Μετά από δεκαετίες σκληρής δουλειάς και επιμελής εξοικονόμηση, έχετε συσσωρεύσει ένα καθαρό αυγό και είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε. Η πρόκληση που αντιμετωπίζετε τώρα είναι η ανάγκη να κάνετε το αυγό σας να διαρκέσει όσο κάνετε. Εάν η εξωστρέφεια των χρημάτων σας είναι ο μεγαλύτερος οικονομικός σας φόβος, η ετήσια εισοδηματική πρόσοδος μπορεί να είναι ακριβώς αυτό που χρειάζεστε.

Πώς λειτουργεί Έργων Οι ετήσιες προσόδους, γνωστές και ως άμεσες προσόδους, ξεκινούν με μια απλή πρόταση. Ο επενδυτής παραδίδει ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό με αντάλλαγμα μια εγγυημένη πληρωμή για τη ζωή. Στην πιο βασική της, αυτή είναι η ιστορία με λίγα λόγια. Οι επενδυτές που επιθυμούν να προσαρμόσουν τη ρύθμιση διαθέτουν μια μεγάλη ποικιλία επιλογών από τις οποίες μπορούν να επιλέξουν.

Σύμφωνα με το βασικό σενάριο, η αρχική επένδυση του επενδυτή πηγαίνει στην ασφαλιστική εταιρεία μετά το θάνατο του επενδυτή. Εάν ο επενδυτής είναι παντρεμένος, οι πληρωμές μπορούν να προγραμματιστούν κατά τη διάρκεια ζωής του επενδυτή και ενός συζύγου αντί για μια μόνο διάρκεια ζωής. Οι καταβολές σπιτιών μπορούν να διατηρηθούν στο επίπεδο των κοινών πληρωμών ή να μειωθούν κατά ένα συμφωνημένο ποσοστό, βάσει των υποθέσεων του επενδυτή σχετικά με την ανάγκη για μελλοντικές ταμειακές ροές. (Μειώστε την αξία της φορολογητέας περιουσίας σας και αποτρέψτε τον φορολογούμενο να σας πάρει μια τελευταία φορά · διαβάστε Μετατόπιση της ιδιότητας ασφαλιστικής ζωής .)

Εάν ο προγραμματισμός της περιουσίας είναι ένα μεγάλο μέλημα, υπάρχουν τρόποι να δημιουργηθεί η συμφωνία έτσι ώστε ένα συγκεκριμένο ποσοστό της αρχικής επένδυσης να μεταβιβάζεται στους κληρονόμους. Οι επιλογές περιλαμβάνουν την επιστροφή του αρχικού ποσού επένδυσης, την επιστροφή ενός ποσοστού της αρχικής επένδυσης, την επιστροφή του αρχικού ποσού που επενδύθηκε μείον οποιοδήποτε καταβληθέν ποσό και άλλες παρόμοιες παραλλαγές.

Η προστασία από τον πληθωρισμό είναι μια άλλη επιλογή. Οι δομημένες πληρωμές που αυξάνουν με την πάροδο του χρόνου, οι προσαρμογές στο επιτόκιο της πολιτικής και η δυνατότητα προσαρμογής του μεγέθους πληρωμής είναι όλες οι στρατηγικές που μπορούν να χρησιμοποιηθούν αντί των πληρωμών σταθερού εισοδήματος. Οι πληρωμές που συνδέονται με τις μεταβολές του Δείκτη Τιμών Καταναλωτή, ένα κοινό βαρόμετρο του πληθωρισμού, είναι επίσης διαθέσιμες.

Ο κατάλογος των επιλογών είναι μεγάλος και απαιτεί κάποια προσπάθεια για να δημιουργηθεί το τέλειο σενάριο. Λάβετε υπόψη ότι κάθε μία από αυτές τις επιλογές κοστίζει χρήματα, τα οποία εξάγονται από την επένδυση με τη μορφή μειωμένης πληρωμής. Λόγω του κόστους και της βασικής διάρθρωσης των άμεσων προσόδων, προσφέρουν γενικά στους επενδυτές χαμηλότερη απόδοση από εκείνη που θα μπορούσε να είναι διαθέσιμη αν είχαν επιλεγεί μετοχές ή ομόλογα. (Μάθετε περισσότερα στην πλήρη επένδυσή μας οδηγό?. 20 Επενδύσεις Tutorial )

Αυτή η χαμηλότερη πληρωμή αναφέρεται συχνά ως μια σημαντική κριτική, αλλά κάθε αγορά φέρουν αμβλύνει σε μεγάλο βαθμό το επιχείρημα αυτό. Για παράδειγμα, στην ύφεση που ξεκίνησε το 2007, οι επενδυτές στο χρηματιστήριο είδαν πτώση 40% ή περισσότερο και ορισμένοι κάτοχοι ομολόγων είδαν τις επενδύσεις τους να μειωθούν σε πένες στο δολάριο.Οι επενδυτές προσόδων πληρώθηκαν πλήρως, όπως διαφημίζονται και αναμένονται. Έχοντας αυτή την εγγυημένη αποπληρωμή έναντι του δυναμικού της αγοράς των μετοχών και των ομολόγων, ο αριθμός των συνταξιούχων ήταν πολύ χαρούμενος.

Οι επιφυλάξεις Η διαφορά των απολαβών μεταξύ των μετοχών, των ομολόγων και των ετήσιων προσόδων, οι επενδυτές κατά τη διάρκεια της ζωής τους αντιμετωπίζουν το δικό τους σύνολο προκλήσεων. Ενώ οι προσφορές αυτές προσφέρουν μια εντυπωσιακή ποικιλία επιλογών, αυτές οι επιλογές μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση, καθώς υπάρχουν σημαντικοί αριθμοί αποφάσεων που πρέπει να ληφθούν και ο καθένας έχει επιπτώσεις στο χρηματικό ποσό που θα λάβει ο επενδυτής και οι κληρονόμοι του μελλοντικός. Δεδομένου ότι οι περισσότερες αποφάσεις είναι αμετάκλητες, πρέπει να γίνονται με προσοχή. Αυτό σημείωσε ότι οι αποφάσεις που ελήφθησαν με βάση τις τρέχουσες συνθήκες και τις καλύτερες εικασίες για το μέλλον μπορεί να μην αντισταθούν στη δοκιμασία του χρόνου. Το απαιτούμενο εισόδημα στο μέλλον μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο από το σχεδιαζόμενο ποσό, το οποίο μπορεί να έχει δραματικές επιπτώσεις στον τρόπο ζωής και τον φόρο εισοδήματος.

Η υγεία των ασφαλιστικών εταιρειών είναι άλλη ανησυχία. Ακόμη και ασφαλιστές υψηλής ποιότητας δεν είναι πάντα ένας ασφαλής χώρος για να βγάλουν τα χρήματά σας, όπως καταδεικνύεται από την κατάρρευση του μεγαλύτερου ασφαλιστή στον κόσμο, American International Group (AIG), τον Σεπτέμβριο του 2008. Η αποτυχία της εταιρείας έστειλε κύματα κλονισμού μέσω της επενδυτικής κοινότητας . Αν η κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών δεν είχε εισέλθει και χρησιμοποίησε τα χρήματα των φορολογουμένων για να στηρίξει την επιχείρηση, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια της AIG θα ήταν άχρηστα. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το γιατί η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου ενέκρινε τη διάσωση, διαβάστε το Falling Giant: Case Study της AIG .) Η έλλειψη ρευστότητας είναι άλλη ανησυχία. Σε αντίθεση με τα χρήματα που επενδύονται σε ένα απόθεμα, ομόλογο ή αμοιβαίο κεφάλαιο, η απόκτηση χρημάτων πίσω αφού έχει επενδυθεί σε μια άμεση πρόσοδος δεν είναι ούτε απλή ούτε εύκολη. Μόλις τα χρήματα αυτά έχουν κλειδωθεί, ενδέχεται να μην είναι δυνατή η επιστροφή τους αν αλλάξουν οι οικονομικές σας ανάγκες. (Θέλετε να μάθετε την πρόκληση αυτή; Διαφυγή της φυλακής ανόδου .) Περιέργεια; Αν μια διαχρονική παροχή εισοδήματος απαλλαγμένη από τις ανησυχίες σχετικά με τη μεταβλητότητα της χρηματιστηριακής αγοράς, τη συντριβή της πιστωτικής αγοράς ή τις διακυμάνσεις της εισοδηματικής ροής είναι καλό για εσάς, το διαδίκτυο έχει διευκολύνει τη διερεύνηση των πιθανών οφελών μιας ετήσιας πρόβλεψης εισοδήματος. Απαντήστε σε μερικές απλές ερωτήσεις, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας σας, του τόπου διαμονής σας, ανεξάρτητα από το αν ο / η σύζυγός σας θα είναι συνυποψήφιος και το ποσό που επιθυμείτε να κάνετε ή την πληρωμή που επιθυμείτε να λαμβάνετε σε μηνιαία βάση και σε λίγα δευτερόλεπτα έχετε τις απαντήσεις στις ερωτήσεις σας. Για παράδειγμα, για έναν 65χρονο άντρα να πάρει $ 1, 000 το μήνα για τη ζωή θα απαιτούσε μια αρχική επένδυση περίπου $ 155, 000. Πηγαίνετε σε οποιαδήποτε μηχανή αναζήτησης και πληκτρολογήστε "υπολογισμό ετήσιων εσόδων" για άμεση πρόσβαση σε μια πλούτος των πληροφοριών.