Ασφάλειες Μέσης και Μακροπρόθεσμης Φροντίδας

Ασφάλιση Μέσης Τάξης και Μακροχρόνιας Φροντίδας

Το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να είναι πολύ υψηλό. Σε εθνικό επίπεδο, η ετήσια διαμονή σε γηροκομείο είναι κατά μέσο όρο $ 87, 000, αν και μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερη σε ορισμένες περιοχές της χώρας. Ο μέσος όρος στην περιοχή της Νέας Υόρκης, για παράδειγμα, είναι $ 136, 000 ετησίως, και είναι ακόμη υψηλότερος στην Αλάσκα. Η φροντίδα στο σπίτι, ενώ είναι φθηνότερη, μπορεί να διαρκέσει περίπου 50.000 δολάρια ετησίως ή και περισσότερο.

Συχνά λέγεται ότι οι πλούσιοι δεν χρειάζονται μακροχρόνια ασφάλιση (LTC), καθώς μπορούν να αντέξουν οικονομικά να ασφαλίσουν. Λέγεται επίσης ότι οι φτωχοί δεν το χρειάζονται, καθώς θα καλύπτονται από το Medicaid και άλλα παρόμοια προγράμματα. Αυτό αφήνει τη μεσαία τάξη ως τους καλύτερους υποψηφίους για αυτή την κάλυψη. Εδώ είναι λίγες σκέψεις σχετικά με τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης και πώς οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους να αποφασίσουν αν αυτή είναι η καλύτερη διαδρομή για αυτούς. (Για περισσότερες πληροφορίες: Medicaid έναντι μακροπρόθεσμης ασφάλισης περίθαλψης )

Τι είναι η ασφάλεια LTC;

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, όπως κάθε είδους ασφαλιστήριο συμβόλαιο, προστατεύει από κάποιο γεγονός που θα ήταν υπερβολικά δαπανηρό για να χρηματοδοτηθεί από την τσέπη κάποιου. Ας υποθέσουμε ότι ένας παντρεμένος πελάτης είχε ένα 1 εκατομμύριο δολάρια αυγό για τη συνταξιοδότηση, το οποίο μαζί με την κοινωνική ασφάλισή του και μια μικρή σύνταξη, παρείχε ποσό επαρκές για να στηρίξει τον τρόπο ζωής τους στη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες: Τι είναι η μακροπρόθεσμη ασφάλιση; )

Διατήρηση της κληρονομιάς

Για πολλές οικογένειες που παρέχουν κληρονομιά στα παιδιά τους, τα εγγόνια και άλλα, αποτελεί προτεραιότητα. Η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης μπορεί να αποτελέσει πηγή κεφαλαίων για να πληρώσει για την απαραίτητη περίθαλψη. Τα χρήματα που καταβάλλει η πολιτική αντιπροσωπεύουν τα κεφάλαια που ένα άτομο δεν θα πρέπει να πληρώσει από την τσέπη και στην περίπτωση αυτή μπορεί ενδεχομένως να διατηρηθεί για να μεταβιβαστεί στους κληρονόμους τους όπως επιθυμεί. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Αφήνοντας κληρονομιά στα παιδιά: πιο εύκολο από ό, τι έγινε. )

Να πάρει την απαραίτητη φροντίδα

Οι άνθρωποι είναι πιο πιθανό να πάρουν τη φροντίδα που μπορεί να χρειαστούν εάν έχουν τα μέσα να πληρώσουν για αυτό χωρίς να καταστρέψουν την οικονομική κατάσταση των αγαπημένων τους. Το μόνο αυτό φαίνεται να αποτελεί αρκετό λόγο για να ληφθεί υπόψη η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. (

Λαμβάνοντας την Έκπληξη από τη Μακροπρόθεσμη Φροντίδα .) Πριμοδοτήσεις

Ενώ τα ετήσια ασφάλιστρα μπορούν εύκολα να κυμανθούν μεταξύ $ 3.000 και $ 6.000, αυτό ισοδυναμεί με το κόστος που είναι μικρότερο του ενός μηνός σε νοσηλευτικό ίδρυμα βάσει εθνικών μέσων όρων. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Πώς υπολογίζεται το Ασφάλισμά μου; ) Για τις περισσότερες πολιτικές τα ασφάλιστρα δεν είναι σταθερά. Στο Illinois πριν από μερικά χρόνια, ένας μεγάλος εκδότης πολιτικών μακροχρόνιας περίθαλψης αύξησε τα επιδόματα με επιθετικό τρόπο. Στην περίπτωση αυτή πήγαν μετά από τους αντισυμβαλλομένους με 5% πληθωρισμό. Προσφέρθηκαν να διατηρήσουν το ασφάλιστρο το ίδιο, αν ο ασφαλισμένος πέσει κάτω σε έναν αναβάτη 3%, διαφορετικά οι αυξήσεις κυμάνθηκαν από 20% έως πολύ υψηλότερες. (

Νέα Προσέγγιση στην Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας ). Οι αυξήσεις των ασφαλίστρων δεν θα είναι ασυνήθιστο να συμβαίνουν, καθώς πολλοί ασφαλιστές δεν υπολογίζουν σε ανθρώπους που ζουν όσο διάστημα είναι . (

Η επιλογή μεταξύ των διαφόρων χαρακτηριστικών που διατίθενται με τις σημερινές πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης είναι παρόμοια με την αγορά για ένα αυτοκίνητο. Θέλετε καθίσματα από ύφασμα ή δέρμα, ένα ηχητικό σύστημα υψηλής ποιότητας κ.λπ.; (999) Ο οδηγός πληθωρισμού είναι συχνά μια καλή ιδέα, καθώς το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης εν γένει και το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης φαίνεται να αυξάνεται πιο γρήγορα από τον πληθωρισμό.

Μια άλλη απόφαση είναι η διάρκεια της κάλυψης των παροχών. Η προστασία κατά τη διάρκεια ζωής, η προστασία για πέντε ή τρία χρόνια είναι κοινά. Η διάρκεια της περιόδου διαδοχικών ημερών επιλεξιμότητας για παροχές μέχρι την έναρξη της κάλυψης μπορεί επίσης να επηρεάσει το κόστος. Μία μεγαλύτερη περίοδος εξάλειψης (180 ημέρες έναντι 90 ημερών, για παράδειγμα) θα μειώσει τα ασφάλιστρα. (999)> Βοηθώντας τους πελάτες να κάνουν την απόφαση

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους να αποφασίσουν εάν ή όχι η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι μια βιώσιμη επιλογή για αυτούς και, εάν ναι, ποιος τύπος κάλυψης και χαρακτηριστικά πολιτικής έχει νόημα. Οι σύμβουλοι είναι σε θέση να κατανοήσουν τη συνολική οικονομική κατάσταση του πελάτη καθώς και τους στόχους του. Ένας ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος μπορεί επίσης να βοηθήσει τους πελάτες να αγοράσουν μια πολιτική και να επιλέξουν μια αξιόπιστη πηγή, είτε είναι ασφαλιστικός πράκτορας είτε άλλο κατάστημα. (Για περισσότερες πληροφορίες: Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας: Ποιος το χρειάζεται; )

Η κατώτατη γραμμή

Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης και το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης αυξάνονται και μπορούν να είναι τεράστια επιβάρυνση κατά τη συνταξιοδότηση. Μια κατάσταση που απαιτεί αυτό το επίπεδο φροντίδας μπορεί να εξαντλήσει γρήγορα ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να είναι μια δυσκολία για τον φροντιστή, τον σύζυγο ή τα μέλη της οικογένειας. Τα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης γενικά δεν καλύπτονται από τα Medicare ή τα τακτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας. Αν και είναι δαπανηρές, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης μπορούν να αποπληρώσουν με μεγάλο τρόπο τους πελάτες, βοηθώντας τους να πληρώσουν για τη φροντίδα που χρειάζονται χωρίς να εξαντλούν άλλους οικονομικούς πόρους. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Η έλλειψη υγείας μπορεί να αποβάλει τις αποταμιεύσεις σας από την αποχώρησή σας. )