Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να εξασφαλίσετε ότι είστε επαρκώς προετοιμασμένος για να συνταξιοδοτηθείτε είναι να μην εξετάσετε μόνο την αμοιβή, αλλά να επωφεληθείτε από το πρόγραμμα παροχών του εργοδότη σας. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε τι μπορεί να είναι διαθέσιμο και πώς μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε περισσότερα για συνταξιοδότηση.

Αν δεν υπάρχει σημαντική διαφορά στην αμοιβή, η

μεγαλύτερη αμοιβή δεν καθορίζει πάντα την καλύτερη προσφορά εργασίας . Όταν εξετάζετε μια προσφορά εργασίας, είναι σημαντικό να εξετάσετε ολόκληρο το πακέτο. αυτό περιλαμβάνει τα μισθολογικά, ιατρικά και οδοντιακά οφέλη, την ασφαλιστική κάλυψη και τα σχέδια συνταξιοδότησης βάσει των οποίων θα καλύπτεται ένας υπάλληλος. Το πρόγραμμα καφετεριών

Επιλέγοντας τον εργοδότη με τα καλύτερα οφέλη του καφενείου μπορεί να σημαίνει λιγότερα έξοδα για ιατρικές και οδοντικές ανάγκες εκτός τσέπης καθώς και καλύτερη ασφαλιστική προστασία για τα συντηρούμενα πρόσωπα. Τα προγράμματα καφετεριών περιλαμβάνουν οφέλη όπως:

Ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών (FSAs): Οι FSA μπορούν να πληρώσουν για μια σειρά ιατρικών ή εξαρτημένων εξόδων φροντίδας με προκαταβολή. (

Φορείς Υγείας για την Υγεία Αυξάνουν τις Προσωπικές Αποταμιεύσεις σας

• για πληροφορίες σχετικά με τις Ασφαλιστικές Υπηρεσίες) Οφέλη για ιατρική και οδοντιατρική Βοήθεια για εξαρτημένη φροντίδα και υιοθεσία
• να πληρώνετε για ιατρικά έξοδα με προκαταβολή. (Μάθετε περισσότερα για τις HSA διαβάζοντας
• Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας
• .) Ασφαλιστική κάλυψη
• Για τους υπαλλήλους, τα χαμηλότερα εκτός τσέπη έξοδα συνεπάγονται περισσότερα διαθέσιμα κεφάλαια - αυτά μπορούν να προστεθούν στο αυγό ωοτοκίας σας, αυξάνοντας τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. (

Το πρόγραμμα συνταξιοδότησης

Το πρόγραμμα συνταξιοδότησης είναι ένα σημαντικό μέρος του πακέτου αποζημιώσεων και μπορεί να καθορίσει τον τρόπο ζωής που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Κατά την εξέταση των σχεδίων συνταξιοδότησης για πιθανούς εργοδότες, εξετάστε τα εξής:

Υψηλότερη Αμοιβή Vs. Σχέδιο Συνταξιοδότησης

Ένας εργοδότης που δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης μπορεί να μην αξίζει να εξεταστεί, εκτός αν ο μισθός που προσφέρεται είναι τέτοιος που θα σας επιτρέψει να προσθέσετε άνετα τις συνεισφορές σας στο αυγό σας φωλιά. Οι συνεισφορές αυτές πρέπει να είναι συγκρίσιμες με εκείνες που προσφέρουν άλλες εταιρείες με πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα: Εάν ο δυνητικός εργοδότης Α σας επιτρέψει να αναβάλλετε το ποσό των $ 16.500 στο σχέδιο 401 (k) σας με προκαταβολική βάση και σας παρέχει μια αντίστοιχη συνεισφορά, ενώ ο δυνητικός εργοδότης Β δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης. υψηλότερο μισθό, εξετάστε κατά πόσο ο υψηλότερος μισθός είναι τέτοιος που σας επιτρέπει να προσθέσετε 16,500 δολάρια στο ωάριο φωλιά σας, συν οποιοδήποτε ποσό που θα λάβατε για αντιστοίχιση εισφορών, συνεισφορές κερδοσκοπικού χαρακτήρα και φόρο εισοδήματος που θα εξοικονομούσατε μέσω αναβολής μισθού.

Τα αποτελέσματα της αξιολόγησής σας πρέπει να κάνουν την επιλογή εύκολη. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το

Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης: Οικοδομήστε ένα Egg Nest

.)

Καθορισμένη Συνεισφορά Vs. Σχέδιο καθορισμένων παροχών

Εάν ο δυνητικός εργοδότης Α προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) και ο δυνητικός εργοδότης Β προσφέρει ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, ο εργοδότης Β είναι συχνά η καλύτερη επιλογή. Με ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, τα οφέλη του σχεδίου σας δεν επηρεάζονται από την απόδοση της αγοράς. Αντ 'αυτού, οι επενδυτικοί κίνδυνοι επιβαρύνουν τον εργοδότη σας και - αν ο εργοδότης σας δεν καταθέσει πτώχευση και δεν είναι σε θέση να χρηματοδοτήσει το σχέδιο - η σύνταξή σας είναι εγγυημένη. Ορισμένοι μπορεί να υποστηρίξουν ότι από τη φύση τους, τα προγράμματα καθορισμένων παροχών είναι επικίνδυνα, δεδομένης της πιθανότητας να μην είναι σε θέση ο εργοδότης να χρηματοδοτήσει το σχέδιο. Ωστόσο, αυτά τα σχέδια προστατεύονται από το Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) και ενώ οι παροχές σας μπορεί να μειωθούν, θα έχετε εγγυηθεί ότι θα λάβετε ένα ελάχιστο ποσοστό των υποσχεθέντων παροχών σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε

Το Σχέδιο Ασφάλισης Συνταξιοδότησης

και

είναι ασφαλές; , αποδέχεστε την ευθύνη για τους επενδυτικούς κινδύνους και τις πιθανές απώλειες λόγω διακυμάνσεων της αγοράς. Επιλέγοντας μεταξύ δύο σχεδίων καθορισμένης συμβολής Εάν προσπαθείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε δύο εργοδότες που προσφέρουν προγράμματα καθορισμένων εισφορών, αναζητήστε τα παρακάτω χαρακτηριστικά: Εγγυημένες συνεισφορές

:

Αγορά χρημάτων τα συνταξιοδοτικά προγράμματα και τα σχέδια στόχων-παροχών περιλαμβάνουν χαρακτηριστικά εγγυημένης συνεισφοράς. Ως εκ τούτου, ο εργοδότης είναι υποχρεωμένος να συνεισφέρει στο σχέδιο κάθε χρόνο για όσο διάστημα διατηρείται το σχέδιο ή υπόκειται σε αυστηρές κυρώσεις. Τα σχέδια κατανομής κερδών περιλαμβάνουν συχνά στοιχεία διακριτικής ευχέρειας, πράγμα που σημαίνει ότι ο εργοδότης δεν υποχρεούται να χρηματοδοτεί το σχέδιο κάθε χρόνο. Αυτό καθιστά τα σχέδια αγοράς χρημάτων και οφέλους πιο ελκυστικά από ένα σχέδιο συμμετοχής στα κέρδη. Υπάρχουν εξαιρέσεις από αυτόν τον γενικό κανόνα, δεδομένου ότι ο εργοδότης έχει την επιλογή να συμπεριλάβει ένα στοιχείο υποχρεωτικής συμβολής στο μερίδιο κέρδους του.

Αναβολή μισθοδοσίας και αντιστοίχιση συμβολαίων

• : Αν και τα δύο σχέδια περιλαμβάνουν τη δυνατότητα αναστολής των μισθών, ελέγξτε αν υπάρχει ανώτατο όριο στο ποσό που μπορεί να αναβληθεί εκτός του ορίου του νόμου. Για παράδειγμα, ο εργοδότης μπορεί να περιορίσει τις αναβολές στο 10% της αποζημίωσης. Αν αυτό είναι που θα αναβάλλετε ούτως ή άλλως, δεν είναι πρόβλημα, αλλά αν θέλετε να αναβάλλετε περισσότερο από αυτό το ποσό, το σχέδιο μπορεί να είναι υπερβολικά περιοριστικό για τις ανάγκες συνταξιοδότησης σας. Ελέγξτε επίσης τις συνεισφορές που αντιστοιχούν, για να δείτε ποιο σχέδιο προσφέρει το υψηλότερο ποσό συμβολής. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε Πραγματοποίηση συμβολαίων αναστολής μισθών - Μέρος 1

• και Μέρος 2 .) Επιλέξιμα σχέδια περιλαμβάνουν χαρακτηριστικά περιορισμού διανομής που μπορεί να σας αναγκάσουν να αφήσετε τα κεφάλαια ανέπαφα μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε ή να αλλάξετε τους εργοδότες. Αυτό μπορεί να είναι ένα καλό χαρακτηριστικό επειδή εμποδίζει την απομάκρυνση κεφαλαίων από το αυγό φωλιά για μη απαραίτητες.Τα σχέδια που βασίζονται στην IRA, όπως οι IRA SEP και οι απλοί IRA, δεν έχουν περιορισμούς διανομής, πράγμα που σημαίνει ότι επιτρέπονται αναλήψεις από το ταμείο. Άλλα χαρακτηριστικά, όπως τα όρια εισφορών και η προστασία των πιστωτών, πρέπει να λαμβάνονται υπόψη εάν πρέπει να επιλέξετε μεταξύ των δύο. Εάν ζυγίζετε δύο εργοδότες και κανείς δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αναζητήσετε αλλού ή να καθορίσετε εάν το πακέτο αποζημίωσης θα σας επιτρέψει να χρηματοδοτήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, όπως Παραδοσιακοί ΙΡΑ, Roth IRAs, και άλλα προγράμματα αποταμίευσης. (Για περισσότερα σχετικά με την επιλογή συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, βλέπε Ποιο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι καλύτερο; )

• Η κατώτατη γραμμή
  Έχετε υπόψη σας ότι η συνολική αποζημίωση για την απασχόλησή σας δεν περιορίζεται στον μισθό σας. Πρέπει να εξεταστούν τα οφέλη όπως η καφετέρια και οι παροχές εξόδου από την υπηρεσία.

Εάν θέλετε να κατανοήσετε καλά το πακέτο παροχών ενός δυνητικού εργοδότη, ζητήστε αντίγραφο της περίληψης περιγραφής του προγράμματος (SPD). Τα ΕΕΠ παρέχονται συνήθως σε υφιστάμενους ή πρώην υπαλλήλους και δικαιούχους. Ωστόσο, εάν ο εργοδότης έχει ένα καλό πακέτο και είστε ένας εντυπωσιακός υποψήφιος, ο εργοδότης μπορεί να είναι διατεθειμένος να κάνει μια εξαίρεση για λογαριασμό σας.