Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) είναι ένας ειδικός τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου, που παρέχεται από ιδιωτικούς ασφαλιστές, για την προστασία του δανειστή έναντι απώλειας σε περίπτωση αδυναμίας του δανειολήπτη. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν PMI όταν ένας homebuyer κάνει προκαταβολή μικρότερη από το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού - ή, στην υποθήκη, ο λόγος δανείου προς αξία (LTV) του ενυπόθηκου δανείου υπερβαίνει το 80% (όσο υψηλότερη είναι η αναλογία LTV , τόσο υψηλότερο είναι το προφίλ κινδύνου της υποθήκης). Η PMI επιτρέπει στους δανειολήπτες να λάβουν χρηματοδότηση εάν μπορούν μόνο να αντέξουν οικονομικά (ή να προτιμήσουν) να μειώσουν μόνο το 5% στο 19% του κόστους της κατοικίας, αλλά με πρόσθετες μηνιαίες δαπάνες. Οι οφειλέτες πληρώνουν τον ΙΜΙ τους μηνιαίως έως ότου έχουν συγκεντρώσει αρκετά κεφάλαια στο σπίτι ότι ο δανειστής δεν τα θεωρεί πλέον υψηλού κινδύνου.

Το κόστος PMI μπορεί να κυμανθεί μεταξύ 0,25% και 2% (αλλά συνήθως κυμαίνεται από 0,5 έως 1%) του υπολοίπου του δανείου σας ανά έτος, ανάλογα με το μέγεθος της προκαταβολής και της υποθήκης, τον όρο δανείου και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όσο μεγαλύτεροι είναι οι παράγοντες κινδύνου, τόσο υψηλότερο είναι το ποσοστό που πληρώνετε. Επίσης, επειδή το PMI είναι ένα ποσοστό του ποσού του δανείου, όσο περισσότερο δανείζετε, τόσο περισσότερο PMI θα πληρώσετε. Υπάρχουν έξι μεγάλες εταιρείες PMI στις Ηνωμένες Πολιτείες. Χρεώνουν παρόμοιες τιμές, οι οποίες προσαρμόζονται ετησίως.

Πόσο καιρό φοράτε PMI;

Μόλις το LTV υποθηκών μειωθεί στο 78% - δηλαδή η προκαταβολή σας, συν το κεφάλαιο του δανείου που έχετε πληρώσει, ισούται με το 22% της τιμής αγοράς του σπιτιού - ο δανειστής πρέπει να ακυρώσει αυτόματα PMI όπως απαιτείται από τον ομοσπονδιακό νόμο προστασίας ιδιοκτητών σπιτιού , ακόμα και αν η αγοραία αξία του σπιτιού σας έχει μειωθεί (εφ 'όσον είστε τρέχοντες στην υποθήκη σας).

Διαφορετικά, το χρονικό διάστημα που πρέπει να μεταφέρετε PMI εξαρτάται από τον τύπο PMI που επιλέγετε.

Τύποι PMI

Υπάρχουν τρεις διαφορετικοί τύποι ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών:

• PMI δανειστών (BPMI): Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο κάθε μήνα έως ότου ο PMI σας τερματιστεί (όταν το υπόλοιπο σας LTV προγραμματίζεται να φτάσει το 78% της αρχικής αξίας του σπιτιού σας) ή όταν ακυρωθεί κατόπιν αιτήματός σας. Όταν ένας δανειολήπτης έχει πετύχει το 20% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι, μπορεί να ειδοποιήσει εγγράφως τον δανειστή ότι είναι καιρός να σταματήσει τα ασφάλιστρα PMI. Οι δανειστές οφείλουν να δώσουν στον αγοραστή γραπτή δήλωση κατά το κλείσιμο, ενημερώνοντάς τους πόσους μήνες και μήνες θα χρειαστούν για να πληρώσουν το 20% του ενυπόθηκου κεφαλαίου, αλλά θα μπορούσε να συμβεί νωρίτερα, λόγω ανατίμησης των τιμών κατοικίας (επαληθεύεται με εκτίμηση) ή επειδή έχετε πραγματοποιήσει επιπλέον πληρωμές κεφαλαίου. Ο δανειστής θα πρέπει να συμμορφώνεται, αρκεί η αξία του σπιτιού σας να μην έχει μειωθεί, έχετε ιστορικό πληρωμών έγκαιρης πληρωμής και βεβαιώνετε ότι δεν έχετε δεύτερη ενυπόθηκη ή υποκείμενη ασφάλεια επί του ακινήτου.Μπορείτε επίσης να ζητήσετε ακύρωση ή όταν φτάσετε στο μέσο της περιόδου απόσβεσης (ένα δάνειο 30 ετών, για παράδειγμα, θα φτάσει στο μέσο μετά από 15 χρόνια).
• Εφάπαξ PMI : Καταβάλλετε το προσημειωμένο ασφάλιστρο υποθήκης σε ένα εφάπαξ ποσό, εξαλείφοντας την ανάγκη για μηνιαία πληρωμή PMI. Η ενιαία πριμοδότηση μπορεί να καταβληθεί εξ ολοκλήρου κατά το κλείσιμο ή τη χρηματοδότηση της υποθήκης. Αν και απαιτεί περισσότερα από μια εκ των προτέρων δαπάνη, αυτή η επιλογή μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα για τους μακροχρόνιους ιδιοκτήτες σπιτιού.
• PMI με καταβεβλημένο δανειστή (LPMI) : Ο δανειστής πληρώνει την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών για λογαριασμό του δανειολήπτη. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή υποθηκών, αλλά μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερους τόκους για τη διάρκεια του δανείου, ειδικά επειδή τα επιτόκια είναι συνήθως υψηλότερα για αυτό το είδος PMI (δεδομένου ότι το κόστος του περιλαμβάνεται στο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων για η διάρκεια του δανείου). Σε αντίθεση με την BPMI, δεν μπορείτε να ακυρώσετε το LPMI, επειδή είναι ένα μόνιμο μέρος του δανείου.

Ακύρωση PMI

Με τη BPMI, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε τις πληρωμές υποθηκών σας και την συσσώρευση μετοχών σας. Αυτό το όριο 78% για τον αυτόματο τερματισμό βασίζεται στην ημερομηνία κατά την οποία το LTV είναι προγραμματισμένο για να φτάσει το 78%, σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης, όχι στις πραγματικές σας πληρωμές. Αυτό σημαίνει ότι εάν πραγματοποιήσατε επιπλέον πληρωμές και φτάσατε στο όριο του 78% πριν από το χρονοδιάγραμμα, ο δανειστής σας δεν χρειάζεται να τερματίσει την PMI μέχρι την αρχικά προγραμματισμένη ημερομηνία, η οποία μπορεί να σας αφήσει να κάνετε μήνες - ή και χρόνια - περιττές πληρωμές PMI. (Σύμφωνα με το νόμο, οι δανειστές οφείλουν να σας ενημερώσουν για το γενικό σας δικαίωμα να ακυρώσετε το PMI, αλλά όχι όταν μπορείτε ειδικότερα.)

Δεν πρέπει επίσης να υπολογίζετε στο δανειστή να γνωρίζει ότι τα δικαιώματά σας στο ακίνητο έχουν φτάσει το 20% της αρχικής τιμής αγοράς ή της τρέχουσας εκτιμηθείσας αξίας. Αν το έχει, τότε σας ζητείται να ακυρώσετε. Για να ζητήσετε την ακύρωση, πρέπει να είστε ενήμεροι για τις πληρωμές υποθηκών σας και να έχετε ένα καλό ιστορικό πληρωμών. συγκεκριμένα, ότι:

• δεν πραγματοποιήσατε πληρωμή που ήταν 60 ημέρες ή περισσότερο καθυστέρηση εντός των πρώτων 12 μηνών των δύο τελευταίων ετών πριν από την ημερομηνία ακύρωσης (ή την ημερομηνία που ζητήσατε την ακύρωση, όποια από τις δύο ημερομηνίες είναι μεταγενέστερη) . ή
• δεν πραγματοποιήσατε πληρωμή που ήταν 30 ημέρες ή περισσότερο καθυστέρηση εντός των 12 μηνών πριν από την ημερομηνία ακύρωσης (ή την ημερομηνία που ζητήσατε την ακύρωση, όποια από τις δύο ημερομηνίες είναι μεταγενέστερη).

Η εξόφληση της υποθήκης σας δεν είναι ο μόνος τρόπος για να χτίσετε το μετοχικό κεφάλαιο που σας επιτρέπει να ζητήσετε ακύρωση. Κάνοντας βελτιώσεις που προσθέτουν αρκετή αξία στο σπίτι σας μπορεί επίσης να σας φέρει στο απαιτούμενο ελάχιστο. Αν κάνετε μια μεγάλη ανακαίνιση - μια σημαντική αναδιαμόρφωση κουζινών, για παράδειγμα - αναθεωρήστε τους αριθμούς για να διαπιστώσετε αν πληρείτε τις προϋποθέσεις για γραπτή αίτηση ακύρωσης PMI.

Μόλις ακυρωθεί η PMI, ο δανειστής δεν μπορεί να απαιτήσει περαιτέρω πληρωμές PMI περισσότερο από 30 ημέρες μετά την ημερομηνία που λάβατε γραπτό αίτημα ή την ημερομηνία κατά την οποία ικανοποιήσατε τις απαιτήσεις απόδειξης και πιστοποίησης, όποια από τις δύο ημερομηνίες είναι μεταγενέστερη.

PMI έναντι MIP: η διαφορά μεταξύ ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών και ασφαλίστρου υποθήκης

Από τεχνική άποψη, η PMI ισχύει μόνο για συμβατικά δάνεια.Τα ομοσπονδιακά δάνεια της Διοίκησης Στέγης έχουν τη δική τους ασφάλιση υποθηκών με διαφορετικές απαιτήσεις.

Τα δάνεια FHA είναι παρόμοια με τα δάνεια PMI, δεδομένου ότι απαιτούν την ασφάλιση υποθηκών από τον δανειολήπτη, επιπλέον των τακτικών πληρωμών υποθηκών. Αλλά αυτή η ασφάλιση, γνωστή ως ασφάλιστρο υποθήκης (MIP), απαιτεί ένα προκαταρκτικό τέλος κατά το κλείσιμο, καθώς και ένα μηνιαίο ασφάλιστρο, για ένα καθορισμένο αριθμό ετών. καταβάλλεται απευθείας στο Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης του Ηνωμένου Βασιλείου (HUD). Τα δάνεια FHA διαφέρουν επίσης επειδή είναι διαθέσιμα στους δανειολήπτες με λιγότερο από την τέλεια πίστωση, επιτρέπουν προκαταβολές μόλις 3,5% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού και δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για επενδύσεις ή δευτερεύουσες κατοικίες.

Οι ΠΕΠ διακόπτονται συχνά υπό τις ίδιες συνθήκες με εκείνες των PMI. Ωστόσο, ο δανειστής σας μπορεί νομικά να συνεχίσει να το απαιτεί για το δάνειό σας FHA κάτω από αρκετές περιστάσεις:

• Όταν πραγματοποιήσατε πληρωμές με καθυστέρηση 30 ημερών εντός του προηγούμενου έτους και καθυστέρηση 60 ημερών κατά τα τελευταία δύο χρόνια, ο δανειστής σας μπορεί να συνεχίσει να σας θεωρήσω έναν δανειολήπτη υψηλού κινδύνου. Ο δανειστής σας μπορεί να φτάσει στο ίδιο συμπέρασμα όταν το τρέχον πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πολύ χαμηλό.
• Εάν έχετε μια δεύτερη υποθήκη, όπως ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, στην ιδιοκτησία σας. Η σκέψη είναι, αν έχετε υψηλότερο λόγο χρέους προς δάνειο, έχετε περισσότερες πιθανότητες να μην εκπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας.
• Η αξία του σπιτιού σας έχει μειωθεί δραματικά από τότε που εκδόθηκε για πρώτη φορά το δάνειο FHA, έτσι ώστε το LTV σας να παραμείνει 80% ή υψηλότερο χρησιμοποιώντας την τρέχουσα αγοραία αξία του.

Τι επηρεάζει τα ποσοστά PMI;

Η τιμή σας θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες, όπως:

• Μέγεθος της προκαταβολής σας. Το PMI θα κοστίσει λιγότερο αν έχετε μεγαλύτερη προκαταβολή (και αντίστροφα).
• Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο PMI.
• Δυναμικό για εκτίμηση της περιουσίας. Εάν ζείτε σε μια αγορά με μειωμένες αξίες ακινήτων, η πριμοδότηση PMI ενδέχεται να είναι υψηλότερη.
• Τύπος δανείου. Οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) απαιτούν υψηλότερες πληρωμές ΙΜΙ σε σχέση με τις υποθήκες σταθερού επιτοκίου.
• Πληρότητα του δανειολήπτη. Εάν το χρηματοδοτούμενο ακίνητο θα είναι κατειλημμένο από τον ιδιοκτήτη (θα διαμείνετε εκεί), η πριμοδότηση PMI θα είναι χαμηλότερη από ότι αν πρόκειται για μίσθωση ή επένδυση σε ακίνητα.

Υποθέστε ότι έχετε 30ετή υποθήκη πάγιου επιτοκίου ύψους 30% για $ 200.000. Η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας (κεφάλαιο πλέον τόκοι) θα είναι $ 1, 013. Εάν ο δείκτης PMI κοστίζει 0. 5%, θα πληρώσετε επιπλέον $ 1, 000 ετησίως, ή $ 83. 33 κάθε μήνα, φέρνοντας την μηνιαία πληρωμή σας κατ 'οίκον μέχρι $ 1, 096. 70.

Σε πολλές περιπτώσεις, το PMI ενιαίας πριμοδότησης είναι η πιο προσιτή επιλογή εφ' όσον προγραμματίζετε να μείνετε στο σπίτι για τουλάχιστον τρία χρόνια. Για το ίδιο δάνειο 200.000 δολάρια, ίσως πληρώσετε περίπου 1. 4% εκ των προτέρων, ή $ 2. 800 (σε σύγκριση με περίπου $ 3.000 μετά από τρία χρόνια με μηνιαίες πληρωμές PMI).

Πώς να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών

Οποιοσδήποτε τύπος επιλέγετε, το PMI δεν είναι φθηνό. (Και μην το συγχέετε με την ασφάλιση ζωής υποθηκών, η οποία πηγαίνει σε εσάς ή στους κληρονόμους σας, να εξοφλήσετε την υποθήκη σας εάν γίνεστε ανάπηρος ή πεθάνετε.Ο δανειστής είναι ο μοναδικός δικαιούχος του PMI.) Αλλά υπάρχουν τρόποι να αποφευχθεί αυτό.

Μια εναλλακτική λύση στην πληρωμή του PMI είναι η χρήση ενός δεύτερου δανείου υποθήκης ή δανείου. Με αυτόν τον τρόπο, ο δανειολήπτης λαμβάνει μια πρώτη υποθήκη με ένα ποσό ίσο με το 80% της αρχικής αξίας, αποφεύγοντας έτσι την PMI και στη συνέχεια παίρνει μια δεύτερη υποθήκη με ένα ποσό ίσο με την τιμή πώλησης του σπιτιού μείον το ποσό της προκαταβολής και το ποσό της πρώτης υποθήκης. Με μια υποθήκη "80-10-10", για παράδειγμα, το 80% της τιμής αγοράς καλύπτεται από την πρώτη υποθήκη, το 10% καλύπτεται από το δεύτερο δάνειο και το τελικό 10% καλύπτεται από την προκαταβολή σας. Αυτό μειώνει το ποσό δανείου σε αξία (LTV) της πρώτης υποθήκης σε λιγότερο από 80%, εξαλείφοντας την ανάγκη για PMI. Για παράδειγμα, αν το νέο σας σπίτι κοστίζει $ 180.000, η ​​πρώτη σας υποθήκη θα ήταν $ 144.000, η ​​δεύτερη υποθήκη θα ήταν $ 18.000 και η προκαταβολή σας θα ήταν $ 18.000.

Φυσικά, υπάρχει ένα μειονέκτημα : Μια δεύτερη υποθήκη στις περισσότερες περιπτώσεις θα έχει υψηλότερο επιτόκιο από την πρώτη υποθήκη.

Στρατηγικές PMI

Πώς να αποφασίσετε ανάμεσα σε αυτές τις δύο βασικές επιλογές - να χρησιμοποιήσετε μια "αυτόνομη" πρώτη υποθήκη και να πληρώσετε PMI ή να χρησιμοποιήσετε μια δεύτερη υποθήκη; Υπάρχουν αρκετές μεταβλητές που μπορούν να παίξουν σε αυτή την απόφαση, συμπεριλαμβανομένων:

• Οι μηνιαίοι αριθμοί: Είναι οι συνδυασμένες πληρωμές της πρώτης και της δεύτερης υποθήκης μικρότερες από τις πληρωμές της πρώτης υποθήκης συν PMI;
• Η εξοικονόμηση φόρου που συνδέεται με την καταβολή των PMI έναντι των φορολογικών αποταμιεύσεων που συνδέονται με την καταβολή τόκων σε δεύτερη υποθήκη. Ο φορολογικός νόμος στις Ηνωμένες Πολιτείες επιτρέπει την αφαίρεση των PMI μόνο για συγκεκριμένα επίπεδα εισοδήματος, όπως οι οικογένειες που κερδίζουν λιγότερα από $ 100, 000. Αντίθετα, συνήθως δεν υπάρχουν περιορισμοί στην αφαίρεση των τακτικών επιτοκίων στεγαστικών δανείων.
• Τα διαφορετικά ποσοστά κύριας μείωσης των δύο επιλογών.
• Η χρονική αξία του χρήματος.

Ωστόσο, η σημαντικότερη μεταβλητή στην απόφαση είναι:

• Για παράδειγμα, εάν ο οφειλέτης επιλέξει να χρησιμοποιήσει μια αυτόνομη πρώτη υποθήκη και να πληρώσει PMI έναντι μιας δεύτερης υποθήκης για να εξαλειφθεί η PMI, πόσο γρήγορα μπορεί να εκτιμήσει το σπίτι αξία σε σημείο όπου το LTV είναι 78% και το ΡΜΙ μπορεί να εξαλειφθεί; Αυτός είναι ο αποφασιστικός παράγοντας.

Αξιολόγηση: Το κλειδί για τη λήψη αποφάσεων

Το κλειδί για την απόφαση είναι ότι μόλις αφαιρεθεί το PMI από την αυτόνομη πρώτη υποθήκη, η μηνιαία πληρωμή θα είναι μικρότερη από τις συνδυασμένες πληρωμές για την πρώτη και τη δεύτερη υποθήκη. Επομένως, θέτουμε τις ερωτήσεις: "Πόσο καιρό θα είναι πριν να καταργηθεί ο PMI;" και "Ποια είναι η εξοικονόμηση που σχετίζεται με κάθε επιλογή;"

Παρακάτω υπάρχουν δύο παραδείγματα που βασίζονται σε διαφορετικές εκτιμήσεις του ποσοστού της ανατίμησης των τιμών κατοικίας.

Παράδειγμα 1: Αργός ρυθμός εκτίμησης της τιμής στο σπίτι

Οι κατωτέρω πίνακες συγκρίνουν τις μηνιαίες πληρωμές μιας αυτόνομης υποθήκης 30 ετών με σταθερό επιτόκιο με PMI έναντι 30 ετών σταθερού επιτοκίου με μια υποθήκη αξίας 30 ετών / οφειλόμενη σε 15 χρόνια.
Τα ενυπόθηκα δάνεια έχουν τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

Copyright © 2007 Investopedia.com

Σχήμα 1

Στο σχήμα 2, υπολογίζονται οι ετήσιοι ρυθμοί ανατίμησης των τιμών κατοικίας.

Πνευματικά δικαιώματα © 2007 Investopedia. com

Σχήμα 2

Παρατηρήστε ότι η πληρωμή $ 120 PMI μειώνεται από τη συνολική μηνιαία πληρωμή της αυτόνομης πρώτης υποθήκης στο 60ο μήνα, όπως φαίνεται στο Σχήμα 3, όταν το LTV φτάσει το 78% μέσω συνδυασμού αρχικού μείωση και ανατίμηση των τιμών κατοικίας.

Πνευματικά δικαιώματα © 2007 Investopedia. com

Σχήμα 3

Ο πίνακας στο Σχήμα 4 δείχνει τις συνδυασμένες μηνιαίες πληρωμές των πρώτων και δεύτερων υποθηκών. Παρατηρήστε ότι η μηνιαία πληρωμή είναι σταθερή. Το επιτόκιο είναι ένας σταθμισμένος μέσος όρος. Το LTV είναι μόνο αυτό της πρώτης υποθήκης.

Πνευματικά δικαιώματα © 2007 Investopedia. com

Εικόνα 4

Χρησιμοποιώντας την πρώτη και τη δεύτερη υποθήκη, $ 85 δολάρια μπορούν να αποθηκευτούν ανά μήνα για τους πρώτους 60 μήνες. Αυτό ισοδυναμεί με συνολική εξοικονόμηση ύψους $ 5, 100. Από τον 61ο μήνα, η αυτόνομη πρώτη υποθήκη κερδίζει ένα πλεονέκτημα ύψους 35 $ μηνιαίως για τους υπόλοιπους όρους των στεγαστικών δανείων. Αν μοιραστούμε $ 5, 100 με 35 δολάρια, παίρνουμε 145. Με άλλα λόγια, σε αυτό το σενάριο βραδείας ανατίμησης τιμών στο σπίτι, ξεκινώντας από το 61ο μήνα, θα χρειαστούν άλλα 145 μήνες πριν από το πλεονέκτημα πληρωμής της αυτόνομης πρώτης υποθήκης χωρίς PMI θα μπορούσε να κερδίσει πίσω το αρχικό πλεονέκτημα των συνδυασμένων πρώτων και δεύτερων στεγαστικών δανείων. (Αυτή η χρονική περίοδος θα επιμηκυνθεί αν ληφθεί υπόψη η χρονική αξία του χρήματος.)

Παράδειγμα 2: Ταχεία εκτίμηση της τιμής στην εγχώρια αγορά

Το παρακάτω παράδειγμα βασίζεται στα ίδια ενυπόθηκα δάνεια όπως αποδείχθηκε παραπάνω. Ωστόσο, χρησιμοποιούνται οι ακόλουθες εκτιμήσεις εκτίμησης της τιμής κατοικίας.
Πνευματικά δικαιώματα © 2007 Investopedia. com

Σχήμα 5

Σε αυτό το παράδειγμα, εμφανίζουμε μόνο ένα μόνο πίνακα μηνιαίων πληρωμών για τις δύο επιλογές (βλ. Εικόνα 6). Παρατηρήστε ότι ο δείκτης PMI έπεσε στην περίπτωση αυτή τον μήνα 13 λόγω της ταχείας ανατίμησης των τιμών κατοικίας, η οποία μειώνει γρήγορα το LTV στο 78%.

Σχήμα 6

Με την ταχεία εκτίμηση της τιμής στο σπίτι, το ΡΜΙ μπορεί να εξαλειφθεί σχετικά γρήγορα. Οι συνδυασμένες υποθήκες έχουν μόνο ένα πλεονέκτημα πληρωμής $ 85 για 12 μήνες. Αυτό ισοδυναμεί με συνολική εξοικονόμηση $ 1, 020. Ξεκινώντας από τον μήνα 13, η αυτόνομη υποθήκη έχει ένα πλεονέκτημα πληρωμής $ 35. Εάν διαιρούμε $ 1, 020 με 35, μπορούμε να αποφασίσουμε ότι θα χρειαστούν 29 μήνες για να καλύψουν την αρχική εξοικονόμηση των συνδυασμένων πρώτων και δεύτερων στεγαστικών δανείων. Με άλλα λόγια, ξεκινώντας από τον 41ο μήνα, ο δανειολήπτης θα ήταν οικονομικά καλύτερος επιλέγοντας την αυτόνομη πρώτη υποθήκη με PMI. (Αυτή η χρονική περίοδο θα επιμηκυνθεί εάν ληφθεί υπόψη η χρονική αξία του χρήματος.)

Μία ακόμα επιλογή: Αναχρηματοδότηση

Μετά από μερικά χρόνια, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να έχουν άλλη επιλογή να απαλλαγούν από PMI: αναχρηματοδότηση. Αν νομίζετε ότι η αξία του σπιτιού σας έχει εκτιμηθεί, ένα νέο δάνειο μπορεί να αντιπροσωπεύει λιγότερο από το 80% της αξίας του σπιτιού, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε PMI. Παρόλο που αυτό μπορεί να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού, είναι σημαντικό να κάνετε κάποιες προκαταρκτικές εκθέσεις για να βεβαιωθείτε ότι η αναχρηματοδότηση έχει οικονομικό νόημα. Τα επιτόκια ενδέχεται να έχουν αυξηθεί σημαντικά από την αγορά σας, για παράδειγμα.Σε γενικές γραμμές, αν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα ευνοϊκό, χαμηλότερο επιτόκιο και να απαλλαγείτε από το PMI την ίδια στιγμή, ίσως είναι μια καλή κίνηση.