Πολλοί Αμερικανοί πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους με λιγότερα χρήματα στην αποταμίευση από ό, τι αναμενόταν και δεν έχουν εγγυημένη σύνταξη εκτός από την Κοινωνική Ασφάλιση. Ένας αυξανόμενος αριθμός από αυτούς ανησυχεί όλο και περισσότερο για την προοπτική να ξεπεράσουν τα χρήματά τους και σε πολλές περιπτώσεις ο φόβος είναι βάσιμος. Ευτυχώς, υπάρχει ένας τύπος χρηματοοικονομικού προϊόντος που μπορεί να εγγυηθεί ότι ο επενδυτής θα συνεχίσει να λαμβάνει μηνιαία επιταγή όσο ζουν. Οι σταθερές τιμαριθμικές προσδοκίες είναι μοναδικά οχήματα που μπορούν να παρέχουν συνταξιούχους με εγγυημένο εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους, ακόμη και αν εισπράξουν περισσότερη από την αξία της σύμβασης πριν πεθάνουν.

Πώς λειτουργούν

Υπάρχουν σήμερα τρεις τύποι συμβολαίων προσόδου που προσφέρονται σήμερα από τους ασφαλιστές ζωής. Οι σταθερές προσόδους είναι το απλούστερο είδος. Απλώς καταβάλλουν σταθερό επιτόκιο κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Οι μεταβλητές προσόδους είναι πιο σύνθετες. Επενδύουν τα χρήματα του κατόχου της σύμβασης σε υποπληρωμές αμοιβαίων κεφαλαίων που μπορεί να ανεβαίνουν ή να μειώνονται σε τιμή. Οι δείκτες προσόδων αντιπροσωπεύουν την τρίτη κατηγορία αυτών των μέσων. Μοιάζουν με σταθερά επιτόκια επειδή παρέχουν εγγύηση κεφαλαίου, αλλά αντί να πληρώνουν ένα σταθερό επιτόκιο, θα πιστώνουν τον επενδυτή με τόκο στη σύμβαση με βάση την απόδοση ενός υποκείμενου δείκτη χρηματοοικονομικού δείκτη αναφοράς, όπως το Standard & Poor's 500. Όταν ο δείκτης αυτός αυξάνεται, ο επενδυτής πιστώνεται με τόκο σύμφωνα με τον τύπο ή τον υπολογισμό που χρησιμοποιεί ο μεταφορέας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Συμβουλεύοντας FA: Εξηγώντας Anuties σε έναν πελάτη .)

Οι διάφοροι μεταφορείς χρησιμοποιούν διαφορετικούς τύπους, δείκτες και περιόδους πίστωσης και συχνά θέτουν διάφορους τύπους ορίων στο ποσό κέρδους που μπορεί να κερδίσει ο επενδυτής. Για παράδειγμα, ένας μεταφορέας μπορεί να ορίσει ότι οι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν μόνο ένα ορισμένο ποσοστό όλων των κερδών του δείκτη αναφοράς, ενώ ένα άλλο θα επιτρέψει στον επενδυτή να διατηρήσει όλα τα κέρδη αναφοράς, αλλά μόνο μέχρι ένα σημείο. Αλλά ανεξάρτητα από τη μέθοδο πίστωσης, οι επενδυτές δεν μπορούν να χάσουν χρήματα σε αυτά τα προϊόντα. Όταν το υποκείμενο σημείο αναφοράς μειωθεί κατά τη διάρκεια μιας περιόδου πίστωσης, τότε η αξία της σύμβασης θα παραμείνει απλά η ίδια. Όταν το σημείο αναφοράς αρχίσει να αυξάνεται πάλι, τότε η αξία της σύμβασης θα πιστώνεται και πάλι αναλόγως. Όπως και με κάθε άλλο τύπο προσόδου, οι επενδυτές δεν μπορούν να αποσύρουν κεφάλαια από μια συμβολοκατοικημένη σύμβαση πριν από την ηλικία των 59 ½ χωρίς να καταβάλλουν ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Οι κορυφαίες 5 σταθερές προσόδους για την αντιμετώπιση κινδύνων .)

Πώς μπορούν να βοηθήσουν τους συνταξιούχους

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, πολλοί συνταξιούχοι σήμερα αντιμετωπίζουν ένα αυξανόμενο χάσμα μεταξύ των εισοδημάτων τους και των εξόδων τους μακροπρόθεσμα. Αλλά οι προσόδους είναι μοναδικά σχεδιασμένες για να βοηθήσουν στην αντιμετώπιση αυτού του ζητήματος.Οι κάτοχοι επαφών που επιλέγουν να ακυρώσουν τη σύμβασή τους μπορούν στη συνέχεια να λάβουν μια εγγυημένη περίοδο πληρωμής από τις προσόδους τους που θα τους διαρκέσουν για το υπόλοιπο της ζωής τους. Έχουν αρκετές επιλογές πληρωμής από τις οποίες μπορούν να επιλέξουν, όπως η ευθεία ζωή, η κοινή ζωή (πρώτη ή δεύτερη στη ζωή) ή μια ευθεία ή κοινή επιλογή ζωής με μια ορισμένη περίοδο πληρωμής, όπως 10 ή 20 χρόνια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Παροχές ανεργίας και μωρό: Τα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα .) Όπως συμβαίνει με κάθε άλλη μορφή εγγυημένης σύνταξης, τόσο μεγαλύτερη είναι η εγγύηση, τόσο χαμηλότερη είναι η πληρωμή. Αλλά είναι σημαντικό για τους πελάτες να κατανοήσουν ότι μόλις ακυρωθούν, χάνουν αποτελεσματικά όλους τους μελλοντικούς ελέγχους των συμβάσεών τους και έχουν κλειδώσει σε ένα αμετάκλητο ρεύμα εισοδήματος. Και ενώ αυτή μπορεί να είναι η σωστή απόφαση γι 'αυτούς, οι πελάτες αδυνατούν να κατανοήσουν αυτό το εμπόδιο σε πολλές περιπτώσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως είναι καλύτερο για τον πελάτη να επιλέξει απλώς τη συστηματική απόσυρση, έτσι ώστε να διατηρηθεί ο έλεγχος της σύμβασης.

Ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημα που μπορεί να προσφέρουν οι πελάτες στις προσδοκίες είναι η ανώτερη απόδοση σε αυτά που μπορούν να κερδηθούν σε άλλα εγγυημένα μέσα, όπως τα σταθερά επιτόκια ή τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs). Τα περισσότερα από τα νέα ευρετήρια που προσφέρονται σήμερα στην αγορά προσφέρουν μια σειρά ελκυστικών χαρακτηριστικών, συμπεριλαμβανομένων των αρχικών μπόνους έως και 10% για τα νέα χρήματα, την παραίτηση από τα τέλη παραλαβής για έξοδα ιατρικής ή μακροχρόνιας περίθαλψης και τις συνολικές μακροπρόθεσμες αποδόσεις με το πέρασμα του χρόνου μπορεί να είναι κάπου στην περιοχή 5-7%. Πολλοί από αυτούς προσφέρουν επίσης εισοδήματα εισοδήματος που θα εγγυώνται στον επενδυτή μια πληρωμή κατά τη συνταξιοδότηση που βασίζεται σε ένα αρχικά καθορισμένο ρυθμό ανάπτυξης, έτσι ώστε ο επενδυτής να μπορεί να υπολογίζει σε τουλάχιστον αυτό το ποσό ανά μήνα κατά τη συνταξιοδότηση εάν η αξία της σύμβασης δεν μεγαλώνει αρκετά για να πληρώσει περισσότερο από αυτό όταν ακυρωθεί. (

Οδηγός πελάτη χρηματοοικονομικού συμβούλου: Σχέδια συνταξιοδότησης και ασφάλιση .)

Η κατώτατη γραμμή

Οι σταθερές τιμαριθμικές προσδοκίες μπορούν να προσφέρουν ένα πρόσθετο μέτρο εγγυημένης ασφάλειας για επενδυτές που αφυπνίζονται ξεπερνώντας το εισόδημά τους. Οι επενδυτές πρέπει να είναι σίγουροι ότι καταλαβαίνουν όλους τους κανόνες και τα χαρακτηριστικά αυτών των συμβάσεων πριν από την αγορά τους, καθώς συχνά περιέχουν αρκετούς διαφορετικούς τύπους τελών και τέλη παράδοσης. Αλλά μπορούν επίσης να παρέχουν ανώτερες αποδόσεις και ένα μηνιαίο έλεγχο εισοδήματος που θα διαρκέσει για το υπόλοιπο της ζωής του επενδυτή για όσο διάστημα πληρούν τις απαιτούμενες κατευθυντήριες γραμμές. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς οι Συμβούλοι μπορούν να βοηθήσουν στην αντιμετώπιση του κινδύνου μακροζωίας .