Η συνήθης ηλικία για συνταξιοδότηση ήταν 65, αλλά οι χρόνοι έχουν αλλάξει. Ακόμη και η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) αύξησε την ηλικία κατά την οποία είναι διαθέσιμα τα πλήρη συνταξιοδοτικά ωφελήματα. Με τη μετάβαση από προγράμματα καθορισμένων παροχών σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών - και πολλά προγράμματα αποταμίευσης που δεν παράγουν προβαλλόμενες αποδόσεις - τα άτομα ενδέχεται να χρειαστεί να αναβάλουν την ημερομηνία που θα αρχίσουν να λαμβάνουν κοινωνική ασφάλιση και άλλες παροχές συνταξιοδότησης. Μπορεί επίσης να πρέπει να ζήσουν μια συνταξιοδότηση που είναι εντελώς διαφορετική από αυτή που οραματίστηκαν.

Ακόμη και για εκείνους που είναι οικονομικά ασφαλείς, η ηλικία των 65 ετών δεν σημαίνει πάντα χρόνο για συνταξιοδότηση. Πολλοί 65χρονοι αγαπούν τη δουλειά τους και θέλουν να συνεχίσουν να εργάζονται. Πώς αποφασίζετε πότε είναι η κατάλληλη στιγμή; (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Ποιο είναι το ελάχιστο που χρειάζομαι για συνταξιοδότηση;)

Προσδιορίστε την ετοιμότητά σας

Εάν η πολιτική του εργοδότη σας είναι να προσφέρει συνταξιοδότηση στην ηλικία των 65 ετών, εξετάστε αν είστε πραγματικά έτοιμος να αποσυρθείτε από ψυχολογική και τις δημοσιονομικές προοπτικές. Εάν όχι, εξετάστε εάν θέλετε να ζητήσετε από τον εργοδότη σας να σας επιτρέψει να εργαστείτε για μερικά ακόμη χρόνια ή εάν προτιμάτε να προσληφθεί ως σύμβουλος. Θέλετε να το κάνετε αυτό τουλάχιστον ένα χρόνο πριν φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, καθώς ορισμένοι εργοδότες ξεκινούν νωρίς τη διαδικασία συνταξιοδότησης. Πολλοί εργοδότες επικεντρώνονται τώρα στην πρόσληψη και διατήρηση υπαλλήλων που είναι έμπειροι και γνωρίζουν την επιχείρηση για να ενισχύσουν τις πνευματικές τους τράπεζες.

Η διαμονή σας ως μισθωτός δεν σημαίνει μόνο ότι συνεχίζετε να λαμβάνετε σταθερό εισόδημα αλλά επίσης ότι εάν ο εργοδότης σας έχει σχέδιο υγείας, θα συνεχίσετε να λαμβάνετε κάλυψη υγείας και άλλα οφέλη. Από την άλλη πλευρά, η μετάβαση στη διαδρομή συμβούλων σας προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία και θα σας επιτρέψει να έχετε περισσότερη επαγγελματική συνταξιοδότηση, απολαμβάνοντας έτσι και τις δύο επιλογές την ίδια στιγμή.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Οι συνταξιούχοι που έχουν σωθεί για πολλά χρόνια μπορούν να αισθάνονται ότι η επίτευξη της ηλικίας συνταξιοδότησης σημαίνει ότι ήρθε η ώρα να απολαύσετε τους καρπούς της εργασίας τους. Είναι αρκετά δίκαιο, αλλά ο κίνδυνος είναι ότι οι άνθρωποι μπορούν να επιβιβαστούν και να ξοδέψουν όλα αυτά μέσα σε λίγα χρόνια. Για να αποφύγετε την πτώση σε αυτήν την παγίδα, χρεώστε τα έξοδά σας. Να είστε βέβαιος να συμπεριλάβετε τα μη παραδοσιακά έξοδα που σκοπεύετε να υποβάλετε, όπως τα επιπλέον ταξίδια. Αυτό θα σας βοηθήσει να κάνετε έναν ρεαλιστικό προσδιορισμό του πόσο εύκολα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάποια από αυτά τα μελλοντικά σχέδια. Μόλις δεν εργάζεστε πλέον, ένας προϋπολογισμός είναι ακόμη πιο σημαντικός, καθώς το εισόδημά σας πιθανόν να προέρχεται από τις αποταμιεύσεις σας, την κοινωνική ασφάλιση και οποιοδήποτε υπόλοιπο σύνταξης μπορεί να έχετε.

"Ένας εύκολος τρόπος για να κάνετε έναν προϋπολογισμό είναι να εξαργυρώσετε το πιο πρόσφατο στέλεχος αμοιβής σας. Κοιτάξτε το ποσό της καθαρής αμοιβής - αφού έχουν γίνει όλες οι μειώσεις. Μετατρέψτε το σε μηνιαίο αριθμό. Προσθέστε ή αφαιρέστε ποσά που θα είναι διαφορετικά στη συνταξιοδότηση. συνήθως, αυτός ο αριθμός δεν αλλάζει πολύ. Αν μη τι άλλο, πηγαίνει για να υπολογίσει για περισσότερα ταξίδια », λέει ο William DeShurko, επικεφαλής επενδυτής, Fund Trader Pro, στο Centreville, Ohio."Εάν πρέπει να υπολογίσετε τον προϋπολογισμό σε κάθε δαπάνη, μην συνταξιοδοτηθείτε. Δεν μπορείτε να «κόβετε το στενό» με 30- ή 40-χρόνια περίοδο δαπανών μπροστά σας. "

Προσδιορίστε τον καλύτερο χρόνο για να πάρετε κοινωνική ασφάλιση

Η κοινωνική ασφάλιση περιλαμβάνεται συνήθως στις οικονομικές προβολές ενός ατόμου για συνταξιοδότηση. Μια βασική απόφαση κατά την εισαγωγή της Κοινωνικής Ασφάλισης στην εξίσωση σας είναι να προσδιορίσετε εάν θα λάβετε πλήρη ή μειωμένα οφέλη. Εάν γεννηθήκατε πριν από το 1938, δικαιούστε πλήρη επίδομα αφυπηρέτησης από την SSA στην ηλικία των 65 ετών. Εάν γεννηθήκατε το 1938 ή αργότερα, η πλήρης συνταξιοδότησή σας καθορίζεται από το πόσο καιρό μετά το 1937 γεννήσατε. Ανατρέξτε στον παρακάτω πίνακα για λεπτομέρειες.

Ηλικία για να λάβετε πλήρεις παροχές κοινωνικής ασφάλισης

Έτος γέννησης
Ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης	1937 ή νωρίτερα
65	1938
65 και 2 μήνες	65 και 4 μηνών
1940	65 και 6 μηνών
1941	65 και 8 μηνών
1942	65 και 10 μηνών
1943-1954	66 < 1955
66 και 2 μήνες	1956
66 και 4 μήνες	1957
66 και 6 μήνες	1958
66 και 8 μήνες	1959 < 10 μήνες
1960 και επόμενα	67
ΣΗΜΕΙΩΣΗ:	Τα άτομα που γεννήθηκαν την 1η Ιανουαρίου κάθε έτους πρέπει να αναφέρονται στο προηγούμενο έτος.
Εάν λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης προτού φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, τα ετήσια οφέλη σας θα είναι χαμηλότερα από ό, τι εάν περιμένατε μέχρι να φτάσετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Αν δεν χρειάζεστε τις πληρωμές όταν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, σκεφτείτε να περιμένετε μέχρι 70 για να αποκτήσετε το μέγιστο όφελος. Η αναμονή για οποιοδήποτε διάστημα δεν θα αυξήσει αυτό που θα λάβετε.	"Οι παράγοντες που οδηγούν όταν είναι καλύτερο να λαμβάνετε Κοινωνική Ασφάλιση περιλαμβάνουν το ιστορικό εισόδημα εσάς και του συζύγου σας, τις ηλικίες σας και το προσδόκιμο ζωής. Οι περισσότεροι ενήλικες που είναι υγιείς θα επωφελούνταν από την αναστολή της κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc. στο Irvine, Καλιφόρνια, Πρόγραμμα αποκατάστασης βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "" Υπάρχουν σε απευθείας σύνδεση πόροι για τους επενδυτές για να τους βοηθήσουν να μεγιστοποιήσουν την πιθανή πληρωμή κοινωνικής ασφάλισής τους. "
Για να κατανοήσετε πλήρως τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, συμπεριλαμβανομένου του καθορισμού του ποσού που αναμένεται να λάβετε, επισκεφθείτε τον ιστότοπο SSA. Εγγραφείτε στο Medicare

Το Medicare μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη ορισμένων δαπανών που σχετίζονται με την ιατρική, αντί να χρησιμοποιεί τις αποταμιεύσεις σας για να καλύψει τα ποσά αυτά. Η Medicare παρέχει ασφάλιση νοσοκομείων - για νοσοκομειακή περίθαλψη και κάποια φροντίδα παρακολούθησης - και κάλυψη ιατρικής ασφάλισης για υπηρεσίες γιατρούς που δεν καλύπτονται από τη νοσοκομειακή ασφάλιση.

Το Medicare διατίθεται σε άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω. (Η ηλικία μπορεί να είναι νεώτερη για τα άτομα με αναπηρία ή για μόνιμη νεφρική ανεπάρκεια). Το ιατρικό τμήμα της ασφάλισης διατίθεται με πριμ και είναι προαιρετικό. Επομένως, εάν καλύπτεστε από ένα σχέδιο υγείας στην εργασία, μπορεί να μην χρειαστείτε το ιατρικό τμήμα. ή μπορείτε να συγκρίνετε το κόστος και τα χαρακτηριστικά και των δύο και να επιλέξετε αυτό που είναι το πιο κατάλληλο για εσάς.Η ασφάλιση νοσοκομείων είναι διαθέσιμη χωρίς πρόσθετο κόστος για εσάς, όπως έχετε ήδη πληρώσει για αυτό ως μέρος των φόρων κοινωνικής ασφάλισης σας ενώ εργάζεστε.

Ακόμη και αν δεν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο εγγραφής στο Medicare, καθώς μπορεί να σας κοστίσει περισσότερο αν εγγραφείτε αργότερα. Δείτε

Medicare 101: Χρειάζεστε όλα τα 4 τμήματα;

Χρησιμοποιήστε το σπίτι σας για εισόδημα

Εάν είστε ιδιοκτήτης ενός μεγάλου σπιτιού, ίσως είναι καιρός να εξετάσετε εάν πρέπει να μετακομίσετε σε μικρότερο σπίτι που είναι λιγότερο δαπανηρό για να διατηρήσετε και / ή σε μια περιοχή όπου το κόστος ζωής είναι πιο χαμηλα. Η πώληση του σπιτιού σας θα μπορούσε να προσφέρει κάποια πρόσθετα κεφάλαια για να προσθέσετε στο αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης.

Αν δεν είστε διατεθειμένοι να μετακινήσετε ή να πουλήσετε το σπίτι σας, αλλά χρειάζεστε επιπλέον εισόδημα, εξετάστε εάν μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κατάλληλη επιλογή για εσάς. Σύμφωνα με ένα αντίστροφο πρόγραμμα υποθηκών, ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να σας παρέχει αφορολόγητο εισόδημα. Πριν υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη, βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει όσο το δυνατόν περισσότερες ερωτήσεις, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των τελών, των όρων της υποθήκης και των επιλογών απόδειξης πληρωμής. Μάθετε περισσότερα στο Η αντίστροφη υποθήκη: Ένα εργαλείο συνταξιοδότησης.

Διαχείριση του εισοδήματός σας

Αν χρειαστεί να αντλήσετε εισόδημα από τις αποταμιεύσεις σας για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας, λάβετε μέτρα για να διασφαλίσετε ότι ελαχιστοποιείτε τους φόρους και μεγιστοποιείτε αυτό που έχετε να κρατήσετε. Το μοναδικό οικονομικό προφίλ σας θα καθορίσει την πλέον κατάλληλη στιγμή για τη χρήση ορισμένων τύπων εισοδήματος, αλλά από γενική άποψη, οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο, όπως οι παραδοσιακοί ΙΡΑ και τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (φορολογικά αναβαλλόμενα) θα πρέπει να πραγματοποιηθούν κατά τα έτη φόρου εισοδήματος είναι χαμηλότερο. Αυτό θα βοηθήσει στην ελαχιστοποίηση του ποσού του φόρου εισοδήματος που οφείλετε στα ποσά αυτά. Φυσικά, αν έχετε ηλικία ελάχιστης απαιτούμενης διανομής (RMD), πρέπει να ικανοποιείτε τα ποσά RMD από αυτούς τους λογαριασμούς, ανεξάρτητα από τον φορολογικό σας συντελεστή.

Φόροι σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης: Πώς να πληρώσετε λιγότερα έχει τις λεπτομέρειες.

Η κατώτατη γραμμή

Θα διαβάσετε πιθανότατα πολλές συμβουλές σχετικά με το χρονοδιάγραμμα της συνταξιοδότησής σας και τους τρόπους διαχείρισης του εισοδήματός σας. Ένας από τους καλύτερους κανόνες είναι να θυμάστε ότι δεν υπάρχει λύση ενιαίου μεγέθους. Η συνεργασία με έναν οικονομικό προγραμματιστή και / ή σύμβουλο συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε μια λύση προσαρμοσμένη στις ανάγκες και το εισόδημά σας. Στην ιδανική περίπτωση, ξεκινήστε τον προγραμματισμό για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατό και μην ξεχάσετε να εξισορροπήσετε το επενδυτικό χαρτοφυλάκιό σας όσο συχνά χρειάζεται. Ο οικονομικός σας προγραμματιστής μπορεί να προγραμματίσει την καλύτερη στρατηγική και χρόνο.