Λίγο μετά το κλείσιμο μιας υποθήκης, είτε επειδή αγοράσατε μόνο ένα σπίτι είτε έχετε αναχρηματοδοτήσει το υπάρχον δάνειό σας, πιθανότατα θα αρχίσετε να λαμβάνετε καθημερινές προκηρύξεις στο ταχυδρομείο που σας προτρέπει να αγοράσετε ασφάλεια ζωής για ενυπόθηκα δάνεια .

Αυτές οι προσκλήσεις συγκαλύπτουν τους εαυτούς τους ως επίσημα αιτήματα του δανειστή υποθηκών σας με λεπτομέρειες σχετικά με την υποθήκη σας, όπως το όνομα του δανειστή σας, πόσο δανείστηκε, τον τύπο του δανείου σας και φυσικά το όνομα και τη διεύθυνσή σας. Στην πρύμνη, τολμηρή γράμματα, οδηγούν με δηλώσεις όπως αυτές:

• "ΠΡΟΣΚΛΗΣΗ ΠΡΟΣΦΟΡΑΣ: ΣΩΛΗΝΩΣΗ ΣΩΜΑΤΟΣ"
• "
• " ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΕΙΔΟΠΟΙΗΣΗ: ΠΑΡΑΚΑΛΟΥΜΕ ΤΗΝ ΠΛΗΡΩΣΗ ΚΑΙ ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ "

τρομάξτε τακτικές και συναισθηματικούς λόγους:

"Τι κι αν πεθάνετε ξαφνικά; Θα μπορούσε η οικογένειά σας να συνεχίσει να πληρώνει την υποθήκη και να διατηρεί την ίδια ποιότητα ζωής; "

Η λύση που προσφέρουν είναι ένα πρόγραμμα που ισχυρίζεται ότι« προστατεύει την οικογένειά σας σε περίπτωση απροσδόκητης τραγωδίας με την εξόφληση της υποθήκης σας. "Λέγεται πρόγραμμα προστασίας ενυπόθηκων δανείων ή ασφάλιση ζωής ενυπόθηκων δανείων. «Χωρίς αυτό το σχέδιο», λένε οι προσκλήσεις, «η οικογένειά σου θα πρέπει ακόμα να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σου. "

Αλλά η ασφάλιση προστασίας ενυπόθηκων δανείων (MPI) είναι πραγματικά ένα είδος ασφάλισης ζωής. Είναι πωλούνται από τράπεζες συνδεδεμένες με δανειστές και από ανεξάρτητες ασφαλιστικές εταιρείες που μπορούν να λάβουν πληροφορίες σχετικά με την υποθήκη σας από δημόσια αρχεία. Οι όροι και οι προϋποθέσεις πολιτικής ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος και την ασφαλιστική εταιρεία. οι πληροφορίες που παρέχονται εδώ πρέπει να είναι μια γενική επισκόπηση και μπορεί να μην αντικατοπτρίζουν με ακρίβεια τους όρους οποιασδήποτε συγκεκριμένης πολιτικής. Τούτου λεχθέντος, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν χρειάζονται ασφάλεια ζωής για υποθήκη. Γιατί, καθώς και πληροφορίες σχετικά με το ποιος θα μπορούσε πραγματικά να επωφεληθεί από ένα από αυτά τα σχέδια.

Καμία ευελιξία (Ίσως)

Με την τακτική ασφαλιστική ασφάλιση ζωής, οι επιζώντες ή οι επιστάτες σας μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα που λαμβάνουν όπως κρίνουν κατάλληλο. Σύμφωνα με ορισμένες ασφάλειες ασφάλισης υποθηκών παραδοσιακού τύπου - ειδικά εκείνες που αγοράζονται μέσω του δανειστή σας - ο ασφαλιστής στέλνει την πληρωμή παροχών απευθείας στον δανειστή σας, έτσι ώστε οι δικαιούχοι να μην το βλέπουν καθόλου. Μια καλύτερη επιλογή είναι μια πολιτική προστασίας ενυπόθηκων δανείων που πληρώνει άμεσα τους αγαπημένους σας. Όλο και περισσότερες πολιτικές κάνουν, οπότε βεβαιωθείτε ότι αυτό είναι το είδος που παίρνετε αν επιλέξετε αυτό το προϊόν.

Υψηλότερο Κόστος

Εάν είστε υγιείς και ποτέ δεν έχετε χρησιμοποιήσει καπνό, συνήθως πληρώνετε περισσότερα για κάλυψη όταν λαμβάνετε ασφάλιση προστασίας ενυπόθηκων δανείων από ό, τι για την ασφάλιση ζωής.

"Ο βασικός λόγος για τον οποίο δεν αγοράζετε το MPI είναι το κόστος", λέει ο Bakul Modi, σύμβουλος ασφάλισης στην προστασία από τη ζωή στο Raleigh-Durham, N.Γ. Περιοχή. "Συνήθως προσφέρει μια φθίνουσα κάλυψη για ένα κόστος που είναι υψηλότερο από μια πολιτική όρος. Μπορείτε να πάρετε επίπεδο προστασίας περιόδου για ένα χαμηλότερο κόστος με την ασφάλιση χρόνου. "

Σε αντίθεση με άλλους τύπους ασφάλισης, είναι δύσκολο να αποκτήσετε ένα απόσπασμα για ασφάλιση προστασίας υποθηκών στο διαδίκτυο. Οι τιμές για την ασφάλιση προστασίας στεγαστικών δανείων μπορεί να ποικίλουν ευρέως. υπάρχει λιγότερη διαφάνεια στην αγορά αυτή και υπάρχουν πάρα πολλές μεταβλητές για ακριβή σύγκριση των τιμών, λέει ο Modi. Αλλά εδώ είναι ένα παράδειγμα της διαφοράς στην πληρωμή: Για έναν 35χρονο άνδρα μη καπνιστή που ζει στη Νέα Υόρκη, ένα 30ετές ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής υποθηκών από το State Farm μπορεί να κοστίζει 755 δολάρια ετησίως. Αν πληρούν τις προϋποθέσεις για τις καλύτερες τιμές σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 30 ετών, μπορεί να πληρώσει 345 δολάρια ετησίως. αν πληρούν τις προϋποθέσεις για τα χειρότερα ποσοστά για την ίδια πολιτική, μπορεί να πληρώσει 677 δολάρια. 50 ετησίως. Αυτές οι τιμές υπόκεινται σε αναδοχή, η οποία μπορεί να απαιτεί ιατρικές εξετάσεις.

Επιπλέον, τα ασφάλιστρα για την πολιτική προστασίας των ενυπόθηκων δανείων θα μπορούσαν να καθοριστούν μόνο για τα πρώτα πέντε έτη. με αυτό το είδος πολιτικής, θα μπορούσαν τότε να πάνε πάνω ή κάτω. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε την πολιτική για να δείτε πόσο υψηλά θα μπορούσαν να λάβουν τα ασφάλιστρα. Αντίθετα, ο όρος πολιτική έχει σταθερά ασφάλιστρα για 30 χρόνια. δεν υπάρχουν εκπλήξεις ή αυξήσεις των τιμών.

Μειωμένη Πληρωμή (Εάν αγοράζετε το λανθασμένο είδος)

Πολλές πολιτικές προστασίας υποθηκών προσφέρουν ασφάλιστρα επιπέδου για τη διάρκεια της πολιτικής, πράγμα που σημαίνει ότι τα ασφάλιστρά σας θα παραμείνουν τα ίδια. Αυτό το χαρακτηριστικό ακούγεται εξαιρετικό - εκτός από το ότι με πολλές πολιτικές η κάλυψη αυτών των σταθερών ασφαλίστρων που αγοράζετε, θα συρρικνωθείτε με την πάροδο του χρόνου καθώς η πιθανή αποπληρωμή μειώνεται. Αυτός ο τύπος ασφάλισης ζωής για την προστασία ενυπόθηκων δανείων αναφέρεται ως ασφάλιση "με μειωμένο όρο".

Εδώ είναι η συλλογιστική: Η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να εξοφλήσει ισορροπία υποθηκών σας, και κάθε μήνα, πληρώνετε μέρος του κεφαλαίου υποθήκη σας. Ως εκ τούτου, η πιθανή αποπληρωμή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου προστασίας υποθηκών συρρικνώνεται κάθε φορά που πληρώνετε την υποθήκη σας.

Αντ 'αυτού, αναζητήστε το νεότερο είδος προϊόντος προστασίας ενυπόθηκων δανείων, όπου η πληρωμή δεν μειώνεται. αυτό το χαρακτηριστικό ονομάζεται επίπεδο όφελος θανάτου. Αυτό σημαίνει ότι εάν καλύπτεστε μια υποθήκη ύψους 100.000 δολαρίων, ο δικαιούχος (και όχι ο δανειστής) θα λάβει το σύνολο των 100.000 δολαρίων, ακόμη και αν το χρέος υποθηκών έχει μειωθεί στα $ 65.000. Εάν πληρώσετε την υποθήκη ενώ η πολιτική εξακολουθεί να ισχύει, μερικές πολιτικές σάς επιτρέπουν να μετατρέψετε την ασφάλιση υποθηκών σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.

Επιστροφές (αλλά πληθωρισμός-εξουδετερωμένες) Ασφάλιστρα

Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια προστασίας υποθηκών θα επιστρέψουν τα ασφάλιστρα σας εάν δεν υποβάλετε ποτέ αξίωση. Συμβαίνει αυτό για το γεγονός ότι η κάλυψή σας μειώνεται αν και εξακολουθείτε να πληρώνετε το ίδιο ποσό; Όχι πραγματικά. Μετά από 15 ή 30 χρόνια, όταν η υποθήκη σας αποπληρωθεί και κερδίσετε τα ασφάλιστρά σας, θα αξίζει πολύ λιγότερο, επειδή ο πληθωρισμός θα έχει διαβρώσει την αξία τους. Επίσης, θα έχετε χάσει την ευκαιρία να επενδύσετε αυτό που εξοικονομήσατε από την αγορά φτηνότερης ασφαλιστικής ζωής ζωής αντί της ασφάλειας υποθηκών.Αυτό είναι τα 15 ή 30 χρόνια πιθανής σύνθεσης αποδόσεων κάτω από την αποστράγγιση.

Ποιος μπορεί να ωφεληθεί;

Μερικοί άνθρωποι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφαλιστική κάλυψη ζωής εξαιτίας του ιατρικού τους ιστορικού ή της τρέχουσας κακής υγείας - και δεν είναι επιλέξιμες για πολιτική ομάδας που δεν απαιτεί ιατρική αναδοχή (η ασφάλιση ζωής του εργοδότη μπορεί να μην απαιτεί ιατρικές εξετάσεις, για παράδειγμα). Για τα άτομα αυτά, η ασφάλιση προστασίας των στεγαστικών δανείων θα μπορούσε να αποτελέσει χρήσιμη εναλλακτική λύση …

"Το MPI πωλείται συνήθως χωρίς αναδοχή", λέει η Modi, "έτσι εάν δεν είστε σε θέση να αποκτήσετε όρο, το MPI μπορεί να έχει νόημα. "

Αν αυτό ταιριάζει με την περίπτωσή σας, πάρτε εισαγωγικά από αρκετές εταιρείες - όχι απαραίτητα εκείνες που σας έστειλαν τα συναγερμένα γράμματα μέσω του ταχυδρομείου. Κάθε φορά που αγοράζετε ασφάλιση, ελέγξτε την αξιολόγηση της οικονομικής ισχύος της επιχείρησης με την Α. Μ. Best, μια εταιρεία που παρέχει στους ασφαλιστές ένα βαθμό επιστολών για να βοηθήσουν τους καταναλωτές να αξιολογήσουν εάν ο ασφαλιστής θα είναι σε θέση να τους πληρώσει εάν υποβάλουν αξίωση.

Για να αποφύγετε μια πολιτική MPI σχετικά με την πτώση των πληρωμών, μπορεί να είστε καλύτεροι με μια πολιτική όρων χωρίς ιατρική εξέταση (ονομάζεται επίσης "εγγυημένο θέμα") με επιδόματα επιπέδου και επίπεδο επιδόματος θανάτου. Αυτές οι πολιτικές κοστίζουν περισσότερο και μερικές φορές έχουν χαμηλότερη κάλυψη από τις πολιτικές όρων που αναθεωρούν το ιατρικό ιστορικό και την υγεία σας, αλλά θα πληρώσουν το ίδιο όφελος είτε πεθαίνετε 5 ή 25 χρόνια στην υποθήκη σας.

Μια άλλη πιθανότητα: Η ασφάλιση προστασίας υποθηκών θα μπορούσε να προσφέρει μεγαλύτερη κάλυψη σε καλύτερη τιμή νωρίτερα κατά τη διάρκεια του υποθηκισμού σας, αλλά μόλις καταβάλατε σημαντικά το κεφάλαιο, ίσως προτιμάτε να μεταβείτε σε μια πολιτική εγγυημένου όρου έκδοσης.

"Εάν δεν μπορείτε να πληρείτε τις προϋποθέσεις για ασφαλιστική κάλυψη, βεβαιωθείτε ότι έχετε ψώνια", λέει η Modi. Συγκρίνετε τη λεπτή εκτύπωση για να δείτε τι πραγματικά παίρνετε για τα χρήματά σας. "Ενώ υπάρχουν απάτες εκεί έξω, είναι ένα νόμιμο, αν και ακριβό, προϊόν", λέει. "Δεν είναι όλες οι πολιτικές ίσες. "

Ακολουθούν δύο πιο σημαντικές εκτιμήσεις, αν εξετάζετε το MPI:

Όρια ηλικίας

Όπως και πολλοί άλλοι τύποι ασφάλισης ζωής, η ασφάλιση προστασίας υποθηκών ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμη μετά από μια ορισμένη ηλικία. Το κρατικό αγρόκτημα, για παράδειγμα, προσφέρει μόνο 30ετή ασφάλιση προστασίας στεγαστικών δανείων σε υποψήφιους ηλικίας 45 ετών ή νεότερους. το όριο ηλικίας είναι 36 ετών στη Νέα Υόρκη. Θα χρειαστεί να είστε 60 ετών ή μικρότερος για να έχετε μια δεκαετή πολιτική.

Μην το συγχέετε με ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών

Παρόλο που τα ονόματα είναι παρόμοια, η ασφάλιση προστασίας υποθηκών και η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών είναι τελείως διαφορετικά προϊόντα. Η ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών προστατεύει τον δανειστή, όχι εσείς. Εάν καταβάλετε λιγότερο από το 20% στο σπίτι σας, πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα σε μια πολιτική PMI που θα πληρώσει ο δανειστής σας, εάν δεν τηρήσετε. Εάν πεθάνετε, οι κληρονόμοι σας θα συνεχίσουν να οφείλουν τις πληρωμές υποθηκών και θα χρειαστεί να τις χρεοκοπούν προτού εισέλθουν στην PMI. Εάν κάποιος εξαρτάται από το εισόδημά σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε αγοράσει ασφάλιση ζωής για να σας βοηθήσει να πληρώσετε τα ενυπόθηκα και άλλα έξοδα μετά θάνατος.

Οι σκληροί πωλητές

ασφαλιστικές εταιρείες υποθηκών θα μπορούσαν να σας πείσουν ότι χρειάζεστε το προϊόν τους εκτός από την ασφάλεια ζωής.Θα σας πουν ότι η αποπληρωμή της υποθήκης θα καλύψει ένα μεγάλο μέρος των εσόδων από την ασφάλιση ζωής σας, αφήνοντας πολύ λιγότερο για τους επιζώντες σας να καλύψουν τα βασικά έξοδα διαβίωσής τους. Αλλά αν δεν νομίζετε ότι έχετε αρκετή ασφάλεια ζωής, θα πρέπει να αγοράσετε περισσότερα. θα κοστίσει πιθανότατα λιγότερο για να αυξήσει αυτή την κάλυψη από το να αγοράσει ξεχωριστή πολιτική προστασίας υποθηκών. Το άλλο λάθος στη λογική αυτού του επιχειρήματος είναι ότι οι επιζώντες θα πρέπει να πληρώσουν την υποθήκη εάν πεθάνετε απροσδόκητα. Αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε και δεν είναι απαραιτήτως η καλύτερη χρήση των ασφαλιστικών εσόδων.

Η κατώτατη γραμμή

Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνήθως δεν συνιστούν κανένα ασφαλιστικό προϊόν που πληρώνει μόνο ορισμένους λογαριασμούς. Εάν ανησυχείτε για το σύζυγό σας ή για τα παιδιά που κληρονομήσουν μια υποθήκη που μπορεί να μην είναι σε θέση να πληρώσουν, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι η καλύτερη επιλογή για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις. Παρόλο που κάποιες πολιτικές είναι πιο ευέλικτες τώρα, οι άνθρωποι θα πρέπει να ερευνηθούν σε μεγάλο βαθμό ασφάλισης χρόνου και άλλες επιλογές προτού να επιλέξουν την ασφάλεια ζωής των ενυπόθηκων δανείων.