Η ασφαλιστική κάλυψη γενικής ασφάλισης (Indexed Life Life - IUL) συχνά αναλύεται ως ασφαλιστήριο συμβόλαιο αξίας μετρητών το οποίο επωφελείται από τα κέρδη της αγοράς - χωρίς φόρους - χωρίς τον κίνδυνο απώλειας κατά τη διάρκεια της ύφεσης της αγοράς. Ενώ ο χώρος των πωλήσεων ακούγεται σίγουρα επιτακτικός στην επιφάνεια, οι επικριτές προειδοποιούν ότι οι αποδόσεις της αγοράς δεν είναι καθόλου εγγυημένες και ο όρος φύση της ασφάλισης θα μπορούσε να καταστήσει δαπανηρό να διατηρηθεί η πολιτική αργότερα στη ζωή όταν τα ασφάλιστρα τείνουν να αυξάνονται έντονα. Σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πολιτικών IUL και κάποιες άλλες επιλογές που μπορεί να αξίζει να εξεταστούν ως εναλλακτικές λύσεις.

-

Οφέλη

Οι τιμαριθμοποιημένες πολιτικές καθολικής ζωής θέτουν ένα μέρος των ασφαλίστρων του ασφαλισμένου έναντι ετήσιας ανανεώσιμης ασφαλιστικής κάλυψης, ενώ το υπόλοιπο προστίθεται στην αξία της πολιτικής της τράπεζας μετά την αφαίρεση των τελών. Σε μηνιαία ή ετήσια βάση, η χρηματική αξία πιστώνεται με τόκους που βασίζονται σε αυξήσεις σε δείκτη μετοχών. Τα κέρδη εφαρμόζονται με βάση το ποσοστό συμμετοχής που καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία, η οποία μπορεί να είναι από 25% έως πάνω από 100%. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ο καλύτερος τύπος ασφάλισης ζωής για σας τώρα .)

Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα τυπικό υλικό μάρκετινγκ για μια πολιτική IUL:

"Η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής παρέχει την προστασία των παροχών θανάτου και την ευκαιρία να χτίσει χρήματα μέσα στην πολιτική σας, που ονομάζεται χρηματική αξία, με βάση εν μέρει από την αύξηση των δεικτών της αγοράς. Ακόμα κι αν οι δείκτες αυτοί βυθίζονται, είστε ακόμα ασφαλείς με ένα εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο. "-

Voya Financial " Η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής συνδυάζει την ασφάλεια ασφάλισης ζωής με το δυναμικό συσσώρευσης που συνδέεται με μετοχές. Έχει κάποια από τα ίδια χαρακτηριστικά με την καθολική ζωή, όπως η ευελιξία πριμοδότησης, και προσφέρει μεγαλύτερο αναπτυξιακό δυναμικό, αλλά με δυνητικά μικρότερο κίνδυνο από την μεταβλητή καθολική ασφάλεια ζωής. "-

AXA Τα βασικά οφέλη από αυτές τις πολιτικές περιλαμβάνουν:

Υψηλότερο Δυναμικό Επιστροφής

- Αυτές οι πολιτικές αξιοποιούν τις επιλογές κλήσεων για να κερδίσουν ανοδική έκθεση στους δείκτες μετοχών χωρίς τον κίνδυνο απώλειας, ενώ οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής παρέχουν μόνο ένα μικρό επιτόκιο που δεν μπορεί καν να εγγυηθεί. (

• Ευρετηριασμένες Πολιτικές Παγκόσμιας Ζωής: Παρακολουθήστε αυτούς τους Κινδύνους .) Μεγαλύτερη Ευελιξία
• - Οι ασφαλισμένοι μπορούν να αποφασίσουν τον κίνδυνο που θα ήθελαν να πάρουν στην αγορά, τα οφέλη ανάλογα με τις ανάγκες και να επιλέξουν μεταξύ ενός αριθμού αναβατών που κάνουν την πολιτική προσαρμόσιμη στις ανάγκες τους. Κέρδη κεφαλαιουχικών κερδών
• - Οι αντισυμβαλλόμενοι δεν πληρώνουν κέρδη κεφαλαίου για την αύξηση της ταμειακής αξίας με την πάροδο του χρόνου, εκτός εάν εγκαταλείψουν την πολιτική προτού ωριμάσει, ενώ άλλοι τύποι χρηματοοικονομικών λογαριασμών μπορούν να φορολογούν κέρδη κεφαλαίου κατά την απόσυρση. Μειονεκτήματα

Υπάρχουν αρκετοί gotchas που σχετίζονται με τιμαριθμοποιημένα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία οι κριτικοί επισημαίνουν γρήγορα.Για παράδειγμα, κάποιος που καθιερώνει την πολιτική σε μια εποχή που η αγορά έχει κακή απόδοση θα μπορούσε να καταλήξει σε υψηλές πληρωμές ασφαλίστρων που δεν συνεισφέρουν καθόλου στην αξία μετρητών. Η πολιτική θα μπορούσε ενδεχομένως να λήξει εάν οι πληρωμές ασφαλίστρων δεν πραγματοποιηθούν αργότερα στη ζωή, πράγμα που θα μπορούσε να αρνηθεί το σημείο της ασφάλισης ζωής εντελώς. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Συγκρίνοντας την IUL Insurance με τους IRAs και 401 (k) s .) Τα μειονεκτήματα αυτών των πολιτικών περιλαμβάνουν:

κάτω από το 100% και σε ποσοστό 25% σε ορισμένες περιπτώσεις, ενώ οι αποδόσεις των δεικτών μετοχικού κεφαλαίου συχνά καλύπτονται σε ορισμένα ποσά κατά τη διάρκεια των καλών ετών.

• Καμία εγγύηση - Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής περιλαμβάνουν συχνά εγγυημένο επιτόκιο με προβλέψιμα ποσά ασφαλίστρων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής της πολιτικής, ενώ οι πολιτικές IUL έχουν μεταβλητές αποδόσεις βάσει δείκτη και μεταβλητά ασφάλιστρα με την πάροδο του χρόνου.
• Η κατώτατη γραμμή Η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής παρέχει ορισμένα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που πρέπει να εξετάσετε πριν αγοράσετε μια πολιτική. Παρόλο που οι πολιτικές προσφέρουν αυξημένες δυνατότητες, ευελιξία και κέρδη χωρίς φόρους, υπάρχουν ανώτατα όρια για τις αποδόσεις και δεν υπάρχουν εγγυήσεις ως προς τα ποσά των ασφαλίστρων ή τις αποδόσεις της αγοράς. Αυτές οι πολιτικές είναι γενικά καλύτερες για όσους έχουν μια μεγάλη επένδυση προκαταβολικά που σχεδιάζουν την αφορολόγητη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Τι είναι η Universal Life Insurance

)