Τα άτομα που κυμαίνονται από 35 έως 44 ετών - και μερικές φορές μεγαλύτερης ηλικίας - συχνά εμπίπτουν σε μια κατηγορία που αναφέρεται ως "γενιά σάντουιτς", φροντίζοντας ταυτόχρονα τα παιδιά και τους γονείς τους. Παρόλο που δεν υπάρχει λύση σχεδιασμού συνταξιοδότησης για cookie-cutter, υπάρχουν κάποιες βασικές οδηγίες που μπορεί να βοηθήσουν όσους εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία.

Αποθήκευση για συνταξιοδότηση ή αμοιβή για κολλέγιο;

Οι περισσότεροι γονείς θέλουν τα παιδιά τους να αποφοιτήσουν από το κολλέγιο χωρίς χρέη, ώστε να μπορέσουν να ξεκινήσουν τον οικονομικό προγραμματισμό τους με καθαρό σχιστόλιθο. Ενώ ορισμένα άτομα μπορεί να είναι σε θέση να πληρώσουν για την εκπαίδευση των παιδιών τους και ακόμα να σώσουν για συνταξιοδότηση, οι περισσότεροι δεν μπορούν. Το ερώτημα τότε γίνεται, ποια είναι η καλύτερη οικονομική επιλογή; Όταν εξετάζουμε μια τέτοια απόφαση, θα πρέπει να ληφθούν υπόψη οι διαθέσιμες επιλογές χρηματοδότησης. Για παράδειγμα, εξετάστε τα εξής:

- Συνταξιοδότηση: Με τη μετάβαση από προγράμματα καθορισμένων παροχών σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών και το αβέβαιο μέλλον της κοινωνικής ασφάλισης, γίνεται όλο και πιο προφανές ότι ο μεμονωμένος φορολογούμενος ευθύνεται σε μεγάλο βαθμό για τη χρηματοδότησή του συνταξιοδοτικά έτη. Ως εκ τούτου, τα άτομα πρέπει να εξοικονομούν όσο το δυνατόν περισσότερο την πιθανότητα να βιώσουν μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη και να κάνουν την εργασία κατά τη συνταξιοδότηση προαιρετική και όχι υποχρεωτική. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε Η απόλυση του προγράμματος καθορισμένων οφελών .)

- Δαπάνες Κολλεγίου: Οι επιλογές για τη χρηματοδότηση του κολλεγίου περιλαμβάνουν επιχορηγήσεις για όσους είναι επιλέξιμες, υποτροφίες για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις και δάνεια. Ενώ τα δάνεια σημαίνουν ότι ο φοιτητής θα έχει πιθανότατα το οφειλόμενο χρέος μετά την αποφοίτησή του, ο σπουδαστής θα έχει αρκετές επιλογές και αρκετά χρόνια για να πληρώσει αυτά τα δάνεια.

- Τα παιδιά που αντιτίθενται σε δάνεια από κολέγιο μπορούν να εξετάσουν ένα πρόγραμμα σχολικής εργασίας, όπου εργάζονται με πλήρη απασχόληση και παρακολουθούν το κολέγιο σε μερική απασχόληση. Ενώ αυτό θα μπορούσε να παρατείνει το χρονικό διάστημα που χρειάζεται το παιδί για να λάβει πτυχίο ή δίπλωμα, το συμβιβασμό είναι χωρίς χρέη μετά την αποφοίτηση. Πολλοί εργοδότες θα αποζημιώσουν ακόμη και τους φοιτητές για ορισμένα ή όλα τα έξοδα διδασκαλίας, υπό την προϋπόθεση ότι θα λάβουν μεταβατικό βαθμό για το μάθημα.

Το κλειδί εδώ είναι ότι η χρηματοδότηση είναι διαθέσιμη για κολέγιο, αλλά όχι για συνταξιοδότηση. Οι εταιρείες χρηματοδότησης υποθέτουν ότι όταν ένα άτομο τελειώνει το κολέγιο, αυτός ή αυτή θα μεταβεί σε μια καριέρα που δημιουργεί εισόδημα. και όταν ένα άτομο εισέρχεται στη συνταξιοδότηση, δεν υπάρχει εισόδημα για το επόμενο στάδιο της ζωής του. (Διαβάστε περισσότερα για τη χρηματοδότηση της εκπαίδευσης Μην ξεχάσετε τα παιδιά: Εξοικονομήστε για την εκπαίδευσή τους και συνταξιοδότηση )

Boomerangers Προσθέστε Έξοδα

Ενώ τα περισσότερα παιδιά εγκαταλείπουν τα σπίτια των γονέων τους για να ζήσουν μόνοι τους τα μέσα / τα τέλη της δεκαετίας του '20 ή εκεί, υπάρχουν πολλοί που δεν το κάνουν.Ορισμένοι που αφήνουν επίσης να επιλέξουν να επιστρέψουν για διάφορους λόγους. Αυτά τα άτομα αναφέρονται συνήθως ως boomerangers. Δυστυχώς, μερικοί μπούμερανγκέρ εμπίπτουν στο μοτίβο ότι οι γονείς τους πληρώνουν για τα έξοδα διαβίωσής τους, γεγονός που μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην ικανότητα των γονέων να σώζουν για συνταξιοδότηση.

Ως τέτοιοι, οι γονείς που ζουν με μπούμερανγκρες ίσως θελήσουν να εξετάσουν την τυποποίηση των οικονομικών πτυχών της σχέσης. Παραδείγματα είναι ότι το παιδί πρέπει να υπογράψει συμφωνία για να πληρώσει ένα συγκεκριμένο ποσό για ενοίκιο, φαγητό και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας κάθε μήνα. Οι γονείς μπορεί επίσης να θέλουν να καταστήσουν σαφές ότι, όπως οι ενοικιαστές, θα εκδιωχθούν αν δεν πληρώσουν το δίκαιό τους μερίδιο των εξόδων.

Εξετάστε τη μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας για τους γηράσκοντες γονείς

Το κόστος της φροντίδας για γηράσκοντες γονείς συνήθως αυξάνεται καθώς γερνούν και το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων αποδίδεται στα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Επιπλέον, τα ενήλικα παιδιά που αδυνατούν να πληρώσουν το κόστος για τη φροντίδα των ηλικιωμένων συχνά θεωρούν απαραίτητο να φροντίζουν τους ίδιους τους γονείς. Παρόμοια με την κατάσταση με τους μπούμερανγκ, αυτό μπορεί να ασκήσει μεγάλη πίεση στα οικονομικά των συντηρητών και μπορεί να τους εμποδίσει να εξοικονομήσουν χρήματα για τη συνταξιοδότησή τους.

Ένας τρόπος για να εξασφαλιστεί ότι καλύπτεται το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης για τους γηράσκοντες γονείς είναι η αγορά ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC). Το LTC μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη διαφόρων εξόδων, συμπεριλαμβανομένης της εσωτερικής υγειονομικής περίθαλψης ή της υγειονομικής περίθαλψης στα νοσοκομεία. Το LTC όχι μόνο χρησιμεύει για να διευκολύνει την οικονομική επιβάρυνση των παιδιών, αλλά μπορεί επίσης να αναιρεί την ανάγκη οι ηλικιωμένοι γονείς να αξιοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους για να πληρώσουν για την υγειονομική περίθαλψη.

Εξισορρόπηση των αποταμιεύσεών σας για συνταξιοδότηση: Αναγκαιότητες και καταστάσεις έκτακτης ανάγκης

Καθώς ένα άτομο πλησιάζει στη μεσαία ηλικία, ο πανικός μπορεί να τεθεί σε λειτουργία εάν μια αξιολόγηση του προγράμματος αποταμίευσής του αναφέρει ότι το πρόγραμμα δεν είναι στο στόχο. Η φυσική αντίδραση είναι συνήθως να αυξάνεται το ποσό που αποθηκεύεται για να προσεγγίσει το ποσό αποταμίευσης στόχου. Ωστόσο, πρέπει να ασκηθεί προσοχή - η εξοικονόμηση περισσότερο από ένα προσιτό ποσό μπορεί να έχει αρνητικές επιπτώσεις. Όταν αποφασίζετε αν πρέπει να αυξήσετε το ποσό που αποθηκεύεται σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα πρέπει να λάβετε προσεκτικά υπόψη τα εξής:

• Γιατί ο στόχος αποταμίευσης δεν είναι στο στόχο; Εάν συμβαίνει επειδή το ποσό που έχει εγγραφεί στον προϋπολογισμό δεν αποθηκεύεται σε τακτική βάση, είναι το αποτέλεσμα των ανακατευθυνόμενων ποσών προς περιττά έξοδα; Αν ναι, μια εύκολη λύση θα ήταν να επιμείνουμε στον προϋπολογισμό και να εξαλείψουμε αυτά τα περιττά έξοδα. Αν το ποσό ανακατευθύνεται προς πράγματα που η οικογένεια χρειάζεται, ίσως ο στόχος αποταμίευσης συνταξιοδότησης και ο προϋπολογισμός δεν είναι ρεαλιστικά και πρέπει να αναθεωρηθούν. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Η ομορφιά του προϋπολογισμού .)
• Η αύξηση του ποσού αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι ένας ρεαλιστικός στόχος; Μπορεί να φαίνεται σαν μια καλή ιδέα να προσθέσετε μεγαλύτερα ποσά στο αυγό σας φωλιά αποχώρησης. Ωστόσο, αν σημαίνει ότι η μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος είτε θα έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση της πιστωτικής κάρτας και άλλων χρεών που προκύπτουν για καθημερινές δαπάνες, η αύξηση του ποσού των αποζημιώσεων θα μπορούσε να έχει αρνητικές επιπτώσεις στην κατώτατη γραμμή.
• Υπήρξαν αποσύρσεις από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου που χρησιμοποιήθηκαν για την κάλυψη έκτακτων περιστατικών; Εάν είναι απαραίτητο να αποσύρετε ποσά από το λογαριασμό συνταξιοδότησης για να καλύψετε έκτακτες ανάγκες, τότε αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι το ποσό που προστίθεται στο ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ανεπαρκές. Οι χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες εκτιμούν ότι τουλάχιστον ένα τριμηνιαίο καθαρό εισόδημα πρέπει να διατηρηθεί σε λογαριασμό ταμείου έκτακτης ανάγκης για την κάλυψη απρογραμμάτιστων εξόδων. Παρόμοια με τις αποταμιεύσεις λόγω συνταξιοδότησης, τα ποσά που προστίθενται στο ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να αντιμετωπίζονται ως επαναλαμβανόμενα έξοδα, έτσι ώστε να μην δημιουργείται απρόβλεπτη οικονομική επιβάρυνση για το άτομο. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Δημιουργήστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης .)

Το επαναλαμβανόμενο θέμα είναι ότι η ρεαλιστική κατάρτιση προϋπολογισμού αποτελεί βασικό στοιχείο ενός ισχυρού προγράμματος αποταμίευσης. Ο προϋπολογισμός δεν πρέπει μόνο να επιτρέπει αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και καθημερινές δαπάνες διαβίωσης, αλλά θα πρέπει να περιλαμβάνει ποσά που θα διατεθούν σε ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Ζητήστε αύξηση του μισθού

Εάν έχετε με τον εργοδότη σας για λίγο και έχετε διαπιστώσει ότι είστε πολύτιμο αγαθό για την επιχείρηση, ίσως είναι καιρός να ζητήσετε αύξηση. Πριν κάνετε αυτό, βεβαιωθείτε ότι έχετε καταγράψει τις συνεισφορές σας στην οργάνωση και τους τρόπους με τους οποίους προσθέτετε αξία. Επίσης, εξετάστε εάν το ποσό που σκοπεύετε να ζητήσετε είναι συγκρίσιμο με τα αποτελέσματα που έχετε παράξει για την εταιρεία σας.

Υπάρχουν αρκετές υπηρεσίες που παρέχουν πληροφορίες σχετικά με το μέσο μισθό για ορισμένους τύπους εργασίας και τοποθεσίες. Αντίγραφο μιας τέτοιας ανάλυσης θα συνέβαλε πολύ στη συμβολή σας. Οι περισσότεροι εργοδότες θα λάβουν σοβαρά υπόψη ένα εύλογο αίτημα για αύξηση μισθού.

Η κατώτατη γραμμή

Η εξοικονόμηση μπορεί να είναι μια πρόκληση. Ένας τρόπος για να ξεπεραστεί αυτή η πρόκληση είναι η αντιμετώπιση της εξοικονόμησης ως επαναλαμβανόμενου κόστους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό είναι ευκολότερο να επιτευχθεί όταν υπάρχει αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος, όπως η αύξηση μισθού ή η αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση που έχει ως αποτέλεσμα λιγότερα έξοδα.

Για άλλους, μπορεί να σημαίνει περικοπή μη βασικών δαπανών. Φυσικά, η ψυχική υγεία είναι εξίσου σημαντική με την οικονομική υγεία. Ως εκ τούτου, ο προϋπολογισμός δεν σημαίνει ότι στερούν τον εαυτό σας από μια απόλαυση κάθε τόσο.