Σημείωση του συντάκτη: Στις 28 Ιουλίου 2017, το Υπουργείο Οικονομικών ανακοίνωσε ότι θα τερματίσει το πρόγραμμα myRA. Το παρακάτω άρθρο αντικατοπτρίζει τους όρους από τις 30 Νοεμβρίου 2015.

Η πλειοψηφία των Αμερικανών δεν υπολογίζει μόνο στην Κοινωνική Ασφάλιση για να χρηματοδοτήσει τα έτη συνταξιοδότησής τους. Σύμφωνα με δημοσκόπηση του Gallup που δημοσιεύθηκε στις αρχές του τρέχοντος έτους, μόνο το 36% των ερωτηθέντων πιστεύει ότι το πρόγραμμα θα αποτελέσει σημαντική πηγή εισοδήματος όταν τελικά εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό.

Δυστυχώς, η οικοδόμηση ενός αυγού φωλιάς του ατόμου είναι μερικές φορές μια δύσκολη πρόταση. Σχεδόν οι μισοί από τους εργαζόμενους στο Ηνωμένο Βασίλειο δεν έχουν 401 (k) ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη τους. Και το κόστος και η πολυπλοκότητα της δημιουργίας ενός ατομικού λογαριασμού αποχώρησης σημαίνει ότι αυτό δεν είναι πάντα μια βιώσιμη επιλογή. Επιπλέον, οι ΙΡΑ, δίκαια ή όχι, έχουν κερδίσει τη φήμη τους σε ορισμένες περιοχές ως απλά πολύ επικίνδυνες.

Πληκτρολογήστε το λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης myRA, το οποίο η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μόλις κυκλοφόρησε σε εθνικό επίπεδο αυτό το μήνα. Με την πρώτη ματιά φαίνεται πολύ σαν ένα Roth IRA, το οποίο σας επιτρέπει να κτυπήσετε τα δολάρια μετά τη φορολογία και στη συνέχεια να αποσύρετε τα κεφάλαια αφορολόγητα στη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Hello, myRA: Αποταμιευτικές Συνταξιοδοτήσεις για αρχάριους .

Η διαφορά είναι ότι το myRA είναι αρκετά απλούστερο. Ενώ οι τυπικοί IRA μερικές φορές συγχέουν τους αρχαίους επενδυτές με ένα ευρύ φάσμα μετοχών, ομολόγων και αμοιβαίων κεφαλαίων, ο νέος αυτός λογαριασμός επενδύει μόνο σε υπερ ασφαλείς κρατικές ομολογίες του U. S. Και επειδή αυτά τα χρεόγραφα υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη της κυβέρνησης, είναι σχεδόν αδύνατο να χάσουν αξία.

Η κυβέρνηση το ονομάζει "αποταμιευτικό λογαριασμό αποταμίευσης εκκίνησης" για κάποιο λόγο. Δεν υπάρχει τέλος εγκατάστασης και, σε αντίθεση με ορισμένους ιδιωτικούς παρόχους IRA, δεν απαιτεί από εσάς να διατηρήσετε μια ελάχιστη ισορροπία. Μόλις το υπόλοιπό σας φτάσει τα $ 15, 000 - ή 30 χρόνια μετά την καθιέρωση του λογαριασμού, αν αυτό έρθει νωρίτερα - τα χρήματά σας μεταφέρονται αυτόματα σε έναν ιδιωτικό Roth IRA.

Υπάρχει ένας περιορισμός για το ποιος μπορεί να δημιουργήσει έναν λογαριασμό. Για το 2015 μπορεί να συμμετάσχει μόνο ο μοναδικός και ο επικεφαλής αρχειοθέτησης νοικοκυριών που κάνουν λιγότερα από 131.000 δολάρια. Εάν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετήσετε από κοινού, το καπάκι ανεβαίνει μέχρι $ 193.000.

Περιορισμοί

Υπάρχουν τρεις τρόποι με τους οποίους ένας επενδυτής μπορεί να συνεισφέρει σε έναν λογαριασμό myRA:

• Δημιουργήστε μια τακτική άμεση κατάθεση που τοποθετεί αυτόματα μερικές από τις πληρωμές σας στο λογαριασμό
• Καθορίστε είτε μια εφάπαξ συνεισφορά είτε μια σειρά εισφορών από τον τραπεζικό σας λογαριασμό ή την πιστωτική σας ένωση
• Απευθύνετε το σύνολο ή μέρος της ομοσπονδιακής επιστροφής φόρου στο λογαριασμό

σχετικά με τις συνεισφορές του IRA ισχύει και για τα νέα αυτά οχήματα αποταμίευσης. Το ανώτατο όριο για το 2015 είναι $ 5, 500 - $ 6, 500 εάν είστε άνω των 50 ετών. Έτσι εάν είστε νεότερος εργαζόμενος και βάζετε επίσης $ 3, 000 σε ξεχωριστό IRA, μπορείτε μόνο να κάνετε κλικ σε $ 2, 500 προς το myRA Λογαριασμός.

Οι κανόνες σχετικά με τις αποσύρσεις είναι επίσης παρόμοιοι με αυτούς του Roth IRA. Προκειμένου να αφαιρέσετε τον φόρο χρήματος δωρεάν και χωρίς ποινή, πρέπει να έχετε λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια και να φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών. Ωστόσο, αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για ορισμένες ειδικές δαπάνες, όπως η τριτοβάθμια εκπαίδευση ή η αγορά ενός πρώτου σπιτιού, μπορείτε να πλησιάσετε τον κανόνα ηλικίας.

Μια έξυπνη επιλογή;

Είναι ένας λογαριασμός myRA μια καλή εναλλακτική λύση σε παραδοσιακούς ή Roth IRAs; Για όσους έχουν σχετικά λίγα χρήματα για να απομακρυνθούν, η απάντηση μπορεί να είναι ναι. Η έλλειψη αμοιβών και απαιτήσεων ελάχιστης ισορροπίας είναι ένας ελκυστικός συνδυασμός (αν και ορισμένοι ιδιωτικοί φορείς παροχής υπηρεσιών, όπως το E * Trade και η TD Ameritrade, προσφέρουν λογαριασμούς χωρίς ελάχιστο όριο).

Οι λογαριασμοί μπορούν επίσης να απευθύνονται σε επενδυτές που αντιμετωπίζουν ιδιαίτερα κινδύνους. Οι πιο επιφυλακτικοί τύποι μπορούν να κοιμηθούν καλά τη νύχτα, γνωρίζοντας ότι η ισορροπία τους σχεδόν σίγουρα δεν θα πέσει ποτέ, ακόμα και σε μια ύφεση της αγοράς. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν ξεπεράσει μόνο μία φορά τα τελευταία 200 χρόνια και ακόμη και τότε υπήρξε μόνο μια προσωρινή καθυστέρηση στην πληρωμή ορισμένων ομολόγων. Συνολικά, αυτό είναι πολύ κοντά στο τέλειο ιστορικό.

Ωστόσο, η ασφάλεια αυτή έχει μια τιμή: πολύ χλιαρή ετήσια απόδοση. Τα χρήματα στο λογαριασμό σας λαμβάνουν το ίδιο επιτόκιο με εκείνο που καταβάλλεται από το Ταμείο Επενδύσεων. Κατά τη διάρκεια μιας δεκαετίας, δημιουργείται ετήσια απόδοση μόλις 3%.

Οι νέοι λογαριασμοί αποταμίευσης myRA πληρώνουν το ίδιο επιτόκιο με το Ταμείο Επενδύσεων του Δημοσίου που μπορούν να επιλέξουν οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι μέσω του Thrift Savings Plan. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πρόγραμμα αποταμιευτικών αποταμιεύσεων βοηθά τους ομοσπονδιακούς εργαζόμενους να συνταξιοδοτηθούν ). Από το 2005 έως το 2014, ο δείκτης αυτός ήταν κατά μέσο όρο 3. 19% ετησίως.

Σοβαροί για την επένδυση σε μετοχές που θα μπορούσαν να πέσουν στην αξία όταν πετύχετε την ηλικία συνταξιοδότησης; Μια εναλλακτική λύση είναι να ανοίξετε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA και να κατευθύνετε τα χρήματά σας σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο στόχου-ημερομηνία, το οποίο θα αλλάζει αυτόματα ένα ποσοστό των μετοχών σας σε τίτλους σταθερού εισοδήματος καθώς γερνάτε.

Το ενδιαφέρον από έναν λογαριασμό myRA σίγουρα χτυπά αυτό που οι περισσότεροι λογαριασμοί αποταμιεύσεων προσφέρουν, αλλά δεν πρόκειται να ξεπεράσει το ρυθμό πληθωρισμού κατά πολύ.

Η κατώτατη γραμμή

Οι νέοι λογαριασμοί myRA φαίνεται να ικανοποιούν την υπόσχεσή τους ότι είναι "απλοί, ασφαλείς και προσιτοί. "Απλά ετοιμαστείτε για πενιχρές ετήσιες επιστροφές.