Αν θέλετε μια σταθερή ροή εισοδήματος στη συνταξιοδότηση - και ποιος δεν το κάνει; - μπορείτε να αποφασίσετε να επενδύσετε σε μια πρόσοδο, μια οικονομική συμφωνία μεταξύ εσάς και μιας ασφαλιστικής εταιρείας που έχει σχεδιαστεί για να αυξήσει τα χρήματα που επενδύετε. Πώς επιλέγετε το σωστό; Εκεί έρχεται ένας πάροχος προσόδων - για να διανείμει πληροφορίες, να παρέχει συμβουλές και να σας βοηθήσει να επιλέξετε την καλύτερη προσφορά για τις συγκεκριμένες ανάγκες σας.

Η επιλογή του κατάλληλου παροχέα απαιτεί προκαταρκτική εργασία από την πλευρά σας σχετικά με τις προσόδους, ποιος τους εκδίδει, πόσο κοστίζουν (αμοιβές) και πολλούς άλλους παράγοντες. Εδώ είναι ένας οδηγός για να ξεκινήσετε.

Πώς λειτουργούν οι επιδοτήσεις

Αυτές οι επενδύσεις, οι οποίες εκδίδονται μόνο από ασφαλιστικές εταιρείες, έχουν τρεις φάσεις: συσσώρευση, ετήσια απόδοση και πληρωμή. Εδώ είναι περισσότερα για κάθε ένα.

1. Φάση συσσώρευσης Μέσω της σύμβασης ετήσιας επένδυσης, επενδύετε κεφάλαια - όλες μαζί ή με την πάροδο του χρόνου. Η περίοδος από την έναρξη των τακτικών σας επενδύσεων (ή κατ 'αποκοπήν κατάθεσης) έως ότου αρχίσετε να αποσύρετε τα κεφάλαια είναι η φάση συσσώρευσης, η περίοδος κατά την οποία αυξάνεται η επένδυσή σας.

2. Φάση ανεύρεσης Αυτό είναι το σημείο στο οποίο η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να αρχίσει να σας καταβάλλει πληρωμές. Συμφωνεί με τη διανομή ή την πληρωμή των συσσωρευμένων κεφαλαίων και των κερδών σας.

3. Φάση πληρωμής Το χρονικό διάστημα για αυτή τη φάση μπορεί να ποικίλει ανάλογα με διάφορους παράγοντες.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η πρόσοδος σας θα συνεχίσει να αυξάνεται ακόμη και μετά την έναρξη της φάσης απατεώνωσης

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Όπως κάθε επένδυση, οι προσόδους προσφέρονται με πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Ο βαθμός στον οποίο αυτοί οι παράγοντες ζυγίζουν την προσωπική σας οικονομική κατάσταση πρέπει να καθορίζουν εάν επιλέγετε ή όχι να αγοράσετε ένα. (Φυσικά, ο ρόλος ενός παρόχου συνταξιοδοτικών παροχών περιλαμβάνει την κατανόησή σας και τη μεγιστοποίηση των οφελών, ελαχιστοποιώντας τις επιπτώσεις των μειονεκτημάτων.)

Πλεονεκτήματα

• Οι επενδύσεις αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο έως ότου αποσύρονται

όριο συμβολής

• Υπάρχει διαθέσιμη επιλογή για την πληρωμή με εγγυημένη διάρκεια ζωής

• Εξαιρούνται από την αποζημίωση και συνήθως απαλλάσσονται από τους πιστωτές

Μειονεκτήματα

• Υψηλά τέλη

• Δεν είναι ρευστά

Συχνότητα

• Οι αναλήψεις φορολογούνται ως συνήθη εισόδημα

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα πλεονάσματα και τα μειονεκτήματα γύρω από τις προσόδους βλέπε Εισαγωγή στις προσόδους: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Τύποι παροχών

, άμεση και αναβληθείσα. Μια άμεση πρόσοδος αγοράζεται με μια ενιαία κατ 'αποκοπήν πληρωμή και ξεκινά τη φάση πληρωμής σχεδόν αμέσως.

Η πιο συνηθισμένη πρόσοδος, ειδικά για αυτούς που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση, πληρώνεται είτε με την πάροδο του χρόνου είτε με κατ 'αποκοπή ποσό, με την πληρωμή να αναβάλλεται μέχρι αργότερα - συνήθως την ηλικία συνταξιοδότησης.

Μολονότι υπάρχουν πολλές παραλλαγές διαθέσιμες όσον αφορά την πληρωμή, στις δύο κύριες κατηγορίες, οι προσόδους ταξινομούνται ως σταθερές ή μεταβλητές. Με μια σταθερή πληρωμή, παίρνετε ένα συγκεκριμένο ποσό εισοδήματος για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο - συνήθως τη ζωή. Μια μεταβλητή πληρωμή μπορεί να κυμαίνεται ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς και την απόδοση της επένδυσής σας.

Για περισσότερα σχετικά με τους τύπους προσόδων βλέπε Εισαγωγή στις προσόδους: Τα βασικά των προσόδων .

Ενώ εκατοντάδες ασφαλιστικές εταιρείες εκδίδουν προσόδους, οι κορυφαίες 25 εκδίδουν το μερίδιο του λέοντος - περίπου το 90%. Στις εν λόγω εταιρείες περιλαμβάνονται η Jackson National Life, η AIG και η Lincoln Financial Group.

Παροχείς προσόδων

Αυτές είναι οι οντότητες που πωλούν προσόδους (σε αντίθεση με εκείνες που εκδίδουν τις συμβάσεις). Υπάρχουν διάφοροι τύποι παρόχων προσόδου που διατίθενται σε εσάς ως επενδυτής. Ασφαλιστικές εταιρείες

Παρότι συνήθως εκδίδουν συμβάσεις πρόωρης συνταξιοδότησης, οι ασφαλιστές μπορούν επίσης να είναι πάροχοι προσόδου. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες πωλούν ετήσιες προσόδους στους καταναλωτές χωρίς μεσάζοντα ή μεσίτη. Πιο συχνά, όμως, οι ασφαλιστικές εταιρείες πωλούν μέσω του δικού τους δικτύου εξουσιοδοτημένων αντιπροσώπων ή μέσω άλλων παρόχων. Πληρώνει για να ελέγξει τη σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας, ακόμη και αν δεν είναι ο πάροχος. Μετά από όλα, αν ο ασφαλιστής πίσω από την πρόσοδο αποτυγχάνει, ανεξάρτητα από το ποιος είναι ο πάροχος, θα μπορούσατε να είστε τυχεροί όταν έρχεται χρόνος για την πληρωμή.

Μεσίτες-Μεσίτες

Μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες, γνωστές και ως σύρμα, όπως η Merrill Lynch και η Morgan Stanley, αποτελούν μία κατηγορία παρόχων προσόδων. Ανεξάρτητοι διαμεσολαβητές όπως ο Raymond James και η LPL πωλούν επίσης προσόδους. Οι τράπεζες

Ενώ μεγάλες τράπεζες όπως η Bank of America και η Wachovia πωλούν έσοδα, αυξανόμενη τάση υπήρξε για τις τοπικές τράπεζες - όχι μόνο τις μεγαλύτερες - να προσφέρουν επιδόματα μαζί με διάφορα άλλα ασφαλιστικά προϊόντα. Λάβετε υπόψη ότι μια προσφορά που αγοράστηκε μέσω μιας τράπεζας, σε αντίθεση με τα CD και άλλους τύπους τραπεζικών καταθέσεων, δεν είναι ασφαλισμένη από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). Εταιρίες αμοιβαίων κεφαλαίων

Οι εταιρείες Vanguard, T. Rowe Price και άλλες εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων διαθέτουν μια ποικιλία επιλογών προοπτικών προϊόντων. Μπορούν να προσφέρουν έσοδα που πωλούνται απευθείας, τα οποία δεν χρεώνουν προμήθεια πωλήσεων ή χρέωση εξαγοράς, γεγονός που μερικές φορές καθιστά ελκυστικούς αυτούς τους παροχείς προσόδων. Μεσίτες προσόδων

Αυτοί οι μεσίτες είναι ανεξάρτητοι οικονομικοί σύμβουλοι που πωλούν προσόδους. Δεν εργάζονται για μια ασφαλιστική εταιρεία. Θεωρητικά, τουλάχιστον, οι συμβουλές που λαμβάνετε από έναν ανεξάρτητο μεσίτη προσόδου πρέπει να είναι αμερόληπτοι. Επιλέγοντας έναν παροχέα

Οι απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με τα παρακάτω θέματα μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιολογήσετε και να επιλέξετε έναν πάροχο για τη σύμβαση αμοιβών:

Πληρωμή

Αυτός είναι ο απώτερος στόχος σας- μια μηνιαία, . Μάθετε τι είναι αυτό το ποσό, βάσει των διαφόρων επιλογών πληρωμής που έχετε στη διάθεσή σας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Επιλέγοντας την Πληρωμή στην Ένδοσή σας . Τέλη και ποινές

Τα τέλη αντιπροσωπεύουν το κόστος διαχείρισης της επένδυσής σας και τη λήψη αυτών των πληρωμών.Οι κυρώσεις αντιπροσωπεύουν το κόστος παρέκκλισης από τους αυστηρούς όρους της σύμβασης αναλήψεων. Τα τέλη και οι ποινές δεν είναι πάντοτε σαφώς διευκρινισμένα, αλλά ένας αρμόδιος πάροχος θα σας ενημερώσει για πιθανές αμοιβές και ποινές και πώς μπορεί να επηρεάσει την επένδυσή σας. Ρωτήστε για τις ακόλουθες αμοιβές: η προμήθεια (που καταβάλλεται στον αντιπρόσωπο που σας μεταφέρει το επίδομα), τα τέλη αναδοχής που καταβάλλονται σε όποιον υπολογίζει τον αναλογιστικό κίνδυνο για τα οφέλη της πρόσοδος, τα έξοδα διαχείρισης για τη διαχείριση των επενδύσεών σας η πρόσοδος σας επενδύει σε αμοιβαία κεφάλαια και ακόμη και τα περιθώρια κέρδους που λαμβάνονται από τα κέρδη της ασφαλιστικής εταιρείας).

Οι κυρώσεις περιλαμβάνουν τέλη εξαγοράς αν βγείτε από την πρόσοδο σας πριν από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Επιπλέον, εάν αποσύρετε τα χρήματα νωρίτερα (πριν από την ηλικία 59½ ετών), ενδέχεται να σας επιβληθεί ποινή φόρου εισοδήματος 10%.

Συνολικά, σύμφωνα με την Barron, οι επενδυτές μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν περίπου 3,5% των τελών διαχείρισης και των επενδύσεων και μέχρι 7% τα τέλη παράδοσης εάν αποχωρήσουν νωρίς από μια σύμβαση.

Οφέλη

Αυτά περιλαμβάνουν ένα εγγυημένο όφελος απόσυρσης κατά τη διάρκεια ζωής (GLWB), το οποίο υπόσχεται μια εισοδηματική ροή για το υπόλοιπο της ζωής σας. το όφελος θανάτου, το οποίο εγγυάται στον δικαιούχο (ή κληρονόμους) συγκεκριμένο ποσό κατά το θάνατό σας. και πρόσβαση σε κεφάλαια, η οποία σας επιτρέπει να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς ποινή στην περίπτωση, για παράδειγμα, μιας τερματικής ασθένειας. Μάθετε ποια από αυτά τα οφέλη είναι διαθέσιμα σε εσάς και, πιο σημαντικό, πόσο κοστίζει το καθένα. Εάν είστε σχετικά νέος όταν αγοράζετε την πρόσοδο σας, ίσως θελήσετε επίσης να ελέγξετε το κόστος της προστασίας από τον πληθωρισμό. Θα μπορούσε να αξίζει τον κόπο αν υπάρχουν πολλά χρόνια πριν ακυρωθείτε.

Σταθερότητα εκδότη

Ενώ εξετάζετε την επιλογή παρόχου, μην ξεχνάτε τον εκδότη (ασφαλιστική εταιρεία). Ελέγξτε τη βαθμολογία COMDEX του ασφαλιστή, η οποία αντικατοπτρίζει την κατάρτιση διαφόρων αξιολογήσεων, παρέχοντας μια ολοκληρωμένη αξιολόγηση της εταιρείας (βλ. Επιλέγοντας την Καλύτερη Εταιρία Ασφάλισης Ζωής για σας ). Όσο πλησιάζει το 100 ο βαθμός COMDEX, τόσο ασφαλέστερος είναι ο ασφαλιστής. Άλλα σημεία που μπορούν να ελεγχθούν περιλαμβάνουν μεμονωμένες εταιρείες αξιολόγησης όπως η A.M. Best ή η Moody's. Τα κρατικά (και όχι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση) κρατικά ταμεία (και όχι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση) ρυθμίζουν τις προσόδους και κάθε κράτος έχει ένα ταμείο εγγυήσεων που προστατεύει τους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων εάν ένας ασφαλιστής χρεοκοπήσει στις πληρωμές ή υποχωρήσει. Μπορείτε να βρείτε το ποσό σε δολάρια αυτής της εγγύησης για το κράτος σας στο www. nolhga. com. Μια τακτική που χρησιμοποιούν ορισμένοι επενδυτές είναι να παραμείνουν στην εγγύηση του κράτους τους αλλά να αγοράσουν πολλαπλές προσόδους από διαφορετικούς μεταφορείς.

Πότε (και εάν) να αγοράσετε

Παραδοσιακά, οι προσόδους κρίθηκαν πιο κατάλληλες για πλούσιους ανθρώπους που επιθυμούν να φιλοξενήσουν μεγάλα χρηματικά ποσά και που έχουν διάφορες άλλες επενδύσεις.

Αυτό δεν σημαίνει ότι οι νεότεροι δεν πρέπει ποτέ να αγοράσουν μια προσόδου, αλλά εάν είστε νέοι, έχετε βραχυπρόθεσμους οικονομικούς στόχους και όχι πολλή ρευστότητα, μια προσφορά ίσως δεν έχει νόημα.

Επιπλέον, οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες συνιστούν να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σε λογαριασμούς 401 (k) και IRA πριν εξετάσετε μια προσόδου.

Η κατώτατη γραμμή

Επιλέγοντας έναν πάροχο πρόσοδος περιλαμβάνει επίσης την αξιολόγηση του εκδότη πρόσοδος ή ασφαλιστικής εταιρείας. Αυτό είναι ένα σημαντικό σημείο και κάτι που πρέπει να ληφθεί υπόψη, ακόμη και αν ο πάροχος δεν είναι επίσης εκδότης.

Πέρα από αυτό, οι πάροχοι θα πρέπει να είναι σε θέση να απαντήσουν στις ερωτήσεις σας σχετικά με τις πληρωμές, τα τέλη, τα οφέλη και άλλους παράγοντες. Μόλις λάβετε αυτές τις απαντήσεις, η σύγκριση των παρόχων πρέπει να είναι εύκολη υπόθεση.