Αν έχετε πραγματικά κακή πίστωση ή πραγματικά καλή πίστωση, πιθανότατα το γνωρίζετε ήδη. Αλλά υπάρχει εκείνη η τεράστια μεσαία περιοχή όπου το σκορ σας είναι πολύ χαμηλό για να πάρετε τις καλύτερες προσφορές. Εάν θέλετε να πάρετε μια νέα πιστωτική κάρτα, πάρτε ένα δάνειο στην αντιπροσωπεία αυτοκινήτων, πάρετε μια υποθήκη για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να δανειστείτε χρήματα για κάποιο άλλο σκοπό, η ποιότητα του πιστωτικού σας αποτελέσματος κάνει μια σοβαρή διαφορά.

Με μια κακή βαθμολογία, λίγες τράπεζες θα έχουν μια πιθανότητα σε σας? εκείνοι που κάνουν θα σας προσφέρουν τα υψηλότερα ποσοστά τους. Ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί επίσης να αυξήσει τα ασφαλιστικά σας τέλη ή να αναγκάσει τους ασφαλιστές να σας απορρίψουν εντελώς, και μπορεί να σταθεί ανάμεσα σε εσάς και το διαμέρισμα που θέλετε να νοικιάσετε. Τα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική αναφορά σας μπορεί να βλάψουν ακόμα και την ικανότητά σας να αποκτήσετε ορισμένες θέσεις εργασίας. Ακόμη και μια μέτρια βαθμολογία θα αυξήσει τα ποσοστά σε σύγκριση με αυτά που προσφέρονται σε άτομα με εξαιρετική πίστωση.

Ας ρίξουμε μια ματιά σε αυτό που θεωρείται κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, πώς μπορεί να έχετε πάρει εκεί και τι μπορείτε να κάνετε για να το διορθώσετε.

Πιστωτικές αποδόσεις

Ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένα σκορ FICO από 300 έως 620. Ορισμένα διαγράμματα βαθμολογίας υποδιαιρούν αυτό το εύρος και αποκαλούν "κακή πίστωση" βαθμολογία 300 έως 550 και "credit subprime" ένα σκορ από 550 έως 620. Ανεξάρτητα από την επισήμανση, θα έχετε πρόβλημα να πάρετε ένα καλό επιτόκιο ή να πάρει ένα δάνειο σε όλα με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 620 ή χαμηλότερο. Αντίθετα, ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα πέφτει στην περιοχή 740 έως 850.

Πιστωτικές συμπεριφορές που βλάπτουν τη βαθμολογία σας

Οι δανειζόμενοι με κακή πίστωση συνήθως εμφανίζουν ένα από τα παρακάτω αρνητικά στοιχεία στις πιστωτικές τους εκθέσεις:

- παραβιάσεις πληρωμών

απαγορεύσεις

- συλλογές

- αποκλεισμός

- σύντομη πώληση ακινήτων

-

-

πράξη αντί για αποκλεισμό -

πτώχευση

Οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας FICO βασίζονται σε πέντε ευρείες κατηγορίες δανειστικής συμπεριφοράς, ορισμένες από τις οποίες επηρεάζουν το σκορ σου περισσότερο από οι υπολοιποι.

Το ιστορικό πληρωμών σας μετράει για το 35% της βαθμολογίας σας, οπότε λείπει η ημερομηνία λήξης πληρωμής σας βλάπτει σοβαρά τη βαθμολογία σας. Η καθυστέρηση των 31 ημερών δεν είναι τόσο κακή όσο και η καθυστέρηση 120 ημερών και η καθυστέρηση δεν είναι τόσο μεγάλη όσο η αποτυχία να πληρώσετε για τόσο πολύ διάστημα ο πιστωτικός σας λογαριασμός στέλνει τον λογαριασμό σας σε συλλογές, χρεώνει το χρέος σας ή συμφωνεί να διακανονίσει το χρέος σας για λιγότερο από ότι οφείλετε.

Πόσο οφείλετε σε σχέση με το ποσό της πίστωσης που διαθέτετε είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας, που αντιπροσωπεύει το 30% της βαθμολογίας σας. Ας υποθέσουμε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες, το καθένα με όριο πίστωσης $ 5, 000, και τις έχετε πληρώσει. Ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης είναι 100%. Ο τύπος βαθμολόγησης φαίνεται πιο ευνοϊκά για τους δανειολήπτες των οποίων ο λόγος είναι 20% ή χαμηλότερος.

Λιγότερο σημαντικό είναι το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού, το οποίο μετρά για το 15% της βαθμολογίας σας. Δεν έχετε πολύ έλεγχο αυτού του στοιχείου.Είτε η πιστωτική ιστορία σας εκτείνεται πίσω αρκετά χρόνια ή δεν το κάνει.

Ο αριθμός των νέων πιστωτικών λογαριασμών που έχετε υπολογίσει για το 10% της βαθμολογίας σας, πράγμα που σημαίνει ότι η αίτηση για νέα δάνεια για να μετακινήσετε το χρέος σας γύρω μπορεί να βλάψει το αποτέλεσμά σας. Από την άλλη πλευρά, αν μετακινήσετε το χρέος σας γύρω σημαίνει να πάρει ένα χαμηλότερο επιτόκιο που σας βοηθά να βγείτε από το χρέος πιο εύκολα, νέα πίστωση θα μπορούσε τελικά να βοηθήσει το αποτέλεσμά σας. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το 0% Μεταφορές υπολοίπου: Ποιος πραγματικά επωφελείται;) Οι τύποι πιστώσεων που χρησιμοποιούνται υπολογίζονται για το 10% της βαθμολογίας σας. Εάν έχετε ένα αυτόματο δάνειο, μια υποθήκη και μια πιστωτική κάρτα - τρεις διαφορετικούς τύπους πίστωσης - μπορεί να σημαίνει καλύτερη βαθμολογία από ό, τι εάν έχετε απλά πιστωτικές κάρτες. Και πάλι, μην ανησυχείτε για αυτό. Η υποβολή αίτησης για διαφορετικούς τύπους δανείων για να προσπαθήσετε να βελτιώσετε την βαθμολογία σας θα έχει μικρό αντίκτυπο και θα σας οδηγήσει περισσότερο σε χρέη - όχι αυτό που θέλετε όταν έχετε λιγότερα από αστρική πίστωση. Επικεντρωθείτε στην εξόφληση των υπολοίπων σας και στην έγκαιρη πραγματοποίηση των πληρωμών σας. (Για επιλογές για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, διαβάστε 7 Συμβουλές για αναπήδηση πίσω από καταστροφή πιστωτικού αποτελέσματος και 3 Εύκολοι τρόποι βελτίωσης του πιστωτικού σας σκορ

.

t Ακριβώς χτυπήστε το σκορ σας

Ενδεχομένως να είστε ευτυχείς να ξέρετε ότι τα ακόλουθα πράγματα δεν έχουν άμεσο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας: - Το εισόδημά σας.

Δεν έχει σημασία αν κάνετε $ 12, 000 ή $ 120, 000 ετησίως, εφόσον πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Έχοντας ένα χαμηλό εισόδημα δεν σημαίνει ότι έχετε κακή πίστωση. - Η διεύθυνσή σας.

Η διαβίωση σε μια κακή γειτονιά δεν θα σας δώσει ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, ούτε θα ζήσετε σε ένα διάσημο ένα να σας δώσει ένα καλό σκορ. Αν έχετε ένα σπίτι, η αξία του δεν επηρεάζει το σκορ σας. - Η συμμετοχή σας σε πρόγραμμα παροχής συμβουλών για την πίστωση.

Η εγγραφή για βοήθεια για τη διαχείριση των λογαριασμών σας δεν βλάπτει ούτε βοηθά το σκορ σας. Είναι τα συγκεκριμένα βήματα που παίρνετε κάτω από αυτό το πρόγραμμα που θα επηρεάσουν τον τρόπο βαθμολόγησης. - Ο αγώνας σας.

Ακόμα κι αν κάποιος θα μπορούσε εύκολα να μαντέψει τον αγώνα σας με βάση το όνομά σας, η FICO δεν επηρεάζει την κούρσα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. - Η οικογενειακή σας κατάσταση.

Η πιστωτική έκθεσή σας δεν δηλώνει εάν είστε παντρεμένοι ή διαζευγμένοι, ούτε συμπεριφέρετε αυτές τις πληροφορίες στο σκορ σας. Ο γάμος μπορεί να οδηγήσει έμμεσα σε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα αν έχετε δύο εισοδήματα καθιστά ευκολότερο να πληρώσετε τους λογαριασμούς που παλεύετε - ή μπορεί να σας αφήσει με κακή πίστωση εάν παντρευτείτε κάποιον οικονομικά ανεύθυνο. Το διαζύγιο μπορεί να βλάψει έμμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εάν βλάψει τα οικονομικά σας, αλλά και πάλι, η οικογενειακή κατάσταση δεν θα επηρεάσει άμεσα το σκορ σας. - Το επιτόκιο σε οποιοδήποτε δάνειο ή πιστωτική σας κάρτα. Είτε πληρώνετε το ποσοστό καθυστέρησης 29.99% είτε ένα εισαγωγικό ποσοστό προώθησης 0%, ο τύπος βαθμολόγησης δεν σας ενδιαφέρει. (Διαβάστε Κατανόηση των μεταφορών υπολοίπων πιστωτικών καρτών και Ανακατέψτε το χρέος σας με μεταφορές ισορροπίας

για να μάθετε περισσότερα.)

Δεν υπάρχει πιστωτική κακή πίστωση; Ενώ δεν είναι τεχνικά κακό επειδή σημαίνει πιθανώς ότι δεν έχετε χρέος, δεν έχετε πιστωτικό ιστορικό και κανένα πιστωτικό αποτέλεσμα δεν μπορεί να δυσκολευτεί να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, να ανοίξετε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας ή να πάρετε ένα δάνειο.Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να πλησιάσετε την έλλειψη βαθμολογίας χρησιμοποιώντας εναλλακτικές μεθόδους για να αποδείξετε την οικονομική ευθύνη σας. Για παράδειγμα, αν θέλετε να πάρετε μια υποθήκη, μπορείτε να υποβάλετε ένα ιστορικό έγκαιρου ενοικίου και πληρωμών χρησιμότητας με την υποθήκη αίτησή σας. (

Ο δρόμος προς το χειρότερο πιστωτικό αποτέλεσμα

Εάν έχετε τη δυνατότητα να εγκρίνετε για νέα πίστωση < πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει ότι θα πληρώσετε σημαντικά υψηλότερα επιτόκια από κάποιον με εξαιρετική βαθμολογία. Η υπηρεσία συμβουλευτικών υπηρεσιών καταναλωτικής πίστης Springboard ανέφερε ότι τον Ιανουάριο του 2014, ένας καταναλωτής με πιστωτικό αποτέλεσμα από 300 έως 550 θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει 9,5% για υποθήκη, 18,9% για δάνειο αυτοκινήτου και 28,9% πιστωτική κάρτα. Οι οφειλέτες στην κατηγορία των υποτομέων των 550 έως 620 δεν ήταν πολύ καλύτεροι, εκτός από τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών, όπου θα μπορούσαν να πληρώσουν το 19,8%. Εν τω μεταξύ, ένας καταναλωτής με εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα από 740 έως 850 θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει 3.9% για μια υποθήκη, 5. 1% για ένα δάνειο αυτοκινήτου και 7.99% για μια πιστωτική κάρτα. Τα υψηλότερα επιτόκια που θα πληρώσετε όταν έχετε κακή πίστωση σημαίνουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές και πολύ περισσότερα χρήματα που δαπανώνται για τόκους μακροπρόθεσμα. Μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε υψηλότερα ασφάλιστρα για την ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού, πάρα πολύ. Είναι δύσκολο να βελτιώσετε τα οικονομικά σας κάτω από αυτές τις συνθήκες. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε

Πιστωτικές κάρτες για άτομα με κακή πίστωση

.)

Συμβουλές για τη βελτίωση ενός κακό πιστωτικού αποτελέσματος Υπάρχουν ορισμένοι ακραίες τρόποι να προσπαθήσετε να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μπορεί να τα χρησιμοποιήσει και ίσως και να αντισταθούν. Εδώ είναι μερικά απλά βήματα που μπορείτε να πάρετε ότι σχεδόν σίγουρα θα βελτιώσει το αποτέλεσμά σας.

1. Κάντε τουλάχιστον την ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως, κάθε φορά, σε κάθε λογαριασμό. Μπορεί να μην έχετε τα μετρητά για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα σας ή ακόμη και να κάνετε μια χαλάρωση σε αυτά, αλλά αν μπορείτε τουλάχιστον να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή μέχρι την προθεσμία κάθε μήνα, θα βοηθήσει το αποτέλεσμά σας.

2. Προσπαθήστε να διορθώσετε σημαντικά λάθη σχετικά με την αναφορά πίστωσης . Εάν υπάρχουν αρνητικά στοιχεία σε οποιαδήποτε από τις τρεις μεγάλες πιστωτικές εκθέσεις σας, ακολουθήστε τα βήματα του γραφείου πιστοληπτικής ικανότητας για να προσπαθήσετε να καταργήσετε αυτά τα στοιχεία. Αυτή η διαδικασία μπορεί να είναι απογοητευτική και μάλιστα μάταιη, όπως διαπίστωσε η συγγραφέας της Kiplinger Jessica Anderson όταν πέρασε τη διαδικασία, αλλά αξίζει να προσπαθήσουμε να ξεκαθαρίσουμε τυχόν λάθη. 3. Συζητήστε με τους πιστωτές σας . Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την εξόφληση των χρεών σας, δείτε εάν μπορείτε να διαμορφώσετε μια ευνοϊκότερη ρύθμιση με οποιαδήποτε από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών ή τους δανειστές σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμφωνήσει εγγράφως. Να γνωρίζετε ότι ορισμένες ρυθμίσεις μπορεί να βλάψουν το σκορ σας, όμως. Η ημερομηνία λήξης της πληρωμής της πιστωτικής σας κάρτας σε πέντε ημέρες μετά την πληρωμή σας, για παράδειγμα, δεν θα βλάψει το σκορ σας, αλλά ο δανειστής σας θα μειώσει το υπόλοιπο του δανείου σας. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το

Θα επηρεάσει το πρόγραμμα διακανονισμού χρεών το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;

)

Ίσως θέλετε να παρακολουθήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να δείτε αν οι προσπάθειές σας κάνουν τη διαφορά.Για να παραμείνετε στην κορυφή των αλλαγών στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε έναν από αυτούς τους κορυφαίους ιστότοπους για να ελέγξετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Δεν χρειάζεται να εγγραφείτε για μια πληρωμένη υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων ή να πληρώσετε για το αποτέλεσμά σας. Απλά σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τους περιορισμούς των δωρεάν πιστωτικών αποτελεσμάτων.

Το κατώτατο όριο Το τελικό παιχνίδι δεν αφορά στην βελτίωση ενός τριψήφιου αριθμού, αλλά στη διόρθωση των προβλημάτων που σε έκαναν σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση. Πρόκειται για τη λήψη μέτρων για να δώσετε στους εαυτούς σας περισσότερες επιλογές και περισσότερη σιγουριά όταν πρόκειται για τα προσωπικά σας οικονομικά και τη ζωή σας. Μακροπρόθεσμα, δεν έχει πιστωτικό αποτέλεσμα 740, αλλά είναι εκτός χρέους και έχει χρήματα στην τράπεζα που θα σας επιτρέψει να επιτύχετε αυτούς τους στόχους.