρειας Καρολίνας, και από τον Freddie Mac. Η Τράπεζα της Αμερικής εγκρίνει τα ενυπόθηκα δάνεια και στη συνέχεια τα πουλάει στο Ταμείο Αυτοβοήθειας Ventures. Η αυτοβοήθεια στη συνέχεια τους πουλάει στον Freddie Mac. Αν έχετε προεπιλογή, η αυτοβοήθεια απορροφά ένα μεγάλο ποσοστό της απώλειας πριν από την απώλεια του Freddie Mac. Στην πραγματικότητα, το Ταμείο Αυτοβοήθειας Ventures αντικαθιστά το FHA ως τον πρωταρχικό ασφαλιστή του δανείου.

Για να λάβετε ένα δάνειο σύμφωνα με το νέο πρόγραμμα της BOA, πρέπει να έχετε βαθμολογία FICO τουλάχιστον 660 (FHA απαιτεί τουλάχιστον 580) και εισόδημα κάτω από το μεσαίο εισόδημα για το περιοχή. Πρέπει να ζείτε στο σπίτι ως κύρια κατοικία σας και πρέπει να συμφωνείτε με την παροχή συμβουλών σε περίπτωση που έχετε ποτέ πρόβλημα με τις πληρωμές. Αν είστε αρχάριος για πρώτη φορά, θα χρειαστεί επίσης να παρακολουθήσετε ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης αγοραστών κατοικιών.

Ο τελικός σας ρυθμός θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση, αλλά η Τράπεζα της Αμερικής ισχυρίζεται ότι τα δάνειά της θα εξακολουθήσουν να είναι φθηνότερα από το επιτόκιο FHA.

Τα τρόφιμα για τη σκέψη

Για να αντισταθμιστεί η μη υποχρεωτική PMI, το νέο δάνειο της Bank of America θα απαιτήσει λόγο οφειλών προς εισόδημα όχι περισσότερο από 43%, σύμφωνα με The Wall Street Journal. Αυτό είναι πάνω από το απαιτούμενο σκορ 660 FICO. Η τράπεζα αναφέρει ότι θα ελέγξει επίσης τις μη παραδοσιακές μορφές πίστωσης, όπως τα μηνιαία έξοδα και το πιστωτικό ιστορικό.

Ένα δάνειο χαμηλής ή μηδενικής πληρωμής σημαίνει επίσης ότι θα πληρώσετε περισσότερα τόκους για τη διάρκεια του δανείου σας.

Τέλος, η μη συμμετοχή του FHA μπορεί να είναι καλή για την Τράπεζα της Αμερικής, αλλά τι γίνεται με εσάς; Θεωρητικά, τουλάχιστον, ο έλεγχος που δίνει η FHA στις μεγάλες τράπεζες (και τα επόμενα πρόστιμα) παρέχει μεγαλύτερη προστασία για εσάς ως δανειολήπτη.

Εξετάστε αυτά, Πάρα

Μπορεί να εκπλαγείτε να διαπιστώσετε ότι υπάρχουν και άλλα στεγαστικά δάνεια χαμηλής ή κατώτερης δόσης που επίσης δεν απαιτούν δαπανηρή ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών.

Το HomeReady υποθήκη

, που διατίθεται από την Fannie Mae, είναι ένας τύπος δανείου 3%, αλλά περιλαμβάνει μειωμένα επιτόκια στεγαστικών δανείων και χαμηλότερο κόστος PMI, εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις. Μπορεί να μπορείτε να αποκτήσετε ένα δάνειο HomeReady εάν ​​ζείτε σε περιοχή χαμηλού εισοδήματος ή έχετε εισόδημα που υπολείπεται του μέσου όρου της περιοχής στην οποία ζείτε.

Τα δάνεια VA

είναι μια επιλογή για τους σημερινούς στρατιωτικούς και τους βετεράνους. Δεν απαιτούν προκαταβολή και κανένα PMI. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι χαμηλά, αλλά η VA απαιτεί τέλος χρηματοδότησης (κυμαίνεται από 2,15% έως 3,3%), τα οποία μπορούν να μεταφερθούν στο δάνειο.

Τα δάνεια που προσφέρονται στους σημερινούς ή συνταξιούχους στρατιωτικούς, σε μερικούς πολιτικούς στρατιωτικούς ή υπαλλήλους του Τμήματος Άμυνας, είναι ένα άλλο δάνειο χωρίς προκαταβολή χωρίς απαιτούμενο PMI. Το τέλος χρηματοδότησης για αυτά τα δάνεια είναι μόλις 1,75%.

USDA στεγαστικά δάνεια , επίσης γνωστά ως "αγροτικά στεγαστικά δάνεια", χρηματοδοτούνται από το υπουργείο Γεωργίας του Ηνωμένου Βασιλείου και διατίθενται εάν ζείτε σε μια "λιγότερο πυκνή" περιοχή, η οποία μερικές φορές περιλαμβάνει προάστια. USDA δάνεια δεν απαιτούν προκαταβολή και καμία ασφάλιση υποθηκών, αν και υπάρχει ένα τέλος εγγύησης 2%, το οποίο μπορεί να προστεθεί στο δάνειο, καθώς και μια ετήσια εγγύηση ύψους 0,5% του υπολοίπου του δανείου.

Η υποθήκη Piggyback δεν είναι πραγματικά πρόγραμμα δανεισμού, αλλά στρατηγική. Μια υποθήκη υποθήκη περιλαμβάνει δύο υποθήκες, ένα πρώτο για το 80% της τιμής αγοράς και ένα δεύτερο για το 10%. Αυτό σας αφήνει μια προκαταβολή 10% και κανένα PMI.

Το κατώτατο όριο

Το νέο πρόγραμμα δανείων της Τράπεζας της Αμερικής είναι ακόμη ένα ακόμη "χαμηλό ή καθόλου" προκαταβολή επιλογή. Αξίζει να εξετάσετε, ειδικά αν καμία από τις άλλες επιλογές δεν ταιριάζει με εσάς ή τις περιστάσεις σας. Προτού υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή, εξετάστε προσεκτικά όλες τις επιλογές δανείων και βεβαιωθείτε ότι η τελική επιλογή σας είναι η καλύτερη για εσάς. Είτε απαιτείται είτε όχι, προγραμματίζετε να κάνετε τη μεγαλύτερη προκαταβολή που μπορείτε χωρίς να αφήσετε εσάς "φτωχό σπίτι" ή ανίκανος να καλύψετε ακόμη και μέτριες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Με αυτόν τον τρόπο, το αρχικό υπόλοιπο του δανείου σας θα είναι χαμηλότερο και οι συνολικές μακροπρόθεσμες πληρωμές τόκων θα είναι μικρότερες.