Η 30ετής υποθήκη είναι η πιο δημοφιλής υποθήκη στο σπίτι της Αμερικής, σύμφωνα με την Ένωση Τραπεζών Mortgage. Τον Φεβρουάριο του 2015, περισσότερα από τα δύο τρίτα όλων των αιτήσεων υποθηκών και το 86% όλων των αιτήσεων αγοράς αφορούσαν υποθήκη 30 ετών. Αλλά πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους δεν έχουν αμφιβολίες να πληρώνουν περισσότερα για να χρηματοδοτήσουν το σπίτι τους από ό, τι χρειάζονται. (Για μια εις βάθος εξήγηση των δύο όρων υποθηκών, βλέπε Σύγκριση ενός 30ετούς έναντι 15ετούς υποθήκης.)

Πλεονεκτήματα μιας 30ετής υποθήκης

Το κύριο πλεονέκτημα μιας υποθήκης 30 ετών είναι η σχετικά χαμηλή μηνιαία πληρωμή. Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο 30 ετών για $ 300, 000 με τόκο 4%, η μηνιαία πληρωμή είναι $ 1, 432 ή περίπου το ένα τρίτο λιγότερο από μια υποθήκη 15 ετών για το ίδιο ποσό με τον ίδιο ρυθμό.

• Η χαμηλότερη πληρωμή μπορεί να επιτρέψει σε έναν δανειολήπτη να αγοράσει περισσότερο σπίτι από ό, τι θα ήταν σε θέση να αντέξει οικονομικά με ένα δάνειο 15 ετών δεδομένου ότι η ίδια μηνιαία πληρωμή θα σας επέτρεπε να πάρετε μεγαλύτερο δάνειο για 30 χρόνια.

• Η χαμηλότερη πληρωμή επιτρέπει σε έναν δανειολήπτη να δημιουργήσει αποταμιεύσεις ή να εξοικονομήσει άλλους στόχους που έχουν κίνητρα, όπως τα δίδακτρα στο κολλέγιο σε ένα σχέδιο 529 ή σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης 401 (k), το οποίο είναι και τα δύο αναβάλλεται από φόρους και έχει εισφορά εργοδότη. (Δείτε επίσης

4 τρόποι να μεγιστοποιήσετε το 401 (k) .) • Ένας καταλαβαίνων επενδυτής θα μπορούσε να πάρει τη διαφορά μεταξύ των 15 και 30 ετών πληρωμών και να το επενδύσει υψηλότερα, αποδίδοντας τίτλους. Σε γενικές γραμμές, μια τέτοια επένδυση θα κερδίσει χρήματα αν οι αποδόσεις μετά από φόρους είναι υψηλότερες από το κόστος της υποθήκης μείον την έκπτωση τόκων.

Μειονεκτήματα μιας 30ετής υποθήκης

Κατά τη διάρκεια της ζωής της, μια 30ετής υποθήκη είναι πολύ πιο ακριβή από μια υποθήκη 15 ετών.

• Επειδή το κόστος μιας υποθήκης υπολογίζεται ως ετήσιο επιτόκιο και δανείζετε τα χρήματα για δύο φορές, θα πληρώσετε τουλάχιστον δύο φορές περισσότερο για ένα δάνειο 30 ετών. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο μεγαλύτερο είναι το χάσμα μεταξύ των δύο υποθηκών. Στο 4%, θα πληρώσετε σχεδόν 2 φορές 2 φορές το ενδιαφέρον σε διάστημα 30 ετών από ό, τι θα κάνατε πάνω από 15 χρόνια.

• Επειδή τα μακροπρόθεσμα δάνεια είναι πιο ριψοκίνδυνα και πιο ακριβά για τις τράπεζες να χρηματοδοτήσουν, μια 30ετής υποθήκη συνήθως έρχεται με υψηλότερο επιτόκιο - οπουδήποτε μεταξύ ενός τετάρτου και ενός ολόκληρου σημείου υψηλότερου από ό, τι για μια 15ετή υποθήκη.

• Εάν η υποθήκη σας αγοράζεται από μία από τις κυβερνητικές εταιρείες, όπως η Fannie Mae, μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα τέλη για ένα δάνειο 30 ετών. Ο Fannie Mae και οι άλλες κυβερνητικές επιχειρήσεις επιβαρύνονται με τέλη που ονομάζονται προσαρμογές τιμών δανείων, οι οποίες συχνά ισχύουν μόνο για στεγαστικά δάνεια διάρκειας 30 ετών. Αυτά τα τέλη συνήθως ισχύουν για τους δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα, μικρότερες προκαταβολές ή και τα δύο. Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης χρεώνει υψηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών σε δανειολήπτες 30 ετών.Οι περισσότεροι δανειολήπτες καταβάλλουν τελικά αυτά τα έξοδα ως μέρος υψηλότερου επιτοκίου, παρά ως αμοιβή προκαταβολής.

Η κατώτατη γραμμή

Κατά τη διάρκεια της ζωής της, μια υποθήκη 30 ετών θα σας κοστίσει περισσότερο. Πάρτε το παράδειγμα ενός δάνειο 300.000 δολάρια, διαθέσιμο σε 4% για 30 χρόνια ή σε 3. 25% για 15 χρόνια. Το συνδυασμένο αποτέλεσμα της βραδύτερης απόσβεσης και του υψηλότερου επιτοκίου σημαίνει ότι ο δανεισμός των χρημάτων για 30 χρόνια θα κοστίσει $ 215, 609, σε σύγκριση με $ 79, 441 σε διάστημα 15 ετών ή σχεδόν τριπλάσια. Μια λύση: Πάρτε μια υποθήκη 30 ετών, αλλά κάνετε τις μεγαλύτερες πληρωμές ενός δεκαπενταετούς προγράμματος, υποθέτοντας ότι η υποθήκη δεν έχει ποινή προπληρωμής. Έχετε το δικαίωμα να κατευθύνετε τις πρόσθετες πληρωμές στον κύριο υπόχρεο και εάν κάνετε τις πληρωμές με συνέπεια, θα πληρώσετε την υποθήκη σε 15 χρόνια. Και αν οι χρόνοι σφίξουν, μπορείτε πάντα να επιστρέψετε στο πρόγραμμα των 30 ετών. Για να συγκεντρώσετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με μια υποθήκη 30 ετών έναντι μιας υποθήκης 15 ετών, δοκιμάστε τον υπολο- γιστή υποθηκών μας. Επίσης, διαβάστε:

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα μιας υποθήκης 15 ετών.