Η ασφάλιση ομπρέλας είναι ένας τύπος ασφάλισης προσωπικής ευθύνης. Ονομάζεται επίσης "ασφάλιση αστικής ευθύνης", είναι απαραίτητο όταν βρεθείτε υπεύθυνοι για μια απαίτηση μεγαλύτερη από τους ιδιοκτήτες σπιτιού σας ή η ασφάλιση ευθύνης θα καλύψει. Αν έχετε πλοίο, η ασφάλιση ομπρέλας θα παραλάβει επίσης την περίπτωση που η ασφάλιση αστικής ευθύνης του σκάφους σας απομακρύνεται.

Η ασφάλιση ομπρέλας καλύπτει ακόμη και κάποιους ισχυρισμούς περί αστικής ευθύνης που δεν μπορούν να συμμορφωθούν με αυτές τις πολιτικές, όπως συκοφαντική δυσφήμιση, συκοφαντία και ψευδή φυλάκιση. Και αν διαθέτετε ακίνητο ενοικίασης, η ασφάλεια ομπρέλας παρέχει κάλυψη αστικής ευθύνης πέρα ​​από το τι καλύπτει η πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας.

Ενώ οι πιθανότητες είναι πολύ περιορισμένες, ότι θα εναχθείτε και θα καταλήξετε κάποιον περισσότερο από ό, τι θα πληρώσει τα υπάρχοντα ασφαλιστήρια συμβόλαια σας, εάν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, θα μπορούσατε να χάσετε όλα τα χρήματα έχετε δουλέψει τόσο σκληρά για να σώσετε. Η ομπρέλα ασφάλισης έχει σχεδιαστεί για να βεβαιωθείτε ότι ποτέ δεν βρίσκεστε να ζείτε εκείνο τον εφιάλτη. Ας δούμε προσεκτικά τι καλύπτει η ασφαλιστική κάλυψη ομπρέλα, ποιος το χρειάζεται, πώς λειτουργεί, πόσο κοστίζει και τι δεν καλύπτει.

Ορισμένα παραδείγματα συμβάντων που μπορεί να καλύψει μια πολιτική ομπρέλας, εάν οι ιδιοκτήτες σπιτιού ή η αυτοκινητική ασφάλισή σας δεν ήταν επαρκείς:

- Το σκυλί σας εξαντλείται από το σπίτι και προσβάλλει επικίνδυνα έναν γείτονα που πήγαινε για μια βόλτα και μιλούσε για τη δική του επιχείρηση. Ο γείτονάς σας σας παρακαλεί να καλύψετε τους ιατρικούς λογαριασμούς, τους μισθούς και τους πόνους.

- Η κόρη σας μπαίνει σε μάχη στο σχολείο και χτυπά άλλη κοπέλα, σπάζοντας τη μύτη της. Οι γονείς του κοριτσιού σας μηνύουν.

- Προκαλείστε ατύχημα με 10 αυτοκίνητα και η κάλυψη της ευθύνης λόγω ζημιών από την ασφάλιση αυτοκινήτων δεν είναι αρκετά υψηλή ώστε να πληρώσει για όλα τα 10 οχήματα αντικατάστασης του θύματος ατυχήματος. Επίσης, η προσωπική κάλυψη της ευθύνης σας δεν είναι αρκετά υψηλή για να πληρώσει για τους ιατρικούς λογαριασμούς.

- Στέλνετε σάντουιτς στο σχολείο του γιου σας για ένα μεσημεριανό ταξίδι. Πολλοί μαθητές αρρωσταίνουν με τροφική δηλητηρίαση και οι γονείς τους σας μηνύουν.

- Ο έφηβος σας ρίχνει ένα πάρτι στο σπίτι σας ενώ είστε έξω από την πόλη. Κάποιος φέρνει το αλκοόλ στο πάρτι και ένας από τους φιλοξενούμενους πάρει συνελήφθη για οδήγηση κάτω από την επιρροή στην πορεία προς το σπίτι. Μπορείτε να εναχθεί.

Οι πολιτικές ομπρέλας καλύπτουν επίσης κακόβουλη δίωξη, παράνομη είσοδο, εισβολή στην ιδιωτική ζωή και άλλες βλάβες.

Όπως ίσως έχετε συλλέξει από αυτά τα παραδείγματα, η ασφαλιστική ομπρέλα καλύπτει όχι μόνο τον αντισυμβαλλόμενο, αλλά και άλλα μέλη της οικογένειάς του ή της οικογένειάς του. Έτσι, αν ο έφηβός σας δεν είναι ο καλύτερος οδηγός, μπορείτε να κοιμηθείτε καλύτερα τη νύχτα γνωρίζοντας ότι η πολιτική ομπρέλας σας θα καλύπτει τους ιατρικούς λογαριασμούς των τραυματιών εάν το παιδί σας είναι υπεύθυνο για μεγάλο ατύχημα. Τούτου λεχθέντος, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πώς η πολιτική σας ορίζει ένα μέλος νοικοκυριού και ότι θα έχετε στην πραγματικότητα την κάλυψη που χρειάζεστε.

Ενδέχεται επίσης να έχετε παρατηρήσει ότι παρόλο που η ασφαλιστική ομπρέλα λειτουργεί ως κάλυψη πέρα ​​από και πέρα ​​από τους ιδιοκτήτες σπιτιού σας και την αυτόματη ασφάλιση, το περιστατικό δεν πρέπει να περιλαμβάνει την ιδιοκτησία σας ή το όχημά σας για την κάλυψη της ομπρέλας σας. Καλύπτεστε επίσης σε όλο τον κόσμο, με εξαίρεση τα σπίτια και τα αυτοκίνητα που διαθέτετε σύμφωνα με τους νόμους άλλων χωρών.

Χρειάζεστε ασφάλεια ομπρέλας;

Υπάρχει σίγουρα ένας παράγοντας φόβου που εμπλέκεται στην απόφαση να αγοράσει ομπρέλα ασφάλισης. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες λένε ότι το χρειάζεστε εξαιτίας του αθώου κόσμου στον οποίο ζούμε, όπου ο καθένας μπορεί να σας μηνύσει για τίποτα και να σας καταστρέψει οικονομικά. Μπορείτε να βρείτε πολλές προσωπικές φρίκες ιστορίες ευθύνης στις ειδήσεις, όπου οι κριτικές επιτροπές εξέδωσαν αποφάσεις πολλών εκατομμυρίων δολαρίων στα θύματα που έπρεπε να πληρώσουν τα άτομα. Αλλά πόσο πιθανό είναι να βρεθείτε σε μια τέτοια κατάσταση; Χρειάζεστε πραγματικά ασφάλεια ομπρέλας;

Κατά γενικό κανόνα, μπορεί να ακούσετε ότι πρέπει να αγοράσετε ομπρέλα ασφάλισης αν η συνολική αξία των περιουσιακών στοιχείων σας, συμπεριλαμβανομένων των συνήθων λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, αποταμιευτικών και επενδυτικών λογαριασμών συνταξιοδότησης και κολλεγίων, άλλων λογαριασμών επενδύσεων και εγχώριων μετοχών, τα όρια της ευθύνης του αυτοκινήτου ή των ιδιοκτητών σπιτιού σας. Η ιδέα πίσω από αυτή τη συμβουλή είναι ότι θέλετε να έχετε αρκετή ασφάλιση αστικής ευθύνης για να καλύψετε πλήρως τα περιουσιακά στοιχεία σας, ώστε να μην μπορείτε να τα χάσετε σε μια δίκη.

Ωστόσο, αυτή η σύσταση δεν έχει νόημα, επειδή τα βραβεία της κριτικής επιτροπής μπορούν εύκολα να υπερβούν τα όρια της ασφαλιστικής πολιτικής. Το πραγματικό ερώτημα που πρέπει να θέσετε στον εαυτό σας είναι: Είμαι σε κίνδυνο μήνυσης; Ο καθένας είναι, έτσι κατά μία έννοια, ασφαλιστική ομπρέλα έχει νόημα για όλους. Είναι ένα μικρό τίμημα που πρέπει να πληρώσετε για την επιπλέον ξεκούραση.

Ωστόσο, μερικοί άνθρωποι έχουν περισσότερες πιθανότητες να χρειαστούν μια πολιτική ομπρέλα από άλλους. Αν ασκείτε κάποια δραστηριότητα που σας ενέχει μεγαλύτερο κίνδυνο να υποστείτε υπερβολική ευθύνη, είστε ένας πολύ καλός υποψήφιος για μια πολιτική ομπρέλα. Οι παράγοντες κινδύνου προσωπικής ευθύνης περιλαμβάνουν την κατοχή περιουσίας, την ενοικίαση του, την απασχόληση προσωπικού νοικοκυριού, το τραμπολίνο ή το υδρομασάζ, τη φιλοξενία μεγάλων κομμάτων και τη γνωστή δημόσια εικόνα. Έχοντας έναν εφηβικό οδηγό σας θέτει επίσης σε αυξημένο κίνδυνο, όπως και η κατοχή ενός σκύλου ή η κατοχή ενός σπιτιού με πισίνα. Βασικά, όσο πιο πιθανό είναι να κατηγορηθείτε, τόσο πιο έντονα θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά ασφαλιστικής ομπρέλας, αλλά όποιος αντιμετωπίζει κινδύνους θα κοιμηθεί καλύτερα τη νύχτα γνωρίζοντας ότι προστατεύεται από μια πολιτική ομπρέλα.

Ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο οι Ασφάλειες Ομπρέλας

Ας υποθέσουμε ότι η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού σας έχει ένα προσωπικό όριο ευθύνης ύψους $ 300.000. Μπορείτε να πετάξετε ένα μεγάλο πάρτι διακοπών και ένας από τους φιλοξενούμενους σας γλιστρά και πέφτει στα παγωμένα μπροστινά σκαλοπάτια. Καταλήγει με διάσειση και μερικά αστρονομικά ιατρικά τιμολόγια και αποφασίζει να σας μηνύσει. Στο δικαστήριο, η κριτική επιτροπή παραπέμπει με την παρέα σας και της απονέμει κρίση ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Αυτή η απόφαση είναι $ 700, 000 υψηλότερη από ό, τι το όριο ασφάλισης ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού σας.

Χωρίς προσωπική ομπρέλα ευθύνης, θα πρέπει να πληρώσετε τα $ 700, 000 από την τσέπη σας.Στην περίπτωσή σας, τα χρήματα θα πρέπει να βγαίνουν από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης, κύρια πηγή αποταμίευσης σας. Η απώλεια είναι καταστροφική και σημαίνει ότι θα πρέπει να εργαστείτε για 10 ακόμη χρόνια, να βρείτε μια υψηλότερη αμοιβή εργασίας ή να μειώσετε τα έξοδά σας για να αναπληρώσετε τις αποταμιεύσεις σας και να επιστρέψετε στην πορεία για να μπορέσετε να συνταξιοδοτηθείτε. Αλλά αν έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια ασφάλισης ομπρέλα, η πολιτική ομπρέλα σας θα καλύψει το τμήμα της κρίσης που δεν εξασφαλίζει ο ιδιοκτήτης σπιτιού σας και η αποταμίευσή σας θα παραμείνει ανέπαφη. Η πολιτική ομπρέλα θα καλύπτει επίσης τις αμοιβές δικηγόρων και άλλα έξοδα που σχετίζονται με την αγωγή που δεν καλύπτονταν από την πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας. Η κάλυψη αυτή είναι επιπλέον του 1 εκατομμυρίου δολαρίων.

Έτσι εάν έχετε $ 5,000 εκπτώσιμη από την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού σας, θα πληρώσετε αυτό το ποσό από την τσέπη σας. Στη συνέχεια, η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού σας θα πληρώσει τα επόμενα $ 295, 000, τα οποία σας μεταφέρουν στο όριο των 300.000 δολαρίων. Η ασφαλιστική ομπρέλα σας δεν έχει ξεχωριστή έκπτωση σε αυτή την περίπτωση, επειδή η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει μέρος της ζημίας. Η πολιτική σας για ομπρέλες πληρώνει τα υπόλοιπα $ 700, 000 της απόφασης μαζί με τα δικαστικά έξοδα, οπότε είστε μόνο από την τσέπη $ 5, 000 για την κρίση του 1 εκατομμυρίου δολαρίων.

Τι θα συμβεί αν βρεθείτε υπεύθυνοι σε περίπτωση που οι ιδιοκτήτες σπιτιού σας ή η ασφάλιση αυτοκινήτων δεν έχουν υποβάλει αίτηση; Στη συνέχεια θα πληρώνετε μια έκπτωση ασφαλιστικής ομπρέλας, αποκαλούμενη «αυτοσφάλιση», πριν να ξεκινήσει η πολιτική ομπρέλα.

Πόσο κοστίζει η Ασφαλιστική Ομπρέλα;

Το κόστος μιας πολιτικής αστικής ευθύνης εξαρτάται από το ποσό της κάλυψης που αγοράζετε, το κράτος στο οποίο ζείτε (τα ποσοστά ασφάλισης διαφέρουν ανάλογα με το κράτος) και τον κίνδυνο ασφάλισης που παρουσιάζετε στην ασφαλιστική εταιρεία. Τα περισσότερα σπίτια ή τα αυτοκίνητα που έχετε στην κατοχή σας και όσο περισσότερα μέλη του νοικοκυριού θα καλύψουν την πολιτική σας, τόσο περισσότερο θα κοστίσει.

Αλλά η ασφάλεια ομπρέλας είναι αρκετά φτηνή σε σύγκριση με άλλους τύπους ασφάλισης, ειδικά λαμβάνοντας υπόψη πόση κάλυψη παρέχει. Η Liberty Mutual προσφέρει $ 1 εκατομμύριο ασφάλισης ομπρέλας για περίπου 365 δολάρια ετησίως. Μια πολιτική $ 1 εκατομμυρίου από την USAA, ασφαλιστική εταιρεία που εξυπηρετεί στρατιωτικά μέλη και τις οικογένειές τους, κοστίζει μόλις 228 δολάρια το χρόνο. Το Ίδρυμα Ασφαλιστικών Πληροφοριών αναφέρει ότι οι περισσότερες πολιτικές αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων κοστίζουν $ 150 έως $ 300 ετησίως και μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περίπου 75 εκατομμύρια ευρώ ετησίως για κάλυψη 2 εκατομμυρίων δολαρίων και άλλα 50 δολάρια ετησίως για κάθε επιπλέον κάλυψη ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων πέραν αυτού. Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης των ασφαλιστικών εταιρειών ξεκινούν από κάλυψη 1 εκατ. Δολαρίων και υπάρχουν υψηλότερα όρια. Οι ταξιδιώτες, για παράδειγμα, προσφέρουν κάλυψη έως και 10 εκατομμύρια δολάρια. Ορισμένες εταιρείες γράφουν ακόμη και πολιτικές μέχρι 100 εκατομμύρια δολάρια.

Γιατί είναι ασφαλής η ομπρέλα τόσο φθηνή; Είναι εν μέρει επειδή πρέπει να μεταφέρετε πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού και ασφάλιση αστικής ευθύνης προτού μια ασφαλιστική εταιρεία σας εκδώσει μια πολιτική ομπρέλα. Ίσως χρειαστεί να διαθέσετε την μέγιστη κάλυψη αστικής ευθύνης που διατίθεται στους ιδιοκτήτες σπιτιού σας και τις πολιτικές αυτοκινήτων προτού μπορέσετε να αγοράσετε μια πολιτική ομπρέλας.

Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ήδη τουλάχιστον $ 100, 000 στην ευθύνη ιδιοκτητών σπιτιού.Η ελάχιστη κάλυψη ασφάλισης αυτοκινήτων εξαρτάται από τους νόμους της πολιτείας σας, αλλά είναι συνήθως $ 25.000 ανά άτομο και $ 50.000 ανά ατύχημα. Το μέγιστο που συνήθως μπορείτε να αγοράσετε είναι $ 300.000 - ή $ 500.000 σε προσωπική ευθύνη σύμφωνα με την πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας και $ 250.000 ανά άτομο και $ 500.000 ανά ατύχημα στο πλαίσιο της πολιτικής ασφάλισης αυτοκινήτου σας. Αν δεν έχετε ήδη αυτή την μεγάλη κάλυψη, οι ιδιοκτήτες σπιτιού σας και τα ασφάλιστρα αυτοκινήτων θα ανεβαίνουν, καθιστώντας την πολιτική ομπρέλας πιο ακριβή από ό, τι φαίνεται με την πρώτη ματιά.

Εάν αυξήσετε την κάλυψή σας και αγοράζοντας μια πολιτική ομπρέλας είναι υπερβολικά ακριβή για εσάς, ως εναλλακτική λύση, ίσως μπορέσετε να αγοράσετε θεωρήσεις στην ασφάλιση αυτοκινήτων ή ιδιοκτητών σπιτιού που αυξάνουν τα όρια αστικής ευθύνης σας πέρα ​​από τα συνήθη μέγιστα. Πιθανώς δεν θα πάρετε τόσο μεγάλη κάλυψη όσο θα μπορούσε να προσφέρει μια ομπρέλα, αλλά θα είστε ακόμα καλύτερα προστατευμένοι από πριν.

Μια άλλη πιθανή απαίτηση για να πάρει την ομπρέλα ασφάλιση είναι ότι έχετε την αυτοκινητική σας ή / και ιδιοκτήτες σπιτιού ασφάλιση με την ίδια εταιρεία που εκδίδει την πολιτική ομπρέλα σας. Η Liberty Mutual, για παράδειγμα, απαιτεί να έχετε την πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτου με την Liberty και να πληρούν ορισμένες απαιτήσεις κάλυψης της ευθύνης αυτοκινήτων προτού σας εκδώσει μια πολιτική ομπρέλα. Η Liberty δεν απαιτεί από εσάς να έχετε ασφάλεια στο σπίτι ή το σκάφος σας με την Liberty, αλλά τα ελάχιστα ευθύνης ισχύουν και για αυτές τις πολιτικές. Ομοίως, η GEICO απαιτεί κάλυψη αστικής ευθύνης για ζημιές ύψους $ 100.000 και κάλυψη σωματικών βλαβών ύψους 300.000 δολαρίων ανά άτομο, 300.000 δολάρια ανά ατύχημα στην ασφάλειά σας, καθώς και 300.000 δολάρια στην κάλυψη της ευθύνης των ιδιοκτητών σπιτιού πριν εκδώσει μια πολιτική ομπρέλα. Άλλοι ασφαλιστές έχουν παρόμοιες απαιτήσεις.

Ακόμη και αν ο ασφαλιστής ομπρέλας που επιλέγετε δεν απαιτεί να έχετε τους ιδιοκτήτες σπιτιού σας και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων με την εν λόγω εταιρεία ως προϋπόθεση για την εξασφάλιση ομπρέλας ασφάλισης, ίσως είναι φθηνότερο να κάνετε πράγματα με αυτό τον τρόπο για να πάρετε την έκπτωση της ομαδοποίησης του ασφαλιστή. Στη συνέχεια, η αλλαγή των ασφαλιστικών εταιρειών μπορεί να σημαίνει υψηλότερα ασφάλιστρα, οπότε θα θέλετε να συγκρίνετε τα αποσπάσματα. Μια άλλη σκέψη είναι ότι ίσως είναι ευκολότερο να έχετε όλες τις πολιτικές σας με την ίδια εταιρεία για διοικητικούς λόγους σε περίπτωση που χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε την πολιτική ομπρέλα σας.

Τι είναι η αλίευση;

Ένα μεγάλο πράγμα για τις πολιτικές ομπρέλας είναι ότι παρέχουν ευρεία κάλυψη. Καλύπτουν τυχόν περιστατικά που η πολιτική δεν αποκλείει συγκεκριμένα, σε αντίθεση με ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια, τα οποία καλύπτουν μόνο συγκεκριμένα περιστατικά. Αλλά καμία ασφάλιση δεν καλύπτει τα πάντα. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πιθανόν να μην καλύπτει η πολιτική ομπρέλας σας:

- Η ζημιά σε εσάς ή ένα καλυμμένο μέλος της οικογένειάς σας προκαλεί σκοπίμως. Εάν ώθησε τον επισκέπτη του κόμματος σας κάτω από τις σκάλες, η ασφάλιση ομπρέλας δεν θα κάλυπτε τα έξοδα της δίκης ή της κρίσης (και ούτε και ο ιδιοκτήτης των κατοικιών σας).

- Ευθύνη που προκύπτει από επιχειρηματικές ή επαγγελματικές δραστηριότητες. Θα χρειαστείτε ασφάλεια αστικής ευθύνης για την κάλυψη αυτών των περιστατικών. Δείτε

Καλύψτε την εταιρεία σας με Ασφάλιση Ευθύνης . - Ευθύνη που συμφωνήσατε να αναλάβετε βάσει σύμβασης που υπογράψατε.

- Ευθύνη σχετική με αεροσκάφος, ατομικό σκάφος (παράδειγμα: Jet Ski) ή όχημα αναψυχής. Και πάλι, θα χρειαστείτε ένα ξεχωριστό ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αν είστε ιδιοκτήτης ή εκμεταλλευτείτε ένα από αυτά. Ωστόσο, η πολιτική σας για ομπρέλες μπορεί να καλύπτει χιονοστιβάδες και καροτσάκια γκολφ.

- Οτιδήποτε καλύπτεται από την αποζημίωση του εργαζομένου. Εάν είστε τραυματίες κατά την εργασία, η ασφάλιση του εργοδότη σας θα πρέπει να πληρώσει για αυτό.

- Ευθύνη που σχετίζεται με έναν πόλεμο. Καλή τύχη να βρεθεί οποιοσδήποτε τύπος ασφάλισης που να καλύπτει ζημιές που σχετίζονται με τον πόλεμο. οι οικονομικές απώλειες που συνδέονται με τον πόλεμο είναι υπερβολικά υψηλές για να καλύψουν οι ασφαλιστικές εταιρείες.

- Βλάβη στην ιδιοκτησία σας. Θυμηθείτε, πρόκειται για πολιτική αστικής ευθύνης, επομένως θα σας καλύψει μόνο αν είστε υπεύθυνος για ζημιά σε ακίνητη περιουσία κάποιου άλλου. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού για να καλύψετε βλάβες στην ιδιοκτησία σας. (

Βρείτε την καλύτερη εγγύηση ιδιοκτητών κατοικιών για να μάθετε περισσότερα.) Η κατώτατη γραμμή

Ακόμα και ο πιο προσεκτικός άνθρωπος με τις καλύτερες προθέσεις μπορεί να καταλήξει στο γάντζο για μια τεράστια κρίση από μια προσωπική αστικής ευθύνης. Παρόλο που είναι απίθανο να βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, είναι ακόμα έξυπνο να προστατευτείτε από μια τέτοια καταστροφική οικονομική ζημία. Η ασφάλεια ομπρέλας μπορεί να σας βοηθήσει να το κάνετε αυτό.