Η ηλικιακή ομάδα ηλικίας 45 έως 50 ετών είναι πιθανώς ένα από τα πιο δύσκολα να σχεδιάσει σε γενική κλίμακα, καθώς περιλαμβάνει άτομα που μόλις ξεκινούν μια οικογένεια, που ξεκινούν νέες σταδιοδρομίες και προ-συνταξιούχους. Αν και δεν είναι ασυνήθιστο για οποιαδήποτε ηλικιακή ομάδα να συμπεριλάβει άτομα σε διαφορετικά στάδια της ζωής, 45 έως 54 φαίνεται να είναι το εύρος ηλικίας μέσα στο οποίο τα άτομα έχουν τις μεγαλύτερες διαφορές.

Στην ιδανική περίπτωση, αν βρίσκεστε εντός αυτού του εύρους ηλικίας, θα πρέπει να είστε κοντά στους στόχους αποταμίευσης. Αλλά αν δεν είστε, υπάρχουν ευκαιρίες για να αυξήσετε το ρυθμό με τον οποίο συμβάλλετε στο ωάριο φωλιά σας συνταξιοδότησης. Αυτές περιλαμβάνουν την εκκίνηση της δικής σας επιχείρησης, την υιοθέτηση σχεδίου συνταξιοδότησης για την επιχείρηση και την καταβολή συνεισφορών. Σε αυτό το άρθρο, θα παρέχουμε συμβουλές για όσους πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση. ( Αποταμιευτικά Σχέδια για Άτομα , Συμβουλές Αποταμίευσης Συνταξιούχων για ηλικίες 18 έως 24 ετών , 25- έως 34 ετών < , 35- έως 44 ετών , 55- έως 64 ετών και 65 ετών και άνω .) >

1. Εάν ξεκινάτε τη δική σας επιχείρηση

Αν ξεκινάτε το ωοτοκείο σας για την αποχώρησή σας, επειδή άρχισε να εργάζεστε αργά ως αποτέλεσμα της απόκτησης ακαδημαϊκών τίτλων, το MBA ή το Διδακτορικό δίπλωμα ευρεσιτεχνίας σας μπορεί να έρθει χρήσιμο καθώς οι γνώσεις που αποκτήσατε μπορούν πιθανώς να χρησιμοποιηθούν για να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση. Αλλά αν έχετε ή δεν έχετε MBA ή Διδακτορικό Δίπλωμα, αν έχετε ταλέντο ή δεξιότητα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την παραγωγή εισοδήματος, θεωρήστε την έναρξη της δικής σας επιχείρησης διατηρώντας παράλληλα την κανονική σας δουλειά. Αυτό όχι μόνο θα αποφέρει πρόσθετο εισόδημα, αλλά μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να δημιουργήσετε και να χρηματοδοτήσετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω της επιχείρησής σας.

Ανάλογα με τον τύπο συνταξιοδοτικού προγράμματος που θα δημιουργήσετε, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε μέχρι και $ 54, 000 για το φορολογικό έτος 2017 στο λογαριασμό συνταξιοδότησης, εκτός από τις τυχόν εισφορές στο λογαριασμό σας στο πλαίσιο του εργοδότη σας πλάνο συνταξιοδότησης. Αποζημίωση που επιτρέπει, οι συνεισφορές σας για το έτος θα μπορούσαν να φτάσουν τα 108.000 δολάρια για το 2017 συν συνεισφορές προπληρωμής ύψους $ 6.500. Ας δούμε ένα παράδειγμα:

Η 52χρονη JP εργάζεται για μια εταιρεία και συμμετέχει σε το σχέδιο 401 (k). Η JP επίσης διαχειρίζεται μια συμβουλευτική επιχείρηση από την πλευρά της. Η JP υιοθετεί ένα SBO 401 (k) για τις συμβουλευτικές εργασίες του. (Για λεπτομέρειες σχετικά με το σχέδιο SBO 401 (k), βλέπε

401 (k) Σχέδια για τον ιδιοκτήτη μικρών επιχειρήσεων

.) μέχρι τα $ 54.000, συν συνόρτωση, και οι συνεισφορές του στο σχέδιο SBO 401 (k) μπορεί να φθάσουν τα $ 54.000 συν συνεισφορές προπληρωμής. Προσοχή

: Εάν υπάρχει κοινή ιδιοκτησία ή κάποια συγγένεια για πολλές επιχειρήσεις, αυτές οι επιχειρήσεις μπορεί να αντιμετωπίζονται ως μία επιχείρηση για συνεισφορές στο σχέδιο συνταξιοδότησης, περιορίζοντας τις συνολικές εισφορές σε $ 54, 000.Θα πρέπει να συμβουλεύεστε έναν πληρεξούσιο

ERISA για βοήθεια σχετικά με τον προσδιορισμό του εάν οι επιχειρήσεις μπορούν να αντιμετωπίζονται ως ξεχωριστές οντότητες για σκοπούς προγραμματισμού, εκτός εάν είναι 100% σαφές ότι δεν υπάρχει κοινή ιδιοκτησία ή ασφάλιση. (Λάβετε μερικές συμβουλές για την έναρξη και τη λειτουργία μιας επιτυχημένης επιχείρησης στο Σε μικρές επιχειρήσεις, η επιτυχία γράφεται με 5 "C" .) Πρόσθετα έσοδα από τη δική σας επιχείρηση ή δεύτερη δουλειά μόνο σας επιτρέπει να προσθέσετε περισσότερα στους λογαριασμούς απόσβεσης φόρου σας, θα μπορούσε επίσης να δημιουργήσει πρόσθετο διαθέσιμο εισόδημα, επιτρέποντάς σας να προσθέσετε περισσότερα στους άλλους λογαριασμούς σας στο αυγό σας φωλιά, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών σας μετά από φόρους. Πριν ξεκινήσετε μια επιχείρηση, ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο σχετικά με τις διάφορες νομικές δομές για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποια θα ήταν η πλέον κατάλληλη για την επιχείρησή σας. Αυτές περιλαμβάνουν τις ατομικές επιχειρήσεις, τις προσωπικές εταιρείες, τις εταιρείες περιορισμένης ευθύνης και τις εταιρείες.

2. Εάν παίζετε το παιχνίδι: ηλικία 50 ετών και άνω

Εάν ξεκινήσετε το πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης αργότερα στη ζωή, μην απογοητευτείτε. Η παλιά παροιμία, "καλύτερα αργά από ποτέ", ισχύει σίγουρα. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν ειδικές διατάξεις για τα άτομα που έχουν μια συγκεκριμένη ηλικία να παίζουν "catch-up", συνεισφέροντας ποσά που υπερβαίνουν το όριο που ισχύει για άλλους. Αυτό το χαρακτηριστικό κάλυψης λειτουργεί ως εξής:

Εάν είστε τουλάχιστον 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους, έχετε την ευκαιρία να παίξετε με τη χρηματοδότηση του αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης εάν συμβάλλετε σε έναν ΙΡΑ ή κάνετε μισθό αναδρομικές εισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k), 403 (b) ή / και 457.

IRAs

Γενικά, ένα άτομο είναι επιλέξιμο να συνεισφέρει το μικρότερο από $ 500, ή το 100% της αποζημίωσης σε έναν IRA. Ωστόσο, αν το άτομο φτάσει την ηλικία των 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους, μπορεί να γίνει επιπλέον ποσό μέχρι $ 1.000 στις συνεισφορές του IRA για το έτος.

• Σχέδια που υποστηρίζονται από εργοδότες
  Εάν συμμετέχετε σε πρόγραμμα που υποστηρίζεται από εργοδότες και είστε τουλάχιστον 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους, μπορεί επίσης να επιτρέπεται να καταβάλλετε εισφορές που υπερβαίνουν τα όρια που ισχύουν για τα άτομα οι οποίοι δεν φτάνουν την ηλικία των 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους.
• Για τους απλούς IRAs και τα σχέδια 401 (k), όπου ένας συμμετέχων μπορεί να αναβάλει το 100% της αποζημίωσης μέχρι $ 12, 500 για το 2017 φορολογικό έτος ή $ 15, 500 για εργαζόμενους ηλικίας 50 ετών και άνω.
  Για τα προγράμματα 401 (k), 403 (b) και 457, όπου ένας συμμετέχων μπορεί να αναβάλει $ 18, 000 για το φορολογικό έτος 2017 ή $ 24, 000 για τους εργαζομένους ηλικίας 50 ετών και άνω.
  • Όριο Συνεισφοράς για Σχέδια Πολλαπλών Συντάξεων
  • Γενικά, εάν συμμετέχετε σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από πολλούς εργοδότες με χαρακτηριστικά αναβολής μισθών, οι συνολικές εισφορές αναβολής μισθού δεν μπορούν να υπερβούν το όριο του δολαρίου που ισχύει για το έτος.
• 3. Εάν παντρευτείτε ή διαζευγμένος

  Η παντρεμένη ή διαζευγμένη μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στο ωάριο φωλιά σας. Αν παντρευτείτε, αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει το αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης με διάφορους τρόπους. Από μια ωφέλιμη προοπτική, οι οικονομικές προβλέψεις σας μπορούν να περιλαμβάνουν τα περιουσιακά στοιχεία και τα έσοδα του συζύγου σας καθώς και τα προβλεπόμενα κοινά έξοδα.

Εντούτοις, ενώ οι προβολές μπορεί να δείχνουν ότι το ποσό που αποθηκεύετε σε τακτική βάση μπορεί να είναι μικρότερο από το ποσό που θα εξοικονομήσετε εάν δεν είστε παντρεμένοι, μπορεί να είναι συνετό να συνεχίσετε την εξοικονόμηση με το υψηλότερο επιτόκιο αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνετε οπότε είναι πρακτικό να είστε έτοιμοι για γεγονότα που αλλάζουν τη ζωή, όπως ο θάνατος και το διαζύγιο. Εάν ο σύζυγός σας πεθάνει και δεν ξαναπαντρευτείτε, θα είστε αποκλειστικά υπεύθυνος για τη χρηματοδότηση του αυγού σας. Εάν λάβετε ένα διαζύγιο, ενδέχεται να σας ζητηθεί να μοιραστείτε τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης με τη σύζυγό σας. Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να είστε στο λήπτη, καθώς ο σύζυγός σας ενδέχεται να υποχρεωθεί να μοιραστεί μαζί σας τα περιουσιακά του στοιχεία συνταξιοδότησης.

Συνήθως, τα περιουσιακά στοιχεία λόγω συνταξιοδότησης περιλαμβάνονται στους διακανονισμούς ιδιοκτησίας όταν συμβαίνει διαζύγιο. (Για να συνεχίσετε να διαβάζετε σχετικά με το διαζύγιο και τον αντίκτυπό του στα οικονομικά σας, βλ.

Γάμος, Διαζύγιο και Γραμμή

, Να πάρει το διαζύγιο; Συμβουλή : Αν είχατε περιουσιακά στοιχεία του IRA προτού παντρευτείτε, σκεφτείτε αν θέλετε να διατηρήσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία σε ξεχωριστό IRA και να προσθέσετε νέες συνεισφορές κατά τη διάρκεια του γάμου σας με ένα νέο IRA. Εάν το κρατικό δίκαιο ορίζει ότι η συζυγική ή κοινοτική ιδιοκτησία ορίζεται ως εκείνη που συσσωρεύεται κατά τη διάρκεια του γάμου, ενδέχεται να μην απαιτείται να συμπεριλάβετε τα περιουσιακά σας περιουσιακά στοιχεία IRA στον οικισμό. Συμβουλευτείτε έναν τοπικό πληρεξούσιο σχετικά με τους κανόνες που ισχύουν για την πολιτεία σας. 4. Εάν χρησιμοποιείτε το εισόδημα της συζύγου σας για να χρηματοδοτήσετε την απόσυρσή σας Αν δεν έχετε εισόδημα από την απασχόληση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εισόδημα του συζύγου σας για να χρηματοδοτήσετε το δικό σας παραδοσιακό IRA ή Roth IRA (ή ένα IRA Spousal). Αυτό σας επιτρέπει να προσθέσετε στο δικό σας αυγό φωλιά συνταξιοδότησης. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τις παροχές σύνταξης συζύγου, βλέπε

Τα οφέλη της ύπαρξης ενός συζύγου .)

5. Εάν εξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας

η κατανομή του ενεργητικού σας για τα αυγά σας θα πρέπει να επαναξιολογείται περιοδικά. Αυτό θα σας δώσει την ευκαιρία να προσδιορίσετε αν πρέπει να αλλάξετε την κατανομή του ενεργητικού σας. Καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησής σας, ίσως χρειαστεί να επιλέξετε επενδύσεις που είναι λιγότερο επικίνδυνες, καθώς υπάρχει λιγότερος χρόνος για την ανάκτηση των επενδυτικών ζημιών. Ωστόσο, αυτός ο κανόνας δεν ισχύει για όλους. Ενδεχομένως να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν αρμόδιο οικονομικό σύμβουλο για βοήθεια σχετικά με την επιλογή ενός μοντέλου κατανομής περιουσιακών στοιχείων που είναι σωστό για εσάς. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κατανομή ενεργητικού, ανατρέξτε στην ενότητα Επίτευξη της βέλτιστης κατανομής περιουσιακών στοιχείων ,

Στρατηγικές κατανομής περιουσιακών στοιχείων

και Εκστρατεία Άλλοι παράγοντες Ενδέχεται να αντιμετωπίσετε διάφορα ζητήματα που επηρεάζουν τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, όπως η επιλογή του να πληρώσετε για το παιδί σας να πηγαίνει στο κολέγιο ή να παρέχετε σε ενήλικα παιδιά που εξακολουθούν να ζουν στο σπίτι αντί να βάζουν τα απαιτούμενα χρήματα αυγό φωλιάς. (Το θέμα αυτό καλύπτεται επίσης από το άρθρο σχετικά με την κατηγορία νεαρών ηλικιών, Συμβουλές για άτομα ηλικίας 35 έως 44 ετών

.

) Εξετάστε επίσης εάν θα ήταν καλό να αγοράσετε μακροχρόνια περίθαλψη (LTC), η οποία μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να χρησιμοποιείτε τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας για να καλύψετε τα έξοδα από μια απροσδόκητη μακροχρόνια ασθένεια, αντί να χρησιμοποιείτε για τη χρηματοδότηση του τρόπου ζωής συνταξιοδότησης που έχετε προγραμματίσει.(Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, βλέπε Ασφάλιση μακροπρόθεσμης περίθαλψης: Ποιος το χρειάζεται; ) Η κατώτατη γραμμή Είτε ξεκινάτε απλά μια σταδιοδρομία είναι σε καλό δρόμο και σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, ελπίζουμε να βρείτε αυτές τις συμβουλές χρήσιμες. Για την ηλικιακή ηλικία 45 έως 54 ετών, εξακολουθεί να υπάρχει χρόνος για να προχωρήσουμε. Η ανάγκη ασφαλίσεως του αυγού σας για την αποφυγή των απρόβλεπτων τυχαίων ή σημαντικών εξόδων αυξάνει επίσης και μπορεί να απαιτήσει την ύπαρξη ασφαλιστικών προϊόντων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη αυτών των εξόδων. Δείτε ολόκληρη τη σειρά άρθρων που σχετίζονται με την ηλικία για άλλες συμβουλές που μπορεί να ισχύουν για εσάς.