Υπάρχουν διάφοροι τύποι ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRAs), αλλά όλοι έχουν ένα κοινό πράγμα: Από το διάταγμα της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS), πρέπει να βρίσκονται στην κατοχή του θεματοφύλακα. Βασικά, ένας θεματοφύλακας του IRA είναι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που κρατά τις επενδύσεις του λογαριασμού σας για φύλαξη και φροντίζει για την τήρηση όλων των IRS και κυβερνητικών κανονισμών ανά πάσα στιγμή.

Οι θεματοφύλακες δεν είναι δύσκολο να βρεθούν. Αλλά για να βρείτε το σωστό για εσάς, πρέπει πρώτα να αποφασίσετε τι είδους IRA χρειάζεστε και τι είδους επενδύσεις θέλετε να κάνετε μαζί του.

Παραδοσιακά εναντίον Roth

Οι δύο κύριοι τύποι λογαριασμών IRA που δημιουργήθηκαν από μεμονωμένους επενδυτές είναι ο παραδοσιακός IRA και ο Roth IRA.

Και τα δύο επιτρέπουν στα χρήματα εντός των λογαριασμών να αυξηθούν χωρίς φόρο εισοδήματος. Η βασική διαφορά είναι ότι με ένα παραδοσιακό IRA, παίρνετε μια φορολογική έκπτωση για τις συνεισφορές που κάνετε το έτος που τις κάνετε, αναβάλλοντας τυχόν φορολογικές πληρωμές μέχρι να αρχίσετε να αποσύρετε κεφάλαια χρόνια αργότερα. Με άλλα λόγια, αυτός ο τύπος IRA είναι αναβαλλόμενος. Με έναν Roth, δεν υπάρχει φοροαπαλλαγή στα ποσά που επενδύετε. αλλά στη συνέχεια, δεν οφείλονται φόροι όταν παίρνετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, στις περισσότερες περιπτώσεις δεν υπάρχουν φόροι επί των αποδοχών.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις διαφορές, δείτε: Roth IRA εναντίον του Παραδοσιακού ΙΡΑ.)

Αυτοκατευθυνόμενοι IRA

Και με τους δύο παραδοσιακούς IRA

και Roth IRAs, μπορείτε να επιλέξετε να έχετε τον λογαριασμό που διαχειρίζεται (δηλαδή, ο θεματοφύλακας κάνει τις περισσότερες επενδυτικές αποφάσεις) ή αυτο-κατευθύνεται. Ο αυτοδιοικούμενος IRA είναι ένας IRA στον οποίο επιλέγετε τις μεθόδους και τα μέσα χρηματοδότησης - και αυτό που επιτρέπει εκτεταμένες επενδυτικές επιλογές.

Τεχνικά, κάθε IRA στον οποίο κάνετε όλες τις επενδυτικές αποφάσεις είναι "αυτο-κατευθύνεται. "Ωστόσο, στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, ένας αυτοδιοικούμενος IRA σημαίνει συνήθως μια IRA στην οποία ο θεματοφύλακας σάς επιτρέπει να επενδύετε εκτός του πιο παραδοσιακού κόσμου των μετοχών, των ομολόγων και των αμοιβαίων κεφαλαίων. Για παράδειγμα, μπορείτε να επενδύσετε σε ακίνητα, είτε μέσω ενός trust trust επενδύσεων ακινήτων (REIT) είτε σε πραγματική περιουσία. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν μια επιχείρηση που κρατιέται στενά, πολύτιμα μέταλλα και ακόμη και ιδιωτικές υποθήκες.

(Για περισσότερες λεπτομέρειες, δείτε: Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ ενός αυτοκατευθυνόμενου IRA και ενός παραδοσιακού IRA;)

Επιλογή Θεματοφύλακα

Εάν πηγαίνετε στη διαχειριζόμενη διαδρομή IRA, είναι διαθέσιμες για να λειτουργήσουν ως θεματοφύλακες, μόλις δημιουργήσετε το λογαριασμό σας μαζί τους.

• Μια τράπεζα είναι μια επιλογή αν θέλετε να απολαμβάνετε την ασφάλεια των CD ή των αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς που είναι ασφαλισμένα από την FDIC μέσα σε έναν IRA. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, οι τράπεζες δεν λαμβάνουν ιδιαίτερα υψηλά σήματα για τους IRA, επειδή οι περισσότεροι δεν προσφέρουν πολλές επενδυτικές επιλογές εκτός των προαναφερθέντων οχημάτων.Εκείνοι που προσφέρουν υπηρεσίες τύπου μεσίτη συχνά χρεώνουν υψηλότερα τέλη από τις χρηματιστηριακές.
• Μια ασφαλιστική εταιρεία συχνά πωλεί ελαστικές πριμοδοτήσεις ως βασικό IRA. Μπορούν να είναι είτε σταθερές είτε μεταβλητές και προσφέρουν προστασία αξίας λογαριασμών, επιλογές παροχών θανάτου και αυτόματη διαχείριση λογαριασμού.
• Μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων σας επιτρέπει να επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια ή χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF) που προσφέρει η επιχείρηση.
• Η χρηματιστηριακή αγοράθα μπορούσε να είναι η επιλογή της IRA της επιλογής σας, αν σας αρέσει η ιδέα της επένδυσης σε μεμονωμένες μετοχές ή ομόλογα, καθώς και αμοιβαία κεφάλαια ή ETFs.
• Μια σχετικά νέα οντότητα, robo-advisors (γνωστή και ως Αυτοματοποιημένες Υπηρεσίες Επενδύσεων ) είναι μια ηλεκτρονική υπηρεσία που παρέχει αυτοματοποιημένες συμβουλές διαχείρισης χαρτοφυλακίου βάσει αλγορίθμων. Προφανώς, αυτό συνεπάγεται μείωση του κόστους, των τελών και των άλλων δαπανών που μπορούν να φτάσουν στο ρυθμό απόδοσης του IRA.

Ειδικές ανησυχίες για την αυτοκατευθυνόμενη

Αν αποφασίσετε να πάτε στην αυτοδιαχειριζόμενη διαδρομή, τα πράγματα μπορούν να γίνουν πιο περίπλοκα. Υπάρχουν τρεις τύποι παρόχων για αυτοδιαχειριζόμενους IRA: θεματοφύλακες, διαχειριστές και διευκολυντές. Από τις τρεις, μόνο οι θεματοφύλακες έχουν εγκριθεί απευθείας από το IRS και έχουν εξουσιοδοτηθεί να κατέχουν περιουσιακά στοιχεία. Οι διαχειριστές και οι διαμεσολαβητές ενεργούν ως διαμεσολαβητές μεταξύ εσάς και ενός θεματοφύλακα-εταίρο που κατέχει πραγματικά τα περιουσιακά στοιχεία. Επομένως, εάν σκοπεύετε να ανοίξετε έναν αυτοδιαχειριζόμενο IRA, είναι καλύτερο να κολλήσετε με έναν πραγματικό θεματοφύλακα.

Όταν πρόκειται για θεματοφύλακες για αυτοδιαχειριζόμενους ΙΡΑ, όλα τα προαναφερθέντα θεσμικά όργανα θα μπορούσαν να λειτουργήσουν θεωρητικά. Αλλά εάν είστε ενθουσιασμένοι από οποιαδήποτε από τις μη παραδοσιακές επενδύσεις που είναι ανοικτές σε αυτό-κατευθυνόμενους IRAs, πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί στην επιλογή σας θεματοφύλακα. Είναι πάρα πολύ εύκολο να παραβιάσετε τους κανόνες και κανονισμούς του IRS και οι κυρώσεις για αυτό μπορούν να είναι σοβαρές. Θα θελήσετε έναν θεματοφύλακα που έχει επίγνωση των τύπων συμμετοχής που απαγορεύει το IRS, ακόμη και για τους αυτοδιαχειριζόμενους IRA, όπως συλλεκτικά και αλκοολούχα ποτά.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με απαγορευμένες κατηγορίες επενδύσεων IRA και άλλες αιτίες για κυρώσεις ή πρόσθετους φόρους, ανατρέξτε σε αυτήν την ενότητα της δημοσίευσης του IRS 590 και διαβάστε τις 5 Επενδύσεις που δεν μπορείτε να κρατήσετε σε ένα IRA / Πιστοποιημένο Σχέδιο >. Και για ένα παράδειγμα της πολυπλοκότητας της επιλογής ενός θεματοφύλακα για έναν τύπο αυτό-κατευθυνόμενου IRA, βλ. Ανάλυση: Θα έπρεπε να πάρετε ένα χρυσό IRA; Χαρακτηριστικά των καλύτερων θεματοφυλάκων

Ευρεία επιλογή:

• Όσο μεγαλύτερη είναι η επιλογή επενδυτικών επιλογών τόσο το καλύτερο. Αυτό ισχύει για όλους τους τύπους επενδύσεων, αλλά κυρίως για μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα, καθώς και αμοιβαία κεφάλαια και ETF. Εάν είστε ιδιώτης επενδυτής της IRA, αναζητήστε μη παραδοσιακές επενδυτικές ευκαιρίες, συμπεριλαμβανομένων ακινήτων ή ιδιωτικών εταιρειών. Χαμηλά τέλη:
• Τα τέλη έχουν πολλά σχήματα και μεγέθη και περιλαμβάνουν ετήσια τέλη συντήρησης λογαριασμού, φορτία (για αμοιβαία κεφάλαια) και προμήθειες που χρεώνονται για την πραγματοποίηση συναλλαγών. Ακριβώς επειδή ένας θεματοφύλακας χρεώνει ένα συγκεκριμένο είδος αμοιβής δεν σημαίνει ότι το κάνουν όλοι. Τέλη συντήρησης, για παράδειγμα, δεν είναι "δίνεται."Ένας σημαντικός τομέας, εάν εξετάζετε αμοιβαία κεφάλαια, είναι να αναζητήσετε έναν θεματοφύλακα που προσφέρει μια ποικιλία αμοιβαίων κεφαλαίων χωρίς χρέωση. Εξυπηρέτηση Πελατών:
• Εκτός αν είστε άνετοι με ένα robo-σύμβουλο, η διαθεσιμότητα ειδικευμένων ειδικών για να απαντήσετε στις ερωτήσεις σας - online ή τηλεφωνικά - είναι πολύ σημαντική. Τίποτα δεν είναι πιο απογοητευτικό (ειδικά αν διαχειρίζεστε έναν αυτοδιοικούμενο IRA) από το να λαμβάνετε ελλιπείς ή συγκεχυμένες απαντήσεις στις ερωτήσεις σας. Εύκολος στη χρήση ιστοσελίδα:
• Βεβαιωθείτε ότι ο δικτυακός τόπος είναι εύκολος στη χρήση και ότι μπορείτε να παρακολουθείτε τις επενδύσεις σας και να κάνετε συναλλαγές αποτελεσματικά. Ακόμη και χωρίς να δεσμευτείτε για επενδύσεις, θα πρέπει να είστε σε θέση να περιηγηθείτε στον ιστότοπο του θεματοφύλακα αρκετά εκτεταμένα ώστε να διαπιστώσετε εάν είναι άνετα για εσάς. Αποδοτικότητα ενοποίησης:
• Αν έχετε ήδη πολλούς λογαριασμούς IRA, ορισμένοι εμπειρογνώμονες σας συμβουλεύουν να τις ενοποιήσετε σε ένα ενιαίο ταμείο με έναν μόνο θεματοφύλακα, ει δυνατόν. Αυτό σημαίνει να αναζητήσετε έναν θεματοφύλακα που να γνωρίζει τους κανόνες ενοποίησης και να κατανοεί ποιοι τύποι ΙΡΑ δεν μπορούν να συνδυαστούν. Όχι Περιορισμοί:
• Προσέξτε για τους θεματοφύλακες που περιορίζουν τις επενδυτικές επιλογές σας λόγω της φύσης της ναύλωσής τους. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι περιορισμοί των θεματοφυλάκων του IRA δεν είναι οι ίδιοι με τους περιορισμούς IRS στους ίδιους τους IRA ή τους κανόνες που βασίζονται στον φορολογικό νόμο. Η κατώτατη γραμμή

Κατά το άνοιγμα ενός IRA, είναι σημαντικό να αναρωτηθείτε περισσότερες ερωτήσεις πριν επιλέξετε έναν θεματοφύλακα. Προτιμάτε ένα παραδοσιακό ή Roth λογαριασμό; Ή και τα δύο?

Είστε ευχαριστημένοι με την επένδυση σε CD, αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές και ομόλογα ή επιθυμείτε τις πιο περιπετειώδεις επιλογές που διατίθενται με ένα "αυτοκατευθυνόμενο" IRA;

Μόλις λάβετε αυτές τις αποφάσεις, ήρθε η ώρα να εξετάσετε τους θεματοφύλακες και τους παράγοντες που διακρίνουν το ένα από το άλλο, όπως επενδυτικές επιλογές, αμοιβές και εξυπηρέτηση πελατών.