Ο Ralph Waldo Emerson, Αμερικανός δοκίμιος και ποιητής, είπε κάποτε ότι το μέλλον ανήκει σε εκείνους που το προετοιμάζουν. Αυτό είναι σοφία συμβουλές για homebuyers που πρέπει να θέσουν τα απαραίτητα βασικά για να αγοράσουν το σπίτι των ονείρων τους.

Χωρίς την κατάλληλη προετοιμασία, πολλοί αγοραστές παρασύρονται στην λανθασμένη αντίληψη ότι εάν ένας δανειστής προκριθεί για υποθήκη, αυτό σημαίνει ότι έχουν προ-εγκριθεί για ένα στεγαστικό δάνειο. Δυστυχώς, υπάρχει ένας κόσμος διαφοράς μεταξύ αυτών των δύο όρων. Εάν έχετε μπερδευτεί ποτέ από τα δύο, θα σας φέρουμε ταχύτητα στο πώς οι όροι αυτοί διαφέρουν - και γιατί μια παρεξήγηση μπορεί να σημαίνει καταστροφή για τους δανειολήπτες.

Το Skinny on Pre-Qualified

Η προετοιμασία είναι το αρχικό βήμα στη διαδικασία υποθηκών και είναι γενικά αρκετά απλό. Παρέχετε μια τράπεζα ή έναν δανειστή με τη συνολική οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένου του χρέους σας, των εσόδων και των περιουσιακών στοιχείων. Μετά την αξιολόγηση αυτών των πληροφοριών, ένας δανειστής μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το ποσό υποθήκης για το οποίο πληροίτε τις προϋποθέσεις. Η προεπιλογή μπορεί να γίνει μέσω τηλεφώνου ή στο διαδίκτυο και συνήθως δεν υπάρχει κόστος. Η προεπιλογή δανείου δεν περιλαμβάνει ανάλυση της πιστωτικής έκθεσής σας ή μια σε βάθος ματιά στην ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι.

Το αρχικό βήμα προεπιλογής σας επιτρέπει να συζητήσετε με τον δανειστή σας τους στόχους ή τις ανάγκες που μπορεί να έχετε σχετικά με την υποθήκη σας. Σε αυτό το σημείο, ένας δανειστής μπορεί να εξηγήσει τις διάφορες επιλογές υποθηκών σας και να συστήσει τον τύπο που μπορεί να ταιριάζει καλύτερα στην περίπτωσή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Στεγαστικά: Πόσο μπορείτε να πληρώσετε; )

Επειδή πρόκειται για μια γρήγορη διαδικασία - και βασίζεται μόνο στις πληροφορίες που παρέχετε στον δανειστή - πράγμα; είναι ακριβώς το ποσό για το οποίο αναμένεται να εγκριθεί. Για το λόγο αυτό, η ύπαρξη ενός αγοραστή με προκριματικό δεν έχει το ίδιο βάρος με τον προ-εγκεκριμένο αγοραστή ο οποίος έχει διερευνηθεί διεξοδικότερα. (Για να διαβάσετε περισσότερα, δείτε 4 βήματα για την επίτευξη υποθήκης .)

Το Skinny σε προ-εγκεκριμένο

Η προετοιμασία είναι το επόμενο βήμα και τείνει να εμπλέκεται πολύ περισσότερο. Θα συμπληρώσετε μια επίσημη αίτηση υποθήκης (και συνήθως πληρώνετε ένα τέλος αίτησης), στη συνέχεια, προμηθεύετε τον δανειστή με την απαραίτητη τεκμηρίωση για να εκτελέσετε έναν εκτεταμένο έλεγχο της οικονομικής κατάστασης και της τρέχουσας αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. (Συνήθως σε αυτό το στάδιο, δεν θα έχετε βρει σπίτι ακόμα, οπότε οποιαδήποτε αναφορά στην "ιδιότητα" της εφαρμογής θα παραμείνει κενή). Από αυτό, ο δανειστής μπορεί να σας πει το συγκεκριμένο ποσό ενυπόθηκου δανείου για το οποίο έχετε εγκριθεί. Θα έχετε επίσης μια καλύτερη ιδέα για το επιτόκιο που θα χρεωθείτε για το δάνειο και, σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως μπορέσετε να κλειδώσετε ένα συγκεκριμένο επιτόκιο.

Με την προηγούμενη έγκριση, θα λάβετε γραπτώς μια δεσμευτική δέσμευση για ακριβές ποσό δανείου, επιτρέποντάς σας να αναζητήσετε ένα σπίτι στο επίπεδο ή κάτω από αυτό το επίπεδο τιμών. Προφανώς, αυτό σας δίνει πλεονέκτημα όταν χειρίζεστε έναν πιθανό πωλητή, καθώς αυτός ή αυτή θα γνωρίζει ότι είστε ένα βήμα πιο κοντά στην απόκτηση μιας πραγματικής υποθήκης.

Το άλλο πλεονέκτημα της ολοκλήρωσης και των δύο αυτών βημάτων - προ-πιστοποίηση και προ-έγκριση - προτού αρχίσετε να ψάχνετε για ένα σπίτι είναι ότι θα γνωρίζετε εκ των προτέρων πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Με αυτόν τον τρόπο, δεν χάνετε χρόνο με εικασία ή κοιτάζοντας ιδιότητες που είναι πέρα ​​από τα μέσα σας. Η προ-έγκριση για υποθήκη σας επιτρέπει επίσης να μετακινείτε γρήγορα όταν βρίσκετε την ιδανική θέση. Όταν κάνετε μια προσφορά, δεν θα εξαρτάται από τη λήψη χρηματοδότησης, η οποία μπορεί να σας εξοικονομήσει πολύτιμο χρόνο. Σε μια ανταγωνιστική αγορά, αυτό επιτρέπει στον πωλητή να γνωρίζει ότι η προσφορά σας είναι σοβαρή - και μπορεί να σας εμποδίσει να χάσετε το σπίτι σε έναν άλλο δυνητικό αγοραστή που έχει ήδη οργανώσει χρηματοδότηση.

Μόλις βρείτε το σωστό σπίτι για εσάς, θα συμπληρώσετε τα κατάλληλα στοιχεία και η προ-έγκριση σας θα γίνει μια ολοκληρωμένη εφαρμογή.

Η δέσμευση

Το τελευταίο βήμα στη διαδικασία είναι αυτό που ονομάζεται "δέσμευση δανείου", το οποίο εκδίδεται μόνο από μια τράπεζα όταν σας έχει εγκρίνει, τον δανειολήπτη και το εν λόγω σπίτι. Αυτό σημαίνει ότι το σπίτι πρέπει να εκτιμάται σε ή πάνω από την τιμή πώλησης. Η τράπεζα μπορεί επίσης να απαιτήσει περισσότερες πληροφορίες εάν ο εκτιμητής φέρνει σε επαφή με οτιδήποτε αισθάνεται ότι πρέπει να διερευνηθεί (δηλ. Διαρθρωτικά προβλήματα, ζητήματα προσβασιμότητας, εκκρεμείς δεσμεύσεις ή διαφορές σε εξέλιξη). Το εισόδημα και το πιστωτικό σας προφίλ θα ελεγχθούν ξανά για να διασφαλιστεί ότι δεν έχει αλλάξει τίποτα από την αρχική έγκριση. ( Κατανόηση της υποθήκης σας .)

Μια επιστολή δέσμευσης δανείου εκδίδεται μόνο όταν η τράπεζα είναι βέβαιη ότι θα δανείσει, οπότε η ημερομηνία ανάληψης της σύμβασης αγοράς σας πρέπει να είναι πιο κοντά στο κλείσιμο την ημερομηνία της προσφοράς σας. (Ο πωλητής μπορεί να ζητήσει να δει την επιστολή αυτή μόλις περάσει η ημερομηνία, οπότε προσέχετε όποιον προσπαθεί να θέσει μια πρόωρη ημερομηνία δέσμευσης στη σύμβασή σας).

Η κατώτατη γραμμή

Προειδοποιήστε. Οι προ-εγκεκριμένοι και οι προκριθέντες δεν είναι το ίδιο πράγμα. Μην υποθέσετε ότι η τράπεζα θα παράσχει το δάνειό σας έως ότου έχετε προηγουμένως εγκριθεί. Το λάθος θα μπορούσε να σας κοστίσει το νέο σπίτι σας, οπότε πριν συναντηθείτε με τις τράπεζες, κάντε την εργασία σας με προετοιμασία. Ένας άλλος σημαντικός τρόπος για να προετοιμαστείτε για να πάρει μια υποθήκη είναι η έρευνα επιτοκίων χρησιμοποιώντας ένα εργαλείο όπως ένας υπολογιστής υποθηκών.

Κάνοντας κάτι τέτοιο θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια σε τόκους για τη διάρκεια της υποθήκης σας και σας δίνει κάποιες βασικές γνώσεις όταν συναντάτε τις τράπεζες. Θυμηθείτε, το μέλλον ανήκει σε εκείνους που προετοιμάζονται γι 'αυτό.