Παρά την ανάκαμψη της χρηματιστηριακής αγοράς και τα πρόσφατα κέρδη στέγασης, η συνταξιοδότηση παραμένει αδιευκρίνιστος στόχος για την πλειοψηφία των Αμερικανών. Πολλοί, των οποίων τα σχέδια για τα "χρυσά χρόνια" τους είχαν διαταραχθεί από την πρόσφατη ύφεση, πρέπει να λειτουργήσουν ακόμη περισσότερο και να εξοικονομήσουν περισσότερα για να επανέλθουν στην πορεία.

Η Fidelity Investments, η οποία έχει 12,5 εκατομμύρια συμμετέχοντες σε σχέδια 401 (k), δήλωσε ότι το 35% των ατόμων που εγκατέλειψαν την εργασία τους κατά τους πρώτους εννέα μήνες του περασμένου χρόνου έφθασε κατά μέσο όρο περίπου 16.000 δολάρια. υψηλότερο για όσους είναι μεταξύ 20 και 39 ετών. Το 41% ​​των νεότερων εργαζομένων που έχασαν τη δουλειά τους εξόφλησαν τις 401 (k) συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις.

Για αυτούς τους νεότερους εργαζόμενους, ο αντίκτυπος στο εισόδημα των συνταξιούχων είναι σημαντικός. Σύμφωνα με έναν υπολογισμό της Fidelity, ένας υποθετικός 30χρονος που εξαργυρώνει $ 16.000 από ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης θα μπορούσε να χάσει 471 δολάρια το μήνα σε εισόδημα από συνταξιοδότηση αν υποτεθεί ότι θα συνταξιοδοτηθεί στα 67 και θα ζήσει μέχρι την ηλικία των 93 ετών. θα πληρώσει επίσης $ 3, 200 σε αυτό το ποσό σε φόρους και $ 1, 600 σε κυρώσεις για πρόωρη αποχώρηση, συμψηφίζοντας μόνο $ 11, 200 σε μετρητά. Οι υπολογισμοί της Fidelity υπολόγισαν πραγματική ετήσια απόδοση ύψους 4,7% για τις αποταμιεύσεις.

Η έρευνα του Κέντρου Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολλέγιο της Βοστώνης τον Δεκέμβριο του 2013 διαπίστωσε ότι ο δείκτης εθνικού κινδύνου απόσυρσης βελτιώθηκε ελάχιστα από το 2010, όταν διαπίστωσε ότι το 53% των Αμερικανών κινδύνευε να μην είναι σε θέση να να διατηρήσουν το προ της συνταξιοδότησής τους βιοτικό επίπεδο. Στο τέλος του 2013, το μερίδιο αυτό είχε βελτιωθεί σε μόλις 50%, παρά την αύξηση του χρηματιστηρίου κατά 45% και την αύξηση των τιμών των κατοικιών κατά 6% τα τρία προηγούμενα χρόνια, κυρίως επειδή μόνο το ένα τρίτο των αμερικανικών νοικοκυριών επένδυσε σημαντικά σε μετοχές.

Οι περισσότερες κατοικίες δεν έχουν το δικό τους απόθεμα

«Αν και υπήρξε ανάκαμψη στην αγορά κατοικιών, οι τιμές των κατοικιών σε πραγματικούς όρους δεν επέστρεψαν εκεί που ήταν το 2007», δήλωσε ο Anthony Webb, κορυφαίος ερευνητής οικονομολόγος και συγγραφέας της μελέτης.

«Απλώς ανακτήθηκαν κάπως από το χαμηλό σημείο που έφτασαν στη συνέχεια. Και όσον αφορά τη χρηματιστηριακή αγορά, χτυπά ρεκόρ ρεκόρ, αλλά η αλήθεια του θέματος είναι ότι τα περισσότερα νοικοκυριά δεν έχουν επενδύσει αρκετά στο χρηματιστήριο για να κάνουν αυτή τη μεγάλη διαφορά. Έτσι, το μεγαλύτερο μέρος της αύξησης των παροχών έχει συσσωρευτεί στα σχετικά καλά που ήταν ήδη σε σχετικά χαμηλό κίνδυνο να υποχωρήσουν σύντομα στη συνταξιοδότηση. «Ταυτόχρονα, για όσους γεννήθηκαν το 1960 και αργότερα, η ηλικία για πλήρη αποζημίωση για συνταξιοδότηση από την Κοινωνική Ασφάλιση αυξάνεται σε 67 από 65.

Μια διαφορετική μελέτη σχετικά με την ασφάλεια συνταξιοδότησης από το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων συμπέρανε επίσης ότι η πιθανότητα μωρών Οι Boomers και οι Generations X'ers, οι οποίοι δεν είχαν τα χρήματα στη συνταξιοδότηση, είχαν βελτιωθεί ελαφρώς κατά τη διάρκεια του 2013.

"Στην πραγματικότητα, η εξοικονόμηση περισσότερων και μεγαλύτερης διάρκειας εργασίας είναι οι μόνες βιώσιμες εναλλακτικές λύσεις και όποιος λέει διαφορετικά δεν είναι ειλικρινής", δήλωσε ο Webb.

Εξοικονόμηση μεγαλύτερης διάρκειας και μεγαλύτερης διάρκειας εργασίας είναι πιο εύκολη από ό, τι έγινε, ωστόσο, σε μια εποχή που πολλοί Αμερικανοί αναγκάζονται να συνταξιοδοτηθούν νωρίτερα από ό, τι είχαν προγραμματίσει λόγω απώλειας θέσεων εργασίας ή ασθένειας, δείχνουν μελέτες. Οι μακροχρόνια άνεργοι ενδέχεται επίσης να λάβουν περικοπές αμοιβών όταν επιστρέψουν στην εργασία, σύμφωνα με άλλη έρευνα. Η αργή αύξηση των μισθών και το αυξανόμενο κόστος των τροφίμων, των καυσίμων και άλλων αναγκών δεν βοηθούν.

Ιδέες για αλλαγή

Η Αμερική εξοικονομεί σήμερα περίπου το 2% του καθαρού εθνικού εισοδήματός της και επενδύει το 4% (με τη διαφορά να αποτελείται από αλλοδαπούς που επενδύουν στο U. S). Στις αρχές της δεκαετίας του 1950, το εθνικό ποσοστό αποταμίευσης ήταν 15% και το αμερικανικό καθαρό εγχώριο επιτόκιο ήταν 15%, δήλωσε ο οικονομολόγος Laurence Kotlikoff του Πανεπιστημίου της Βοστώνης, ο οποίος υποστηρίζει την κατάλυση του σημερινού συστήματος συνταξιοδότησης με βάση τον εργοδότη και την αντικατάστασή του με έναν προσωπικό λογαριασμό ασφάλειας .

Ο Beth McHugh, Αντιπρόεδρος της Market Insights στην Fidelity Investments, αναφέρει ότι οι νέοι που ξεκινούν και όσοι βρίσκονται στην προτίμησή τους πρέπει να προσπαθήσουν να συνεισφέρουν τουλάχιστον τα ελάχιστα που είναι απαραίτητα για την αντιστοίχιση της εταιρείας στα σχέδια 401 (k) τις εισφορές τους κατά τουλάχιστον 1% ετησίως έως ότου φτάσουν το 15% του εισοδήματος, εκμεταλλευόμενοι την ημερομηνία στόχου ή τα διαχειριζόμενα κεφάλαια.

Από το 2006, οι εργοδότες έχουν εφαρμόσει αυτόματη εγγραφή στα σχέδια των 401 (k) με προεπιλεγμένες εισφορές 3%, αλλά πολλοί εργαζόμενοι δεν καταφέρνουν να αυξήσουν το ποσοστό αποταμίευσής τους μετά από αυτό, δήλωσε ο McHugh. Επίσης, οι εργαζόμενοι θα πρέπει να προσπαθήσουν σκληρά για να αποφύγουν να χτυπήσουν τις αποταμιεύσεις 401 (k) τους για οποιοδήποτε λόγο, αλλά τη συνταξιοδότηση.

«Δεν πρέπει να είναι η πηγή πηγής για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης», είπε.

Οι εργαζόμενοι άνω των 50 ετών θα πρέπει να επωφεληθούν από τις προβλέψεις κάλυψης για να αυξήσουν τις συνεισφορές τους 401 (k) και όσοι έχουν υποστεί ένα χάσμα στην απασχόληση θα πρέπει να προσπαθήσουν να επανέλθουν στην πορεία με υψηλότερη συνεισφορά 401 (k) βρείτε μια νέα δουλειά.

Πουλήστε το Σώμα

Ο αυξανόμενος αριθμός Αμερικανών που είναι αυτοαπασχολούμενοι, ανεξάρτητοι ή συμβασιούχοι εργαζόμενοι πρέπει επίσης να αποθέσει χρήματα για συνταξιοδότηση με συστηματικό τρόπο, χρησιμοποιώντας IRAs και άλλα φορολογικά ευνοούμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα, ανέφερε.

"Οπωσδήποτε, όποιος βρεθεί ή σκέπτεται να βρεθεί μόνη της πρέπει να εξετάσει τη συνταξιοδότησή του και να προσπαθήσει να το αναπαράγει με έναν οικονομικό σύμβουλο και να καθίσει και να κατανοήσει τις βραχυπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες επιπτώσεις και το κόστος που συνδέεται με ότι ", είπε.

Ο Kotlikoff πρότεινε σε μερικούς ανθρώπους να χρειαστεί να εξετάσουν το ενδεχόμενο να ξεκινήσουν μια δευτερεύουσα επιχείρηση ή μια δεύτερη δουλειά ειδικά για να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους και ότι οι ομοσπονδιακές και κρατικές κυβερνήσεις πρέπει να καταστήσουν δυνατή την έναρξη μιας μικρής επιχείρησης την ημέρα.

Ο Webb πρότεινε ότι πολλοί Αμερικανοί που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να μειώσουν τα σπίτια τους νωρίτερα, προκειμένου να αφιερώσουν περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση.

"Οι περισσότεροι αγοραστές έχουν σχετικά μεγάλα ποσά μετοχικού κεφαλαίου και η μείωση του μεγέθους τους έχει το πλεονέκτημα ότι βοηθούν τους να σώσουν και να μειώσουν τα έξοδα", ανέφερε."Αντί να θερμαίσετε το κενό υπνοδωμάτιο, αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να πάνε στο 401 (k) σας", είπε.

Η κατώτατη γραμμή

Παρά την άνοδο των τιμών των περιουσιακών στοιχείων, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, οι περισσότεροι Αμερικανοί που δεν έχουν ακόμα αποσυρθεί θα είναι δύσκολο να χρηματοδοτήσουν τα χρυσά χρόνια τους.