Λίγοι δανειολήπτες αναζητούν 15ετή υποθήκη όταν αγοράζουν ένα σπίτι. Τον Φεβρουάριο του 2015, σύμφωνα με τον Σύνδεσμο Τραπεζών Στεγαστικών Δανείων, μόνο το 5% των αγοραστών κατοικιών και το 20% των επιχειρήσεων αναχρηματοδότησης υπέβαλαν αίτηση για 15ετή υποθήκη και οι αριθμοί αυτοί μειώθηκαν τα τελευταία χρόνια. Αλλά αν οι δανειολήπτες αναβληθούν από τη σχετικά υψηλή μηνιαία πληρωμή, αποχωρούν από την ευκαιρία να εξοικονομήσουν πολλά χρήματα, και στις δύο αισθήσεις της λέξης.

PROS

Μια 15ετής υποθήκη κοστίζει πολύ λιγότερο από το να δανειστεί χρήματα για 30 χρόνια.

• Επειδή το κόστος μιας υποθήκης υπολογίζεται ως ετήσιο επιτόκιο και δανείζετε τα χρήματα για μισό χρόνο, θα έχετε λιγότερα χρήματα για να δανειστείτε χρήματα για 15 χρόνια - συνήθως λιγότερο από το μισό από αυτό που πληρώνετε πάνω από 30 χρόνια. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο μεγαλύτερο είναι το χάσμα μεταξύ των δύο υποθηκών. Στο 4%, θα πληρώσετε μόνο περίπου το 46% του ενδιαφέροντος που πληρώνετε για το μεγαλύτερο δάνειο.

Συγκρίνετε τα επιτόκια στεγαστικών δανείων 15 ετών έναντι 30 ετών με τον υπολο- γιστή υποθηκών μας:

• Επειδή τα βραχυπρόθεσμα δάνεια είναι λιγότερο επικίνδυνα και φθηνότερα για τις τράπεζες να χρηματοδοτήσουν, μια υποθήκη 15 ετών τυπικά έρχεται με χαμηλότερο επιτόκιο - οπουδήποτε μεταξύ ενός τετάρτου και ολόκληρου του σημείου λιγότερο από ό, τι για μια υποθήκη 30 ετών.

• Εάν η υποθήκη σας αγοράζεται από μία από τις κυβερνητικές εταιρείες, όπως η Fannie Mae, πιθανότατα θα πληρώνετε λιγότερα τέλη για δάνειο 15 ετών. Ο Fannie Mae και οι άλλες κυβερνητικές επιχειρήσεις χρεώνουν αυτό που ονομάζουν αναπροσαρμογές των επιτοκίων του δανείου, οι οποίες συχνά ισχύουν μόνο για, ή είναι υψηλότερες, για υποθήκες 30 ετών. Αυτά τα τέλη συνήθως ισχύουν για τους δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα, μικρότερες προκαταβολές ή και τα δύο. Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης χρεώνει χαμηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών σε δανειολήπτες 15 ετών. Οι περισσότεροι δανειολήπτες καταβάλλουν τελικά αυτά τα έξοδα ως μέρος υψηλότερου επιτοκίου, παρά ως αμοιβή προκαταβολής.

- Επειδή η μηνιαία πληρωμή είναι υψηλότερη, οι χρηματοδότες θεωρούν την 15ετή υποθήκη μορφή αναγκαστικής εξοικονόμησης - αντί να επενδύσουν αυτές τις αποταμιεύσεις σε ένα λογαριασμό χρηματαγοράς ή μετοχές της χρηματιστηριακής αγοράς, είστε επενδύοντας τα στο σπίτι σας, τα οποία μακροπρόθεσμα είναι επίσης πιθανό να εκτιμήσουν την αξία τους.

CONS

Οι μικρότερες υποθήκες έχουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές από τα μακροπρόθεσμα δάνεια. Για παράδειγμα, ένα δάνειο 15 ετών για $ 300, 000 με τόκο 4% έχει μηνιαία πληρωμή $ 2, 219 ή 55% υψηλότερη από μια υποθήκη 30 ετών για το ίδιο ποσό με τον ίδιο ρυθμό.

• Η υψηλότερη πληρωμή μπορεί να περιορίσει τον αγοραστή σε ένα πιο μέτριο σπίτι από ό, τι θα μπορούσε να αγοράσει με ένα δάνειο 30 ετών. (Η ίδια μηνιαία πληρωμή για δάνειο 30 ετών θα επιστρέψει μεγαλύτερο δάνειο.)

• Η υψηλότερη πληρωμή απαιτεί υψηλότερα ταμειακά αποθέματα - έως και ένα έτος εισοδήματος σε εξοικονόμηση ρευστότητας.

• Η υψηλότερη πληρωμή σημαίνει ότι ο δανειολήπτης μπορεί να παραιτηθεί από την ευκαιρία να δημιουργήσει άλλες αποταμιεύσεις ή να εξοικονομήσει άλλους στόχους που έχουν κίνητρα, όπως δίδακτρα στο κολέγιο ή σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης 401 (k) συνεισφορά εργοδότη.Ένας καταλαβαίνω και πειθαρχημένος επενδυτής θα χάσει την ευκαιρία να επενδύσει τη διαφορά μεταξύ των πληρωμών των 15 ετών και των 30 ετών σε τίτλους υψηλότερης απόδοσης.

Η κατώτατη γραμμή

Μια υποθήκη 15 ετών μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα. Φανταστείτε ένα δάνειο 300.000 δολάρια, διαθέσιμο σε 3. 25% για 15 χρόνια ή σε 4% για 30 χρόνια. Το συνδυασμένο αποτέλεσμα της ταχύτερης απόσβεσης και του χαμηλότερου επιτοκίου σημαίνει ότι ο δανεισμός των χρημάτων για μόλις 15 χρόνια θα κοστίσει $ 79,441, σε σύγκριση με $ 215, 609 σε 30 χρόνια ή σχεδόν δύο τρίτα λιγότερο. Το τρίψιμο, φυσικά, είναι η υψηλότερη μηνιαία πληρωμή.

(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την επιλογή της κατάλληλης υποθήκης για εσάς, βλ.

Bank Vs. Budget: Πόσο σημαντικό είναι το σπίτι;

και Σύγκριση 30ετούς υποθήκης με υποθήκη 15 ετών .)